האם כרטיס אשראי יכול לעזור לך לקנות בית?

בעלות על בתים היא כבר מזמן החלום האמריקאי, אבל עם נוף נדל"ן משתנה זה הפך לחלום ‌דָחוּיעבור כל כך הרבה. עליית ריבית, עלויות הבית מרקיעות שחקים ושכר קיפאון יצרו בעיית סבירות אדירה עבור אלה שפשוט לא יכולים להמציא את הכספים שהם יצטרכו לתשלום מקדמה או לכיסוי סגירתם עלויות.

חלק מחברות המשכנתאות הונו בנושאים אלו ו יצר תוכניות ומוצרים שמטרתה לעזור ללווים אלה, כמו א לאw תוכנית כרטיסי אשראי מבית Rocket Mortgage המאפשר למשתמשים לקבל מזומן בחזרה שניתן להחיל על עלויות סגירה עתידיות. אבל האם אי פעם זה רעיון טוב לקחת על עצמו חוב נוסף בכרטיס אשראי ברגע שאתה מתכונן להגיש בקשה למשכנתא? דיברנו עם המקצוענים כדי לגלות מה הם חושבים על התוכנית הזו ואחרות כמוה - ומה אתה יכול לעשות במקום זאת.

הכירו את המומחים

האם כרטיס אשראי באמת יכול לעזור בעלויות הסגירה?

כשזה מגיע לשאלה האם תוכנית כזו תעבוד, זאק וויין, ברוקר ובעלים, Wain Capital, אומר שהתשובה למרבה הצער אינה פשוטה כמו כן או לא. "כרטיס האשראי הפופולרי ביותר שנותן נקודות תגמול לקראת סגירת עלויות מוצע על ידי Rocket Mortgage", הוא אומר ומוסיף כי התוכנית של החברה נשמעת כמו הזדמנות מדהימה על הנייר. "מערכת נקודות התגמול נראית גבוהה מאוד בחמש נקודות לדולר שהוצא", אומר וויין. בכך, משק הבית הממוצע בארה"ב ייצור אשראי עלויות סגירה בסך 1,254 דולר לאחר שנה אחת של הוצאה, לפי ארצות הברית היום.

זה אולי נשמע כמו כסף קל (ובחינם!), אבל Wain אומר שקונים פוטנציאליים צריכים לזכור את התמונה הגדולה יותר. שימוש בכרטיסים כמו אלה פירושו שאתה לנצח קשור למלווה המגבה את הכרטיס כשמגיע הזמן להשתמש בהטבות ההחזר במזומן - לדוגמה, לא תוכל לשאת את משכנתאות הרוקט תגמול על צ'ייס בנק כשמגיע הזמן לסגור - ואתה עלול למצוא את עצמך תקוע עם חברה עם שיעורי ריבית ועלויות סגירה גבוהות יותר ממה שהיית מוצא אם היית מסוגל לקנות סְבִיב. זה אומר שאתה באמת יכול בסופו של דבר משלמים יותר מדי בטווח הארוך.

וויין מצביע גם על הודעה לאחרונה חוט דיור מאמר שהראה שימוש במתווך משכנתאות על פני מלווה קמעונאי יכול לחסוך ללווים יותר מ-9,400 דולר על המשכנתא שלהם. "לחסוך 1,254 דולר כדי לקבל חיוב נוסף ב-9,400 דולר לא נשמע לי כמו מתמטיקה טובה."

עבור מישהו שצריך להשתמש באחד מהכרטיסים האלה כדי להמציא את הכסף מראש שהוא צריך לסגור, זה אולי לא משנה כל כך. אבל עבור מי שמסתכל על מספרים קשים קרים, המתמטיקה למרבה הצער עשויה שלא להסתדר.

יש גם את החוב הנוסף

כמובן, יש גם זווית נוספת שיש לקחת בחשבון כאשר משתמשים בכרטיס אשראי לבניית תגמולים: חובות. השימוש בפלסטיק שלך כדי לכסות את ההוצאות היומיות (או גרוע מכך, כדי לבזבז פריטים שאתה לא באמת יכול להרשות לעצמך מלכתחילה) הוא רק לעתים רחוקות רעיון טוב כשאתה מנסה הסדר את פרופיל האשראי שלך לקנות בית חדש.

עם זאת, ארי רסטגר, מייסד ומנכ"ל חברת הנכסים ראסטגר, אומר שחיוב חלק מהפריטים מתקציב משק הבית שלך יכול להיות רעיון טוב ‌אםזה נעשה בצורה הנכונה. "אם אתה עושה את זה בזהירות ואתה משתמש בזה כדי לקבל את המקדמה שלך ואתה אחראי מאוד איך אתה משלם אותו, זה כלי פנטסטי", הוא מסביר, ומוסיף שתצטרך לוודא שאתה לא ממנף את עצמך יותר מדי ב תהליך.

המשמעות עשויה להיות שימוש בכרטיס כדי לכסות את הדברים שכבר יש לך כסף עבורם כדי שתוכל לשלם את זה במהירות כדי להימנע מלהחזיק יתרה חודשית ולצבור ריבית יקרה חיובים.

אינך צריך כרטיס ספציפי למשכנתא כדי להשתמש בפריצת החיסכון הזו

אם אתה חושב שאתה במצב כלכלי טוב להשתמש בכרטיס אשראי כדי להגדיל את החיסכון שלך, Rastegar אומר שיש יותר מדרך אחת לעשות את זה. "האלטרנטיבה היא כרטיס שאינו קשור למשכנתא", הוא אומר, ומסביר כי קונים מנוסים יכולים אפילו לחפש כרטיסי אשראי שאינם תלויים בבנקים או מלווים.

כדי לגרום לכרטיס להחזר כספי לעבוד יותר לטובתך עבור חיסכון בתשלום מקדמה, Wain אומר שאתה צריך לחפש ולמצוא נושה עם מערכת נקודות חזקה. "קבל כרטיס Capital One Venture, Chase Sapphire או כרטיסים דומים המציעים אפשרויות פדיון גמישות, והשתמש במתווך משכנתאות מקומי לרכישת/מחזר הבית שלך והחיסכון יהיה דרסטי גבוה יותר."

דבר עם המלווה שלך

לבנקים ולחברות משכנתאות יש לרוב כללים נוקשים לגבי כל הכספים המשמשים לרכישת בית. בדרך כלל כל כסף שנמצא בשימוש כחלק מעסקת משכנתא יצטרך להיות מקורו (זה אומר שתצטרך להיות מסוגל לאמת מאיפה הוא הגיע כדי להוכיח שלא תצטרך להחזיר אף אחד מהכספים) וזה גם יצטרך להיות מתובל (מה שאומר שזה יצטרך להיות בחשבון הבנק שלך עבור סכום מסוים של זְמַן).

אם המלווה שלך יראה לפתע הפקדה גדולה לחשבונך, סביר להניח שהם יבקשו ממך את עקבות הנייר, משהו שניקי ברנשטיין, ראש צוות, מתווך שותף ומתווך® עם The NikkiB Group, אומר שיכול להאט את תהליך האישור שלך או אפילו לעצור את הכל יַחַד. "המלווה צריך לדעת מאיפה הגיע 'המזומן המיידי' מכיוון שכסף לא נופל בדרך כלל השמיים", היא אומרת ומוסיפה שהם יצטרכו גם לאשר שהסדר האשראי לא ישפיע עליך יחס חוב להכנסה (DTI). בכלל.

"מצד שני, אם לקונים יש ציוני אשראי פנטסטיים ויחסי DTI נמוכים, זו יכולה להיות דרך מעניינת לייצר את 'מזומן מיידי' הדרוש לרכישת בית", היא ממשיכה. "ללא קשר למה שאני חושב, הייתי ממליץ לקונים להתייעץ עם מלווה כדי ללמוד את הדרך הטובה ביותר לנקוט מבלי לסכן את יכולתם ללוות את חלק הארי של הכסף מהבנק".

שימוש בכרטיס אשראי לבניית חשבון חיסכון אולי אינו השיטה הטובה ביותר עבור כולם, אבל נראה שהמקצוענים איתם דיברנו חושבים שזה ‌פחיתלהיות אופציה טובה כאשר עושים זאת בצורה הנכונה.