מה מכסה ביטוח שיטפון?

שיטפונות יכולים להתרחש בכל מקום, אך ישנם מיקומים הנמצאים בסיכון גבוה במיוחד עבור שִׁיטָפוֹןובעלי בתים באזורי הצפה אלה נדרשים לביטוח שיטפונות אותם הם יכולים להשיג באמצעות התוכנית הלאומית לביטוח שיטפונות (NFIP). אם אתה גר באזור שיטפון ותוהה אם אתה זקוק לפוליסת ביטוח שיטפון, רוב הסיכויים הם כבר יש לך אחד - ועלות הפוליסה הועברה לתשלום המשכנתא החודשי שלך ב- סְגִירָה. המלווים אפילו לא יאשרו את המשכנתא שלך ללא ביטוח שיטפון אם אתה גר באזור סיכון גבוה, ולכן מכיוון שאתה לא יכול לבטל את הסכמתך, סוכן הנדל"ן שלך הוסיף את הפוליסה באופן אוטומטי.

אם אינך בטוח אם אתה גר באזור שיטפונות, תוכל לבדוק את מפת השיטפון שפרסמה הסוכנות הפדרלית לניהול חירום (FEMA), הנגישה דרך FloodSmart.gov. FEMA מציין אזורים בסיכון גבוה על המפה על ידי הצבת האות A או V מול שם אזורים כאלה כדי להבדיל אותם מאזורי סיכון בינוני וסיכון נמוך, אותם הוא מציין באותיות B, C ו- X. אם אתה גר באזור סיכון גבוה, אתה צריך ביטוח שיטפון, אבל זה אופציונלי באזורים אחרים - ואתה יכול אפילו זכאי להפחתה בפרמיית הביטוח שלך אם תוסיף אותה לביטוח בעלי בתים קיים מְדִינִיוּת.

כיסוי ביטוח שיטפון אינו נכלל בפוליסת ביטוח בעלי בתים, כך שאם אינך בטוח אם יש לך כיסוי שיטפון, עליך להתייעץ עם סוכן הביטוח שלך. התוכנית הלאומית לביטוח שיטפון עובדת עם למעלה מ -50 חברות ביטוח פרטיות, ולמעלה מ- 24,000 קהילות משתתפות, כך שיש סיכוי טוב שהחברה שלך היא חלק מהתוכנית.

עֵצָה

התוכנית הלאומית לביטוח שיטפונות ו- FEMA

התוכנית הלאומית לביטוח שיטפונות הוקמה על ידי הקונגרס האמריקני בשנת 1968 בעקבות הצפה קשה של נהר המיסיסיפי, כאשר מבטחים פרטיים החלו לסרב לספק כיסוי. בשנת 1983, FEMA יצרה את התוכנית כתוב משלך שאיפשרה למבטחים למכור ביטוח NFIP תחת המותג שלהם, כך שגם אם המדיניות שלך לא מציינת שזה חלק מתוכנית NFIP, זה כנראה הוא.

אינך צריך לרכוש ביטוח שיטפון דרך NFIP, אך אם כן, תהיה בטוח שהמחירים הנמוכים ביותר הם. לכן FEMA הקימה את התוכנית ומנהלת אותה באמצעות רשת חברות ביטוח פרטיות. זו הדרך שבה הממשלה הפדראלית מבטיחה שלכולם תהיה גישה הוגנת לכיסוי ביטוחי, תוך שהיא מוודאת כי כל מי שיש לו נכס בא אזור שיטפון תורם לעלות גבוהה של ניקוי שיטפונות בפריסה ארצית באמצעות פרמיות שנתיות.

משנת 2010 עד 2018, שיטפונות גרמו לנזק של 17 מיליארד דולר מדי שנה בארצות הברית, על פי עדות FEMA בפני בית הנבחרים האמריקני. הנזק אינו מוגבל בשום אופן לאזורים המוגדרים כסיכון גבוה במפת השיטפון של FEMA; ההערכות הנוכחיות הן שמספר המאפיינים בסיכון גבוה ב -70% מאלו המצויינים במפה. עם עליית מפלס הים ומזג האוויר הקשה יותר ויותר, עלויות נזקי שיטפון עשויות לעלות ל -32 מיליארד דולר בשנה עד שנת 2051.

מה מכסה ביטוח שיטפון?

חשוב לזכור שחברות הביטוח מבדילות בין נזק לשיטפון ונזקי מים, וזה יכול להיות אזור אפור במקצת שמצדיק בירור מול החברה שלך. הגדרות ספציפיות אמנם שונות, אך הרעיון הכללי הוא שביטוח שיטפונות מכסה נזקים שנוצרו במהלך אירוע שמשפיע על שניים או יותר נכסים. כולל זו השייכת לתובע, ואילו מדיניות בעלי בתים מכסה נזקי מים שנגרמו במהלך אירוע בודד, כגון נזילת צנרת או גג דְלִיפָה.

בעלי בתים עם פוליסת בעלי בתים וגם פוליסת ביטוח שיטפון אינם צריכים לדאוג להבחנה זו, אך אלה עם רק מדיניות בעלי בתים עשויה להיות במצוקה לגלות שהם אינם מכוסים כאשר נגר מנכס סמוך מציף את המרתף שלהם במהלך סערה.

פוליסת ביטוח שיטפונות בסיסית מכסה את מבנה הבניין והתשתית התומכת, כולל:

• מערכת חשמל, אינסטלציה ומערכת HVAC
• מכשירים מובנים, כולל מחממי מים, תנורים ומזגנים
  
• מותקן לצמיתות אֲרִיג שְׁטִיחִים וריצוף אחר כמו גם לוחות קיר, פנלים וכונניות ספרים
  
• מוסך צמוד קרקע אך לא בנייני חוץ אחרים אשר עליהם להיות מכוסים בפוליסות נפרדות

לבעלי בתים אפשרות לרכוש גם כיסוי תכולה, המכסה את עלות ההחלפה של פריטים אישיים שאבדו בשיטפון עד למגבלות הכיסוי. הכיסוי כולל בגדים ופריטים אישיים, רהיטים, מוצרי אלקטרוניקה, מכשירים ניידים, מזון במקפיא וחפצי ערך, כמו יצירות אמנות ותכשיטים. שוכרים יכולים גם לרכוש כיסוי תכולה, אם כי כיסוי הבניין הוא באחריות המשכיר. קיימת תקופת המתנה של 30 יום לאחר הגשת הבקשה לפני ביטוח שיטפון מופעל כדי למנוע מאנשים לקנות ביטוח ככל שמתקרבת סערה.

כיסוי תכנית ביטוח שיטפון לאומית

מגבלת הכיסוי של NFIP לנזק מבני היא 250,000 $ והמגבלה לכיסוי תכולה היא 100,000 $. אם אתה שוכר, אתה יכול לבטח את החפצים האישיים שלך עד 100,000 דולר. בעלי נכסים של בניינים שאינם מגורים יכולים לרכוש כיסוי של עד 500,000 $ עבור אותם בניינים ותכולתם. יש לכסות כל בניין בנכס בנפרד. פוליסות NFIP אינן כוללות קצבה להוצאות מחיה, אך חלק מפוליסות ביטוח הצפה המוצעות על ידי מבטחים פרטיים שאינם קשורים ל- NFIP מציעות זאת.

כמו ביטוח דירה, בריאות ואוטו, ביטוח שיטפון כולל השתתפות עצמית, והבוטח יכול לקבוע כמה הוא יהיה גבוה. ההשתתפות העצמית המינימלית בפוליסות NFIP המכסה בית ותכולה באזור סיכון גבוה היא 1,000 דולר כל אחד, כלומר אם הבית מקיים 10,000 דולר בנזק חברת הביטוח תשלם 9,000 $, ואם עלות ההחלפה של חפציך האישיים היא 5,000 $, החברה תשלם 4,000 $. אתה יכול להוריד את הפרמיה שלך על ידי בחירת השתתפות עצמית גבוהה יותר, והניכוי הוא סטנדרטי עבור פוליסות NFIP. אם אתה מוכן להגדיל את ההשתתפות העצמית ל -10,000 דולר, למשל, הפחתת הפרמיה היא 40 אחוז.

עלות ביטוח הצפה

בשנת 2021 העלות הממוצעת של ביטוח שיטפונות בפריסה ארצית הייתה כ- 700 דולר לשנה, אך היא משתנה בהתאם למדינה. זה הגבוה ביותר ברוד איילנד, קונטיקט וורמונט, שם הממוצע הוא כמעט 1,400 דולר, והוא הנמוך ביותר בפלורידה, טקסס ומרילנד, שם הממוצע הוא קצת פחות מ -600 דולר. גיל ומצב הבניין גורמים גם הם למחיר וגם לחומרת הסיכון לשיטפון. כל שאר הדברים שווים, בעלי בתים עם נכסים באזורי הסיכון הגבוהים ביותר כפי שנקבעו על ידי מפת השיטפון הנגישה דרך FloodSmart משלמים פרמיות גבוהות יותר.

הגשת תביעה לביטוח שיטפון

במקרה של שיטפון, הדבר הראשון שעל מבוטח לעשות הוא להתקשר לחברת הביטוח ולהגיש תביעה. אם מדובר במדיניות NFIP, תידרש למסור תיעוד, כולל הצהרת הודעה על אובדן, בהקדם האפשרי לאחר האירוע והצהרת הוכחת אובדן תוך 60 יום. זה מועד אחרון קשה; אם אתה מתגעגע לזה, תביעת השיטפון תידחה. עליכם לספק תיעוד מדויק של עלות החלפת הבניין ושווי המזומנים בפועל של חפציכם, אך חברת הביטוח בדרך כלל תעזור בתיעוד.

בהקדם האפשרי לאחר שיטפוג מי השיטפון וחזרתם הביתה, עליכם לצלם תמונות רבות של הנזק ולתעד את כל הפסדיכם לפני ניקוי נזקי מים מתחיל. חברת הביטוח תזמן בדיקה על ידי מתאם מוסמך. טחב ועובש הם בעיות חמורות לאחר שיטפון, ומרבית מדיניות ה- NFIP כוללת קצבה לפעולות סבירות שננקטו תבנית בקרה, אז וודא שהמתאם מאפשר זאת בהערכת הנזק.