Kaip sužinoti, ar esate pasirengęs pirkti namą

Namo pirkimas yra didelis žingsnis į pilnametystę. Nors anksčiau namų valdos buvo laikomos perėjimo apeigomis, mažėjant atlyginimams, namų kainos augo ir paskolos studentams daugelį pasodino skolomis, naujoji būsimų namų savininkų karta galvoja du kartus, kol jie pirmą kartą įsigyja savo namus laikas.

Šiomis dienomis klausimas, ar esate pasirengęs tapti pirmuoju namų pirkėju, apima gyvenimo būdą ir asmenines nuostatas, taip pat įprastus piniginius ratus. Net jei jums atsibodo būti nuomininku (ir prašyti savo šeimininko leidimo net dažyti sienas) ir uždirbti įspūdingą atlyginimą, prieš pradėdami nuosavybę, vis tiek turėtumėte atsižvelgti į daugybę kitų veiksnių Paieška.

Įvertinkite savo gyvenimo būdą ir ateitį

Tiek daug buvo parašyta apie finansus, kaip tapti pirmuoju namų pirkėju - nuo gero kredito balo sukūrimo ir pradinio įnašo kaupimo iki tau tinkančios paskolos radimo. Prieš pradėdami kramtyti skolos ir pajamų santykį bei svarstyti privatų hipotekos draudimą (PMI), pagalvokite apie savo dabartinį gyvenimo būdą, planus ir svajones ateinantiems metams. Namų savybės keičia jūsų gyvenimą tuo pačiu būdu, kaip tapimas tėvais keičia jūsų pasaulio viziją. Įsitikinkite, kad tai tikrai jūsų norimas pokytis.

Ekspertai teigia, kad būsto įsigijimas yra prasmingas tik tuo atveju, jei pirkėjas name gyvena penkerius ar daugiau metų. Reikia atsižvelgti į tiek daug išlaidų, įskaitant perkraustymo, uždarymo ir renovacijos išlaidas. Paklauskite savęs apie savo ateinančių metų planus: jei tai nereiškia, kad reikia išlaikyti stabilų darbą miestą, kuriame šiuo metu gyvenate, tuomet galite būti nepasirengę apsigyventi tik namų valdoje dar. Pirkimas ir pardavimas dėl darbo perkėlimo gali reikšti, kad neturite nuosavo kapitalo ir turite parduoti už mažiau nei sumokėjote.

Taip pat nepamirškite, kad namus reikia prižiūrėti, o tai geriausiai galima išspręsti tada, kai pirkėjas žino, kaip atlikti paprastą remontą. Tiesą sakant, namų nuosavybė apima daug praktinių projektų, kurių jums nereikia valdyti kaip nuomininkui. Graužikai namuose? Vonios kambarys paremtas? Garažo durys nebus atidarytos? Namo savininkas turi sugebėti reguliariai spręsti tokio tipo problemas visus metus, todėl apsvarstykite, ar jūs tam pasiruošėte. Nors įmanoma pasikviesti ekspertų pagalbą, tai tikrai padidins išlaidas.

Patikrinkite savo kredito balą

Kiekvienam, kuris ketina tapti pirkiniu namų pirkėju, greičiausiai reikės skolintis pinigų iš banko ar finansų įstaigos pirkimui finansuoti. Už tą hipoteką gali tekti mokėti įvairius mokesčius, tačiau didžiausias yra palūkanos už jūsų hipotekos likutį. Kuo geresnis jūsų kreditas, tuo didesnė tikimybė, kad jums bus pasiūlytos paskolos su mažomis palūkanomis (tai padės mažiau mokėti už būsto paskolą).

Pirmasis būdas įvertinti savo kreditą yra pažvelgti į jūsų kredito balą ar kredito reitingą - trijų skaitmenų skaičių, kuris kreditoriui parodo, ar esate patikimas skolininkas, ar ne. Tai sukurta pagal jūsų kredito ataskaitą ir gali svyruoti nuo 300 iki 850. Kredito balas 700 ar daugiau yra laikoma gera, ir 750 ar daugiau laikomas puikiu. Jei jūsų balas yra mažesnis nei 650, greičiausiai turėsite padirbėti jį tobulindami prieš samdydami nekilnojamojo turto agentą.

Savo kredito balą ir kredito ataskaitą galite gauti iš bet kurios iš trijų pagrindinių kredito vertinimo agentūrų: „TransUnion“, „Experian“ arba „Equifax“. Kiekvienais metais galite gauti po vieną nemokamą mokestį iš kiekvienos agentūros tik už prašymą, o tokiu būdu patikrinus savo kredito balą rezultatas visiškai nesumažės.

Sukurkite pradinį įnašą

Daugelis žmonių turi skolintis pinigų, norėdami nusipirkti namą, tačiau tikimasi, kad paskolos gavėjas sugalvos gabaliuką už pradinį įnašą. Standartinė įmoka yra 20 proc., ir tai atveria duris į žemiausias palūkanų normas. Tačiau pradinės įmokos, mažesnės nei 20 proc., Yra papildomos atsakomybės mokėti privatų hipotekos draudimą kiekvieną mėnesį kartu su hipoteka, kol sukursite 20 proc. Nuosavo kapitalo. Šios rūšies draudimas kainuos tarp 0,5 ir 1 proc visos paskolos sumos kiekvienais metais, todėl yra puiki idėja jos išvengti, jei įmanoma. Jei ketinate įsigyti 400 000 USD būstą, 20 proc. Pradinė įmoka būtų 80 000 USD.

Didelis 20 proc. Ar didesnis pradinis įnašas yra geras dėl kitos priežasties: finansuosite mažesnę būsto pirkimo kainos procentinę dalį, todėl turėsite mažesnes hipotekos įmokas. Tačiau ateiti su 20 procentų žemyn nėra vienintelis pasirinkimas. Daugelis žmonių - iš tikrųjų daugiau nei pusė naujausių namų pirkėjų pagal Zillow - apgyvendinti savo namuose mažiau nei 20 proc. Štai keletas populiarių paskolų variantų tiems, kurie neturi didelio pradinio įnašo:

• Tiek „Fannie Mae“, tiek „Freddie Mac“ siūlo „Traditional 97“ paskolas, kurios leidžia nusipirkti namą tik su 3 proc.
  
• JAV Veteranų reikalų departamentas siūlo VA paskolas be pinigų kariuomenės nariams ar jų išgyvenusiems sutuoktiniams.
  
• Federalinės būsto administracijos (FHA) paskolos buvo sukurtos siekiant suteikti mažų įmokų paskolas mažas ir vidutines pajamas gaunantiems namų ūkiams, reikalaujant minimalaus pradinio įnašo.

Sumažėjo 3,5 proc.

Vis dėlto, kai gaunate pradinį įnašą, nepraeikite taip, kad išvalytumėte savo skubios taupomosios sąskaitos pradinį įnašą. Jums greičiausiai prireiks skubių pinigų srautų, kai turite namus, nes esate už kablio, kad galėtumėte sumokėti už visas iškilusias problemas (pvz., Didelius vandentiekio incidentus ar neveikiančią viryklę).

Apsvarstykite savo skolą

Būsto pirkimas laikui bėgant gali būti puiki investicija, tačiau tai gali būti ir grynųjų pinigų nuleidimas su hipotekos mokėjimu, turto mokesčiais ir visais susijusiais mokesčiais bei išlaidomis, įskaitant namo priežiūrą. Pirmą kartą pirkę namų pirkėjai turi būti tikri, kad turi (ir turės) daug pajamų, kad galėtų sumokėti šias išlaidas, be įprastų skolų. Kai kurie ekspertai netgi siūlo, kad neturėtumėte pirkti būsto, kol nesate skolingi, prieš imdamiesi žingsnio negausite studentų paskolų ir kreditinių kortelių iki nulio.

Nors tai nėra griežta ir greita taisyklė, kitų didelių skolų nešiojimas tikrai reikš, kad norint įsigyti nekilnojamąjį turtą jums reikės didesnių pajamų. Skolintojai tai daro atsižvelgdami į skolininko skolos ir nuosavo kapitalo santykį, palygindami visas mėnesio išlaidas, kurias žmogus patirs nusipirkęs būstą, su jo bruto mėnesio pajamomis. Nors skolintojų ir pajamų (DTI) santykis tarp skolintojų skiriasi, FHA naudoja a 43 proc. DTI gairės už hipotekų patvirtinimą. Tai reiškia, kad pridedant visus įprastus mėnesinius skolos mokėjimus prie visų mėnesinių išlaidų, su kuriomis susidursite kaip namo savininkas, ji neturėtų būti didesnė nei 43 procentai jūsų kiekvieną mėnesį mokamos sumos.

Pvz., Jei jūsų mėnesinės pajamos yra 10 000 USD, visos jūsų skolos išmokos per mėnesį neturėtų viršyti 4300 USD. Jei jūsų dabartiniai mėnesiniai skolų mokėjimai siekia 1000 USD, galite sau leisti 3 300 USD hipotekos mokėjimą. Žodis išmintingiesiems: daugelis skolintojų nori, kad jūsų „front-end“ DTI santykis būtų mažiau nei 28 proc. „Front-end DTI“ rodiklis atsižvelgia į mėnesines įmokas, kurias patiriate tik iš būsto išlaidų, tokių kaip hipotekos mokėjimai, turto mokesčiai ir namų savininkų draudimas, ir palygina tai su jūsų pajamomis. Šiame pavyzdyje tai reikštų, kad skolintojas gali nepaskolinti daugiau kaip 2800 USD už mėnesines 10 000 USD pajamas.

Įvertinkite būsto rinką

Tikėtina, kad skaitėte apie kai kurias rinkas „karštas“, o kainos išliko aukštos net ir rinkos nuosmukio metu. Taip yra daugelyje miesto centrų, įskaitant San Franciską, kur vidutiniškai yra vienos šeimos namai 2020 m. - 1,41 mln. Už šią sumą galėtumėte sau leisti dvarą daugelyje kitų vietų.

Štai kodėl svarbu apsvarstyti būsto rinkos ekonomika rajone, kuriame galvojate pirkti namą. Tai padės įvertinti, ar galite sau leisti namus, taip pat ar nekilnojamojo turto pirkimas yra prasmingas finansine perspektyva. Palyginkite nuomos kainą pasirinktoje vietovėje su pirkimo kaina. Jei tai yra pigiau pirkti nei išsinuomoti, tai dar viena priežastis apsvarstyti namų valdą. Nekilnojamasis turtas yra linkęs vertinti bėgant metams, nors bloga ekonominė perspektyva regione tai gali pakeisti.

Geriausia, kai norite pirkti, kai nekilnojamojo turto kainos yra slegiamos, vadinamos „pirkėjų rinka“. Tačiau jei kainos yra slopinamos dėl konkrečios priežasties, kaip mieste, kuris per pastarąjį dešimtmetį buvo kelis kartus užlietas ar žlugo svarbi pramonė, tada tai gali būti rinka venkite. Jei nesate tikri, kokio tipo rinkoje gyvenate, paklauskite nekilnojamojo turto agento patarimo, ar tinkamas laikas pirkti jūsų rajone.

Gaukite iš anksto patvirtintą hipoteką

Būsimam namų pirkėjui prieš perkant namus reikės faktinio hipotekos patvirtinimo. Pradėkite šį procesą kalbėdami su kelių skolintojų paskolų pareigūnais arba su hipotekos brokeriu, tarpininku, kuris organizuoja būsto paskolas su įvairiais kreditoriais. Šie hipotekos specialistai apžvelgs jūsų finansus ir pasakys, kokią hipotekos dalį galite gauti. Verta kalbėtis su keliais skirtingais skolintojais ar brokeriais, nes kiekviena parduotuvė siūlo skirtingas galimybes.

Svarbus hipotekos veiksnys yra palūkanų norma, ir tai bus pagrindinis dalykas nustatant mėnesines hipotekos įmokas. Kainos svyruoja, vienais metais kyla į viršų, o kitais - žemyn. Geriausia įsigyti būsto paskolą, kai normos yra žemos. Paklauskite skolintojo ar hipotekos brokerio, ar palūkanos krinta ar tikimasi, kad tai gali būti pakankama priežastis laukti įsigyjant nekilnojamąjį turtą. Didėjančios normos yra paskata veikti greitai.

Jei radote jums tinkančią hipoteką, iš skolintojo gaukite išankstinį hipotekos patvirtinimą. Pardavėjo nekilnojamojo turto agentai nebus tikri, kad rimtai ketinate pirkti, jei nesate iš anksto patvirtinti paskolos. Kai turite išankstinį patvirtinimą, pardavėjas pamato, kad jūs ateinate prie stalo pasiruošęs pirkti, greičiau atlikdami sandorius ir suteikdami pardavėjui užtikrintumą, kad sandoris bus įvykdytas.

Pasitelkite nekilnojamojo turto agentą

Kaip namų pirkėjas, jūs galite žiūrėti į namus ir pateikti pasiūlymų pirkti patys, tačiau lengviau, kai su savimi dirba nekilnojamojo turto agentas. Paprašykite savo draugų ir šeimos narių siuntimo ir išsirinkite agentą, kuris turi patirties dirbant rajone, kuriame planuojate pirkti namus. Agentai gali pasiūlyti daug žinių ir patirties bei gali suteikti jums naujausią informaciją apie vietos rinkos sąlygas. Nekilnojamojo turto agentas pasirūpins, kad pamatytumėte savo kainų diapazono namus, turinčius norimas savybes. Nekilnojamojo turto specialistas patars, kaip sezonai gali paveikti pardavimus toje vietoje ir kada būtų geriausias laikas apsipirkti. Ji taip pat gali jums padėti organizuoti patikrinimus ir derėtis dėl pardavimo kainos.

Pirmam susitikimui su savo agentu galite pasiruošti sudarydami jums svarbių dalykų naujuose namuose sąrašą. Pvz., Miegamųjų ar didelio namo kiemo skaičius gali būti nesuderinamas, o kiti daiktai, pavyzdžiui, prižiūrimas kiemas, gali būti gražūs, bet neprivalomi. Atminkite, kad jei namo „kaulai“ jums tinka, laikui bėgant galite perdaryti sodą ar atnaujinti virtuvę, tačiau trečio miegamojo pridėjimas būtų daug didesnis iššūkis.

Venkite didelių pokyčių

Patvirtinę hipoteką ir pasirinkę nekilnojamojo turto agentą, stenkitės išvengti didelių pokyčių. Naujų skolų prisiėmimas, pavyzdžiui, naujo automobilio įsigijimas, nėra gera idėja ir gali pakeisti jūsų kredito vaizdą. Neišeikite iš darbo ir net nepakeiskite darbo, nes skolintojai nori matyti ilgą, pastovią darbo istoriją ir stabilią banko sąskaitą.

Tai laikas elgtis atsargiai, nes neteisingas žingsnis gali pakenkti jūsų svajonių namo pirkimui. Po visų jūsų įdėtų pastangų išsiaiškinti, ar esate pasirengęs pirkti būstą, nenorite pataikyti į ką nors nepilnametį, kuris gali palaukti, kol jums įteiks raktus į savo naują namas.