Kaip sumažinti skolos ir pajamų santykį

Surinkę dokumentus, kurių reikia jūsų hipotekos davėjui, ir atlikę kelis paviršutiniškus skaičiavimus jūsų mėnesio skolos mokėjimų ir viso turto, galite pastebėti, kad jūsų skolos ir pajamų santykis taip pat yra šiek tiek aukštas. Šis labai svarbus etalonas gali paskatinti jus hipotekos patvirtinimas perkelkite į priekį arba sulaikykite, kad šiek tiek pakoreguotumėte - siekdami, kad jis atitiktų jūsų hipotekos skolintojo garantavimo gaires.

Kai kurie hipotekos skolintojai nesiremia tik priimtinu skolos ir pajamų santykiu, dar vadinamu DTI arba DTI santykis, hipotekos patvirtinimui, tačiau didelis DTI paprastai yra sandorio nutraukėjas, kad dauguma patvirtintų hipoteką skolintojai. Nors kai kurie skolintojai gali patvirtinti hipoteką, kai skolininko DTI yra 43 proc., Idealiu atveju DTI turėtų būti mažesnis nei 36 proc.

Šviesa hipotekos patvirtinimo tunelio gale yra ta, kad yra būdų, kaip galima sumažinti DTI ir judėti į priekį vykdant skolinimo procesą. Gali būti, kad paprasčiausiai nepastebėjote kai kurių išteklių, dėl kurių jūsų DTI gali sumažėti iki priimtinos ribos, arba galite tai padaryti išspręsti kai kurias kredito kortelių skolas ir sėkmingai pagerinti finansinę būklę, kad gautumėte žalią šviesą namų valdos.

Kodėl skolos ir pajamų santykis yra svarbus

Skolintojai prisiima atsakomybės matą finansuodami hipotekines paskolas. Kadangi hipotekos sumos yra žymiai didesnės nei vartojimo paskolos tokiems dalykams kaip miegamojo baldai ar pramogų centras, potencialūs namų savininkai turi atitikti griežtesnes kvalifikacijos gaires. Kadangi hipotekos skolintojams tenka tiek daug rizikuoti, kai skolininkai nevykdo įsipareigojimų, skolintojai turi atsižvelgti į kiekvieno skolininko galimybes laiku sumokėti hipoteką.

Be kitų mėnesinių įmokų, mokėjimai už kreditines korteles, automobilių paskolas ir studentų paskolas ima a iš mėnesinių pajamų ir gali turėti įtakos skolininko galimybei sudaryti kiekvieną hipoteką mokėjimas. Taigi nepakanka, kad paskolos gavėjas galėtų gauti hipoteką tik dėl to, kad turi dideles pajamas. Pajamos turi būti sumažinamos iš bendros skolininko mėnesinės skolos, kad būtų galima įsitikinti, jog liko pakankamai mėnesio pabaigos pinigai “, kuris suteikia skolintojams galimybę pasitikėti skolininko galimybe įkeisti paskolą mokėjimai. Skolos ir pajamų santykio apskaičiavimas yra viena priemonė, padedanti skolintojams įvertinti skolininko finansinės būklės tvirtumą.

Kaip apskaičiuoti skolos ir pajamų santykį

Į apskaičiuokite savo skolos ir pajamų santykį, padalykite visas mėnesio skolos įmokas iš bendrųjų mėnesinių pajamų (suma prieš jūsų atlyginimą išskaičiuojama iš mokesčių) ir tada padauginkite rezultatą iš 100, kad nustatytumėte procentą. Neįtraukite tam tikrų išlaidų, tokių kaip komunaliniai mokėjimai, ar kitų mėnesinių išlaidų, pavyzdžiui, maisto prekių. Įtraukite skolas, tokias kaip paskolos įmokos, kredito kortelės grąžinimas ir nuomos ar hipotekos mokėjimai. Pvz., Jei mokate 400 USD kiekvieną mėnesį už kredito kortelės skolą, 200 USD už automobilio paskolą ir 1400 USD už nuomą ar hipoteką, bendra mėnesio skola yra 2 000 USD. Jei jūsų bendrosios mėnesinės pajamos yra 5000 USD, jūsų DTI yra 40 procentų (2 000 USD skola padalyta iš 5 000 USD pajamų x 100).

Kaip sumažinti DTI

Nors tai gali pasirodyti per paprasta, du pagrindiniai DTI mažinimo būdai yra mėnesinių pajamų padidinimas arba mėnesio skolų mažinimas. Taigi, nebent esate pasirengęs paaukštinti darbą, kai padidinsite atlyginimą, arba imsitės antro darbo, kad gautumėte papildomų pajamų, sumažinti savo mėnesines skolos išmokas gali būti labiau pasiekiamas tikslas.

Bet kokią skolą turėtumėte išspręsti, kad efektyviausiai sumažintumėte skolos ir pajamų santykį? Daugumai namų pirkėjų tai turėtų būti kredito kortelės skola. Gali būti, kad negalėsite sumokėti paskolos automobiliui arba studento paskolos skola kuo greičiau galite sumokėti kai kurias kredito kortelių skolas - daugiausia todėl, kad jų išmokėtos sumos gali būti didesnės nei jūsų kreditinės kortelės. Kita kredito kortelės skolos grąžinimo premija prieš kitas skolų rūšis yra ta, kad jos reiškia atnaujinamą skolą, kuri daro įtaką jūsų kredito panaudojimo koeficientas (arba naudojamo kredito suma, padalyta iš turimos sumos), taigi ir jūsų kreditas rezultatas. Automobilių ir studentų paskolos, kurios yra išsimokėtinos paskolos, neturi įtakos jūsų kredito panaudojimo koeficientui.

Nors jūsų DTI koeficientas neturi įtakos jūsų kredito balui, skola apskritai gali tai paveikti, o tai yra dar viena jūsų skolininko profilio dalis, kurią skolintojas išnagrinės. Kitaip tariant, skola gali būti reikšmingas ženklas, kaip skolintojas jus vertina.

Kreditinių kortelių skolų sprendimas

Siekdami sumažinti skolos ir pajamų santykį bent iki 36 procentų, pirmiausia venkite papildomos kredito kortelės skolos. Tada pradėkite mokėti esamus likučius pasirinkdami jums tinkamiausią strategiją. Dvi įprastos strategijos yra „skolų sniego gniūžtės“ ir „skolų lavinos“ metodai.

Norėdami naudoti „skolos lavinos“ metodą, pirmiausia sumokėsite kredito kortelę, kurios palūkanų norma yra didžiausia, tada kortelę, kurios palūkanų norma bus kita ir pan. Kadangi palūkanų mokesčiai žymiai viršija bendrą kortelių likutį, pirmiausia sumokėję kortelę, kurios palūkanos yra didžiausios, galėsite nukreipti pinigų, kuriuos būtumėte išleidę mokėdami šiuos palūkanų mokesčius (taip pat ir pagrindinę sumą), kad pasiektumėte balansą savo kortelėje su kita didžiausia palūkanų norma. Atlikite minimalius reikalaujamus mokėjimus visomis savo žemesnės palūkanų normos kortelėmis, kai mokate papildomus mėnesinius mokėjimus (kiek įmanoma), siekdami balanso kortelėje, kurios palūkanos yra didžiausios.

Norėdami naudoti „skolų sniego gniūžtės“ metodą, pirmiausia sumokėsite kredito kortelę, kurios likutis yra mažiausias, neatsižvelgiant į palūkanų normą, o tada sumokėsite kortelę, kurios likutis bus mažiausias ir pan. Atlikite minimalius reikalaujamus mokėjimus visomis kitomis kortelėmis, nes jūs mokate kuo daugiau kortelėje su mažiausiu balansu. Kai sumokėsite šią kortelę, nukreipkite pinigus, kuriuos mokėjote už šią, į kortelę, kurios likutis yra mažiausias. Nors skolos lavinos metodas ilgainiui sutaupys pinigų palūkanų mokesčiams, skolų sniego gniūžtės metodas leidžia skolininkų, kad anksčiau pasiektų nedidelių laimėjimų, susijusių su mokėjimo kortele tikslu, o tai gali padėti motyvuoti daugelį skolų pavargusius vartotojus.

Kaip greitai, kol pagerės DTI?

Kai pirmą kartą įgyvendinsite skolos ir pajamų santykio mažinimo strategiją, gali būti apmaudu, kai nematote tiesioginių rezultatų, bet jei laikykitės savo plano ir nuolat mokėkite skolas, galėsite padidinti savo DTI priimtiną hipotekos patvirtinimo ribą. Nors DTI procentas nėra nurodytas jūsų kredito ataskaitoje (nes pajamos nėra nurodomos), skolos grąžinimas turi įtakos jūsų kredito balui ir savo ruožtu pagerina jūsų DTI.

Trys nacionaliniai kreditų biurai - „Equifax“, „Experian“ ir „TransUnion“ - koreguoja kredito ataskaitas, kai tik gauna kreditorių atnaujinimus. Kreditoriai turi skirtingus tvarkaraščius ir terminus, kada jie pateikia šiuos atnaujinimus. Paprastai tai būna kartą per 30–45 dienas, tačiau tai tik vidutinis rodiklis. Skolininko DTI pagerėjimo laikotarpis taip pat priklauso nuo skolos grąžinimo sumos ir dažnumo.

Techniškai DTI iškart pagerėja, kai sumokate skolą, tačiau skolintojai nepasitiki savo skolininkais, kad patvirtintų ar pateiktų šią informaciją. Nors kai kurie skolintojai gali priimti skolininko kreditoriaus laišką, kuriame laiduojamas skolos sumažinimas, a skolintojo draudikas (arba draudimo skyrius) turi tai patvirtinti skolininko kreditu ataskaita. Kredito ataskaita daugiau nei patvirtina skolos sumažėjimą; tai taip pat parodo, ar skolininkas galėjo turėti papildomų skolų iš kito (-ų) kreditoriaus (-ių), kai tik senesnės skolos buvo panaikintos arba sumažintos.

Jei jūsų kredito balas buvo nedidelis, kai pirmą kartą kreipėtės dėl hipotekos, o jūsų skolos ir pajamų santykis taip pat buvo artimas jūsų paskolos davėjo garantavimo gaires, jūs galbūt sumokėjote kelis kartus siekdami sumažinti savo skolą ir pagerinti savo kreditą bei DTI. Jei manote, kad jūsų finansinė būklė dabar yra pakankamai tvirta, kad galėtumėte pereiti susirinkimą su savo skolintoju, galite paprašyti skolintojo paprašyti „greitojo rezultato“ iš kredito biurų. Per kelias dienas turėsite atnaujintą kredito ataskaitą, atspindinčią paskutinį skolos grąžinimą, ir galbūt būsite pakeliui į sėkmingą hipotekos uždarymą ir namų valdą.

Tačiau, jei vis dar turite būdų, kaip pasiekti šį 36 proc. Rodiklį, gali būti protinga palaukti šiek tiek laiko prieš perkant namus, kol galėsite juos sumokėti arba padidinti savo pajamas.