Kaip sutaupyti pradiniam įnašui

Pirmojo būsto pirkimas yra didelis, neįtikėtinas žingsnis bet kurio žmogaus gyvenime, tačiau finansai gali jaustis didžiuliai, ypač kai taupymo sąskaitoje nepakanka pradiniam įnašui. Būsto kainos yra aukštos, o kai kuriose karštose miesto rinkose - dangus.

Tačiau namų kainų kilimas yra tik vienas klausimas. Daugelis namų pirkėjų, ypač tūkstantmečiai, yra apkrauta didele studentų paskolų ar kredito kortelių skolomis, o nuoma taip pat gali būti didelė išlaidų dalis. Taigi, kaip paprastas žmogus turėtų taupyti pradiniam įnašui?

Jei būtinybė yra išradimo motina, atėjo laikas kūrybiškumui. Apsvarstykite septynis būdus, kaip žmonės gali surinkti pakankamai pinigų, kad galėtų sumokėti pradinį įnašą už pirmuosius namus.

1. Gaukite geresnę paskolos pasirinkimo galimybę

Standartinė pradinė įmoka namų pirkėjui jau seniai sudarė 20 procentų naujojo būsto kainos. Pirkėjas įneša 20 proc., O paskolos davėjas jaučiasi saugus siūlydamas paskolą kitoms 80 proc. Kainos, nes jis jau siekia 20 proc. Nuosavo kapitalo. Jei skolintojui teks atsisakyti, šie 20 procentų ir namų ūkio vertės padidėjimas greičiausiai neleis skolintojui prarasti pinigų.

Kai būsto kainos siekė 50 000 USD, 20 proc. Pradinis įnašas atrodė įmanoma. Tačiau, kai vidutinė būsto kaina auga - Kalifornijoje, ji tiesiog padidėjo $700,000 - šie 20 procentų viršija 100 000 USD ribą. Taigi, atkreipkite dėmesį į kitas paskolos galimybes. Apverskite kiekvieną savo paieškos akmenį.

Net ir įprastomis paskolomis galite sumažinti mažiau nei 20 proc., Jei esate pasirengęs mokėti privatų hipotekos draudimą (PMI), tačiau tai jums kainuos. Paprastai PMI metinė norma yra tarp 0,4 ir 1,5 proc nuo paskolos sumos, ir jūs turite mokėti kas mėnesį. PMI mokėjimai tęsiasi nuo to momento, kai perkate, kol jūsų nuosavas turtas padidės iki 20 proc.

Taigi, kokių paskolų galite gauti su mažesne pradine įmoka? Tai gali jus nustebinti, kiek variantų yra, bet tai yra prasminga, kai daugiau nei 3/4 visų pirmą kartą pirkusių namų pirkėjų padėjo mažiau nei 20 proc. Tiesą sakant, pasak Nacionalinė nekilnojamojo turto agentų asociacija, pirmą kartą įsigijusių namų pirkėjų pradinė įmoka 2019 m. buvo tik 6 procentai pirkimo kainos.

Daugumoje įprastų paskolų bus atsižvelgiama į skolininkus, kurie atideda 5 proc., O vyriausybės paskoloms reikia dar mažiau. Federalinės būsto administracijos (FHA) paskoloms bus taikomas tik minimalus pradinis įnašas 3,5 proc., bet vis tiek galite nusileisti žemiau. Fannie Mae ir Freddie Mac turi paskolų programą, vadinamą „Tradiciniu 97“, kur namų pirkėjui tereikia atsidėti 3 proc. Kai kurie veteranai netgi gali gauti VA paskolas be pinigų.

2. Kreipkitės į vyriausybės pagalbą

Kodėl vyriausybė negali padėti pirmą kartą namo savininkams sumokėti pradinius įnašus? Laimingas faktas yra tai, kad taip yra. Yra tūkstančiai pradinių įmokų pagalbos programų, kurios padeda namų pirkėjams pasiūlyti dotacijas, paskolas be palūkanų ar paskolas su mažomis palūkanomis, padedančias jiems sumokėti pirmąjį pradinį įnašą. Pagalbos pradiniu įnašu programos yra skirtos padėti įvairiausiems pirkėjams, įskaitant veteranus, mokytojus, ugniagesius, pirmą kartą perkančius namus ir turinčius mažas pajamas. Kai kuriuos siūlo pelno nesiekiančios organizacijos, tačiau dauguma jų yra iš savivaldybių vyriausybių, apskričių ir valstijų, ir verta pabandyti jas susekti.

Kadangi programos labai skiriasi skirtingose ​​vietovėse ir valstybėse, bendrinti yra sunku, tačiau paprastai pagalbos įmokoms programos skirstomos į keturias pagrindines kategorijas:

• Dotacijos, kurių nereikia grąžinti.
  
• Paskolos, kurios turi būti grąžintos kartu su pagrindine būsto pirkėjo hipoteka.
  
• Paskolos, kurias reikia sumokėti tik tada, kai namų pirkėjas refinansuoja ar parduoda.
  
• Paskolos, kurios atleidžiamos per nustatytą laikotarpį.
  

Paprastai tik pirmieji namų pirkėjai gali tai padaryti - tai reiškia, kad asmuo neturėjo namų per pastaruosius trejus metus. Kartais pagalbą gali gauti tik mažas pajamas gaunantys ar vidutines pajamas gaunantys skolininkai, perkantys būstą kvalifikuotoje vietovėje kaip savo pagrindinę gyvenamąją vietą. Norėdami sužinoti daugiau apie tokio tipo pagalbą, apsilankykite a programų suskirstymas pagal valstybes arba apsilankykite savo valstybės Būsto finansų agentūros svetainėje.

3. Priimkite šeimos pinigų dovanas

Kitas variantas - kreiptis į „tėvų banką“ dėl pagalbos įmokoms. Tėvai ir seneliai dažnai padeda savo suaugusiems vaikams įsigyti pirmąjį būstą, padovanodami jiems pradinio įnašo pinigus. Visoje šalyje tėvai dovanoja savo suaugusiems vaikams vidutiniškai 39 000 USD padėti jiems įsigyti namus. Tiesą sakant, vienas iš penkių namų savininkų gavo dovanas, kad padėtų jiems nusipirkti 2018 m. nekilnojamojo turto pirkimo 317 mlrd.

Ar skolintojai prieštarauja dovanoms? Paprastai jie to nedaro, nors kai kurie atsisako paskolos, jei visas pradinis įnašas gaunamas iš dovanos. Skolintojai atsargiai vertina paskolas (tai turi įtakos skolos ir pajamų santykiui), todėl turėsite šokinėti per ratus, kad parodytumėte, jog pinigai buvo dovana. Atminkite, kad mokesčių įstatymai leidžia kiekvienam asmeniui duoti 15 000 USD per metus, nepateikiant dovanų deklaracijos. Jei kiekvienas poros tėvas žengtų tą žingsnį, pora turėtų 60 000 USD pradinio įnašo pinigų. Taip pat turėsite gauti „dovanų laišką“, kur dovanos davėjai teigia, kad lėšos tikrai yra padovanotos ir neskolintos.

Tačiau dovanų negali gauti bet kas. Skolintojai nori būti tikri, kad nėra pridėtos eilutės, galinčios pakeisti skolos ir pajamų santykį, taigi ir hipotekos paraišką. Įprastoms paskoloms dovanoti gali tik artimiausi šeimos nariai ir būsimi (netrukus) šeimos nariai, pavyzdžiui, būsimi uošviai. FHA leidžia draugams, darbdaviams ir labdaros organizacijoms padovanoti pradinį įnašą, tačiau niekas to nedaro susidomėjimas namo pardavimu gali suteikti dovaną, įskaitant nekilnojamojo turto agentą arba nekilnojamąjį turtą pardavėjas. Galite ištirti idėją sutelkti jūsų pradinį įnašą, nauja idėja, turinti entuziastingų gerbėjų.

4. Palieskite Į savo pensijos sąskaitą

Daugelis būsimų namų pirkėjų savo pensijų sąskaitose turi pinigų, tokių kaip individualios pensijų sąskaitos (IRA) arba 401 (k) planai. Jei po pensijos laukia metai, gali atrodyti viliojanti pasinaudoti lėšomis dabar, kad padėtumėte reikalingą pradinę įmoką. Tiesą sakant, tai yra reali galimybė.

Pirmą kartą įsigyjantiems namų pirkėjams taikomos specialios IRA taisyklės, kurios šiuo atveju apibrėžiamos kaip tie, kurie dvejus metus neturi pagrindinės gyvenamosios vietos. Jei priklausote šiai kategorijai, turite teisę iš IRA atsiimti iki 10 000 USD už pradinį įnašą nemokėdami baudų, kurios paprastai taikomos už ankstyvą pasitraukimą. Jei esate poros narys, kiekvienas iš jūsų tai galite padaryti iki 10 000 USD ribos. Pasitarkite su buhalteriu ar IRS, ar nereikėtų mokėti pajamų mokesčio nuo jūsų paimtos sumos.

Kaip apie 401 (k) sąskaitas? Ne kiekvienas 401 (k) planas yra identiškas, todėl turėsite išnagrinėti šią galimybę su savo darbdaviu. Kai kurie planai leidžia asmeniui pasiskolinti pinigų iš savo plano. Bus maksimali suma, kurią galite paliesti, ir jūsų darbdavys greičiausiai nustatė kitas sąlygas. Pagal mokesčių kodeksą turite pakankamai laiko grąžinti 401 (k) paskolą.

5. Prisijunkite prie „Gig Economy“ šone

Nors tai nėra taip lengva, kaip pasinaudoti IRA ar priimti šeimos dovaną, šalutinis darbas - tai puikus būdas pirmą kartą pirkantiems namų pirkėjams surinkti lėšas pradiniam įnašui. Besiplečianti koncertų ekonomika suteikia galimybę dirbti šalia, jei turite laiko, o ne pagal kažkieno tvarkaraštį. Pagal Federalinis rezervas, apie 30 procentų suaugusiųjų amerikiečių dirba koncertų ekonomikoje, dažnai kaip šalutinis šurmulys. Daugiau nei trečdalis tūkstantmečio namų pirkėjų naudojasi antrojo darbo pajamomis pradiniam įnašui finansuoti.

Dirbti antrą darbą niekam neįdomu, tačiau galvok apie tai kaip apie ribotą postūmį norint pasiekti pagrindinį tikslą. Nors nelengva surinkti tą pradinį įnašą, gauti koncertų darbą tokiose vietose kaip „Uber“ ir „Lyft“ yra lengviau nei bet kada. Jei tai leidžia jūsų dabartinis darbo grafikas, taip pat galite dirbti ne visą darbo dieną mažmeninėje prekyboje su nustatytomis valandomis ir iš anksto nustatytu atlyginimu. Kitas variantas yra parduoti dalį savo daiktų, kad pridėtumėte pinigų į savo namų fondą, arba parduoti savo kūrinius, jei esate menininkas ar kitokio tipo kūrybininkas. Interneto dėka galite parduoti savo kaimynystėje ar bet kurioje planetos vietoje.

6. Iškirpkite nuomą

Kur gyvenate šalyje, nuoma greičiausiai suvalgys didelę dalį jūsų grynųjų mėnesinių pajamų. Ypač brangiuose miesto rajonuose, tokiuose kaip Los Andželas, vidutinė 2095 USD nuoma yra 45 proc vidutinio 55 820 USD atlyginimo. Niujorko vidutinė nuomos kaina yra 2 100 USD 40 proc vidutinių metinių pajamų - 62 870 USD.

Sumažinkite savo vietą ir sutaupykite tuos pinigus tam tikrą laiką. Tai greitai sukurs jūsų taupomąją sąskaitą. Persikraustymas pas tėvus yra lengviausias būdas tai padaryti, ir šiandien tai daro daugelis suaugusių vaikų.

Yra ir kitų variantų, pavyzdžiui, priimti kambario draugus, gauti šalutinį darbą, kuris aprūpintų būstu, arba atsisakyti dabartinio buto vienam kambariui bendrame bute. Jei turite puikų butą populiariame mieste, apsvarstykite galimybę išsinuomoti kambarį „Airbnb“ ir perveskite šiuos pinigus į pradinį įnašą. Bet koks santaupas padės.

7. Užrakinkite save taupymui

Nesvarbu, ką sau sakote, pinigus atiduoti nėra lengva. Tikrai sunku įšaldyti linksmas išlaidas, o vietoj to disponuoti turimomis pajamomis piggy banke. Padarykite tai lengviau, prisiregistruodami prie bet kokio tipo darbdavio siūlomo automatinio taupymo plano. Taip pat yra programų, kurias galite atsisiųsti, kad sutaupytumėte daugiau, pvz., Suapvalintumėte pirkinius ir išsaugotumėte pakeitimus. Nesvarbu, ką naudosite, atminkite, kad greičiausiai pavyks sutaupyti pinigų, jei padarysite juos automatinius, o ne reikalausite savo pastangų.

Idėja yra pasiekti, kad pinigai būtų jums nepasiekiami, kol jų dar nepamatysite. Jei jūsų darbas nesiūlo automatinių taupymo planų, paklauskite banko, jei jis turi tokių. Kai kurios finansų įstaigos kiekvieną mėnesį atsiims pinigus iš jūsų atsiskaitomosios sąskaitos ir įsidės į taupomąją sąskaitą.

Jei tai jūsų netraukia ir turite geležinę valią, galite tai padaryti patys. Įstatykite savo paties įšaldytą išlaidų įšaldymą, kuris riboja išeinančius pinigus absoliučiai būtinybėms. Tai netiks visiems, bet jei esate griežtai drausmingas, pabandykite.

Nesvarbu, kuris iš šių variantų jus domina, stebėdami prizą - savo namus - įkvėpsite. Pirmą kartą savininkai kasdien renka įmokas, ir jūs taip pat galite ten patekti.