Kokio kredito balo reikia norint nusipirkti namą?

Nebent 1980-aisiais įsigijote tūkstančius dolerių „Apple“ akcijų arba investavote į kriptovaliutą, kai bitkoinas kainavo mažiau nei doleris, jums tikriausiai reikės paskolos būstui įsigyti namui, o norint gauti gerą palūkanų normą arba apskritai gauti paskolą, turite išlaikyti minimumas kredito Taškai. Daugelis žmonių ieškos įprastos paskolos, todėl jūsų kredito balas turi būti bent 620. Kitoms paskolų rūšims reikia mažesnio ar aukštesnio balų, atsižvelgiant į paskolos sumą ir į tai, ar paskolą remia vyriausybės agentūra, ar ne.

Jūsų kredito balas nėra vienintelis veiksnys, kurį skolintojai nagrinėja spręsdami, ar jums suteikti būsto paskolą, bet tai tikrai vienas iš svarbiausių. Trumpai tariant, tai hipotekos skolintojams nurodo, kiek jau esate skolingi ir kaip sėkmingai laikui bėgant tvarkėte skolas. Dėmesinga kredito istorija, dėl kurios gaunamas žemas kredito balas, dar nereiškia, kad negausite paskolos namui įsigyti, tačiau turėsite arba sugalvoti didesnę pradinę įmoką arba atsiskaityti už palūkanų normą, kuri galų gale jums kainuos daug tūkstančių dolerių daugiau paskola.

Patarimas

Jūsų kredito balas paaiškintas

„Fair Isaac Corporation“ (FICO) pirmąją vartojimo kredito informacijos analizės formulę įvedė 1958 m., O pirmuosius FICO balus išvedė 1981 m. FICO balas yra triženklis skaičius nuo 300 iki 850 (kartais 900), kurį nustato vieno ar daugiau iš trijų pagrindinių kredito ataskaitų teikimo biurų: „TransUnion“, „Equifax“ ir „Experian“ pateikti duomenys. Nors kreditoriai visada turėjo prieigą prie kredito balų, vartotojams anksčiau buvo sunku juos pasiekti juos, tačiau tai greitai keičiasi, nes daugelis kreditinių kortelių bendrovių suteikia galimybę lengvai pasiekti FICO balus Interneto svetainė.

Nors egzistuoja skirtingos interpretacijos, FICO balas, mažesnis nei 600, laikomas prastu, vienas tarp 601 ir 660 yra teisingas, vienas tarp 661 ir 780 yra geras, o kitas tarp 781 ir 850 reiškia puikų kreditas. Jūsų FICO balas apima ne tik informaciją apie vartojimo paskolas ir kreditines korteles. Moderniausioje versijoje, vadinamoje FICO 9, taip pat pateikiama informacija apie neapmokėtas medicinos sąskaitas ir sąskaitas, išsiųstas surinkimo agentūroms taip pat jūsų nuomos istoriją, o nuomotojai ją beveik visuotinai naudoja, norėdami nustatyti, ar nuomotis jums gyvenant nakvynės.

Gerų kreditų išlaikymas yra akivaizdžiai svarbus ekonomikoje, kurioje vyrauja kreditai, ir be jų jūs galite tai padaryti sunku gauti kreditinę kortelę, užsitikrinti paskolą namui ar automobiliui ar užsitikrinti apgyvendinimą sau ir savo šeima. Nebūtinai turėsite apsieiti be šių dalykų, tačiau už juos turėsite mokėti daugiau nei už gerą kreditą turintį asmenį, ir tai gali dar labiau įsiskverbti į finansinę skylę. Jei tarp jūsų ir jūsų svajonių namo yra blogas kreditas, svarbu įvertinti, kaip labai norite to namo, turint omenyje, kad ilgainiui už jį mokėsite daug daugiau.

Brangios rinkos turi vienodus aukštesnius kredito balus

Lyginamasis minimalus kredito balas 620 netaikomas netradicinėms paskoloms, kitaip vadinamoms „jumbo“ paskolomis. Tai paskolos, viršijančios 548 250 USD, skaičių nustato Federalinė būsto finansų agentūra, ir jei jūs apsipirkote naujų namų, tikriausiai žinote, kad dėl aukštų būsto kainų daugelyje šalies vietų dažnai reikia kreiptis dėl tokio tipo būsto paskola. Pavyzdžiui, vidutinė būsto kaina Kalifornijoje 2020 m. Buvo gerokai didesnė nei 600 000 USD, o kai kuriose valstijos srityse, pavyzdžiui, San Francisko įlankos rajone, ji yra daug didesnė.

Jei planuojate persikelti į Auksinę valstiją ar į bet kurią kitą valstybę, kur būsto rinka yra panašiai aukšta, norint gauti netradicinę būsto paskolą, jums reikės mažiausiai 700 kredito balų. Kitaip tariant, jums reikia ne tik sąžiningo kredito, bet ir gero kredito. Tai dar vienas pavyzdys, kaip minimalių kredito balų reikalavimai daro įtaką jūsų galimybėms užtikrinti būstą. Net jei radote skolintoją, norintį patvirtinti paskolą, pagrįstą sąžiningu kreditu, paskola bus didesnė palūkanų norma, o kai skolinatės tiek pinigų, mokėjimai gali kainuoti daugiau nei galite sau leisti.

Būsto paskolos sprendimai dėl blogo kredito

Paskolų davėjai priima galutinį sprendimą dėl paskolos suteikimo jums, o kai kurie pasiūlys paskolos su didelėmis palūkanomis žmonėms, kurių balai yra mažesni nei 620, nors žemesnis nei 500 balai yra beveik visi diskvalifikuojantis. Jie gali teikti pirmenybę tam tikroms jūsų kredito ataskaitos dalims arba nepastebėti sumenkinančio elemento, kuris mažina jūsų balą, pavyzdžiui, bankroto, jei galite pasiūlyti didelę pradinę įmoką. Nepavykus susidurti su ypač dosniu skolintoju, galite gauti vieną iš šių vyriausybės remiamų paskolų:

• ​FHA būsto paskola: Remiama Federalinės būsto administracijos, FHA paskolas gali gauti pirmą kartą perkantys namų pirkėjai, turintys mažas ar vidutines pajamas. Jei turite 3,5 proc. Pradinį įnašą, galite gauti šią paskolą gavę 580 kredito balą. Galite gauti net 500 kredito balų, jei turite 10 procentų pradinį įnašą.

• ​VA būsto paskola: Šias paskolas gali gauti karinės bendruomenės nariai, o jas remia JAV Veteranų reikalų departamentas. Techniškai nereikia minimalaus kredito balo, nors pirmenybė teikiama 620 balui.

• ​USDA būsto paskola: Jungtinių Valstijų žemės ūkio departamentas siūlo paskolas mažas pajamas gaunančioms šeimoms, siekiančioms įsigyti kvalifikuotą namą kaimo vietovėje. Mažiausias kredito balas, norint gauti kvalifikaciją, yra 580.

Kuo daugiau grynųjų galite surinkti įsigydami naują būstą, tuo geriau. Didelė pradinė įmoka gali sumažinti hipotekos paskolos, gautos iš paskolos, dydį, kad ją būtų lengviau gauti bet kuriuo atveju, tai sumažina skolintojo rizikos veiksnį, kuris negali padėti, tačiau neveikia skolininko palankumas.

Ar tinkamas laikas pirkti?

Kredito gavėjai, turintys mažiau nei žvaigždžių kreditą, gali apsvarstyti galimybę laukti būsto įsigijimo, kol turės galimybę ištaisyti savo kreditą. Namų pirkėjai baudžiami didesnėmis palūkanomis už žemesnį kredito balą, o tai reiškia, kad jie moka daugiau paskoloms, o tai reiškia didesnes mėnesines įmokas ir galų gale didesnę kainos kainą namai.

Tačiau ne visi namų savininkai ketina likti naujuose namuose visą savo gyvenimą ir, jei esate vienas iš jų, galbūt nelaimėsite reikšmingo pranašumo laukdami, kol jūsų kreditas pagerės įsigyjant namai. Tiesa, mėnesiniai mokėjimai bus didesni, jei pirksite dabar, tačiau skolintojas gali sutikti tai kompensuoti pratęsdamas paskolos laikotarpį iki 40 metų. Taip pat galite sumažinti mėnesines įmokas su didele pradine įmoka, kurią, tikiuosi, atgausite, kai kelerius metus parduodate namą.

Net jei ketinate gyventi name visą likusį gyvenimą, paskolą visada galite refinansuoti, kai pagerės jūsų kredito istorija (arba jei rinkos sąlygos labai pasikeis). Praleidžiant galimybę įsigyti svajonių namą, laukiant, kol pagerės jūsų kredito balas, ne visada yra geriausia strategija.

Kredito balo skirtukų laikymas

Nepaisant Sąžiningo kredito ataskaitų įstatymo, kurį Kongresas priėmė 1970 m., Kredito ataskaitų teikimo biurai nesuteikė vartotojams lengvos prieigos pirmosiomis kredito ataskaitų teikimo dienomis, ir buvo nedaug variantų, kaip suprasti jūsų kredito ataskaitą, jau nekalbant apie taisymą tai. Vėlesniais metais įgyvendintoms vartotojų apsaugos reformoms reikalaujama, kad kredito biurai kartą per metus vartotojams teiktų nemokamas ataskaitas, o šiandien kreditinių kortelių kompanijos suteikia prieigą prie kredito balų 24 valandas per parą, todėl vartotojai gali patikrinti savo balus (bet nebūtinai savo ataskaitas), kai tik nori.

Jei turite kreditinę kortelę, paprasčiausias būdas sužinoti savo balą yra atidaryti sąskaitą kredito teikėjo svetainėje. Vis daugiau kreditų teikėjų savo svetainėje turi nuorodą į jūsų kredito balą, taip pat pateikia trumpą faktorių, lemiančių tai, paaiškinimą. Kadangi tai nėra išsami ataskaita, vis tiek verta kiekvienam gauti nemokamą metinę ataskaitą iš trijų kredito ataskaitų teikimo biurų, ypač jei jūsų balas yra žemesnis, nei manote, kad turėtų būti.

Tai moka sukurti gerą kreditą

Tiesa, kad geriausias būdas išlaikyti gerą kredito balą yra laiku sumokėti sąskaitas, tačiau iš tikrųjų tai yra sudėtingiau. Norėdami apmokėti sąskaitas, pirmiausia turite jas turėti, o tai reiškia, kad jums reikia bent vienos skolos, tokios kaip hipoteka ar kredito kortelės likutis, kad net turėtumėte kredito istoriją ir kredito balą. Kiekvienos jūsų kredito sąskaitos atidarymo laikas ir kiek jūs taip pat atsižvelgėte į savo kredito balo apskaičiavimą.

Darant prielaidą, kad dar neturite neįvykdytų skolų ir pažeidimų ar neseniai įvykusio bankroto, rekomenduojamas būdas tai padaryti Padidinkite savo kredito balą, jei norite gauti naują kreditinę kortelę, nusipirkti ir sumokėti bent minimalią sumą mėnesį. Jei jau turite vieną ar daugiau kreditinių kortelių, jų neuždarykite, bet nepersistenkite. Jei susidarysite per daug skolų, susijusių su jūsų turtu, jūsų balas gali nukristi, o ne padidėti. Taip pat svarbu laiku sumokėti visas sąskaitas, įskaitant komunalinius mokesčius, nuomos mokesčius ir mokėjimus už mobilųjį telefoną, nes apie pavėluotus mokėjimus pranešama kredito biurams ir tai gali pakenkti jūsų rezultatui, ypač jei jie bus perduoti kolekcijai Agentūra.

Neapmokėtos medicininės sąskaitos taip pat turi įtakos jūsų kredito balui, ir jūs netgi negalite žinoti, kad jas turite. Šios sąskaitos kartais kyla dėl medicinos paslaugų teikėjų ir draudimo bendrovių ginčų, o vartotojai ne visada apie tai informuojami kad jie yra skolingi medicinos paslaugų teikėjams laiku, dėl ko nesumokėti likučiai gali būti nukreipti į surinkimą Agentūra. Laimei, FICO 9 kredito balų skaičiavimo formulė neapmokėtoms medicinos sąskaitoms neteikia tiek daug svorio, kiek ankstesnė versijų, bet vis tiek turėtumėte atkreipti ypatingą dėmesį į bet kokį laišką, kurį gaunate iš savo draudimo bendrovės ar medicinos teikėjas. Atsispirk pagundai jos nepaisyti; tai gali būti svarbu.