Kaip gauti hipoteką su nauju darbu

Naujas darbas ar nauja hipoteka? Sunku pasirinkti, kurio iš dviejų nuostabių dalykų labiausiai norėtumėte, ypač kai abu jie yra svarbūs žingsniai į priekį gyvenime. Tai nelengvas pasirinkimas, tačiau to gali neprireikti.

Galbūt girdėjote, kad skolintojai reikalauja, kad paskolos gavėjas, norėdamas gauti būsto paskolą, turi būti dirbęs tą patį darbą mažiausiai dvejus metus. Tačiau daugeliu atvejų galite priimti naują darbą ir išspręsti skolintojo problemas, ypač jei turite gerą kreditą.

Pagrindinis skolintojo rūpestis

Kiekvienas skolinantis pinigus tikisi ir tikisi, kad bus grąžintas. Pagalvokite apie tai: jei skolinate pinigus nepažįstamam žmogui, ar nebūtų svarbiausia išsiaiškinti savo pinigų grąžinimo galimybes? Bankai ir kiti skolintojai nustatė tinkamumo taisykles, kad padidintų tikimybę, jog paskolą grąžinsite pagal hipotekos sąlygas. Tuo tikslu skolintojas nori, kad turėtumėte:

• Praktika mokėti skolas laiku
  
• Atlyginimas, kurio pakanka mėnesinėms sąskaitoms apmokėti
  
• Stabili užimtumo istorija
  

Visi šie trys veiksniai yra svarbūs, kai kreipiatės dėl hipotekos. Jūsų trijų skaitmenų kredito balas, svyruojantis nuo mažiausio 300 iki 850, atspindi jūsų sąskaitų apmokėjimo įpročius. Tavo skolos ir pajamų santykis (DTI) palygina jūsų mėnesinius skolinius įsipareigojimus su jūsų mėnesiniu atlyginimu. Norėdami parodyti stabilią įdarbinimo istoriją, daugelis skolintojų mėgsta matyti bent dvejų metų istoriją tame pačiame darbe. Tačiau savininkai teigia, kad puikus kreditų balas ir DTI santykis bus ilgas kelias skolintojas yra lankstesnis už įdarbinimo istoriją ir yra daugybė būdų, kaip apeiti iššūkius.

Stabilus užimtumas ir judumas aukštyn

Bendra taisyklė yra tokia: jūs turite būti dvejus metus dirbęs tame pačiame darbe, kad galėtumėte gauti būsto paskolą su hipotekos skolintoju. Tai gali sudaryti susidūrimo kursą su nauju darbo pasiūlymu ar planuojamu darbo pakeitimu. Vis dėlto, nors skolintojams svarbus stabilaus užimtumo principas, jei galite parodyti aukštesnį darbo judėjimą toje pačioje darbo srityje, neturėtumėte turėti jokių problemų įgydami hipoteką.

Pvz., Jei jaunas advokatas įsidarbina advokatų kontoroje ir yra pasamdytas jaunesniuoju advokatu ir - prieš pat kreipiantis hipotekai - siūloma partnerio pozicija už didesnį atlyginimą, tai skolininkui padarys geresnę, o ne blogesnę kredito riziką. vienas. Skolintojas nediskvalifikuos skolininko dėl darbo pakeitimo. Skolininkas turėtų pateikti gyvenimo aprašymą, parodydamas, kad jo dabartinis darbas yra toje pačioje srityje (ir šioje pavyzdyje ta pati įmonė) kaip ir ankstesnėse pareigose.

O jei geresnis darbas yra kitoje panašioje įmonėje? Pavyzdžiui, jei advokatui siūlomos partnerystės pareigos didesnėje miesto centro įmonėje už didesnį atlyginimą, skolintojas taip pat neketina prieštarauti šiam darbo pakeitimui. Kol advokatas gali pateikti naujos firmos laišką su darbo pasiūlymu ir pradžios datą su didesniu atlyginimu, paskolos davėjas patvirtins paskolą. Paprastai pradžios data turi būti per 60–90 dienų nuo uždarymo, o laišką turi pasirašyti naujasis darbdavys ir paskolos gavėjas.

Naujas laukas arba mažesnis atlyginimas

Kita vertus, skolintojas negali vertinti pareiškėjo, kuris juda iš vienos srities į kitą. Jei jaunasis advokatas išstos iš advokatų kontoros ir užsirašys į picerijos padavėją, jam gali netikti tokios pat palankios paskolos sąlygos, juolab kad jo atlyginimas greičiausiai sumažės. Kadangi asmuo neturi ankstesnės darbo patirties naujoje srityje, paskolos davėjas negali būti tikras, kad laikui bėgant sugebės išsaugoti darbą.

Panašiai, pareiškėjas, perėjęs iš samdomų pareigų į laisvai samdomą, nepriklausomą rangovą ar komisiją, gali gauti teisę gauti hipotekos paskolą iš karto. Svarstomi tokio tipo darbai savarankiška veikla o ne įprastą darbą. Paprastai, norėdami gauti hipoteką, turite parodyti dvejų metų 1099 mokesčių formas ir savarankiškų mokesčių deklaracijas bei einamųjų metų pelno (nuostolio) ataskaitą. Tačiau vienerių metų gali pakakti, jei paskolą patvirtina Freddie Mac arba jūs turite aukščiausią kreditą ir tvirtą finansinį profilį.

Panašiai, jei pereisite iš visiškai atlyginančių pareigų į tas, kurių pajamos daugiausia priklauso nuo komisinių, premijų ar viršvalandžių, paskolos davėjas gali būti nepatenkintas, kad jūsų pajamos yra stabilios. Kadangi šios rūšies pajamos paprastai nėra garantuojamos, kreditoriaus požiūriu pajamos nėra stabilios. Tačiau jei galite įrodyti, kad komisiniai ar premijos yra stabili jūsų pajamų dalis, skolintojas greičiausiai sutiks su pakeitimu. Tam gali prireikti maždaug šešių mėnesių darbo užmokesčio įmokų, į kurias reguliariai įskaičiuojami komisiniai, premijos ar viršvalandžiai.

Kolegijos absolventas arba veteranas

Dar viena didelė išimtis iš dvejų metų užimtumo taisyklės yra tai, kai ką tik baigei kolegiją, baigei prekybos mokyklą arba išėjai iš kariuomenės. Visos šios „pabaigos“ taip pat laikomos nauja pradžia ir gali būti palankios.

Pavyzdžiui, neseniai kolegijas baigę absolventai, kurie imasi naujo darbo, gali gauti hipotekos paskolą, nepaisant to, kad šioje srityje neturi dvejų metų darbo istorijos. Galite pateikti kolegijos nuorašus ir laipsnius. Jei studijų kursas yra susijęs su jūsų naujomis pareigomis, vietoj metų darbe gali būti naudojami mokslo metai. Tai pasakytina ir apie absolventus, neturinčius darbo istorijos, pradedančius pirmą darbą, ir absolventus, kurie keičia savo darbo sritį.

Tas pats pasakytina apie prekybos mokyklą ar aukštesnįjį profesijos mokymą. Skolintojas mano, kad pažymas ar pažangių mokymų įrodymas yra bilietas į didesnį uždarbio potencialą. Tiek prekybos mokyklą baigę, tiek absolventai gali kreiptis dėl būsto paskolos tą dieną, kai pradeda naują darbą. Tačiau jūs negalite uždaryti naujo namo, kol negausite 30 dienų atlyginimų stiebų ar pasiūlymo laiško.

Naujai išėjęs į pensiją tarnybos narys taip pat gali panaudoti metus karo tarnyboje vietoj dvejų metų darbo, ypač paskoloms, kurias garantuoja Veteranų reikalų departamentas. Tai tiesa tik tuo atveju, jei naujos jūsų pareigos yra susijusios su darbu kariuomenėje.

Reikalavimas grynųjų pinigų

Natūralu, kad jei jūs gaunate būsto paskolą prieš pradėdami naują darbą, paskolos davėjas nori pamatyti pakankamai pinigų atsargų, kad padengtų hipotekos mokėjimus ir reguliarias mėnesines sąskaitas. Kas iš tikrųjų yra grynųjų pinigų atsargos? Jums nereikia turėti pagalvės krūvos sąskaitų, tačiau tai turėtų būti lėšos, kurias galite lengvai konvertuoti į grynuosius pinigus. Tikrinimo ir kaupiamosios sąskaitos yra gerai.

Turėsite parodyti skolintojo banko išrašus (dažnai 60 dienų vertės), įrodančius, kad grynųjų pinigų atsargų pakanka tarpinėms sąskaitoms padengti, kol prasidės jūsų naujas atlyginimas. Įprasti skolintojai gali net reikalauti, kad banke turėtumėte pakankamai pinigų, kad padengtumėte vieną papildomą mėnesį, jei tik vėluos darbo pradžia.