Kas yra privatus hipotekos draudimas?

Pradinio įnašo „auksinis standartas“ yra 20 proc., Tačiau šiuolaikiniam namų pirkėjui (ypač pirmajam laikui) tai yra nerealu. Jei įeinate į namo nuosavybė pirmą kartą ir kreipdamiesi dėl hipotekos, kurios pradinis įnašas yra mažesnis nei 20 proc., padidinsite savo mėnesinį mokestį mokėjimas (arba, kita vertus, visa uždarymo išlaidų suma) dėl kažkokio privataus hipotekos draudimo (PMI).

Skolintojai reikalauja privataus būsto paskolų draudimo, kai paskolos yra rizikingesnės investuoti, o PMI yra jų būdas apsaugoti savo investicijas. PSI išlaidas padengia skolininkas ir jas galima apmokėti daugiau nei vienu būdu, o draudimas išlieka kol pirkėjas namuose įgijo 20 procentų nuosavo kapitalo arba juos sumokėjo per vieną vienkartinę sumą uždarymas.

Patarimas

Kiek kainuoja privatus hipotekos draudimas?

Paprastai skolintojas reikalauja privataus hipotekos draudimo bet kuriai įprastai paskolai, kurios pradinė įmoka yra mažesnė nei 20 proc., Tačiau kai kurie kiti kintamieji turi įtakos sprendimui. Kai paskolos davėjui reikia paskolos PMI, tai gali būti nuo 0,25 iki 2,25 procento jūsų paskolos paskolos likutį kiekvienais metais ir nustatyti, kuriame šio intervalo gale sumažės jūsų PMI įmokos, skolintojai Žiūrėti į:

• Paskolos dydis
• Paskolos tipas (fiksuota arba reguliuojama palūkanų norma)
• Pradinio įnašo suma
• Paskolos terminas
• Skolininko kredito balas
• Įprasta paskola arba netradicinė paskola (pavyzdžiui, „jumbo“)

Rizikai įvertinti skolintojai naudoja skaičių, vadinamą paskolos ir vertės santykiu (LTV), kurį jie gauna paskolos sumą padalijus iš įvertintos turto vertės ir padauginus iš 100, kad gautume a procentas. Kuo mažesnis šis santykis, tuo mažesnė rizika, ir skolintojai paprastai mano, kad 80 proc. Ar mažiau LTV yra pakankamai saugi, kad atsisakytų asmeninės hipotekos draudimo. Didesnis LTV reiškia didesnes skolininko PMI išlaidas, ypač tas, kurio kredito balas yra ne toks puikus (760 laikomas puikiu balu).

PMI išlaidų apmokėjimo būdai

Kai namų pirkėjai imti paskolą tam reikalingas PMI, jie gali už tai sumokėti vienu iš keturių būdų. Dažniausias būdas yra tai, kad paskolos davėjas paprasčiausiai prideda mokestį prie mėnesinės hipotekos įmokos. Jūs mokate šį mokestį tol, kol jūsų skolinga suma nesiekia 78 procentų įvertintos vertės. Šiuo metu skolintojas pagal įstatymą privalo nutraukti mokesčio taikymą.

Antras būdas sumokėti PMI yra kaip vienkartinė suma, kuri pridedama prie uždarymo išlaidų paskolos pradžioje, ir nors tai sumažins mėnesiniai mokėjimai, skolininkai turi sugalvoti daugiau pinigų iš anksto ir negrąžinti šių pinigų, jei parduoda namą po kelių metų.

Trečiasis scenarijus yra tas, kad skolintojas techniškai moka PMI įmokas ir perduoda išlaidas skolininkui, nustatydamas didesnes palūkanas. Kadangi palūkanų normos nustatomos paskolos pradžioje, jūs mokate PMI net ir tada, kai jūsų LTV pasiekia 80 proc. Tačiau dėl palūkanų normos padidėjimo mėnesiniai mokėjimai dažnai būna mažesni, nei mokate mokėdami PMI mokesčius.

Paskutinis variantas yra hibridas, kai dalis PMI išlaidų apmokama iš anksto, o dalis įtraukiama į mėnesines įmokas. Ši parinktis tinka namų savininkams, turintiems didelį skolos ir pajamų santykį, kurie negali sau leisti didelės mėnesinės hipotekos įmokos. Tam reikalingas didesnis išankstinis mokėjimas, bet ne toks didelis, koks būtų, jei jis apimtų visus PSI mokėjimus.

FHA paskolai reikalinga MIP

Federalinės būsto administracijos (FHA) subsidijuojamas paskolas gali įsigyti pirmą kartą įsigyjantys namų pirkėjai, neturintys kredito balo ar pradinio įnašo, kad galėtų gauti įprastą paskolą. Visiems jiems reikalinga privati ​​hipotekos draudimo įmoka, kurią remia FHA (kuri vadinama hipotekos draudimo įmoka arba MIP) 1,75 procentų paskolos sumos norma, kurią galite sumokėti iš anksto kaip uždarymo išlaidas arba įskaityti į savo mėnesinį mokestį mokėjimai. Jei paskolos gavėjas pasirenka mokėti MIP už savo mėnesinę hipoteką, šias išlaidas jis sumokės visą paskolos galiojimo laiką.

Imdami FHA paskolą, be pradinės įmokos, taip pat turite mokėti mėnesinę įmoką, vadinamą MIP mokesčiu. Mėnesio įmoka gali būti nuo 0,45 iki 1,05 procento negrąžinto paskolos balanso, atsižvelgiant į paskolos dydį ir terminą bei pradinį įnašą.

Kaip nustoti mokėti PMI

Jei jūsų kredito balas ir ištekliai verčia jus imti paskolą su PMI, iš esmės turite keturias galimybes jos atsikratyti.

​Nieko nedarykite:Jei ir toliau mokėsite laiku, paskolos suma palaipsniui mažės iki taško, kuriame ji yra 78 procentai namo vertės. Jei mokate mėnesinius mokesčius, o tai yra dažniausias būdas, kuriuo namų savininkai moka PMI, mokesčiai automatiškai nustoja galioti, kai pasiekiate šį orientyrą. Tai garantuoja 1998 m. Kongreso priimtas Namų savininkų apsaugos įstatymas.

​Prašymo atšaukimas:Kai paskolos likutis sumažėja iki 80 procentų namo vertės, galite kreiptis į paskolos bendrovę su prašymu atšaukti mokesčius. Turite būti mokami laiku, neturėti turto arešto ir pateikti prašymą raštu. Jums taip pat gali tekti mokėti už namų įvertinimą, o draudimas negali būti atšauktas, jei namo vertė sumažėjo. Kasmet atliekant didesnius mokėjimus arba vieną ar du papildomus mokėjimus, greičiau pasieksite šį etaloną.

​Refinansuoti:Jei jūsų namų vertė padidėjo, refinansavimas gali sumažinti LVT iki taško, kuriame jums nereikia draudimo. Ši strategija yra dviguba prasmė, jei palūkanų normos sumažėjo, nes jūs taip pat gausite pigesnę paskolą. Jūs paprastai turite turėti namą dvejus metus, kol skolintojai apsvarstys galimybę atsisakyti PMI, kuris vadinamas prieskonių reikalavimu. Nepamirškite, kad uždarymo išlaidų refinansavimas gali būti didelis, todėl būtinai pasverkite šias išlaidas ir numatomas santaupas nemokant PMI.

​Iš naujo įvertinkite savo namus:Jei perkate būstą kaimynystėje, kurioje kainos kyla, gali būti prasminga iš naujo įvertinti savo namus. Jei vertė padidėjo, tai sumažina jūsų LTV, galbūt tiek, kad atšauktumėte PMI, tačiau yra minimalus užimtumo reikalavimas. Namuose turite gyventi mažiausiai 2 metus, tada galite pašalinti PMI, jei LTV sumažėjo iki 75 proc. Po 5 metų galite paprašyti pašalinti PMI, jei LTV sumažėjo iki 80 proc. Jūsų namų vertė taip pat gali padidėti dėl jūsų atliktų patobulinimų, pavyzdžiui, uždėjus naują stogą ar pridedant baseiną.

Vertinimai kainuoja nuo 400 iki 600 USD, tačiau kai kurie skolintojai sutiks su licencijuoto brokerio nuomone. Tai pigesnis variantas, todėl gerai pasitarti su skolintoju.

Taip pat yra minimalus gyvenamosios vietos reikalavimas: name turite gyventi mažiausiai 2 metus, tada galite pašalinti PMI, jei LTV sumažėjo iki 75 proc. Po 5 metų galite paprašyti pašalinti PMI, jei LTV sumažėjo iki 80 proc.