Kas yra įprasta paskola? Viskas, ką reikia žinoti

Galvoti apie savo pirmuosius namus gali būti įdomu, tačiau finansavimas geriausiu atveju gali pasijusti šiek tiek pribloškiantis. Nors federalinė vyriausybė siūlo keletą paskolų programų pirmą kartą įsigyjantiems namų pirkėjams, daugelis skolininkų renkasi įprastas paskolas. Įprastinės paskolos paprastai turi aukštesnį kredito balą ir finansinę kvalifikaciją nei vyriausybės remiamos paskolos paskolos, tačiau tai yra puiki galimybė skolininkams, turintiems puikų kreditą, mažai skolų ir didelius santaupos.

Patarimas

Kas yra įprasta paskola?

Įprastas paskolas išduoda privatūs skolintojai, tokie kaip bankai ar kredito unijos. Federalinė vyriausybė jiems negarantuoja. Jei trūksta vyriausybės paramos, privačiam skolintojui kyla didesnė rizika, jei praleidžiate mokėjimus ir rizikuojate uždaryti prekes. Skolintojai gali siekti turto arešto, o tai yra teisinis veiksmas, leidžiantis jiems kontroliuoti turtą. Turto atėmimas įvyksta, jei pažeidžiate paskolos sutartį nesumokėdami mėnesinių mokėjimų, nemokėdami turto mokesčių ar kitų įvertinimų.

Kadangi įprastos paskolos nėra garantuojamos federaline programa, o skolintojas prisiima visą riziką, a pirmą kartą pirkėjui iš namų gali būti sunkiau pretenduoti į vieną nei į vyriausybės remiamą variantą.

Įprastinių paskolų nauda

Įprastos paskolos yra populiarios tiek patyrusiems, tiek pirmą kartą perkantiems namus. Jie siūlo lanksčias palūkanų normas ir paskolos terminų pasirinkimo galimybes. Skirtingai nuo daugelio vyriausybės remiamų variantų, įprastos paskolos taip pat gali būti naudojamos įsigyjant įvairius nekilnojamojo turto tipus, įskaitant tipinius vienos šeimos namus pirmą kartą įsigyjantiems namams, taip pat poilsio namus ir prabangą savybes.
Įprastų paskolų paskolos paprastai apdorojamos greičiau nei Federalinės būsto administracijos (FHA) paskolos. nes skolininkui ir skolintojui nereikia eiti per trečiosios šalies vyriausybės agentūrą ir atitinkamą raudoną juosta.

Įprasti paskolos reikalavimai

Nors vyriausybė neužtikrina įprastų paskolų, jos vis tiek turi atitikti federalinės nacionalinės valstybės nustatytus reikalavimus Hipotekos asociacija (FNMA), taip pat žinoma kaip „Fannie Mae“, ir Federalinė būsto paskolų hipotekos korporacija (FHLMC), taip pat žinoma kaip - Fredis Makas.

Kongresas pritarė šioms organizacijoms, kad paskatintų namų valdą pridedant likvidumo (kapitalo) antrajai daliai hipotekos rinka - bankų, investuotojų ir finansinių institucijų, prekiaujančių hipoteka ir aptarnaujančių, turgavietė teises. Pirkdami ir pardavinėdami hipoteką antrinėje rinkoje, Fannie Mae ir Freddie Mac leidžia skolintojams lengviau pirkti ir parduoti paskolas už grynuosius pinigus. Tai leidžia skolintojams finansuoti papildomas hipotekines paskolas mažas ir vidutines pajamas gaunantiems amerikiečiams.

Įprastoms įprastoms paskoloms keliami keli reikalavimai:

• Kredito balas 620 yra minimalus balas, norint gauti daugumą įprastų paskolų. Jei turite geras kredito balas (680 ir daugiau), jūs gausite kvalifikaciją lengviau ir greičiausiai gausite atlygį su mažesne palūkanų norma.
• Jums taip pat reikės mažo skolos ir pajamų santykio. Tai yra jūsų mėnesinių įsiskolinimų, tokių kaip kreditinės kortelės ir paskolos automobiliui, suma, palyginti su jūsų mėnesio pajamomis. Įprastinės paskolos paprastai skiriamos toms, kurių santykis yra nuo 36 iki 43 proc.
• Galite gauti įprastą paskolą, kurios pradinė įmoka siekia tik 3 proc. Už fiksuoto dydžio paskolą arba 5 proc koreguojamos palūkanos paskola, tačiau įprastai paskolos davėjui dažniausiai reikia sumokėti nuo 10 iki 20 proc. Neturėdami 20 procentų pradinės įmokos, turėsite pirkti privatus hipotekos draudimas (PMI). PMI naudojamas mokėjimams padengti, jei nesilaikote paskolos įsipareigojimų.
• Jei iškėlėte bankrotą arba iš anksto buvo areštuotas turtas, greičiausiai turėsite palaukti 36–48 mėnesius, kol privati ​​finansų įstaiga finansuos įprastą paskolą.

Vyriausybės remiamos paskolos: koks skirtumas?

Federalinė vyriausybė remia hipoteką per FHA, JAV žemės ūkio departamentas (USDA) ir Veteranų reikalų departamentas (VA). Šioms programoms keliami kitokie kvalifikacijos reikalavimai nei įprastoms hipotekoms, ir joms gali būti pridedama daugiau eilučių, pavyzdžiui, draudimo išmoka, trunkanti paskolos galiojimo laiką. Taip pat gali būti taikomi kiti apribojimai, pavyzdžiui, kokį turtą galima įsigyti.

FHA paskolos yra paplitusios tarp pirmą kartą perkančių namų, ypač tų, kurie turi mažiau pinigų banke už pragyvenimą mokėjimą ar mažesnį kredito balą, tačiau jūsų kredito balas taip pat gali nulemti, kokio įmokos jums reikia gaminti. Pavyzdžiui, jei jūsų kredito balas yra nuo 500 iki 579, turėsite sumokėti 10 procentų pradinį įnašą. Norint gauti 580 kredito balą, reikia mažiausiai 3,5 proc.

Turtas, perkamas už FHA paskolą, taip pat turi būti jūsų pagrindinė gyvenamoji vieta, skirtingai nei įprasta hipoteka, kur tai nėra reikalavimas. Taip pat reikalinga hipotekos draudimo įmoka - skirtingai nuo įprastos paskolos, kur reikalingas tik PMI pagal 20 procentų pradinį įnašą, kuris naudojamas skolintojui mokėti, jei praleidžiate paskolos mokėjimus įsipareigojimas.

USDA suteikia nulinio įnašo galimybes mažas pajamas gaunantiems amerikiečiams, gyvenantiems kvalifikuotame priemiestyje kaimo vietovėse, o tai yra ryškus skirtumas nuo įprastos paskolos, kur tokios nėra apribojimai. USDA garantuoja vietinio skolintojo išduotą hipoteką. Ji taip pat tiesiogiai skolina pinigus kvalifikuotiems mažas pajamas gaunantiems pareiškėjams. Pajamų lygis skiriasi priklausomai nuo geografinio regiono.

VA taip pat siūlo tiesiogines ir vyriausybės remiamas paskolas. Skirtingai nuo įprastų paskolų, norint gauti VA paskolą, paskolos gavėjas ar sutuoktinis turi būti ankstesnis ar aktyvus JAV ginkluotųjų pajėgų ar nacionalinės gvardijos narys. Nors įprastoms paskoloms iš anksto reikia šiek tiek pinigų, VA paskoloms nereikia jokio pradinio įnašo. Tačiau gali būti taikomi kiti mokesčiai. Kvalifikuoti skolininkai taip pat turi atitikti kreditoriaus nurodytus kredito ir pajamų reikalavimus, kad gautų finansavimą.

„Netradicinės“ įprastinės paskolos

Jūsų poreikiams patenkinti yra įprastų paskolų, kurios nėra tokios griežtos kaip tradiciniai reikalavimai. Jūs galite gauti šiuos reikalavimus, jei turite mažesnį kredito balą, aukštesnį skolos ir pajamų santykį arba mažiau pinigų pradiniam įnašui (t. Y. Mažesnis nei 20 proc.). Norint pasverti šių privalumus ir trūkumus, palyginti su vyriausybės remiama paskola, patartina pasikalbėti su skolintoju ar nekilnojamojo turto agentu.

• Įprastos 95 paskolos: jei jūsų kredito balas yra mažesnis nei 620, galite gauti reikalavimus, bet privalote sumokėti 5 proc. Pradinį įnašą, o tai reiškia, kad jūs turėsite. finansuoti ir grąžinti 95 procentus paskolos likučio.
  
• Įprastos 97 paskolos: privalote tik pirminėms gyvenamosioms vietoms. turite 680 kredito balą, kad galėtumėte pretenduoti į „Traditional 97“. Šioms paskoloms reikalingas 3. procentų pradinį įnašą, o jūs finansuojate likusius 97 proc. Tai puikiai tinka tiems, kurie turi puikų kreditą, bet nelabai taupo.
  
• Sutartinis. Paskolos renovacijai: būdas patekti į viršutinį fiksatorių yra būdas patekti. namų valdos biudžetą ir sukurti „prakaito“ kapitalą. CHOICERenovacijos ir „HomeStyle“ paskolos yra. įprastos Freddie Mac ir Fannie Mae hipotekos, kurios jums leidžia. finansuoti būsto pirkimą ir lėšas renovacijai atlikti.
  
• Pradžia Parengta ir PagrindinisGalimas Paskolos: Fannie Mae ir Freddie Mac sukūrė šias įprastas paskolų programas, kad padėtų pirmą kartą perkantiems mažas ir vidutines pajamas. Norėdami gauti kvalifikaciją, turite turėti 620 kreditų balą ir 50 proc. didžiausias skolos ir pajamų santykis. Pradinė įmoka gali būti netgi šeimos dovana. narys ar draugas.

Įprasti vs. Atitinkančios paskolos

Atitinkančios paskolos yra įprastos paskolos rūšis, atitinkanti pagrindines sąlygas, sąlygas ir finansavimo kriterijus, kuriuos nustatė Fannie Mae ir Freddie Mac. Viena pagrindinių sąlygų yra ta, kad skolintojai laikosi maksimalių paskolos dolerių sumų, kurias kasmet nustato Federalinė būsto finansų agentūra (FHFA). Daugumoje Jungtinių Valstijų 2020 m. Atitinkantys paskolų limitai neturi viršyti 548 250 USD. Tačiau vietovėse, kuriose yra didesnė pragyvenimo kaina, pavyzdžiui, Havajuose ir Kalifornijoje, gali būti didesnės paskolos bazinės ribos.

Nors atitinkančios paskolos yra įprastos, kai kurios įprastos paskolos neatitinka. „Jumbo“ paskola, viršijanti FHFA ribas, naudojama finansuoti prabangius nekilnojamojo turto objektus konkurencingose ​​nekilnojamojo turto rinkose, yra įprasta neatitinkanti paskola. Norėdami gauti paskolą, turėsite turėti aukštą kredito balą, mažą skolos ir pajamų santykį (apie 36) procentų), didelę pradinę įmoką ir rezervo turtą, pavyzdžiui, taupomąsias sąskaitas, papuošalus ir kitą tikrą nuosavybė. Šios paskolos paprastai būna su palūkanomis, kurios yra 1–2 procentais didesnės nei atitinkančios paskolos.

Įprastos hipotekos palūkanų normos

Įprastos paskolos palūkanų normos paprastai yra aukštesnės nei FHA paskolų. Privatūs skolintojai nustato palūkanų normas, atsižvelgdami į hipotekos užtikrinimo priemonių pasiūlą ir paklausą bei infliacijos lūkesčius. Skolintojai taip pat atsižvelgia į jūsų profilį, įskaitant kreditingumą, turtą ir pradinės įmokos už finansuojamą gyvenamąją vietą dydį.

Yra dvi bendros palūkanų normos parinktys: fiksuota ir reguliuojama. Fiksuotų palūkanų paskolų palūkanų norma nekinta per visą paskolos galiojimo laiką. Dažniausiai ilgis yra 10, 15 ir 30 metų. Šios paskolos yra naudingos ieškantiems stabilių, nuspėjamų mokėjimų. Mėnesinės įmokos paprastai būna mažesnės. Jie puikiai tinka planuojantiems gyventi bent septynerius metus ar ilgiau.

Reguliuojamos palūkanų hipoteka arba ARM taip pat žinoma kaip kintamos palūkanų hipoteka. Praėjus pradiniam fiksuotos palūkanų normos laikotarpiui, kuris dažnai gali būti pigesnis už fiksuotos palūkanų paskolą, koreguojamos palūkanų paskolos keičiasi remiantis etalonu. Pavyzdžiui, vienerių metų ARM kasmet keistųsi, o trejų metų ARM koreguotųsi kas trejus metus.
Bankai ir kiti skolintojai nustato ARM palūkanas pagal įvairius indeksus, pavyzdžiui, Jungtinių Valstijų iždo vekselius. Jie taip pat naudoja pagrindinę palūkanų normą arba normą, kurią bankai suteikia savo kreditingiausiems klientams. Jei pagrindinė palūkanų norma kyla, palūkanų normos kintamoms kreditinėms kortelėms ir hipotekoms paprastai kyla. Reguliuojamos palūkanų normos paskolos gali būti puiki galimybė planuojantiems greitai sumokėti būsto paskolą ar greitai parduoti savo būstą.

Dalykai, kurių jums reikės įprastinei hipotekai

Kadangi skolintojai paprastai suteikia įprastas paskolas tiems, kurie turi aukštus kredito balus, pagrindinė informacija, kurią reikia peržiūrėti, yra jūsų kredito ataskaita. Jūsų skolintojas nurodys įvertinti jūsų kreditingumą ir gauti jūsų kredito balą. Tačiau kiekvienais metais iš trijų kredito biurų: „Equifax“, „Experian“ ir „Transunion“ galite nemokamai pareikalauti savo. Stebėdami savo kredito ataskaitą dėl apgaulingų mokesčių ir klaidų ir kreipdamiesi į jas su kredito biurais, galite pagerinti savo kredito balą.

Skolintojai taip pat paprašys finansinių dokumentų. Jūs norite turėti pajamų iš mėnesio pajamų įrodymą (jei esate W-2 darbuotojas). Taip pat pateiksite dvejų metų pajamų mokesčio deklaraciją ir finansinę ataskaitą, kurioje bus nurodytas jūsų turtas ir įsipareigojimai (pvz., Kitos paskolos automobiliams ir kredito kortelių skola).