Mėnesio ir Dviejų savaičių hipotekos mokėjimai: ką pasirinkti

Ar tai laikas apsvarstyti kas dvi savaites vykdomus hipotekos mokėjimus? Tai gali būti. Daugelis namų savininkų perskaitė apie strategiją padalinti tą mėnesinę įmoką į dvi dalis ir yra įdomu, ar tai iš tikrųjų gali padėti jiems ilgalaikėje perspektyvoje, palyginti su įprastu mėnesiniu hipoteka. Norėdami tai išsiaiškinti, turėsite suprasti visus privalumus ir trūkumus ir pritaikyti juos savo situacijoje.

Dviejų savaičių hipotekos mokėjimai

Klasikinė Amerikos hipoteka yra mėnesio reikalas, tai reiškia, kad kiekvienais kalendoriniais metais parašote 12 čekių. Šiais laikais daugelis žmonių kalba apie hipotekos mokėjimą kas dvi savaites. Šis terminas yra šiek tiek painus, turint omenyje, kad kas dvi savaites gali reikšti du kartus per savaitę (kaip leidinyje kas dvi savaites), tačiau kas dvi savaites taip pat gali reikšti kas dvi savaites savaičių, ir tai yra būtent tai, ką reiškia terminas „dviejų savaičių hipotekos mokėjimai“: padalinti mėnesinę hipoteką į dvi dalis ir mokėti šią sumą kas dvi savaičių. Pirmasis bus nukreiptas link susidomėjimo, o antrasis - į pagrindinę pusiausvyrą.

Tai gali skambėti komplikuotai ir tam reikia šiek tiek daugiau pastangų. Kodėl turėtumėte apsvarstyti galimybę pakeisti mėnesio hipotekos įprotį? Paprastas atsakymas yra tas, kad tai gali sutaupyti šiek tiek pinigų. Tačiau tai anaiptol nėra tikras dalykas. Atidžiai įvertinkite savo situaciją prieš įšokdami ir nepamirškite, kad kai kurios iš nurodytų išmokų jums gali netikti.

Hipotekos sutrumpinimas

Pirmoji nauda, ​​apie kurią išgirsite, kai mokėsite kas dvi savaites, yra ta, kad per visą hipotekos laikotarpį mokėsite mažiau pinigų. Taip yra todėl, kad daugeliui mėnesių yra daugiau nei keturios savaitės. Nors kiekvienais metais yra 12 mėnesių, yra 52 savaitės. Atsižvelgiant į tai, kad pagal mėnesio hipotekos planą bus mokamos 12 mėnesinių įmokų, o kas dvi savaites būsto paskolos plano atveju - 26 kas dvi savaites, o tai atitinka 13 mėnesinių įmokų. Kasmet mokėdami papildomo mėnesio hipotekos mokėjimą, jūsų hipoteka greičiau atsiperka.

Neginčijama, kad atlikdami 13 kas mėnesį mokamų ekvivalentų, sumokėsite savo hipoteką greičiau, bet ne taip greitai - turite patikrinti savo hipotekos sutartį, ar ji leidžiasi kas dvi savaites mokėjimai. Kartais skolintojai taiko baudas už išankstinį pagrindinės sumos mokėjimą, ir šie mokesčiai gali gerokai sumažinti naudą.

Be to, mokėjimas kas dvi savaites nėra vienintelis būdas pasiekti šią naudą. Galite paprasčiausiai mokėti kas mėnesį, prie kiekvieno čekio pridėdami 1/12 mėnesio įmokos. Pvz., Jei jūsų mėnesinė įmoka yra 1200 USD, mokėdami 1 300 USD kiekvieną mėnesį, papildomai sumokėsite 1 200 USD hipotekai kiekvienais metais ir taip darytumėte papildomą kartą per metus mokamą 1 200 USD. Jei galite sau leisti papildomą mokėjimą, galite sutaupyti be vargo mokėdami kas dvi savaites.

Mokant mažiau palūkanų

Dar viena piniginė dviejų savaičių hipotekos išmokų nauda - mokėti mažiau palūkanų. Hipotekoje su mėnesio mokėjimo planu kiekviena įmoka padalijama tarp pagrindinės sumos ir palūkanų. Hipotekoje nurodoma kiekvienos įmokos procentinė dalis ir procentinė dalis. Iš pradžių mokėjimai daugiausia tenka palūkanoms, tačiau vėliau būsto paskolai vis daugiau mokėjimų tenka pagrindinei sumai.

Jei skolintojas leidžia mokėti kas dvi savaites, pirmoji per mėnesį mokama palūkanomis, o antroji - pagrindine dalimi. Tai greičiau sumažina paskolos pagrindinę sumą. Kadangi palūkanos vertinamos pagal negrąžintą paskolos likutį, kas dvi savaites planas, kuris greičiau sumažina paskolos likutį, sukurs mažiau palūkanų per visą hipotekos laikotarpį.

Šis argumentas teoriškai atrodo puikiai, tačiau praktiškai gali pasirodyti ne taip, kaip norite. Daugelis hipotekos skolintojai nesiūlykite dviejų savaičių hipotekos plano. Jei jūsų nėra, paskolą aptarnaujanti įmonė greičiausiai sulaikys pirmąjį mokėjimą, kol atvyks antrasis, ir išsiųs juos kartu apdoroti. Tai vis tiek suteiks jums 13 mėnesių mokėjimus, o ne 12 kiekvienais metais, tačiau tai nesumažins jūsų pagrindinės sumos greičiau nei įprasta mėnesinė hipotekos įmoka ir viena papildoma įmoka.

Kredito balo gerinimas

Laiku atliekami mėnesiniai mokėjimai yra geras būdas padidinti savo kredito balą. Taigi, ar laiku atlikę kas dvi savaites hipotekos mokėjimus jūs greičiau pasieksite? Tai yra argumentas, bet, deja, greičiausiai taip nenutiks.

Jei hipotekos davėjas pasiūlo mokėti kas dvi savaites planą, jis nustato skolininką pagal automatinį atsisakymo planą. Tai užtikrins, kad mokėjimai būtų atlikti laiku, o mokėjimai laiku atitiktų jūsų kredito balą. Tačiau hipotekos mokėjimas vis tiek laikomas vienu veiksniu. Jūs gaunate taškus už tai, kad laiku sumokėjote hipoteką, o ne už kiekvieną mokėjimą laiku. Jei jums reikia automatinio pinigų išėmimo plano, kad įsitikintumėte, jog mokėsite laiku, galite lengvai nustatyti tą pačią mėnesinių mokėjimų tvarką.

Trūkumai, į kuriuos reikia atsižvelgti

Daugelis dviejų savaičių hipotekos išmokų pranašumų priklauso nuo to, ar jūsų hipotekos davėjas siūlo kas dvi savaites mokėjimų planą. Nepamirškite to supainioti su vadinamuoju „dviejų mėnesių mokėjimo planu“, pagal kurį kiekvieną mėnesį leidžiama mokėti po pusę mokėjimo visą paskolos galiojimo laiką. Tai pašalina išankstinio apmokėjimo baudų galimybę, tačiau taip pat pašalina pagrindinę dviejų savaičių mokėjimų naudą: papildomą hipotekos mokėjimą kiekvienais metais. Du mėnesiniai mokėjimai per mėnesį vis tiek sudarys 12 pilnų mėnesinių įmokų per metus, o ne 13 mokėjimų kas dvi savaites.

Jei jūsų hipotekos skolintojas siūlo mokėjimą kas dvi savaites, turite paklausti apie visus susijusius mokesčius. Kai kurie skolintojai, siūlantys dviejų savaičių mokėjimo planus, nustato mokesčius, kad galėtumėte atlikti du mokėjimus kiekvieną mėnesį. Į šiuos mokesčius reikia atsižvelgti sveriant bet kokias programos sutaupytas lėšas.

Kai skolintojas nepasiūlo kas dvi savaites vykdomos hipotekos mokėjimo plano, kai kurie namų savininkai kreipiasi į trečiųjų šalių teikėjus, kurie teigia, kad tai įvyktų. Trečioji šalis kas dvi savaites ima pinigus iš jūsų sąskaitos ir perduoda juos skolintojui. Tačiau tai ne visada pavyksta, kaip jūs tikitės, ir labai svarbu perskaityti mažą raidę. Kai kurios iš šių bendrovių ima jūsų pinigus kas dvi savaites, tačiau paskolos davėjui moka tik kartą per mėnesį. „Papildoma“ įmoka paskolos davėjui išsiunčiama metų pabaigoje. Tuo tarpu įmonė uždirba palūkanas už jūsų pinigus.

Tai tikrai situacija, kurios reikėtų vengti, tačiau net jei tai nėra konkretaus tarpininko atvejis, šios įmonės užsiima uždarbiu. Jų paslaugos jums kainuos nustatymo mokesčius, taip pat mėnesinius mokesčius. Kredito davėjas taip pat gali nustatyti mokesčius už trečiosios šalies įtraukimą į sutartį. Visi šie mokesčiai gali labai sumažinti hipotekos mokėjimų kas dvi savaites pranašumus.

Kita nemaloni galimybė yra ta, kad trečiosios šalies tarpininkas gali turėti finansinių ar teisinių problemų. Jei ji dings ar bankrutuos ir nepervers paskolos davėjui būsto paskolos įmokų, jūsų kredito balas sumažės. Hipotekos davėjas tikisi paskolos įmokų, o nemokėjimas - dėl kokių nors priežasčių - yra paskolos įsipareigojimų nevykdymas. Kreditoriui greičiausiai nerūpi šis trečiųjų šalių klausimas.

Kiekvienas namų savininkas, turintis nedidelį biudžetą, turi būti atsargus įsipareigodamas mokėti hipotekas kas dvi savaites. Priežastis, kodėl hipotekos mokėjimai kas dvi savaites sutrumpina hipotekos trukmę, yra ta, kad jūs mokate ekvivalentą vienai papildomai mėnesinei įmokai per metus. Tai reiškia, kad kiekvieną mėnesį mokėsite šiek tiek daugiau. Kai kuriems namų savininkams tai gali būti gerai, tačiau skolininkams, kurie stengiasi mokėti mėnesines sąskaitas, gali būti sunku išlaikyti didesnes išmokas, jei staiga atsiranda netikėtų išlaidų arba dingsta pajamų šaltinis.

Mėnesinių hipotekos mokėjimų privalumai

Daugumai šios šalies hipotekos mokėjimo programų reikia mokėti kas mėnesį. Tai yra mokėjimo būdas, kuris yra labiausiai žinomas ir labiausiai paplitęs. Tiesą sakant, pasak Vittana.com, maždaug 90 procentų Jungtinių Valstijų hipotekos yra 30 metų fiksuoto dydžio hipotekos, reikalaujančios mėnesinių hipotekos įmokų.

Tai, kad mėnesio mokėjimo galimybės yra įprastos ir nuspėjamos, nereiškia, kad jos visada yra geresnės. Tai reiškia, kad jums nereikės mokėti papildomo mokesčio už kišenę, kad gautumėte šį hipotekos mokėjimo planą. Yra keletas kitų privalumų, palyginti su dviejų savaičių hipoteka.

Pirma, pagal mėnesio hipotekos planą reikalaujama mažesnių metinių įmokų nei kas dvi savaites. Tai reiškia, kad būsto savininkas, turintis mėnesinę hipoteką, per metus moka 12 įmokų, o vienas, turintis dviejų savaičių hipotekos planą, moka lygiavertę 13 mėnesinių įmokų per metus. Tai reiškia, kad jūs galite gauti didesnę hipoteką (turint omenyje didesnį ar geresnį namą) su mėnesio mokėjimo planu nei kas dvi savaites. Tai priklausys nuo jūsų skolos ir pajamų santykis. Skolininkas, turintis mažai skolų, gali nejausti žnyplės, tačiau skolininkas, kurio skolos ir pajamų santykis jau yra gana didelis, galbūt norės atsižvelgti į šį veiksnį.

Turėdami dvi savaites hipotekos mokėjimo planą, tikitės sumokėti mažiau palūkanų. Nors mokėti mažiau palūkanų neabejotinai patrauklu, palūkanų mokėjimai yra naudingi ir finansiškai. JAV galiojantys mokesčių įstatymai leidžia iš mokesčių išskaičiuoti hipotekos palūkanas. Tiek, kiek mėnesiniai hipotekos mokėjimo planai jums kainuoja daugiau palūkanų nei planai kas dvi savaites, jie taip pat sumažina mokestinius įsipareigojimus.

Į mėnesio mokėjimo trūkumus, į kuriuos reikia atsižvelgti

Palyginę mėnesinius hipotekos mokėjimo planus su dviejų savaičių planais, nepamirškite palūkanų mokesčių. Net jei jūs užfiksuosite žemas fiksuotas palūkanų normas visam savo hipotekos laikotarpiui, galiausiai mokėsite daugiau palūkanų už mėnesio hipotekos mokėjimo planą nei su dviejų savaičių hipotekos mokėjimo planu. Kiekvieną mėnesį galite mokėti mažiau pagal mėnesio planą, tačiau per visą paskolos galiojimo laiką mokėsite daugiau. Taip yra todėl, kad greičiau sumokėjus hipoteką gaunamos mažesnės palūkanos, darant prielaidą, kad nėra išankstinio apmokėjimo baudos.

Suma yra gana didelė, jei skolintojas leidžia mokėti kas dvi savaites be mokesčių. Pvz., Apsvarstykite 300 000 USD kainuojančią būsto kainą su 30 000 USD pradiniu įnašu ir 30 metų finansavimą likusiai pirkimo kainai su 4,1 procento palūkanomis. Turint mėnesinį hipotekos mokėjimo planą, tai jums kainuos 1305 USD per mėnesį, o bendra paskolos įmoka bus 469 669 USD. Pagal dviejų savaičių mokėjimo planą mokėjimai bus 652 USD kas dvi savaites, vidutiniškai 1418 USD per mėnesį, iš viso 436 665 USD. Tai yra 33 004 USD sutaupymas - nemaža suma, kurią galėtumėte panaudoti kitur.