Kada turi būti sumokėtas mano pirmasis hipotekos mokėjimas?

Neatrodo sąžininga, kad tik tada, kai džiaugiesi, nes sudarei svajonių namų sandorį, turi perduoti savo pirmąjį hipotekos mokėjimą, tačiau faktas yra tas, kad to daryti nereikia. Tarp uždarymo ir dienos, kurią turi būti sumokėtas pirmasis hipotekos mokėjimas, bus bent vieno mėnesio skirtumas. Norėdami suprasti tą spragą ir netgi ją padidinti, turite gauti hipotekos mokėjimų ir jų veikimo apžvalgą. Tai nesumažins visos jūsų sumokėtos sumos, tačiau sumažins dėl to stresą.

Patarimas

Suprasti savo hipoteką

Pirmą kartą perkantiems namą viskas, kas susiję su tų naujų namų įsigijimu, yra nauja. Kelias į pirmojo namo pirkimą yra kupinas iššūkių nuo lankantis atviruose namuose pateikiant paraiškas hipotekos kreditoriams gauti pasiūlymą. Tam tikru momentu, artėjant uždarymo datai, pradedate galvoti apie mėnesines hipotekos įmokas. Kada bus tas pirmasis? Prieš uždarant? Uždarius? Tik uždarius?

Gera žinia ta, kad turite šiek tiek kvėpavimo kambario. Jūs iš tikrųjų neprisiimate hipotekos paskolos iki nekilnojamojo turto uždarymo, o tai reiškia, kad jums nereikia mokėti iki tos dienos. Tiesą sakant, po to turėsite maždaug mėnesį ir gausite pirmąjį mokėjimą kartu. Tikimasi, kad pirmasis hipotekos mokėjimas bus atliktas praėjus mėnesiui po paskutinės mėnesio, kurį uždarėte, dienos.

Mėnesiniai hipotekos mokėjimai

Tai padeda laikytis šios taisyklės apie tai, kada turi būti sumokėtas pirmasis hipotekos mokėjimas. Kai tai padarysite, pastebėsite, kad yra bent viso mėnesio lengvatinis laikotarpis nuo pabaigos iki dienos, kai atliekate pirmą mokėjimą.

Pavyzdžiui, jei uždarysite rugsėjo 29 d., Paskutinė uždarymo mėnesio diena yra rugsėjo 30 d., O pirmąją hipotekos įmoką turėsite sumokėti lapkričio 1 d. Galite uždirbti dar daugiau vėlavimo laiko uždarydami mėnesio pradžioje, pavyzdžiui, rugsėjo 2 d. Jei uždarysite rugsėjo 2 d., Paskutinė uždarymo mėnesio diena vis tiek bus rugsėjo 30 d., Todėl vis tiek nebūsite skolingi už pirmąjį mokėjimą iki lapkričio 1 d.

Ši taisyklė vėluoja laiką, kurį turite sumokėti pirmąjį hipotekos mokėjimą, tačiau atrodo, kad tai ne visai nemokama kaina. Iš tikrųjų nepraleidžiate jokių mokėjimų, nei pagrindinių, nei palūkanų mokėjimų. Taip yra todėl, kad jūs turite iš anksto sumokėti tam tikras hipotekos palūkanas už uždarymo išlaidas.

Hipotekos pagrindinis asmuo ir palūkanos

Hipoteka yra paskola, kaip ir bet kuri kita. Kredito davėjas suteikia paskolą mainais už pažadą sumokėti palūkanas už paskolos likutį. Kai mokate hipotekos mokėjimą, dalis kiekvieno įmokos tenka pagrindinei sumai, o kita - palūkanoms. Pagrindiniai mokėjimai sumažina negrąžintą paskolą ir yra mokami iš anksto. Palūkanų mokėjimai yra sumos, kurias skolintojas ima paskolindamas pagrindinę sumą. Šie mokami po delspinigių. Tai tikrai svarbu, kai reikia suprasti pirmosios hipotekos mokėjimo lengvatinį laikotarpį.

Tarkime, kad uždarėte būsto paskolą rugsėjo mėnesį, o pirmą hipotekos mokėjimą turite atlikti lapkričio 1 d. Atrodo, kad spalis jums bus nemokamas, bet, deja, taip nėra. Atlikdami lapkričio 1 d. Mokėjimą, iš anksto mokate pagrindinę sumą už lapkričio mėnesį, tačiau mokate palūkanų sumą už spalį. Tai reiškia, kad sumokėję pirmą hipotekos paskolą padengėte spalio mėnesio palūkanas, bet kaip bus su rugsėjo mėnesio palūkanomis?

Palūkanų mokėjimas už uždarymo mėnesį

Skolintojas kasdien skaičiuoja uždarymo mėnesio palūkanas, skaičiuodamas dienas nuo uždarymo dienos iki paskutinės uždarymo mėnesio dienos. Uždarydami turite iš anksto sumokėti šią dienos palūkanų sumą.

Pavyzdys padeda paaiškinti šią procedūrą. Tarkime, kad 200 000 USD paskola 30 metų su 5 procentų palūkanomis. Metinės jūsų paskolos palūkanos (5 proc. Daugiau nei 200 000 USD) yra 10 000 USD. Jūsų mėnesinės palūkanos yra 10 000 USD, padalytos iš 12 arba 833 USD. Padalinkite mėnesines palūkanas iš 30 rugsėjo dienų, kad gautumėte 27,78 USD dienos paskolos palūkanas. Jei rugsėjo 29 d. Uždarysite pirkimą namuose, turėsite iš anksto sumokėti dvi palūkanas (55,56 USD) kaip uždarymo kainą. Jei uždarysite rugsėjo 2 d., Uždarydami iš anksto sumokėsite 29 palūkanų dienas (805,62 USD).

Galite išvengti didelių išankstinių mokėjimų uždarymo metu, planuodami uždarymą mėnesio pabaigoje, bet jūs tai gaunate didžiausias lengvatinis laikotarpis prieš pirmąjį hipotekos mokėjimą, numatant mėnesio pradžią.

Palūkanų ir mokesčių išankstiniai mokėjimai

Be pagrindinės sumos ir palūkanų mokėjimų, mėnesinė hipotekos įmoka gali apimti ir kitus mokesčius. Dažniausiai tai yra išankstiniai mokėjimai už būsto savininkų draudimą, turto mokesčiai ir, kai reikia, hipotekos draudimas. Kai kurie iš šių mokėjimų gali būti įtraukti į uždarymo išlaidas, o dalis - į hipotekos mokėjimus.

Paprastai šie išankstiniai mokėjimai atliekami sąlyginio deponavimo sąskaita kol bus sumokėta mokesčių ar draudimo sąskaita. Kredito davėjas to gali reikalauti, kad būtų tikras, jog sumokami mokesčiai ir draudimas. Kadangi jūsų perkamas nekilnojamasis turtas yra paskolos užtikrinimas, paskolos davėjui svarbu, kad šie įsipareigojimai būtų nuolat atnaujinami. Svarbu suprasti kiekvieną iš šių mokesčių.

Turto mokesčio mokėjimai

Turto mokesčius nustato apskritis, kurioje yra jūsų naujieji namai. Mokesčio suma priklauso nuo įvertintos jūsų nekilnojamojo turto vertės. Jei nesate tikri, kiek turto mokesčio mokate per metus, galite ieškoti savo apygardos vertintojo svetainėje. Jūsų skolintojas nori, kad šie mokesčiai būtų sumokėti laiku, nes apskritis už areštuos nekilnojamąjį turtą už nesumokėtus mokesčius ir netgi gali parduoti turtą.

Būsto savininkų draudimo išmokos

Dalis jūsų namų savininkų draudimo įmokos dažnai įtraukiama į jūsų mėnesio hipotekos įmokos sumą. Šis draudimas padengia žalos atlyginimą tuo atveju, jei jūsų namai yra sunaikinti arba kažkas ten sužeistas ir jus padavė į teismą. Kadangi paskolos davėjas garantuoja būsto saugumą, jis yra tiesiogiai suinteresuotas įsitikinti, kad šis draudimas yra galiojantis.

Hipotekos draudimo išmokos

Galiausiai dalis jūsų hipotekos draudimo taip pat gali būti įtraukta į mėnesinę hipotekos įmoką. Kreditoriai dažnai reikalauja hipotekos draudimo, jei nenurodote nustatyto procento (kartais 10 proc., Kartais 20 proc.) Pirkimo kainos pradinio įnašo sumos. Mažas pradinis įnašas reiškia, kad skolintojas padengia beveik visą pirkimo kainą. Jei turto vertė sumažėtų ir jūs neįvykdytumėte įsipareigojimų, paskolos davėjas gali nesugebėti gauti visos paskolos sumos pardavimo metu.

Norėdami sumažinti šią riziką, paskolos davėjas gali reikalauti įsigyti hipotekos draudimą. Tai apsaugo skolintoją, jei nenorite numatyti. Jei paskola yra a įprasta paskola, paskolos davėjui reikės privataus hipotekos draudimo, tačiau su FHA ir USDA paskolomis draudimas mokamas agentūrai. Daugeliu atvejų reikalavimas apdrausti nustoja galioti, kai padidėja skolininko nuosavybė.

Hipotekos mokėjimo atlikimas

Galų gale kyla pagrindinis klausimas: kaip jūs iš tikrųjų mokate hipoteką? Yra keletas variantų. Paprastai pasirinkimas priklauso nuo jūsų, nors kartais skolintojui reikia tam tikro mokėjimo formato. Kadangi jūs tikriausiai mokėsite daugelį metų, gerai suprasti savo galimybes ir pasirinkti jums lengviausią ir patikimiausią variantą.

Jūsų pagrindinės galimybės yra mokėti internetu, mokėti telefonu, naudoti automatinį mokėjimą, išsiųsti čekį paštu arba perkelti jį į skolintoją. Kiekvienas iš jų turi keletą pranašumų, kurie gali būti naudingi jums, atsižvelgiant į jūsų aplinkybes. Nepamirškite, kad svarbiausia yra laiku sumokėti hipoteką. Nuo to priklauso jūsų kredito istorija.

Hipotekos mokėjimas internetu

Naudojant internetą, hipotekos mokėjimas gali įvykti per minutę ar dvi ir nereikia laukti eilėje ar eiti į banką. Mokėti yra ypač lengva, jei jūsų hipotekos skolintojas yra ir jūsų bankininkas, tačiau tai pakankamai lengva, net jei ne. Tiesiog prisijunkite prie skolintojo svetainės naudodami hipotekos sąskaitos numerį, taip pat savo banko sąskaitos numerį ir maršruto numerį.

Koks minusas? Jei atsitiktų tokioje vietoje, kur nėra interneto ryšio ir laukėte paskutinės minutės, kol mokėsite, galite sumokėti vėlai. Tai nebūtų naudinga jūsų kredito įrašui.

Hipotekos mokėjimas telefonu

Net ir šiame skaitmeniniame amžiuje kai kurie skolininkai nori bendrauti su žmonėmis. Jei tai skamba kaip jūs, paskambinkite hipotekos davėjo klientų aptarnavimo linijai ir pateikite savo mokėjimo informaciją įmonės atstovui. Šios rūšies mokėjimas apdorojamas nedelsiant, o tai puiku, jei artėjate prie nustatyto termino. Kokia yra potenciali problema? Gali būti imamas apdorojimo mokestis, atsižvelgiant į jūsų hipotekos skolintoją.

„Autopay“ naudojimas hipotekai

Paprastai skolintojai mėgsta automatinį mokėjimą ir skatins skolininkus nustatyti automatinį mokėjimą. Tai veikia taip, kad jūs nustatote automatinio hipotekos mokėjimo sumos pervedimo iš banko sąskaitos į skolintoją grafiką. Jūs pasirenkate dieną ir sumą. Tai tikrai padės laiku sumokėti sąskaitą ir padės išvengti pavėluotų mokesčių. Yra minusas. Jei neturite reguliaraus pajamų srauto ir vieną mėnesį atsidursite be grynųjų, gausite sąskaitos pereikvojimo mokesčius.

Mokėjimas čekiu paštu

Tai gali būti senamadiška, bet darbas yra atliktas. Senosios mokyklos būdas sumokėti hipoteką buvo čekis ar pinigų pervedimas paštu. Tai praktiškai ir leidžia tiems, kurie nesijaučia laisvai internete, gauti mėnesinį patikrinimą jūsų hipotekos ataskaitoje nurodytu adresu. Didžiausia problema tiems, kas moka paštu, yra tai, kad pašto tarnyba gali pamesti jūsų laišką arba pristatyti jį vėluodama. Papildomas rūpestis yra tai, kad metams bėgant pašto išlaidos padidės, ypač jei naudojate patvirtintą paštą.

Mokėjimas su čekiu

Žinoma, jūs vis tiek galite nueiti čekį pas hipotekos davėją arba važiuoti ten, manydami, kad abu esate tame pačiame regione. Atlikę mokėjimą skolintojo atstovui, taip pat galite užduoti klausimus, jei tokių kiltų. Neigiama pusė akivaizdi: tai užima daug laiko ir reikalauja asmeninių pastangų.