Nauji FHFA pakeitimai gali padaryti būsto nuosavybę prieinamesnę.

2023 m. gegužės 1 d. Fannie Mae ir Freddie Mac ketina pristatyti naują paskolos lygio kainų koregavimo (LLPA) matricą, kuri padės daugiau netradicinių skolininkų gauti geresnę būsto paskolos kainą. Programa išlygins sąlygas ir pasiūlys konkurencingesnes kainas tiems, kuriems galėjo tekti mokėti a didesnė palūkanų norma praeityje dėl mažesnių FICO balų, mažesnių pradinių įmokų ir problemų, susijusių su skolos pajamomis santykius.

Teoriškai ši programa gali paversti būsto nuosavybę realybe tiems, kurie galėjo nusipirkti būstą tiesiog nepasiekiamoje vietoje, nes Federalinis rezervų bankas ir toliau padidinti palūkanų normas stengiantis kompensuoti infliaciją. Kalbėjomės su dviem nekilnojamojo turto profesionalais, kad sužinotume viską, ką reikia žinoti apie būsimą LLPA ir ar turėtumėte atidėti pirkimą ar refinansavimą, kol jis prasidės.

Kas yra paskolos lygio kainodaros koregavimas?

Federalinės būsto finansų agentūros (FHFA) pranešimas reiškia, kad skolininkams, kurie paprastai turi rizikingesnį kredito profilį, bus pakeisti rizika pagrįsti kainų koregavimai. LLPA nėra naujas dalykas; tačiau matrica kad FHFA naudos nuo gegužės 1 d., pasiūlys dosnesnes kainodaras, kurios gali žymiai sumažinti skolininko mokėjimus. Šis koregavimas pašalins mokesčius ir tarifų svyravimus, kurie paprastai taikomi skolininkams, kurie pateikia paskolą mažesnės nei vidutinės pajamos, turtas ir kredito balai, kaip būdas kompensuoti skolintojo nuostolius, jei jis galiausiai nevykdo įsipareigojimų. jų mokėjimai. "Be to, kad tai padarė pigiau imti būsto paskoląLLPA sumažina išlaidas, kurias skolininkai patiria turėdami žemesnį kredito balą“, – aiškina Christiana Ryals, sertifikuota hipotekos patarėja iš Jutos ir konsultantė. Fiona.com.

Tai ne vienintelis dalykas, kuris taps labiau prieinamas. „Pagal naująjį pakeitimą būsto pirkėjai gali gauti naudos iš mažesnių įmokų reikalavimų ir sumažintų hipotekos draudimo įmokų“, – priduria Jennifer Spinelli, bendrovės įkūrėja ir generalinė direktorė. Pinigai namams. „Be to, naujasis koregavimas galėtų padėti skolininkams, turintiems aukštesnius kredito balus, gauti geresnes hipotekos palūkanų normas“, – tęsia Spinelli. „Tai galėtų suteikti galimybę sustiprinti savo finansinį profilį ir sutaupyti skolinimosi išlaidų.

Ji padengs tik paskolas, kurias garantuoja FHFA

Bet kurioms Fannie Mae ir Freddie Mac garantuojamoms paskoloms bus taikomi šie pakeitimai. FHA, VA, kaimo plėtros (RD) paskolos, didelės paskolos, o kiti nišiniai produktai yra tarp tų, kurie bus neįtraukti. Tačiau Ryalsas teigia, kad net ir esant šiems apribojimams, to nauda turėtų būti plati. „Tai padės beveik visiems skolininkams, nes taikoma daugumai būsto paskolų JAV.

Dėl šių pakeitimų kai kuriems žmonėms būsto nuosavybė gali tapti įperkamesnė

Visada atsiras žmonių, kurių kaina išeina iš rinkos, tačiau sumažėjus pinigų skolinimosi kainai, jie tampa prieinamesni visiems. „Šis naujas koregavimas gali turėti didelį poveikį būsto pirkėjams“, - sako Spinelli. „Koregavimas skirtas sumažinti skolinimosi išlaidas, suteikiant skolininkams konkurencingesnę kainodarą.

Ir tai ne tik nauji būsto pirkėjai, kurie turi gauti šį atlygį. „Naujas paskolos lygio kainodaros koregavimas taip pat gali padėti skolininkams, turintiems hipoteką. Sumažinus būsto paskolos draudimo įmoką ir palūkanų normą, būsto savininkai gali sumažinti mėnesines įmokas arba refinansuoti į palankesnę paskolą“, – tęsia ji. „Tai galėtų suteikti galimybę namų savininkams sutaupyti pinigų arba greičiau sumokėti paskolą.

Tai ne visiems gera žinia

Deja, ne visi gaus šio pokyčio naudą. „LLPA pakeitimai pakenks vidutinio turtingumo būsto pirkėjams, nes padidino mokesčius kai kuriems skolininkams, turintiems tinkamus kredito balus ir nedidelius pradinius mokėjimus“, - sako Ryals. „LLPA taip pat įtraukė naujų mokesčių taikymą skolininkams, turintiems a didesnis skolos ir pajamų santykis."

Kitas žmonių, kuriems gali būti padarytas neigiamas poveikis, pogrupis yra tie, kuriems priklauso kelios nuosavybės. „Tam tikra prasme pramonės susirūpinimą kelia tai, kad tai apsunkins refinansavimą ir darbą su investiciniu turtu, nes dabar netinkamas laikas kelti mokesčius būsto pirkėjams. ypač kai hipotekos palūkanos šiais metais padidėjo beveik 3 procentais. žalos.

Jums nereikia jaudintis dėl tinkamo laiko

Turėdami visas gerąsias naujienas, susijusias su šia nauja matrica, jums gali kilti klausimas, ar neturėtumėte daryti kokių nors finansinių pokyčių, kol pradės veikti nauja matrica. Spinelli teigimu, skolininkai neturėtų priimti šio sprendimo patys. „Gali būti, kad paskolos gavėjams gali būti naudingas gegužės 1-osios paskolos lygio kainodaros koregavimas, tačiau neįmanoma numatyti, kaip šis pokytis paveiks kiekvieną. individualus paskolos gavėjas“, – sako ji ir priduria, kad skolininkai, prieš imdamiesi bet kokių paskolų, turėtų aptarti savo konkrečią situaciją su nekilnojamojo turto specialistu. sprendimus. „Kai kuriais atvejais skolininkams gali būti naudinga palaukti, kol įsigalios koregavimas. Kitais atvejais gali būti prasmingiau pereiti prie pirkimo ar refinansavimo dabar, prieš įgyvendinant pakeitimą.

Trumpai tariant, labai svarbu aptarti šiuos pokyčius su savo skolintoju prieš priimdami bet kokius sprendimus, kaip norite tęsti. Spinelli paaiškina, kad nors daugelis žmonių išeis iš šio pokyčio į gerąją pusę, poveikis kiekvienam žmogui bus skirtingas, o kai kuriais atvejais tiesiog nebus. prasminga palaukti, ypač tiems, kurie nerimauja dėl greitai besikeičiančio nekilnojamojo turto ir įsitraukimo į pasiūlymų karą, kai prasidės 2023 m. pardavimo sezonas. pavasaris.