Ar verta žemės drebėjimo draudimas?

Būsto savininkų ir nuomininkų draudimo polisai apima daugybę galimų problemų, tačiau neapims žemės drebėjimų padarytos žalos. Tai reiškia namų savininkus Kalifornijoje, Vašingtonas, Oregonas ir kitos žemės drebėjimo linkusios valstybės turi įsigyti specialų žemės drebėjimo draudimo polisą, jei nori apsisaugoti nuo šios specifinės grėsmės.

Patarimas

Kur gauti žemės drebėjimo draudimą

Kalifornijoje didžioji dalis žemės drebėjimų draudimo polisų perkama per Kalifornijos žemės drebėjimo tarnybą (CEA), kuri yra viešai valdoma ne pelno organizacija, sukurta po to, kai daugelis komercinių draudimo bendrovių nustojo teikti draudimą prieš žemės drebėjimo žala arba smarkiai pakėlė kainas po 1994 m. Northridge drebėjimo Los Andžele.

Jūs negalite įsigyti žemės drebėjimo draudimo tiesiogiai iš CEA, bet privalote įsigyti polisą su savo nuomininkų ar namų savininkų draudimo teikėju. Tai taip pat reiškia, kad per CEA negalima nusipirkti atskiro žemės drebėjimo draudimo. Turite turėti tam tikrą nuomos ar būsto draudimo polisą.

Kitose valstybėse žemės drebėjimo draudimas gali būti prieinamas kaip jūsų tradicinių namų savininkų priedas. draudimo polisą, arba galite nusipirkti atskirą polisą iš savo draudiko, kitos įmonės ar šalies Agentūra. Jūsų draudimo paslaugų teikėjas arba jūsų valstybės draudimo departamento svetainė gali padėti jums sužinoti, kokios galimybės yra, tačiau galbūt norėsite paskambinti, kad palygintumėte paslaugų teikėjų tarifus.

Ką draudžia žemės drebėjimas?

Svarbu suvokti, kas yra ir nėra apdrausta nuo žemės drebėjimų, nes stichinės nelaimės, pavyzdžiui, žemės drebėjimai, dažnai gali sukelti kitų problemų, tokių kaip gaisrai ir kt. potvyniai, kuriems ši politika netaikoma. Apskritai žemės drebėjimo draudimas draudžiamas tik neatidėliotina žala kuris įvyksta iškart po seisminio aktyvumo (paprastai 72 valandų laikotarpiui), įskaitant vulkano pažeidimus. Yra trys skirtingi žemės drebėjimo tipai, todėl jums gali tekti mokėti atskirą kiekvienos rūšies išskaitą, atsižvelgiant į jūsų politiką.

​Būsto aprėptisapima jūsų namų ir pritvirtintų konstrukcijų, tokių kaip garažas, remontą, tačiau gali ir neapimti kitų jūsų turto konstrukcijų, pavyzdžiui, namelių, baseinų ar atskirų garažų. Tai sakant, plytų ir akmens mūro paprastai neįtraukia į šią politiką, nes jos yra toli didesnė žalos rizika per žemės drebėjimą, nors galbūt galėsite įsigyti papildomą jų aprėptį medžiagos. Nuomininkai, įsigiję žemės drebėjimo draudimą, neturės tokio tipo draudimo.

​Asmeninio turto aprėptiskompensuoja sugadintų ar sunaikintų asmeninių daiktų, tokių kaip baldai, kompiuteriai ir drabužiai, pakeitimo išlaidas. Tačiau nepamirškite, kad tam tikriems vertingiems daiktams, pavyzdžiui, kolekcionuojamiems daiktams, kailiams ir papuošalams, paprastai taikomi apribojimai.

​Papildomos pragyvenimo išlaidostaikoma, kai jūsų namuose laikinai nebegalima gyventi. Tai padengia išlaidas, susijusias su jūsų namų praradimu, įskaitant laiką, kurį turite praleisti viešbučio kambaryje, ir restorano maitinimo išlaidas. Jei jūsų būstas yra nuomojamas, jis taip pat gali padengti jūsų prarastas pajamas, kai turtas yra netinkamas gyventi.

Pirkdami žemės drebėjimo draudimą, nepamirškite, kad kai kurie draudikai padengs kai kuriuos dalykus, o kiti - ne. Keletas dalykų, kurie yra įtraukti į standartinę politiką arba kurie gali būti siūlomi kaip priedas, yra šie:

• šiukšlių išvežimas
• žemės stabilizavimas
• energijos vartojimo efektyvumo atnaujinimas
• Skubus atvėjis. remontas
• statybos kodekso atnaujinimai

Standartinė CEA politika apima:

• šiukšlių išvežimas
• iki 10 000 USD žemės stabilizavimui, kai to reikia namams atstatyti
• aukštyn. iki 1500 USD vertės avarinio remonto be išskaitymo
• iki 10 000 USD vertės atnaujinimų, kad būtų laikomasi. su šiuolaikiniais statybos kodais, kai bus atskaitytas standartinis būsto aprėpties dydis. buvo įvykdyti

Kaip ir visoms politikos sritims, taip ir žemės drebėjimų politikai taikoma maksimali politika. Būsto draudimas paprastai nustatomas ta pačia riba kaip ir jūsų namų draudimas. Asmeninio turto sugadinimo ribos paprastai nustatomos maždaug 5 000 USD arba 10% jūsų gyvenamojo būsto draudimo, nors jūs galite mokėti didesnę įmoką, kad padidintumėte šią sumą. Papildoma pragyvenimo išlaidų padengimas paprastai prasideda nuo 1500 USD, nors ir gali būti padidintas. CEA leidžia pirkėjams įsigyti planus, kurių padengimas asmeninei žalai padengti iki 200 000 USD ir papildomų pragyvenimo išlaidų padengimas 100 000 USD.

Ką draudžia žemės drebėjimas?

Kai kurie dalykai, kurie niekada nėra įtraukti į žemės drebėjimo draudimą, yra žala jūsų transporto priemonei arba žala, susijusi su gaisrais, smegduobėmis ar potvyniais. Taip yra todėl, kad tokio pobūdžio žalai taikoma kita politika. Išsamus automobilio draudimas kompensuos transporto priemonės sugadinimą, gaisro žala yra padengta pagal jūsų standartą būsto savininkų draudimo polisui ir smegduobėms bei potvyniams reikalingi konkretūs smegduobių ar potvynių draudimo polisai priedai. Svarbu nepamiršti šios rizikos. Galų gale, didžiąją dalį žymaus garsaus San Francisko žemės drebėjimo 1906 m. Padarė ne pats žemės drebėjimas, o gaisras.

Žemės drebėjimo draudimo išlaidos

Draudimo nuo žemės drebėjimų tarifai labai skiriasi nuo kelių šimtų dolerių per metus iki kelių tūkstančių. Kuo arčiau būsimo taško, tuo brangesnės jūsų įmokos. Vidutinės šalies žemės drebėjimo draudimo išlaidos per metus svyruoja nuo 100 iki 300 USD, tačiau padidėjusios seisminės veiklos valstybių įmokos yra didesnės, vidutiniškai apie 800 USD.

Veiksniai, turintys įtakos jūsų žemės drebėjimo draudimo tarifams, yra šie:

• Jūsų išskaita
  
• Plano aprėpties riba
• Nesvarbu, ar perkate kokius nors priedus
• Draudikas, iš kurio perkate savo planą
• Jūsų pašto kodas (tikėkitės mokėti daugiau, jei gyvenate netoli gedimo. zona)
• Jūsų namų pastatymo metai
• Istorijų skaičius jūsų namuose
• Jūsų namų vertė
• Jūsų namų statybinės medžiagos
• Jūsų namo pamatų tipas
• Jūsų namo stogo tipas

Kaip pavyzdys, kaip jūsų aprėpties pasirinkimas gali paveikti jūsų įkainius, a nuomininkų draudimas CEA planas dėl 50 metų senumo vieno aukšto namo vietovėje, kur yra vidutinė ar didelė žemės drebėjimo rizika būti vos 35 USD per metus, jei jis turi didelę atskaitą, minimalų naudojimo praradimo praradimą ir netaikymą lūžtantys. Mažai išskaitytinas maksimalus nuostolių dėl naudojimo ir dengiamųjų medžiagų padengimas būtų apie 300 USD.

Namų savininkų politika tiems patiems namams, kurių vertė 500 000 USD, kainuotų apie 130 USD, jei tai būtų su dideliu išskaitymu, minimaliu asmeniniu turtu ir naudojimo praradimu bei nedengiančiais daiktais. Jei tas pats namo savininkas norėtų, kad būtų mažas atskaitymas ir maksimali asmeninio turto aprėptis, naudojimo praradimas ir lūžtys, politika būtų apie 600 USD.

Kas yra išskaita?

Vienas iš keblių dalykų, susijusių su žemės drebėjimo draudimo pirkimu, yra tas, kad nusipirkus planą su nedideliu atskaitymu, padidės savo politiką, bet jei jūs perkate planą su dideliu atskaitymu, galite gauti negautos naudos iš plano, jei žemės drebėjimas. Tradiciškai buvo žinoma, kad žemės drebėjimo draudimas turi didelius atskaitymus (dažnai nuo 10 iki 20 procentų jūsų namų draudžiamosios vertės), ir daugelis planams reikalingas atskiras atskaitymas už būsto ir asmeninio turto draudimą, o tai reiškia, kad turėsite atimti šią sumą iš abiejų pretenzijų mokėjimai.

Nustatant, ar žemės drebėjimo draudimas yra geras pasirinkimas jūsų namuose, svarbu ne atlikti tyrimus atsižvelgiant į plano aprėptį ir kainą, bet ir į atskaitą, nes tai yra tokia svarbi jūsų dalis aprėptis.

Pavyzdžiui, jei jūsų namai yra apdrausti už 400 000 USD ir turite 15 proc. Išskaitytiną sumą, tai reiškia, kad 60 000 USD būtų išskaičiuota iš jūsų pretenzijos dėl gyvenamojo būsto. Taigi, jei sukėlė žemės drebėjimas žala jūsų namams kad reikėjo atlikti tam tikrą pagrindinį remontą, o ne visiškai atstatyti, galbūt nepatyrėte pakankamai žalos, kad gautumėte pinigų iš savo ieškinio.

Panašiai, jei jūsų turto aprėpties riba yra 50 000 USD ir turite 15 proc. Atskaitymą, tai padarytumėte turite patirti daugiau nei 7500 USD vertės žalą savo asmeniniams daiktams, kad susigrąžintumėte pinigus iš savo reikalavimas kad padavei. Net jei patirtumėte 65 000 USD vertės nuostolių, negalėtumėte gauti pinigų iš savo ieškinio, jei 59 000 USD buvo žala jūsų namams ir 6 000 USD buvo padaryta žala jūsų turtui, nes kiekviena kategorija turi savo išskaita.

Dėl didelių dvigubų atskaitymų kartu su dideliais tarifais daugelis žmonių ilgą laiką atsisakė pirkti planus iš CEA, nors organizacija dabar siūlo net 5 proc. išskaitą ir galimybę turėti vieną visų rūšių atskaitymą aprėptis. Per pastaruosius kelerius metus jis taip pat sumažino įmokas 50 proc. Tiesą sakant, ankstesni aukšti tarifai ir dideli CEA planų atskaitymai dažnai nurodomi kaip pagrindinė priežastis, dėl kurios maždaug 90 proc. Kalifornijos gyventojų neturi žemės drebėjimo draudimo. Jei esate vienas iš daugelio valstijos gyventojų, kurie anksčiau tikėjo, kad žemės drebėjimo draudimas nebuvo vertas išlaidų, galbūt norėsite sužinoti, kokias galimybes dabar siūlo CEA.

Kaip didelė rizika jūsų regione?

Svarbu atsiminti, kad nors žemės drebėjimai gali ir įvyksta visose 50 valstybių, dauguma didesnių natūralių drebėjimų įvyksta Kalifornijoje, Oregone, Vašingtone, Aliaskoje ir Havajuose, o dėl įtrūkimų sukeltų žemės drebėjimų Teksase ir Oklahoma. Jei nesate tikri dėl pavojaus savo konkrečioje vietovėje, JAV geologijos tarnyba leidžia lengvai sužinoti daugiau apie jūsų regiono žemės drebėjimus. Verta paminėti, kad jei norite gauti hipoteką ar refinansuoti savo namus ir gyvenate netoli kaltės linijos, daugelis skolintojų iš tikrųjų pareikalaus įsigyti žemės drebėjimo draudimą.

Kokia rizika jūsų namams?

Žemės drebėjimų pavojaus žinojimas yra tik dalis lygties nustatant pavojų jūsų konkrečiam namui. Tavo namo statyba taip pat gana svarbu. Plytų, betono ir akmens mūro drebėjimai yra ypač prasti, nes jie yra standūs ir nelinksta žemės drebėjimo metu, todėl šios konstrukcijos greitai krenta žemėn. Štai kodėl Kalifornijos statybos kodeksai draudė nesutvirtintus mūrinius pastatus nuo pat 1933 m. Nereikia nė sakyti, kad jei jūs gyvenate kur nors linkę į drebėjimus ir turite namus, pagamintus iš plytų ar mūro, jūs tikriausiai turėtų įsigyti žemės drebėjimo draudimą, net jei mūro darbai šiek tiek kainuoja jūsų įmokas daugiau.

Be mūro, jūsų namų sugebėjimas išgyventi žemės drebėjimą priklausys nuo daugelio kitų veiksnių, įskaitant rėmo ir stogo dangų medžiagas, istorijų skaičių ir pamatų tipą. Kartais gali būti naudinga samdyti statybos inspektorių, kuris padėtų įvertinti, kiek jūsų namai bus atsparūs žemės drebėjimams. Jei jie sako, kad jūsų struktūra gana gerai išsilaiko žemės drebėjimo metu, galite nuspręsti, kad žemės drebėjimo draudimas nėra vertas. Kita vertus, jei jie sako, kad jūsų namai gali sugriūti net nedidelio žemės drebėjimo metu, tikriausiai gera idėja yra pirkti.

Ar verta žemės drebėjimo draudimas?

Tie, kurie gyvena už žemės drebėjimo linkusių valstybių, neturi daug jaudintis dėl žemės drebėjimo padarinių, nors kai kurie žmonės mano, kad dėl žemų žemės drebėjimų draudimo šiose vietovėse verta nusipirkti tik dėl ramybės protas.

Vis dėlto, jei gyvenate vidutinės ar didelės rizikos rajone, turėsite pasverti „už“ ir „prieš“. Turėkite omenyje, kokia aprėptis yra prieinama, taip pat atskaitymus, ribas ir bendrą priemokų kainą. Jei jūsų namai yra palyginti atsparūs žemės drebėjimui, galite geriau apsiginti standartiniu namų savininkų draudimu taikydami papildomų potvynių politiką, apsaugančią jus nuo šalutinių žemės drebėjimo padarinių, kurių neapima žemės drebėjimas draudimas.

Atminkite, kad namų ir asmeninių daiktų praradimas gali būti pražūtingas. Nors tokios grupės kaip Federalinė ekstremalių situacijų valdymo agentūra gali padėti aprūpinti maistu ir pastoge trumpuoju laikotarpiu, tai nepadės atstatyti jūsų gyvenimo. Jei neturite žemės drebėjimo draudimo, turėsite pasikliauti viskuo, ką jau turite banke. Jei jūsų namai gali būti sunaikinti per žemės drebėjimą ir jūs negalite sau leisti jų atstatyti ar pakeisti nuosavybė po nelaimės, tada žemės drebėjimo draudimas gali būti gera išeitis galimybė.