Vai SVB sabrukuma dēļ būs grūtāk iegādāties māju?

Silicon Valley Bank sabruka 2023. gada 10. martā, kad tā nevarēja turpināt nodrošināt izmaksas klientiem, kuri vēlējās izņemt savus līdzekļus, izraisot satricinājumus, kad 212 miljardu dolāru tehnoloģiju aizdevējs aizvēra savas durvis uz visiem laikiem.

SVB bija viena no trim bankām, kas martā bankrotēja, padarot aizdevējus un citus finanšu profesionāļus mazliet stulbāks par to, kas notiks tālāk ASV banku pasaulē. Ņemot vērā to, kā SVB sabrukums varētu būt līdzīgs dažiem hipotēku aizdevējiem, kuri 2008. gadā pārdzīvoja augsta riska kredītu tirgus sabrukumu, ir bijis daudz satraukuma par to. kā tieši tas viss izpaudīsies nekustamā īpašuma tirgū, īpaši pircējiem, kuri cer iegūt gatavību izmantot gaidāmā pavasara priekšrocības tirgus. Mēs runājām ar diviem finanšu ekspertiem, lai noskaidrotu, kādu iespaidu šīs banku neveiksmes atstās uz tiem, kas tuvāko mēnešu laikā cer iegādāties māju un kā viņiem vajadzētu sākt gatavoties pārmaiņām.

Iepazīstieties ar ekspertiem

Bankas tiek atbrīvotas, bet aizņēmēji var nē

Saskaņā ar Compass brokeres Kimberlijas Džejas teikto, SVB nokrišņu finansiālās sekas, visticamāk, skars nekustamā īpašuma tirgu. Viņa saka, ka nav nekas neparasts, ja aizdevēji pastiprina savas kreditēšanas prasības ikreiz, kad banku sistēmā notiek satricinājumi.

Tas nozīmē, ka, lai gan SVB noguldītāji atgūst savu naudu, pateicoties FDIC aizsardzībai, aizņēmēji galu galā būs tie, kas maksās cenu par neveiksmi, jo ievērojami vairāk intensīva kredīta prasības kad runa ir par pieteikšanos hipotēkai. "Kad bankas bankrotē, bieži vien samazinās kredītu pieejamība, jo citas bankas var kļūt izvairīgākas no riska un nelabprāt aizdot naudu," viņa skaidro. "Tas cilvēkiem varētu apgrūtināt hipotēkas iegūšanu, īpaši tiem, kuru kredītreitingi ir nevainojami, un tiem, kuri paļāvās uz šīm bankām attiecību bankā."

Tieši tiešikā‌ stingrāki kreditēšanas standarti var atšķirties atkarībā no aizdevēja un tirgus apstākļiem, tomēr Džejs saka, ka kopumā aizdevēji var kļūt piesardzīgāki, kad novērtēt parāda attiecību pret ienākumiem, aizdevuma vērtība, kredītreitingi un dokumentācija.

Ko aizņēmēji var darīt tagad

Ja esat kāds, kurš ir cerējis tuvāko mēnešu laikā iegādāties nekustamo īpašumu, varat atrast mazāk labvēlīgus kreditēšanas nosacījumus vai pat nespēju saņemt hipotēkas apstiprinājumu, izmantojot jūsu banka. Tiem, kuri jau cīnījās ar ne pārāk tīru kredītvēsturi, zemākiem ienākumiem vai nelieliem noguldījumiem, hipotēkas apstiprinājums kopumā varētu kļūt nepieejams.

Tomēr Džejs saka, ka pat tad, ja notiek ļaunākais un bankas nopietni pievelk jostas, viss nav zaudēts ikvienam, kam ir iespēja veikt īstermiņa izmaiņas, kas piedāvā lielu izmaksu. "Visiem pircējiem jākoncentrējas uz kredītreitingu palielināšanu, palielinot ietaupījumus, un pastāvīgu nodarbinātību," viņa saka.

Džejs arī iesaka agrāk vai vēlāk runāt ar vairākiem hipotēku aizdevējiem, lai precīzi saprastu, kādas izmaiņas jums var būt jāveic, lai iegūtu tiesības.

Lietas var beigties ātrāk, nekā mēs domājam

Lai gan tas viss izklausās mazliet biedējoši, William Raveis Mortgage reģionālā viceprezidente Melisa Kona saka, ka bankas var diezgan ātri atteikties no jebkura "krīzes režīma", kurā tās nonāk. "Ir daudz banku, kas šodien izsniedz aizdevumus, strādājot kā parasti," viņa turpināja, norādot, ka akciju tirgus atkal pieauga 21. martā, un banku akcijas atkal pieauga, tostarp daži piederēja grūtībās nonākušajiem bankas. "Federālā valdība darīs visu iespējamo, lai ierobežotu šo banku krīzi."

Pieturieties pie jums zināmajiem vārdiem

Pat tad, ja tādas bankas kā SVB piedzīvo katastrofālu neveiksmi, ne katrs aizdevējs izjutīs šķipsnu. "Visticamāk, ka šīs sāpes neizjūt lielās bankas, krājaizdevu sabiedrības un reģionālās bankas, kurām ir plaša noguldītāju bāze," sacīja Kons. saka, piebilstot, ka bankas, kas koncentrējas tikai uz noteikta veida klientiem (piemēram, turīgiem, tehnoloģijām balstītiem vai kriptovalūtiem), ir tās bankas, kuras visvairāk izmanto. risks.

"Es atgādinu saviem klientiem, ka, ņemot hipotēku, viņi saņem bankas naudu, nevis atdod savu naudu bankai," viņa saka. "Es izvairītos no jebkuras bankas, kas pieprasa noguldījumus, izņemot norēķinu konta atvēršanu ikmēneša hipotēkas maksājumiem."

Viņa kā piemēru min tādas bankas kā First Republic, sakot, ka tās pieprasa, lai aizņēmējs uz mūžu noguldītu bankā 15 procentus no aizdevuma atlikuma. "Jums ir jānošķir vieta, kur saņemat hipotēku, no vietas, kur noguldāt savus ietaupījumus."

Tas, vai kreditēšanas prasības svārstās marta banku krīzes dēļ, vēl ir jānoskaidro, bet pagaidām izskatās, ka viss, kas notiek, var būt tikai ātruma slīdnis ikvienam, kurš tuvāko pāris gadu laikā vēlas iegādāties jaunu māju mēnešus.