Vai zemestrīču apdrošināšana ir tā vērts?

Māju īpašnieku un īrnieku apdrošināšanas polises sedz daudzas iespējamās problēmas, taču tās nesedz zemestrīču radītos zaudējumus. Tas nozīmē māju īpašniekus Kalifornijā, Vašingtonā, Oregonā un citās zemestrīcēs pakļautajās valstīs ir jāiegādājas īpaša apdrošināšanas polise zemestrīcēm, ja tās vēlas pasargāt no šiem īpašajiem draudiem.

Padoms

Kur iegūt zemestrīču apdrošināšanu

Kalifornijā lielāko daļu zemestrīču apdrošināšanas polises iegādājas Kalifornijas zemestrīču pārvalde (CEA), kas ir valsts pārvaldīta bezpeļņas organizācija, kas izveidota pēc tam, kad daudzas komerciālās apdrošināšanas sabiedrības pārtrauca piedāvāt segumu pret zemestrīces postījumi vai krasi paaugstināja cenas pēc 1994. gada Northridge zemestrīces Losandželosā.

Zemestrīces apdrošināšanu nevar iegādāties tieši CEA, bet tā vietā jums jāiegādājas polise ar īrnieku vai māju īpašnieku apdrošināšanas pakalpojumu sniedzēja starpniecību. Tas arī nozīmē, ka jūs nevarat iegādāties autonomu zemestrīču apdrošināšanu, izmantojot CEA. Jums jābūt kāda veida nomas vai mājas apdrošināšanas polisei.

Citās valstīs zemestrīču apdrošināšana var būt pieejama kā papildinājums jūsu tradicionālo māju īpašnieku apdrošināšanas polisi, vai arī jūs varat iegādāties atsevišķu polisi no sava apdrošinātāja, cita uzņēmuma vai valsts mērogā aģentūra. Jūsu apdrošināšanas pakalpojumu sniedzējs vai jūsu valsts apdrošināšanas departamenta vietne var palīdzēt jums uzzināt, kādas iespējas ir pieejamas, taču jūs, iespējams, vēlēsities sazināties, lai salīdzinātu pakalpojumu sniedzēju likmes.

Ko apdrošina zemestrīču apdrošināšana?

Ir svarīgi apzināties, uz ko attiecas un uz ko neattiecas zemestrīču apdrošināšana, jo dabas katastrofas, piemēram, zemestrīces, bieži var izraisīt citas problēmas, piemēram, ugunsgrēkus un plūdi, uz kuriem šī politika neattiecas. Parasti zemestrīču apdrošināšana attiecas tikai uz tūlītēji bojājumi kas notiek tieši pēc seismiskās aktivitātes (parasti 72 stundu periodā), ieskaitot vulkāna bojājumus. Pastāv trīs dažādi zemestrīču pārklājuma veidi, un, iespējams, jums būs jāmaksā individuāls atskaitījums par katru veidu atkarībā no jūsu politikas.

​Mājokļa pārklājumsietver jūsu mājas un pievienoto konstrukciju, piemēram, garāžas, remontu, bet var vai nevar pārklāt citas jūsu īpašuma konstrukcijas, piemēram, nojumes, baseinus vai atsevišķas garāžas. Tas nozīmē, ka ķieģeļu un akmens mūra parasti tiek izslēgta no šīs politikas, jo tā ir tālu zemestrīcē ir lielāks bojājumu risks, lai gan jūs, iespējams, varēsit iegādāties papildu segumu materiāliem. Nomniekiem, kuri iegādājas zemestrīču apdrošināšanu, šāda veida apdrošināšana nebūs.

​Personīgā īpašuma pārklājumsatlīdzina bojāto vai iznīcināto personīgo mantu, piemēram, mēbeļu, datoru un apģērba, aizstāšanas izmaksas. Bet paturiet prātā, ka noteiktiem vērtīgu priekšmetu veidiem, piemēram, kolekcionējamiem priekšmetiem, kažokādām un rotaslietām, parasti ir ierobežojumi.

​Papildu uzturēšanās izdevumu segumsattiecas uz gadījumiem, kad jūsu mājās īslaicīgi nav iespējams dzīvot. Tas sedz izmaksas, kas saistītas ar mājas izmantošanas zaudēšanu, ieskaitot laiku, kas jāpavada viesnīcas numurā, un restorāna maltīšu izmaksas. Ja jūsu māja ir īre, tā var segt arī jūsu zaudētos ienākumus, kamēr īpašums nav apdzīvojams.

Pērkot apdrošināšanu zemestrīču gadījumā, ņemiet vērā, ka daži apdrošinātāji segs dažas lietas, kuras citi nedarbosies. Dažas lietas, kas ir iekļautas standarta politikā vai kuras var tikt piedāvātas kā papildinājums, ietver:

• gružu izvešana
• zemes stabilizācija
• energoefektivitātes uzlabojumi
• ārkārtas. remonts
• būvnormatīvu jauninājumi

Standarta CEA politika attiecas uz:

• gružu izvešana
• līdz 10 000 USD zemes stabilizēšanai, ja tas ir nepieciešams mājas atjaunošanai
• uz augšu. līdz 1500 USD vērtam ārkārtas remontam bez atskaitīšanas
• līdz 10 000 ASV dolāru vērtas jaunināšanas, lai nodrošinātu atbilstību. ar mūsdienīgiem būvnormatīviem, kad jūsu standarta mājokļa seguma atskaitījums ir izdarīts. nav izpildīti

Tāpat kā visas politikas, arī uz zemestrīču politiku attiecas politikas maksimumi. Mājokļa segums parasti tiek noteikts tādā pašā apmērā kā jūsu mājas apdrošināšana. Personiskā īpašuma bojājumu seguma robežas parasti tiek noteiktas aptuveni USD 5 000 vai 10% apmērā no jūsu mājokļa seguma, lai gan, iespējams, varēsit maksāt paaugstinātu prēmiju, lai palielinātu šo summu. Papildu uzturēšanās izdevumu segums parasti sākas no 1500 USD, lai gan to var arī palielināt. CEA ļauj pircējiem iegādāties plānus ar līdz pat 200 000 ASV dolāru personiskā īpašuma bojājumiem un 100 000 ASV dolāru papildu uzturēšanās izdevumu segšanai.

Ko nesedz zemestrīču apdrošināšana?

Dažas lietas, kas nekad nav iekļautas zemestrīču apdrošināšanas segumā, ir jūsu transportlīdzekļa bojājumi vai jebkuri bojājumi, kas saistīti ar ugunsgrēkiem, grimstošajām bedrēm vai plūdiem. Tas ir tāpēc, ka uz šāda veida bojājumiem attiecas citas politikas. Visaptveroša auto apdrošināšana atlīdzinās transportlīdzekļa bojājumus, ugunsgrēka bojājumus sedz jūsu standarts māju īpašnieku apdrošināšanas polisei un izlietnēm un plūdiem ir vajadzīgas īpašas izlietnes vai plūdu apdrošināšanas polises vai polise pievienojumprogrammas. Ir svarīgi nepamanīt šos riskus. Galu galā lielāko kaitējumu no slavenās Sanfrancisko 1906. gada zemestrīces nodarīja nevis pati zemestrīce, bet gan tās izraisītie ugunsgrēki.

Zemestrīču apdrošināšanas izmaksas

Zemestrīču apdrošināšanas likmes krasi svārstās no dažiem simtiem dolāru gadā līdz dažiem tūkstošiem. Jo tuvāk esat pie vainas līnijas, jo dārgākas ir jūsu prēmijas. Valsts zemestrīču apdrošināšanas vidējās izmaksas ir no 100 līdz 300 ASV dolāriem gadā, bet valstīm ar paaugstinātu seismisko aktivitāti ir augstākas prēmijas, kas vidēji ir aptuveni 800 ASV dolāru.

Faktori, kas ietekmē jūsu zemestrīces apdrošināšanas likmes, ietver:

• Jūsu pašrisks
  
• Plāna pārklājuma ierobežojums
• Neatkarīgi no tā, vai iegādājaties papildinājumus
• Apdrošinātājs, pie kura iegādājaties plānu
• Jūsu pasta indekss (gaidiet, ka maksāsiet vairāk, ja dzīvojat netālu no vainas. zona)
• Jūsu mājas uzcelšanas gads
• Stāstu skaits jūsu mājās
• Jūsu mājas vērtība
• Jūsu mājas celtniecības materiāli
• Jūsu mājas pamatu tips
• Jūsu mājas jumta tips

Piemēram, kā jūsu pārklājuma izvēle var ietekmēt jūsu likmes, izmaksas par īrnieku apdrošināšana CEA plāns par 50 gadus vecu vienstāva māju apgabalā ar vidēju vai augstu zemestrīces risku varētu jābūt tik zemam kā 35 USD gadā, ja tam ir augsts atskaitāms, minimāls lietošanas seguma zudums un nav seguma lūžņi. Vienam ar zemu atskaitāmo daļu, maksimālais zaudējumu izmantošanas segums un pārklājuma sadalījums būtu aptuveni 300 USD.

Mājas īpašnieku politika tai pašai mājai, kuras vērtība ir 500 000 ASV dolāru, maksātu aptuveni 130 ASV dolārus, ja tai būtu augsts atskaitāms, minimāls personīgais īpašums un izmantošanas zaudējums, kā arī nebūtu sedzamu priekšmetu seguma. Ja tas pats mājas īpašnieks vēlētos zemu atskaitāmo un maksimālo personīgā īpašuma segumu, lietošanas zaudēšanu un sadalāmus priekšmetus, polise būtu aptuveni 600 USD.

Kāds ir pašrisks?

Viena no viltīgākajām lietām par zemestrīču apdrošināšanas iegādi ir tāda, ka, pērkot plānu ar zemu pašrisku, sadārdzināsies jūsu politika, bet, ja jūs pērkat plānu ar lielu pašrisku, jūs varat negūt labumu no plāna, ja zemestrīce. Tradicionāli ir zināms, ka zemestrīču apdrošināšanai ir lieli atskaitījumi (bieži no 10 līdz 20 procentiem no jūsu mājas apdrošinātās vērtības), un daudzi plāniem ir nepieciešams atsevišķs atskaitāms mājokļa un personiskā īpašuma segums, kas nozīmē, ka šī summa jums būs jāatskaita no abām prasībām maksājumi.

Nosakot, vai zemestrīču apdrošināšana ir laba izvēle jūsu mājām, nav svarīgi veikt pētījumu tikai par plāna segumu un cenu, bet arī atskaitāmo, jo tā ir tik svarīga jūsu daļa pārklājums.

Piemēram, ja jūsu māja ir apdrošināta par 400 000 ASV dolāriem un jums ir 15 procentu atskaitījums, tas nozīmē, ka 60 000 ASV dolāru tiks atskaitīti no jūsu prasījuma par mājokļa segumu. Tātad, ja zemestrīce izraisīja kaitējumu jūsu mājām kas prasa nelielu remontu, nevis pilnīgu atjaunošanu, iespējams, ka jūs neesat cietis pietiekami daudz zaudējumu, lai saņemtu naudu no savas prasības.

Līdzīgi, ja jūsu īpašuma seguma ierobežojums ir 50 000 USD un jums ir atskaitāms 15 procenti, jūs to darītu jums ir jācieš vairāk nekā USD 7500 vērts jūsu personīgo mantu bojājums, lai atgūtu naudu no jūsu prasību ka jūs iesniedzāt. Pat ja jums būtu zaudējumi 65 000 USD vērtībā, jūs nevarētu iegūt naudu no savas prasības, ja 59 000 USD nodarīja kaitējumu jūsu mājām un 6 000 USD bija kaitējums jūsu īpašumam, jo ​​katrai kategorijai ir savs atskaitāms.

Lielie dubultie atskaitījumi kopā ar augstajām likmēm daudziem cilvēkiem ilgu laiku atteicās pirkt plānus no CEA organizācija tagad piedāvā pašrisku tik zemu kā 5 procenti un iespēju iegūt vienu atskaitījumu visiem veidiem pārklājums. Tas arī ir samazinājis prēmijas par 50 procentiem pēdējo gadu laikā. Faktiski iepriekšējie augstie CEA plānu augstie rādītāji un lielie atskaitījumi bieži tiek minēti kā galvenais iemesls, ka aptuveni 90 procentiem Kalifornijas iedzīvotāju nav zemestrīču apdrošināšanas. Ja esat viens no daudzajiem štata iedzīvotājiem, kurš iepriekš uzskatīja, ka zemestrīču apdrošināšana nav izmaksu vērta, iespējams, vēlēsities uzzināt, kādas iespējas CEA tagad piedāvā.

Cik augsts ir risks jūsu reģionā?

Ir svarīgi atcerēties, ka, lai gan zemestrīces var notikt un notiek visās 50 valstīs, lielākā daļa lielāko dabisko zemestrīču notiek tieši šeit Kalifornijā, Oregonā, Vašingtonā, Aļaskā un Havaju salās, savukārt plaisāšanas izraisītas zemestrīces Teksasā un Oklahoma. Ja neesat pārliecināts par risku savā konkrētajā apgabalā, ASV Ģeoloģijas dienests ļauj viegli uzzināt vairāk par zemestrīcēm jūsu apkārtnē. Ir vērts atzīmēt, ka, ja vēlaties saņemt hipotēku vai pārfinansēt savu māju un dzīvojat netālu no bojājuma līnijas, daudzi aizdevēji faktiski pieprasīs iegādāties zemestrīču apdrošināšanu.

Kāds ir risks jūsu mājām?

Zināšana par zemestrīču risku jūsu reģionā ir tikai daļa no vienādojuma, lai noteiktu bīstamību jūsu konkrētajai mājai. Jūsu mājas celtniecība arī tam ir diezgan liela nozīme. Ķieģeļu, betona un akmens mūris zemestrīcēs klājas īpaši slikti, jo tie ir stingri un nelokās zemestrīcē, liekot šīm konstrukcijām tā vietā ātri gāzties zemē. Tāpēc Kalifornijas būvnormatīvi kopš 1933. gada ir aizlieguši nepastiprinātas mūra ēkas. Lieki piebilst, ka, ja jūs dzīvojat kaut kur pakļauts zemestrīcēm un jums ir māja, kas izgatavota no ķieģeļiem vai mūra, jūs droši vien vajadzētu iegādāties zemestrīču apdrošināšanu, pat ja mūra dēļ jūsu prēmijas maksā nedaudz vairāk.

Jūsu mājas spēja izdzīvot zemestrīcē būs atkarīga ne tikai no mūra, bet arī no daudziem citiem faktoriem, tostarp no ierāmēšanas un jumta seguma materiāliem, stāstu skaita un pamatu veida. Dažreiz var būt pat izdevīgi nolīgt būvinspektoru, kas palīdzētu jums novērtēt, cik jūsu mājas izturēs pret zemestrīcēm. Ja viņi saka, ka jūsu struktūra zemestrīcē izturēs diezgan labi, jūs varētu izlemt, ka zemestrīču apdrošināšana nav tā vērts. No otras puses, ja viņi saka, ka jūsu mājas varētu sabrukt pat nelielas zemestrīces laikā, pārklājuma pirkšana, iespējams, ir laba ideja.

Vai zemestrīču apdrošināšana ir tā vērts?

Tiem, kas dzīvo ārpus zemestrīcēm pakļautajām valstīm, nav īsti daudz jāuztraucas, kad runa ir par zemestrīces postījumiem, Lai gan daži cilvēki uzskata, ka zemo zemestrīču apdrošināšanas izmaksas šajās jomās ir vērts iegādāties tikai mieram prāts.

Tomēr, ja jūs dzīvojat vidēja vai augsta riska apgabalā, jums būs jānosver plusi un mīnusi. Paturiet prātā, kāds pārklājums ir pieejams, kā arī atskaitījumus, ierobežojumus un kopējās prēmiju izmaksas. Ja jūsu mājās ir salīdzinoši zemestrīces izturība, jūs varētu labāk atrasties standarta māju īpašnieku apdrošināšanā ar plūdu pievienošanas politiku, lai pasargātu jūs no zemestrīces blakusparādībām, kuras nav ietvertas zemestrīcē apdrošināšana.

Atcerieties, ka mājas un personīgo mantu zaudēšana var būt postoša. Kaut arī tādas grupas kā Federālā ārkārtas situāciju pārvaldības aģentūra var palīdzēt nodrošināt pārtiku un pajumti īstermiņā, tas nepalīdzēs jums atjaunot savu dzīvi. Ja jums nav zemestrīču apdrošināšanas, jums būs jāpaļaujas uz visu, kas jums jau ir bankā. Ja jūsu māja, iespējams, tiks iznīcināta zemestrīcē, un jūs nevarat atļauties atjaunot vai nomainīt savu māju īpašums pēc katastrofas, tad zemestrīču apdrošināšana varētu būt laba iespēja, lai jūs no tā pasargātu iespēju.