Ko apdrošina plūdu apdrošināšana?

Plūdi var notikt jebkurā vietā, taču dažās vietās tas ir īpaši augsts plūdi, un māju īpašniekiem šajās plūdu zonās ir nepieciešama plūdu apdrošināšana, kuru viņi var iegūt, izmantojot Nacionālo plūdu apdrošināšanas programmu (NFIP). Ja jūs dzīvojat plūdu zonā un domājat, vai jums nepieciešama plūdu apdrošināšanas polise, visticamāk, ka tā ir jums tas jau ir - un polises izmaksas tika iekļautas jūsu ikmēneša hipotēkas maksājumā plkst aizvēršanās. Aizdevēji pat neapstiprinās jūsu hipotēku bez plūdu apdrošināšanas, ja jūs dzīvojat augsta riska zonā, tāpēc, tā kā jūs nevarat atteikties, jūsu nekustamā īpašuma aģents automātiski pievienoja polisi.

Ja neesat pārliecināts, vai dzīvojat plūdu zonā, varat apskatīt Federālās ārkārtas situāciju pārvaldības aģentūras (FEMA) publicēto plūdu karti, kurai var piekļūt, izmantojot FloodSmart.gov. FEMA apzīmē augsta riska apgabalus kartē, pirms šādu zonu nosaukuma novietojot burtu A vai V lai tos atšķirtu no vidēja riska un zema riska zonām, kuras tā apzīmē ar burtiem B, C un X. Ja jūs dzīvojat augsta riska zonā, jums ir jābūt apdrošinātai pret plūdiem, taču citās jomās tas nav obligāts - un jūs to varat darīt pat pretendēt uz apdrošināšanas prēmijas samazinājumu, ja to pievienojat esošai māju īpašnieku apdrošināšanai politika.

Plūdu apdrošināšanas segums nav iekļauts māju īpašnieku apdrošināšanas polisē, tādēļ, ja neesat pārliecināts, vai jums ir plūdu segums, konsultējieties ar savu apdrošināšanas aģentu. Nacionālā plūdu apdrošināšanas programma sadarbojas ar vairāk nekā 50 privātajām apdrošināšanas kompānijām, un tajās piedalās vairāk nekā 24 000 kopienu, tāpēc ir lielas izredzes, ka jūsu uzņēmums ir daļa no programmas.

Padoms

Valsts plūdu apdrošināšanas programma un FEMA

Nacionālo plūdu apdrošināšanas programmu izveidoja ASV Kongress 1968. gadā pēc spēcīgiem Misisipi upes plūdiem, kad privātie apdrošinātāji sāka atteikties nodrošināt segumu. 1983. gadā FEMA izveidoja programmu Uzrakstiet pats, kas ļāva apdrošinātājiem pārdot NFIP apdrošināšanu viņu pašu zīmolu, tāpēc, pat ja jūsu politikā nav norādīts, ka tā ir daļa no NFIP programmas, tā droši vien ir ir.

Jums nav jāpērk apdrošināšana pret plūdiem, izmantojot NFIP, bet, ja jūs to izdarīsit, jūs būsiet pārliecināts par viszemākajām likmēm. Tāpēc FEMA izveidoja programmu un pārvalda to, izmantojot privātu apdrošināšanas sabiedrību tīklu. Tas ir veids, kā federālā valdība nodrošina, ka ikvienam ir taisnīga piekļuve apdrošināšanas segumam, vienlaikus nodrošinot, ka ikvienam, kam ir īpašums a plūdu zona ar gada prēmijām visā valstī veicina plūdu attīrīšanas augstās izmaksas.

Laikā no 2010. līdz 2018. gadam plūdi Amerikas Savienotajās Valstīs katru gadu nodarīja zaudējumus 17 miljardu ASV dolāru apmērā, liecina FEMA liecība ASV Pārstāvju palātā. Kaitējums nekādā ziņā neaprobežojas tikai ar zonām, kas FEMA plūdu kartē ir noteiktas kā augsta riska; Pašreizējie aprēķini liecina, ka riska īpašību skaits ir par 70 procentiem lielāks nekā kartē norādīto. Pieaugot jūras līmenim un kļūstot arvien smagākiem laika apstākļiem, plūdu postījumu izmaksas līdz 2051. gadam varētu pieaugt līdz 32 miljardiem ASV dolāru gadā.

Ko apdrošina plūdu apdrošināšana?

Ir svarīgi atcerēties, ka apdrošināšanas sabiedrības nošķir plūdu postījumi un ūdens bojājumi, un tas var būt nedaudz pelēks laukums, kas prasa skaidrojumu ar jūsu uzņēmumu. Lai gan īpašas definīcijas atšķiras, vispārējā ideja ir tāda, ka plūdu apdrošināšana sedz zaudējumus, kas radušies notikuma laikā, kas skar divus vai vairākus īpašumus, ieskaitot prasītājam piederošo, savukārt māju īpašnieku polise attiecas uz ūdens bojājumiem, kas radušies atsevišķa notikuma laikā, piemēram, santehnikas noplūde vai jumts noplūde.

Māju īpašniekiem, kuriem ir gan māju īpašnieku politika, gan plūdu apdrošināšanas polise, par šo atšķirību nav jāuztraucas, bet tiem, kuriem ir tikai māju īpašnieku politika varētu būt satraukta, atklājot, ka tie nav pārklāti, ja notece no kaimiņu īpašuma plūst viņu pagrabā vētra.

Pamata plūdu apdrošināšanas polise attiecas uz ēkas struktūru un atbalsta infrastruktūru, tostarp:

• Elektriskā, santehnikas un HVAC sistēma
• Iebūvētas ierīces, ieskaitot ūdens sildītājus, krāsnis un gaisa kondicionierus
  
• Uzstādīts pastāvīgi paklāji un citas grīdas, kā arī sienas dēļi, paneļi un grāmatu skapji
  
• Atsevišķa garāža, bet ne citas saimniecības ēkas, uz kurām attiecas atsevišķas politikas

Māju īpašniekiem ir iespēja iegādāties arī satura pārklājumu, kas sedz plūdos zaudēto personisko lietu aizstāšanas izmaksas līdz pārklājuma robežām. Pārklājums ietver apģērbu un personīgos priekšmetus, mēbeles, elektroniku, pārnēsājamas ierīces, pārtiku saldētavā un vērtslietas, piemēram, mākslas darbus un rotaslietas. Nomnieki var iegādāties arī satura pārklājumu, lai gan ēkas pārklājums ir saimnieka atbildība. Pēc pieteikšanās plūdiem ir aktivizēts 30 dienu gaidīšanas periods, lai liegtu cilvēkiem nopirkt apdrošināšanu, tuvojoties vētrai.

Valsts plūdu apdrošināšanas programmas segums

NFIP pārklājuma ierobežojums strukturāliem bojājumiem ir 250 000 USD, bet satura pārklājuma ierobežojums ir 100 000 USD. Ja esat īrnieks, varat apdrošināt savas personīgās mantas līdz 100 000 USD. Nedzīvojamo ēku īpašnieki var iegādāties līdz 500 000 USD segumu šīm ēkām un to saturam. Katra īpašuma ēka jāpārklāj atsevišķi. NFIP polisēs nav iekļauta kompensācija par uzturēšanās izdevumiem, taču dažas plūdu apdrošināšanas polises, ko piedāvā privāti apdrošinātāji, kas nav saistīti ar NFIP, to piedāvā.

Tāpat kā mājas, veselības un auto apdrošināšana, arī plūdu apdrošināšana ir saistīta ar atskaitījumu, un apdrošinājuma ņēmējs var noteikt, cik augsta tā būs. Minimālais atskaitījums NFIP politikām, kas attiecas uz mājām un saturu augsta riska zonā, ir 1000 ASV dolāru katrs, kas nozīmē, ja māja uztur 10 000 USD zaudējumu gadījumā apdrošināšanas sabiedrība maksās 9000 USD, un, ja jūsu personīgo mantu aizstāšanas izmaksas ir 5000 USD, uzņēmums maksās 4000 USD. Jūs varat samazināt prēmiju, izvēloties lielāku atskaitījumu, un atskaitījums ir standarta NFIP politikām. Piemēram, ja esat gatavs palielināt atskaitījumu līdz USD 10 000, piemaksas samazinājums ir 40 procenti.

Plūdu apdrošināšanas izmaksas

2021. gadā vidējās plūdu apdrošināšanas izmaksas visā valstī bija aptuveni 700 ASV dolāru gadā, taču tās atšķiras atkarībā no valsts. Tas ir visaugstākais Rodas salā, Konektikutā un Vermontā, kur vidējais rādītājs ir gandrīz 1400 USD, un viszemākais tas ir Floridā, Teksasā un Merilendā, kur vidējais rādītājs ir nedaudz zem 600 USD. Ēkas vecums un stāvoklis ietekmē arī izmaksas, kā arī plūdu riska smagumu. Ja visas pārējās lietas ir vienādas, māju īpašnieki ar īpašībām visaugstākās riska zonās, kā noteikts plūdu kartē, kas pieejama caur FloodSmart, maksā augstākas prēmijas.

Plūdu apdrošināšanas atlīdzības pieteikuma iesniegšana

Plūdu gadījumā apdrošinājuma ņēmējam vispirms būtu jāzvana apdrošināšanas sabiedrībai un jāiesniedz prasība. Ja tā ir NFIP politika, jums būs jāiesniedz dokumentācija, tostarp paziņojums par zaudējumiem, cik drīz vien iespējams pēc notikuma, un zaudējumu apliecinošs paziņojums 60 dienu laikā. Tas ir grūts termiņš; ja jūs to palaidīsit garām, prasība par plūdiem tiks noraidīta. Jums ir jāiesniedz precīza dokumentācija par ēkas aizstāšanas izmaksām un jūsu mantu faktisko naudas vērtību, taču apdrošināšanas sabiedrība parasti palīdzēs dokumentācijā.

Cik ātri vien iespējams pēc palu ūdeņu atkāpšanās un atgriešanās mājās, pirms bojāejas vajadzētu nofotografēt daudz bojājumu un dokumentēt visus zaudējumus. ūdens bojājumu tīrīšana sākas. Apdrošināšanas sabiedrība plāno pārbaudi, ko veic sertificēts pielāgotājs. Pelējums un pelējums ir nopietnas problēmas pēc plūdiem, un lielākajā daļā NFIP politiku ir iekļauta samaksa par saprātīgām darbībām kontroles pelējums, tāpēc pārliecinieties, vai regulētājs to pieļauj bojājumu novērtējumā.