Cik patiesībā maksā mājas pirkšana?

Ja jūs gatavojaties iegādāties māju, mēs esam diezgan pārliecināti, ka, pirms atvēršanas, jums ir prātā budžets Zillow. Neatkarīgi no šī skaita, iespējams, ka jūs to ievietosit cenu filtra augšējā galā, vai ne? Izrādās, ka tas varbūt nav tik gudrs gājiens.

Mājas pirkšana ir dārga, bet tur, kur nāk īsts uzlīmju šoks, nav pašā cenrādī - tas ir viss papildus izmaksas, kas saistītas ar pirkumu, no kurām daudzas, iespējams, nezināt, ja eksistē pirmo reizi mājas pircējs. Saraksta cena ir tikai sākumpunkts, tāpēc galu galā jūs varētu vēlēties pacelt šo cenu diapazona slīdni atpakaļ, lai pieturētos pie sava budžeta.

Šeit mēs sadalām taisnība mājas pirkšanas izmaksas, ņemot vērā daudzas papildu iespējas, kas jums būs jāmaksā (vai jāapvienojas ar pārdevēju). Ņemiet vērā, ka tās ir tikai vispārīgas vadlīnijas - politikas un cenu noteikšana katrā valstī ir ļoti atšķirīgas.

Cenas cena ir tāda, kādu jūs redzat ierakstā - kā pircējs jūs izveidosit piedāvājumu, pamatojoties uz šo cenu. Ja jūs kādreiz esat skatījies

Saka, ka cenrādī norādītā cena bija USD 110 000, bet jūs piedāvājāt USD 100 000, un tā tika pieņemta. Lieliski! Tā ir tava pārdošanas cena. Bet tas nav tik vienkārši, kā vienkārši pārskaitīt čeku par USD 100 000, pat ja jums šī nauda ir bankā.

pirmā iemaksa ir jūsu avansa maksājums par māju, iemaksājot hipotēku, lai samaksātu pārējo. Parasti cilvēki ievada iemaksu jebkur no 3,5% līdz 20%, taču patiesībā ierobežojumu nav. Faktiski ir tāda lieta, ko sauc par naudas piedāvājumu, kas ir tad, kad jūs to darāt var maksājiet par visu māju ar saviem ietaupījumiem, t.i., skaidrā naudā, nevis aizdevumos.

Naudas ceļš ilgtermiņā ir visrentablākais, jo jums nebūs jāizņem hipotēka, un tāpēc jums par to nebūs jāmaksā procenti. Bet reāli - vairums cilvēku nav pietiekami daudz naudas, lai nopirktu māju skaidrā naudā. Jo vairāk naudas varēsit iemaksāt iemaksā, jo labāk, jo ar augstāku iemaksu jūs saņemsit zemākas hipotēkas procentu likmes.

Mūsu piemēram, iesim ar parasto 20% iemaksu - par mūsu māju 100 000 USD, tas nozīmē, ka mēs ieskaitīsim USD 20 000 tieši pie nūjas.

Kad cilvēki sāk iedomāties savus maksājumus, daudzi varbūt sāk domāt par tiem katru mēnesi - iespējams, tāpēc, ka tas ir daudz mazāk biedējoši stāties pretī ikmēneša procentu maksājumam, nevis šai summai, kas reizinās 12 reizes, lai arī cik gadus jūs tajā dzīvotu māja.

Jūsu hipotēka ir aizdevums, kuru jūs noņematies, lai samaksātu visu, kas palicis no pārdošanas cenas pēc pirmā iemaksa - jūs to saņemsit parasti maksā katru mēnesi, līdz esat pabeidzis visas lietas apmaksu, vai arī līdz brīdim, kad esat pārdevis savu māju un iegādājies jaunu viens. Šis ikmēneša maksājums ļoti atšķiras atkarībā no aizdevuma summas (pamatsummas), aizdevuma ilguma (bieži vien 30 USD) gadi) un aizdevuma procentu likmi (tā atšķiras atkarībā no aizdevēja un situācijas, taču vēlaties to iegūt tik zemu, cik iespējams). Daži cilvēki, iespējams, maksā 300 USD mēnesī, bet citi - 20 000 USD mēnesī - tiešām nav grūti un ātri piemērojamu noteikumu. Ja jums ir interese uzzināt, kāds varētu būt jūsu ikmēneša maksājums, ir vairāki bezmaksas hipotēku kalkulatori tiešsaistē, kas palīdzēs aprēķināt maksājumus.

Par mūsu māju 100 000 ASV dolāru apmērā - 30 gadu hipotēka ar aizdevumu 80 000 ASV dolāru apmērā (tas, ko mēs esam parādā ārpus mūsu iemaksas) ar nedaudz tipiska procentu likme - 3,92%, skaitlis sasniegs USD 136 171 jeb 378 USD mēnesī par 30 gados. Bet pēc tam, kad būsit nomaksājis hipotēku, mājās būsit iztērējis USD 156 171 - milzīgi USD 56 171 par jūsu piedāvājumu, un tas pat neietver citas maksas. Ir daudz veidu, kā samaksāt hipotēku, lai samazinātu procentus, bet tas ir cits stāsts.

Ir arī citas izmaksas, kas saistītas ar hipotēkām, piemēram, maksa par aizdevuma izsniegšanu (to, ko jūs maksājat vienkārši lai uzsāktu savu aizdevumu, parasti no puse līdz 1% no jūsu kopējā aizdevuma) un privātās hipotēkas apdrošināšanu (PMI). PMI ļauj pircējiem iemaksāt mazāku mājas iemaksu (tikai 3% no pārdošanas cenas), taču jūs tērēsit naudu no pus līdz 1% no visa aizdevuma katru gadu. Par mūsu māju 100 000 USD apmērā tas būtu USD 1000 gadā.

Jūs, iespējams, esat dzirdējuši drausmīgo frāzi "slēgšanas izmaksas", skatoties nekustamā īpašuma šovu. Noslēguma izmaksas, kas diezgan daudz palielina jūsu kopējo rēķinu, sedz diezgan daudzas lietas, ieskaitot šādas:

• Nosaukuma meklēšana: Izmeklēšana par mājas likumīgo īpašumtiesību vēsturi, izmantojot publiskos ierakstus.
• Īpašuma apdrošināšana: Aizsardzība gan īpašniekiem, gan aizdevējiem gadījumā, ja ar īpašumtiesībām notiek kaut kas nepatīkams.
• Mājas pārbaude: Ziņojums par mājas vispārējo stāvokli, lai jūs būtu informēts par visiem jautājumiem, kas saistīti ar pamatu, santehniku, elektrību utt.
• Novērtēšanas maksa: Izmaksas, kas saistītas ar vērtētāja novērtējumu mājām, lai uzzinātu tā vērtību.
• Mājas garantija: Aizsardzība gadījumā, ja ierīces pārtrauc darboties pēc iekļūšanas.
• Brokeru komisija: Nekustamā īpašuma aģenta maksas.

Ir svarīgi atzīmēt, ka slēgšanas izmaksas ir apspriežamas, un tās parasti tiek sadalītas starp pircējiem un pārdevējiem.

"Kaut arī kopējās slēgšanas izmaksas var atspoguļot ļoti dažādus mainīgos lielumus, pircēji sedz lauvas tiesu no kravas - 3% līdz 4% no mājas cena, saskaņā ar Realtor.com, "stāsta pensionētais Doane universitātes vadības un cilvēkresursu profesors Timotijs Vīdmans Hunker. "FHA hipotēkas aizdevumam slēgšanas izmaksas parasti būs nedaudz zemākas, taču pircējiem joprojām vajadzētu budžetā maksāt 2% no mājas pārdošanas cenas."

(Redaktora piezīme: FHA hipotēkas aizdevumu izsniedz Federālās mājokļu pārvaldes apstiprināts aizdevējs, kas parasti ir paredzēts zemu vai vidēju ienākumu saņēmējiem, un tas viņiem ļauj maksāt tik zemu, cik 3,5% pirmā iemaksa.)

Atkal mūsu mājas scenārijā 100 000 ASV dolāru apmērā slēgšanas izmaksas parasti ir no 3000 līdz 4000 USD.

Jā, mēs teicām a mājas pārbaudevarētu jāsedz slēgšanas izdevumos, bet ne visiem mājas pārbaudes ir iekļautas. Proti, lielākajā daļā mājas inspekciju nav iekļauta pārbaude par kaitēkļi, pelējuma vai baseini un karstās vannas. Katrs no tiem var nobraukt dažus simtus dolāru - ja jums ir baseins un plānojat pārbaudīt kaitēkļus un pelējumu, atkarībā no tā, kur dzīvojat, plānojat tērēt papildu USD 700 līdz USD 1000 vai vairāk.

Kad esat īrnieks, jums nav jāmaksā īpašuma nodoklis, jo jums nepieder jūsu īpašums! Bet māju īpašniekiem tas ir jāmaksā, un tas var ievērojami atšķirties atkarībā no tā, kur dzīvojat. Tas arī nav statisks skaitlis, un laika gaitā tas var un mainīsies.

"Īpašuma nodokļi palielināsies gandrīz katru gadu. Lai uzzinātu mājas nodokļu vēsturi, meklējiet to vietnē Zillow un ritiniet uz leju līdz "Nodokļu vēsture", "Shawn Breyer, īpašnieks Atlanta mājas pircēji, stāsta Hunker. "Šajā sadaļā var nebūt norādīts precīzs skaitlis, taču tas parādīs izmaiņas procentos gadā. Izmantojot šo informāciju, jūs varat novērtēt, cik daudz tas katru gadu palielināsies. "

Ņemot vērā plašo nekustamā īpašuma nodokļa likmju diapazonu visā valstī un jūsu konkrētā īpašuma lieluma atšķirības, mēs nevaram jums sniegt konkrētu numuru, bet saskaņā ar Business Insider, 2019. gadā tipisks māju īpašnieks Alabamas štatā maksās USD 560 gadā, savukārt tipisks mājas īpašnieks Ņūdžersijā maksās USD 7 800.

Jūs droši vien esat apkopojis, ka mājas ir dārgas, tāpēc, lai aizsargātu savu māju, ir svarīgi saņemt īpašuma apdrošināšanu.

"Cilvēki, kas agrāk dzīvoja dzīvoklī, var būt pārsteigti, uzzinot, ka vidējās gada izmaksas ir māju īpašnieku apdrošināšana visā valstī šobrīd ir USD 1 228, taču Florida ir gandrīz trīs reizes lielāka par šo summu, " Wiedman saka. "Turklāt pircējiem vienmēr jājautā savam apdrošināšanas aģentam par to, vai viņiem jaunajā atrašanās vietā ir nepieciešama papildu plūdu apdrošināšana. Federālā federālā plūdu apdrošināšana valstī vidēji ir aptuveni 700 USD gadā, bet vairākos štatos vidējais rādītājs ir gandrīz divas reizes lielāks par šo summu. "

Pastāv arī citi papildu apdrošināšanas plāni, kas parasti nav ietverti regulārā māju īpašnieku apdrošināšanā, piemēram, vēja vētras radītie postījumi (bieži sastopami valstīs, kurās draud viesuļvētras).

Mājas nav būvētas mūžīgi, tāpēc jums būs jāiegulda sava īpašuma uzlabošanā, ja tādas lietas kā jumts, ierīces, septiskā tvertne, un piebraucamais ceļš noveco.

"Viss, par ko rūpējas jūsu saimnieks, kad esat īrnieks, tagad ir jūsu atbildībā. Salauzts ledusskapis, necaurlaidīgs jumts, nav karsta ūdens - tas viss nāk no jūsu kabatas, "saka Džeimss Makgrets, nekustamo īpašumu mākleris un uzņēmuma dibinātājs Yoreevo, stāsta Hunker. "Tas pircējiem padara to īpaši sarežģītu, jo tie ir vienreizēji izdevumi. Jūsu ledusskapis nesabojājas katru mēnesi. Tas, ko es iesaku pircējiem, ir katru mēnesi atlicināt noteiktu naudas summu neatkarīgi no tā, kas notiek ar viņu māju. "

Patiešām nav grūti un ātri pieņemtu noteikumu par to, cik daudz jums vajadzētu atlicināt, taču paturiet prātā, ka parasti jumti maksā vismaz 5000 USD (un bieži vien raķete ir daudz augstāka), un HVAC sistēmas maksā vismaz 4000 USD. Parasti tie jāmaina attiecīgi ik pēc 25 un 15 gadiem.

Atkarībā no tā, kāda veida māju jūs pērkat, jūs, iespējams, atrodaties pie papildu maksas, kas tiek iekasēta jūsu māju īpašnieku apvienībā, vai co-op dēlis, lai segtu dažādu ērtības uzturēšanu - teiksim, baseins jūsu kompleksā vai lifts jūsu kooperatīvā ēka. Šie skaitļi dažādās valstīs ievērojami atšķiras, un tie ir atkarīgi arī no jūsu mājas lieluma. Bet saskaņā ar Realtor.com, vidējā HOA maksa svārstās no USD 200 līdz USD 300 mēnesī visā valstī, un tā var viegli sasniegt tūkstošiem dolāru, ja jūs esat luksusa kopienā.

Visbeidzot, vai kāds kādreiz ir pilnīgi apmierināts ar iegādātajām mājām apdares un dekoru ziņā? Noteikti nē. Jūs, iespējams, galu galā gleznojot sienas, mainās aparatūra jūsu skapjos, un instalēšana jauns apgaismojums - vismaz. Šīs mazās renovācijas palielina dolāru zīmes kopējam jūsu mājas pirkumam, tāpēc neaizmirstiet savam budžetam pievienot papildu polsterējumu.

Atkarībā no ģeogrāfiskā reģiona, kāda veida māju pērkat (t.i., māja, dzīvoklis vai dzīvoklis), neatkarīgi no tā, vai pērkat skaidrā naudā vai ņemat hipotēku un to, cik ilgi jūs plānojat dzīvot mājā, pirms to pārdodat (mājas vērtībai laika gaitā vajadzētu pieaugt, ļaujot jums atgūt daļu, ja ne visas savas izmaksas), starp daudzām citām lietas.

Dienas beigās jūs diezgan daudz iztērēsit mājas cenrādi, kad viss tiks pateikts un izdarīts - mūsu mājā 100 000 USD scenārija gadījumā tikai hipotēkas rezultātā mēs maksājām par aptuveni 50 000 USD vairāk nekā pārdošanas cena, tādējādi kopējo cenu palielinot līdz aptuveni $150,000.

Protams, ne visi maksājumi būs vienreizēji, un gadu gaitā, kad dzīvojat savā mājā, jums būs jāizņem grūti nopelnītā nauda. Tomēr mājas ir ieguldījums, un nauda, ​​ko jūs tam tērējat, kļūst par daļu no jūsu pašu kapitāla - galu galā tas viss ir vērts. Vienkārši pārliecinieties, ka izmantojat ekspertu palīdzību, lai pārliecinātos, ka esat pēc iespējas rentablāks.