Hoeveel aanbetaling is vereist op een huis?

De meeste huizenkopers hebben niet het geld in de hand om een ​​huis ronduit te kopen. Integendeel, ze moeten genoeg sparen voor een aanbetaling op een huis en vertrouwen op bankleningen om het leeuwendeel van de aankoop te dekken. Maar hoeveel aanbetaling vereist is, verschilt sterk tussen kredietverstrekkers. Je hebt misschien gehoord dat je een aanbetaling van 20 procent van de aankoopprijs nodig hebt om een ​​hypotheek te krijgen, maar vat dat niet op als evangelie. Zeer weinig starters die voor het eerst een huis kopen, leggen 20 procent neer op hun eerste aankoop.

Klaar om een ​​huis te kopen? Hier vindt u alles wat u moet weten over aanbetalingen, inclusief hoeveel u nodig heeft en wat er gebeurt als u geen aanbetaling van 20 procent heeft.

Wat is een aanbetaling?

Iedereen die overweegt een huis te kopen, moet het concept van een aanbetaling begrijpen. Dit is een geldbedrag dat iemand die een woning koopt contant moet betalen als onderdeel van de aankoop. De koper leent geld om het restant van de koopsom te financieren, beter bekend als een hypothecaire lening. De huizenkoper betaalt het hypotheekbedrag in de loop van de tijd terug in maandelijkse termijnen.

De voorwaarden van de hypotheek, waaronder het type hypotheek, het bedrag van de aanbetaling, de hypotheekrente en de aflossingstermijn, variëren van lening tot lening. Deze factoren zijn vaak tot op zekere hoogte afhankelijk van de kredietgeschiedenis en kredietscores van de kredietnemers.

Minimale aanbetalingsvereisten

Hoewel je misschien hoort dat bij vastgoedtransacties een aanbetaling van minimaal 20 procent van de aankoopprijs vereist is, is dit verre van een universele regel. Afhankelijk van de omstandigheden van de lener en het type leenproduct dat ermee gemoeid is, kunnen kredietverstrekkers een mandaat geven: aanbetalingen zo laag als 0 procent of zo hoog als 50 procent.

Sommige soorten leningen vereisen een veel kleiner bedrag aan contanten. Voor een lening die een aanbetaling van minder dan 20 procent toelaat, moet de koper echter meestal een particuliere hypotheekverzekering (PMI) kopen. PMI is alleen van toepassing op conventionele leningen. Hypotheken van verschillende soorten, zoals die aangeboden door de Federal Housing Administration, vereisen hun eigen specifieke hypotheekverzekering (voor leningen van de Federal Housing Administration wordt dit een hypotheekverzekering genoemd) Premie).

Wat is een particuliere hypotheekverzekering?

Wanneer een bank of financiële instelling geld leent aan een huizenkoper, nemen zij de risico's van wanbetaling in aanmerking als onderdeel van de leningaanvraag. Als een koper 20 procent kan neerleggen, beschouwt de geldschieter de lening als een lening met een lager risico. Een lener die veel geld heeft geïnvesteerd in een aankoop, wordt als minder waarschijnlijk beschouwd als in gebreke blijven. En zelfs als ze in gebreke blijven, zal de hypotheekverstrekker waarschijnlijk in staat zijn om de andere 80 procent terug te verdienen door het onroerend goed af te schermen en te verkopen.

Wanneer een huizenkoper echter een aanvraag conventionele hypotheek maar een aanbetaling van 20 procent op een huis niet kunnen betalen, wordt de lening als een risicovollere investering beschouwd. Om zich te beschermen tegen een wanbetalingsrisico, zal de geldschieter eisen dat de huizenkoper PMI afsluit om in aanmerking te komen voor: de hypotheek als de loan-to-value-ratio (bedrag van de lening gedeeld door de waarde van het onroerend goed) lager is dan 80 procent.

Hoe wordt PMI betaald?

PMI kan op verschillende manieren worden betaald. Het wordt meestal maandelijks betaald en opgenomen in de maandelijkse hypotheek die de lener aan de geldschieter betaalt. Soms wordt PMI echter vooraf betaald tijdens de afsluiting als onderdeel van de afsluitingskosten. PMI-kosten variëren van 0,4 procent tot 2,25 procent van de hypotheek per jaar.

PMI duurt meestal niet voor de looptijd van de lening. In plaats daarvan laat de geldschieter de eis vallen zodra uw hypotheeksaldo is gedaald tot 78 procent van het oorspronkelijke aankoopbedrag.

Tip

Voordelen van een grotere aanbetaling

Sommige kopers denken dat het in hun voordeel is om zoveel mogelijk in een aanbetaling te doen, terwijl anderen proberen de aanbetaling zo laag mogelijk te houden. Het is duidelijk dat een lener die het aanbetalingsbedrag niet heeft, geen 20 procent kan bieden, maar die wie dat wel doet, moet rekening houden met de voordelen van het vooraf inleggen van meer geld in een grotere aanbetaling hoeveelheid.

Een voordeel van het vooraf betalen van meer van de aankoopprijs van een huis in een grotere aanbetaling is het vermijden van PMI-betalingen. Hoewel een jaarlijkse PMI-kost van tussen de 0,4 procent en 2,25 procent van de hypothecaire lening misschien niet veel lijkt, komt het in feite neer op een aardig bedrag. Als een huizenkoper bijvoorbeeld een lening van $ 200.000 en een gemiddelde PMI-vergoeding van 1 procent krijgt, zou dit de lener ongeveer $ 2.000 per jaar kosten. Dat is een maandelijkse vergoeding van $ 166 die wordt toegevoegd aan de maandelijkse hypotheekbetaling.

Maar dat is niet het enige voordeel van het neerleggen van een forse aanbetaling wanneer u zich voor het eerst in het eigenwoningbezit waagt. Hier zijn er nog een paar om in gedachten te houden.

• Het bedrag van de hypothecaire lening is lager bij een hogere aanbetaling. Dat betekent dat de maandelijkse hypotheeklasten lager zullen zijn.
  
• De lagere hypotheeklening betekent lagere rentebetalingen over de looptijd van de lening, het verhogen van de betaalbaarheid van een duurdere woning.
  
• De leners kunnen in aanmerking komen voor een lagere rente met meer geld naar beneden.
  
• Een grotere aanbetaling kan het voor de koper gemakkelijker maken om in de toekomst in aanmerking te komen voor extra leningen, indien nodig. Het bedrag van de huidige hypothecaire lening is van invloed op die van de koper schuld/inkomen ratio — een berekening die door kredietverstrekkers wordt gebruikt om te bepalen of ze in aanmerking komen voor leningen. Deze ratio vergelijkt de totale maandelijkse schuldbetalingen met het bruto maandinkomen.

Voordelen van een lage aanbetaling

Het meest voor de hand liggende voordeel van een lage aanbetaling is het feit dat de huizenkopers niet zoveel geld hoeven te betalen, maar er zijn ook andere voordelen:

• Als u een lagere aanbetaling plant, kan dit betekenen dat u nu koopt, niet over vijf jaar wanneer u genoeg hebt gespaard voor 20 procent korting. Als de huizenmarkt in uw regio heet is, kunnen de prijzen onbereikbaar worden voordat u genoeg heeft gespaard.
  
• Iedereen zou een noodfonds moeten hebben voor het geval er iets onverwachts gebeurt, zoals een medisch probleem. Door elk spaarcentje in een aanbetaling te stoppen, is een persoon of gezin erg kwetsbaar.
  
• Als u te veel van uw gratis geld in de aanbetaling investeert, hoe zit het dan met al die reparaties en verbeteringen die u aan het nieuwe huis wilt aanbrengen? Contant bij de hand is absoluut vereist.
  
• Een huis kopen houdt in: kosten vooraf anders dan alleen de aanbetaling. Denk aan uw sluitingskosten, de mogelijke noodzaak om punten te betalen en de verhuiskosten.
  

Leningprogramma's en aanbetalingen

Er zijn verschillende leningprogramma's beschikbaar om kopers te helpen die de aanbetaling van 20 procent voor sommige conventionele leningen niet kunnen betalen. Hier zijn een paar van de meer gebruikelijke leenprogramma's met lage aanbetalingsopties:

• ​FHA-leningen.Nieuwe kopers of terugkerende kopers kunnen in aanmerking komen voor de minimale aanbetaling van de Federal Housing Authority hypotheek van

3,5 procent. Die betalingsoptie is alleen beschikbaar voor mensen met uitstekende kredietscores (FICO) van 580 of hoger. Degenen met FICO-scores tussen 500 en 579 moeten een aanbetaling van 10 procent betalen.

• ​VA directe leningen. Het Department of Veterans Affairs biedt VA-woningleningprogramma's aan veteranen om te kopen, bouwen of. een woning verbeteren of hun huidige woonkrediet herfinancieren. Deze omvatten een directe VA-lening om een ​​veteraan te helpen een huis te kopen tegen een concurrerende rentevoet zonder in de meeste gevallen een aanbetaling te doen.
  
• ​VA-gesteunde leningen.Bij deze leningen helpt het Department of Veterans Affairs veteranen die een lening zoeken bij een particuliere geldschieter door een deel van de lening te garanderen. Bijna 90 procent. van door VA gedekte woningleningen worden gedaan zonder aanbetaling.
  
• ​Conventionele leningen.De Conventionele 97-hypotheek is een hypotheek met een lage aanbetaling. In dit leningprogramma kunnen starters (dat wil zeggen degenen die de afgelopen drie jaar geen huis hebben gehad) leningen krijgen van $ 417.000 of minder met slechts 3 procent korting. De woning moet een door de eigenaar bewoonde eengezinswoning of flat zijn. Dit zijn vaste leningen met een looptijd van 30 jaar en PMI is vereist.
  
• ​Fannie Mae/Freddie Mac-leningen.De Federal National Mortgage Association, of Fannie Mae, is een door de overheid gesponsord leningprogramma dat hypotheekverstrekkers het geld geeft dat nodig is om betaalbare woningleningen te financieren. Een lener met een kredietscore van ten minste 620 kan tot $ 548.250 lenen op een hoofdverblijfplaats met een aanbetaling van 3 procent van het geleende bedrag. Deze aanbetaling kan van familie of vrienden aan de lener worden geschonken.
  

Een soortgelijk door de overheid gesponsord programma genaamd Home Possible Advantage-hypotheek, aangeboden door Freddie Mac, is beschikbaar voor kopers met een kredietscore van 660.

Laatste woord over aanbetalingen

Hoewel sommige kredietverstrekkers de voorkeur geven aan nieuwe huizenkopers met een aanbetaling van 20 procent of meer, hebben de meeste starters niet zoveel contant geld. Gelukkig zijn er meer dan een paar programma's die in aanmerking komende kopers een kans bieden om een ​​woning te kopen met een lagere aanbetaling.

Om uw beste deal te vinden, krijgt u een overzicht van de beschikbare leningprogramma's en bepaalt u voor welke u in aanmerking komt. Er is zeer waarschijnlijk een programma dat zou werken voor uw omstandigheden.