Maakt de ineenstorting van de SVB het moeilijker om een ​​huis te kopen?

Silicon Valley Bank stortte in op 10 maart 2023, toen het niet in staat was om uitbetalingen te blijven doen aan klanten die dat wilden om hun geld op te nemen, wat een schokgolf over de wereld veroorzaakte toen de geldschieter van 212 miljard dollar zijn deuren sloot voor altijd.

SVB was een van de drie banken die failliet gingen in de maand maart, kredietverstrekkers en andere financiële professionals maken een beetje wantrouwiger over wat er daarna zou gebeuren in de wereld van het Amerikaanse bankwezen. Gezien hoe vergelijkbaar de ineenstorting van de SVB kan voelen voor sommige hypotheekverstrekkers die de crash van de subprime-markt in 2008 hebben overleefd, is er veel onrust geweest over precies hoe dit allemaal zal uitpakken op de onroerendgoedmarkt, vooral voor kopers die hopen zich klaar te maken om te profiteren van de komende lente markt. We spraken met twee financiële experts om erachter te komen welk effect deze bankfaillissementen zullen hebben op degenen die de komende maanden een huis willen kopen en hoe ze zich moeten voorbereiden op de veranderingen.

Maak kennis met de experts

De banken worden gered — maar leners misschien niet

De financiële implicaties van de gevolgen van de SVB zullen waarschijnlijk de vastgoedmarkt raken, volgens Kimberly Jay, een makelaar bij Compass. Ze zegt dat het niet ongebruikelijk is dat kredietverstrekkers hun eigen kredietvereisten aanscherpen wanneer er een opschudding is in het banksysteem.

Dat betekent dat hoewel SVB-depositohouders hun geld terugkrijgen dankzij FDIC-beschermingen, leners zullen uiteindelijk degenen zijn die de prijs van het faillissement betalen vanwege aanzienlijk meer intens krediet eisen als het gaat om het aanvragen van een hypotheek. "Als banken failliet gaan, is er vaak een vermindering van de beschikbaarheid van krediet, omdat andere banken meer risicomijdend kunnen worden en terughoudender worden om geld te lenen", legt ze uit. "Dit zou het voor mensen moeilijker kunnen maken om hypotheken te krijgen, vooral degenen met een minder dan perfecte kredietscore en degenen die op deze banken vertrouwden voor relatiebankieren."

Gewoon precies‌HoeDe strengere kredietnormen kunnen variëren, afhankelijk van de geldschieter en de marktomstandigheden, maar Jay zegt dat kredietverstrekkers over het algemeen voorzichtiger kunnen worden wanneer schuld naar inkomen evalueren, loan-to-value, kredietscores en documentatie.

Wat leners nu kunnen doen

Als u iemand bent die hoopt in de komende maanden een onroerend goed te kopen, dan kan dat vind minder gunstige leenvoorwaarden, of zelfs een onvermogen om via uw hypotheek een goedkeuring te krijgen bank. Voor degenen die al worstelden met een minder dan brandschoon kredietverleden, een lager inkomen of kleine deposito's, zou dit een hypotheekgoedkeuring allemaal buiten bereik kunnen brengen.

Jay zegt echter dat zelfs als het ergste gebeurt en de banken de broekriem flink aanhalen, niet alles verloren is voor iemand die de mogelijkheid heeft om kortetermijnveranderingen door te voeren die een grote uitbetaling opleveren. "Alle kopers moeten zich richten op het verhogen van kredietscores, toenemende besparingen, en een vaste baan', zegt ze.

Jay stelt ook voor om zo snel mogelijk met meerdere hypotheekverstrekkers te praten om precies te begrijpen welke wijzigingen u mogelijk moet aanbrengen om in aanmerking te komen.

Dingen kunnen sneller uitkomen dan we denken

Hoewel dit allemaal een beetje eng klinkt, zegt Melissa Cohn, Regional Vice President bij William Raveis Mortgage, dat banken vrij snel uit elke "crisismodus" kunnen stappen waarin ze terechtkomen. "Er zijn genoeg banken die vandaag de dag gewoon geld lenen", vervolgde ze, erop wijzend dat de De aandelenmarkt herstelde zich op 21 maart opnieuw en de bankaandelen stegen weer, waaronder enkele van de in moeilijkheden verkerende aandelen banken. "De federale regering gaat er alles aan doen om deze bankencrisis in te dammen."

Blijf bij de namen die je kent

Zelfs als banken zoals de SVB een catastrofale mislukking ervaren, zal niet elke geldschieter de knel voelen. "Het meest waarschijnlijk om de pijn te vermijden, zijn de grote banken, kredietverenigingen en regionale banken, die een brede depositobasis hebben," Cohn zegt, eraan toevoegend dat banken die zich alleen richten op een specifiek type klant (zoals de rijken, op technologie gebaseerde of crypto) degenen zijn die het meest risico.

"Ik herinner mijn klanten eraan dat wanneer ze een hypotheek afsluiten, ze het geld van de bank krijgen en hun geld niet aan de bank geven", zegt ze. "Ik zou elke bank vermijden die andere stortingen vereist dan het openen van een lopende rekening voor de maandelijkse hypotheekbetalingen."

Ze geeft banken als First Republic als voorbeeld en zegt dat ze eisen dat een lener 15 procent van het geleende saldo levenslang op de bank stort. "U moet de plek waar u uw hypotheek krijgt gescheiden houden van waar u uw spaargeld stort."

Of de kredietvereisten fluctueren als gevolg van de bankencrisis in maart valt nog te bezien, maar voor nu het lijkt erop dat wat er ook gebeurt, alleen maar een verkeersdrempel kan zijn voor iedereen die de komende tijd een nieuw huis wil kopen maanden.