Kan een creditcard u helpen een huis te kopen?

Eigenwoningbezit is al lang de Amerikaanse droom, maar met een veranderend vastgoedlandschap is het een droom gewordenverschovenvoor zovelen. Stijgende rentetarieven, torenhoge woonlasten en stagnerende lonen hebben voor hen een enorm betaalbaarheidsprobleem gecreëerd die simpelweg niet kunnen komen met het geld dat ze nodig hebben voor een aanbetaling of om hun sluiting te dekken kosten.

Sommige hypotheekbedrijven hebben op deze problemen geprofiteerd en ontwikkelde programma's en producten gericht op het helpen van deze kredietnemers, zoals een new creditcardprogramma van Rocket Mortgage waarmee gebruikers contant geld kunnen terugkrijgen dat kan worden toegepast op toekomstige afsluitingskosten. Maar is het ooit een goed idee om extra creditcardschulden aan te gaan terwijl u zich klaarmaakt om een ​​hypotheek aan te vragen? We spraken met de pro's om erachter te komen wat zij van dit programma en andere programma's vinden - en wat u in plaats daarvan kunt doen.

Maak kennis met de experts

Kan een creditcard echt helpen bij het sluiten van kosten?

Als het gaat om de vraag of een dergelijk programma zou werken, zegt Zach Wain, makelaar en eigenaar, Wain Capital, dat het antwoord helaas niet zo eenvoudig is als ja of nee. "De meest populaire creditcard die beloningspunten geeft voor het sluiten van de kosten, wordt aangeboden door Rocket Mortgage", zegt hij, eraan toevoegend dat het programma van het bedrijf op papier een geweldige kans lijkt. "Het beloningssysteem lijkt erg hoog met vijf punten per bestede dollar", zegt Wain. Hiermee zou het gemiddelde Amerikaanse huishouden $ 1.254 aan afsluitkostenkrediet genereren na een jaar van uitgaven, volgens VS vandaag.

Dat klinkt misschien als gemakkelijk (en gratis!) Geld, maar Wain zegt dat potentiële kopers het grotere plaatje in gedachten moeten houden. Als u dergelijke kaarten gebruikt, bent u voor altijd gebonden aan de geldschieter die de kaart ondersteunt als het tijd is om die geldteruggaven te gebruiken - u zou bijvoorbeeld die Rocket Mortgage niet kunnen dragen beloningen aan Chase Bank als het tijd is om te sluiten - en je zou kunnen merken dat je vastzit aan een bedrijf met hogere rentetarieven en sluitingskosten dan je zou vinden als je zou kunnen winkelen rondom. Dat betekent dat je het eigenlijk zou kunnen uiteindelijk te veel betalen op lange termijn.

Wain wijst ook op een recente Behuizing draad artikel waaruit bleek dat het gebruik van een hypotheekmakelaar in plaats van een particuliere geldschieter leners meer dan $ 9.400 op hun hypotheek kan besparen. " $ 1.254 besparen om $ 9.400 meer te betalen, klinkt niet als goede wiskunde voor mij."

Voor iemand die een van deze kaarten moet gebruiken om vooraf geld te verdienen dat ze nodig hebben om te sluiten, maakt dat misschien niet zoveel uit. Maar voor iemand die naar koude, harde cijfers kijkt, klopt de wiskunde helaas niet.

Er is ook de extra schuld

Natuurlijk is er ook een andere invalshoek waarmee u rekening moet houden bij het gebruik van een creditcard om beloningen op te bouwen: schulden. Je plastic gebruiken om de dagelijkse uitgaven te dekken (of erger nog, om dingen uit te geven die je in het begin niet echt kunt betalen) is zelden een goed idee als je probeert om breng uw kredietprofiel in vorm om een ​​nieuwe woning te kopen.

Dat gezegd hebbende, zegt Ari Rastegar, oprichter en CEO van de Rastegar Property Company, dat het een goed idee kan zijn om sommige items uit uw huishoudbudget te halen.alshet is op de juiste manier gedaan. "Als je dit voorzichtig doet en je gebruikt het om je aanbetaling te krijgen en je bent zeer verantwoordelijk in hoe je het afbetaalt, het is een fantastisch hulpmiddel', legt hij uit, eraan toevoegend dat je ervoor moet zorgen dat je jezelf niet te veel inzet in de proces.

Dat kan betekenen dat u de kaart gebruikt om de dingen te dekken waarvoor u al geld opzij heeft gezet, zodat u dat kunt betaal het snel af om te voorkomen dat u een maandelijks saldo bij u draagt ​​en die dure rente oploopt kosten.

U hebt geen hypotheekspecifieke kaart nodig om deze spaarhack te gebruiken

Als u denkt dat u in een goede financiële situatie verkeert om een ​​creditcard te gebruiken om uw spaargeld te verhogen, zegt Rastegar dat er meer dan één manier is om dit aan te pakken. "Het alternatief is een niet-hypotheekgerelateerde kaart", zegt hij, en hij legt uit dat slimme shoppers zelfs kunnen zoeken naar creditcards die onafhankelijk zijn van banken of kredietverstrekkers.

Om ervoor te zorgen dat een cashback-kaart meer in uw voordeel werkt voor een aanbetaling, zegt Wain dat u moet rondkijken en een schuldeiser moet vinden met een robuust puntensysteem. "Krijg een Capital One Venture-kaart, Chase Sapphire of vergelijkbare kaarten die flexibele inwisselingskeuzes bieden, en gebruik een lokale hypotheekmakelaar voor de aankoop/herfinanciering van uw huis en de besparingen zullen drastisch zijn hoger."

Praat met uw geldschieter

Banken en hypotheekverstrekkers hebben vaak strikte regels over het geld dat wordt gebruikt om een ​​huis te kopen. Doorgaans moet elk geld dat wordt gebruikt als onderdeel van een hypotheektransactie afkomstig zijn (dit betekent dat u moet kunnen verifiëren waar het vandaan komt om te bewijzen dat u niets van het geld hoeft terug te betalen) en het moet ook gekruid zijn (wat betekent dat het voor een bepaald bedrag op uw bankrekening moet hebben gestaan). tijd).

Als uw geldschieter plotseling een grote storting op uw rekening ziet, zullen ze u waarschijnlijk om het papieren spoor vragen, iets Nikki H Bernstein, teamleider, associate broker en Realtor® bij The NikkiB Group, zegt dat dit uw goedkeuringsproces kan vertragen of zelfs kan stoppen samen. "De geldschieter moet weten waar het 'directe geld' vandaan kwam, aangezien geld er normaal gesproken niet uitvalt the sky', zegt ze, eraan toevoegend dat ze ook moeten bevestigen dat de kredietovereenkomst geen invloed heeft op je schuld/inkomen (DTI) ratio helemaal niet.

"Aan de andere kant, als de kopers fantastische kredietscores en lage DTI-ratio's hebben, zou dit een interessante manier kunnen zijn om het 'directe geld' te genereren dat nodig is om een ​​huis te kopen", vervolgt ze. "Ongeacht wat ik denk, zou ik de kopers aanraden om een ​​geldschieter te raadplegen om de beste weg te vinden zonder het risico te lopen het leeuwendeel van het geld van de bank te lenen."

Het gebruik van een creditcard om een ​​spaarrekening op te bouwen is misschien niet voor iedereen de beste praktijk, maar het lijkt erop dat de profs die we spraken, denken dat het ‌kaneen goede optie zijn als het op de juiste manier wordt gedaan.