Kunt u het zich niet veroorloven om een ​​huis te kopen? Buydowns kunnen het antwoord zijn waarnaar u op zoek bent

Veel hoopvolle huiseigenaren ervaren tegenwoordig een betaalbaarheidsprobleem als het gaat om financiering van een nieuwe woning. Door recente renteverhogingen van de Federal Reserve zijn de rentetarieven voor sommige kopers gewoon te hoog geworden in aanmerking komen voor hypotheken op eigendommen die ze zich in het verleden gemakkelijk hadden kunnen veroorloven. En dat is niet het enige waar ze tegenaan lopen. Stijgende tarieven, dalende waarde van onroerend goed en inflatie hebben ‌allehebben bijgedragen aan deze zich ontvouwende crisis.

Gelukkig is er een creatieve oplossing waar sommige leners gebruik van kunnen maken als het gaat om het verkrijgen van een lagere rente: een afkoopsom. Alles wat je nodig hebt is een beetje knowhow en een paar extra dollars op je bankrekening. Lees verder om alles te weten te komen over een renteafkoop, inclusief hoe u er een kunt krijgen en of dit de juiste keuze is voor uw financiële situatie.

Buydowns: snelle tips om te weten

Wat is een afkoop?

Wanneer kredietverstrekkers praten over een afkoop, verwijzen ze naar het betalen van geld in ruil voor een lagere rente. "Traditioneel wordt dit bereikt door punten of een fractie daarvan te kopen", legt uit Justin Brilman, hypotheekadviseur bij U.S. Bank. "Ter vereenvoudiging, het is ongeveer een punt in kosten in ruil voor een kwart procent lagere rente," vervolgt hij. "Eén punt is 1 procent van de lening, dus op een lening van $ 1.000.000 is dat $ 10.000."

Gelukkig zijn die cijfers voor de meeste leners een stuk lager. Als u bijvoorbeeld $ 200.000 heeft hypotheek, het kost u slechts $ 2.000 om uw rentetarief met 0,25 procent te verlagen. Een traditionele afkoop verlaagt uw rentetarief gedurende de looptijd van de lening.

Zijn er voordelen aan een buydown?

Het verlagen van uw rentetarief kan een beetje duur worden, vooral voor huizenkopers die op zoek zijn naar kostenbesparingen waar ze maar kunnen. Dit betekent dat het misschien niet altijd nuttig is om het te doen, vooral als je moeite hebt om het te bedenken geld dat u nodig heeft voor een aanbetaling of als u in uw noodfonds of andere spaarrekeningen duikt.

"Het is altijd belangrijk om de maandelijkse besparing te berekenen ten opzichte van de kosten en hoe lang het duurt om het verschil te realiseren", legt uit Sara Alvarez, vice-president hypotheekbankieren bij William Raveis Mortgage. "Een tijdelijke afkoop, die weer erg populair is geworden, is een concessie die de rente van een koper op een conforme lening tijdelijk voor één of twee jaar verlaagt."

Alvarez zegt dat dit kan helpen de maandelijkse hypotheekbetalingen laag te houden terwijl u wacht op de volgende cyclus van lagere tarieven en de mogelijkheid om te herfinancieren. "Als u moeite heeft om een ​​maandelijkse hypotheekbetaling te betalen op basis van de huidige rentetarieven die uw geldschieter u aanbiedt, kunt u om een ​​afkoop vragen", vervolgt ze. "[Als] de lener ervoor kiest om zijn tarief te verlagen, wordt dit normaal gesproken bevestigd bij het vergrendelen van het tarief en worden de kosten betaald bij het sluiten."

Wat is een tijdelijke afkoop?

Bij een tijdelijke afkoop moet de verkoper de kosten betalen, meestal twee punten of 2 procent van het geleende bedrag. "Als we 7 procent gebruiken als voorbeeld van de huidige hypotheekrente, met een twee-op-een, zou de afkoop 5 procent zijn, de eerste jaar en 6 procent het tweede jaar voordat hij terugkeert naar 7 procent voor de rest van de looptijd van de lening," Alvarez zegt. "Met $ 750.000 als aankoopprijs en $ 600.000 als geleend bedrag, is het een besparing van $ 18.000 voor de lener in de loop van de twee jaar: $ 12.000 het eerste jaar en $ 6.000 het tweede jaar."

In tegenstelling tot een tijdelijke afkoop, verlaagt een reguliere afkoop uw rentetarief gedurende de looptijd van uw lening.

Moet u uw rentepercentage verlagen?

Volgens Brilman ligt het break-even punt tussen de lagere maandelijkse betaling en de upfront fee over het algemeen vier jaar. "Als de rente een historisch dieptepunt nadert, zou het een goede strategie zijn om punten te kopen op een lening waarvan u denkt dat u deze voor een aanzienlijke periode zult vasthouden", zegt hij. "In marktcycli waarin de tarieven zijn gestegen en verwachten te stabiliseren en mogelijk te dalen in de daaropvolgende jaren (zoals nu), zien we veel minder van deze activiteit als gevolg van die break-even-periodes." Kortom, een door de verkoper betaalde tijdelijke buy-down is misschien wel de beste keuze, volgens Brilman.

Alvarez zegt dat ze ziet dat veel verkopers de tijdelijke buydown gebruiken als een hulpmiddel om kopers aan te trekken in deze veranderende markt. Het is aantrekkelijker dan de verkoopprijs te moeten verlagen, en het voelt als een win-winsituatie voor iedereen. Het komt ook steeds vaker voor dat nieuwe ontwikkelingen hun eigen tijdelijke afkoopprogramma aanbieden, dat kan worden ontworpen om aan de behoeften van elk gebouw te voldoen.

Deze concessie zorgt voor een aanzienlijk lagere betaling gedurende de eerste twee jaar. Brilman vertelt Hunker: "Aangezien dit een door de verkoper betaalde concessie is, is het geld dat door de verkoper is betaald om de buydown worden op een geblokkeerde rekening geplaatst en gebruikt om het verschil tussen de tijdelijke betaling en de finale aan te vullen betaling. De reden dat dit relevant is, is dat als een lener vóór jaar drie de mogelijkheid had om te herfinancieren, de besparingen voordeel dat overblijft in de eerste twee jaar wordt gebruikt om het saldo van de lening af te betalen, zodat de koper nooit verliest iets!"

Andere strategieën om het kopen van een huis betaalbaarder te maken

Er zijn een paar verschillende manieren om het kopen van een nieuwe woning betaalbaarder te maken; het is niet beperkt tot het kopen van een lagere rente bij uw geldschieter. "In een hogere rentemarkt kan het zinvol zijn om te kijken naar het aflossen van bestaande schulden of het doen van een grotere storting als u daartoe in staat bent. algemeen begrip is dat wanneer de volgende lagere rentecyclus aanbreekt, u kunt herfinancieren en een lagere rente op lange termijn kunt vastleggen, "Alvarez zegt. "In dit geval, een hypotheek met variabele rente zonder punten, wat een lager startpercentage heeft, zou een goede match kunnen zijn."

Vergeet niet dat hypotheken met een aanpasbare rente in de loop van de tijd kunnen toenemen. Als de rente niet daalt of als de waarde van huizen aanzienlijk daalt, kunnen leners die vastzitten aan hypotheken met variabele rente geconfronteerd worden met een hogere rente. maandelijkse aflossing hypotheek en weinig kans op verlichting als de markt een negatieve wending neemt.