Is een aardbevingsverzekering de moeite waard?

De verzekeringen van huiseigenaren en huurders dekken beide veel potentiële problemen, maar ze dekken geen schade door aardbevingen. Dat betekent huiseigenaren in Californië, Washington, Oregon en andere aardbevingsgevoelige staten moeten een speciale aardbevingsverzekering afsluiten als ze beschermd willen worden tegen deze specifieke dreiging.

Tip

Waar kunt u een aardbevingsverzekering afsluiten?

In Californië worden de meeste aardbevingsverzekeringen afgesloten via de California Earthquake Authority (CEA), dat is een door de overheid beheerde non-profitorganisatie die is opgericht nadat veel commerciële verzekeringsmaatschappijen zijn gestopt met het aanbieden van dekking tegen aardbeving schade of de prijzen drastisch opdreven na de aardbeving in Northridge in 1994 in Los Angeles.

U kunt geen aardbevingsverzekering rechtstreeks bij de CEA kopen, maar moet in plaats daarvan een polis bij hen kopen via de verzekeringsmaatschappij van uw huurders of huiseigenaren. Dit betekent ook dat u geen op zichzelf staande aardbevingsverzekering via de CEA kunt afsluiten. U moet een bestaande huur- of woningverzekering hebben.

In andere staten is een aardbevingsverzekering mogelijk beschikbaar als aanvulling op uw traditionele huiseigenaren. verzekeringspolis, of u kunt een op zichzelf staande polis kopen bij uw verzekeraar, een ander bedrijf of een over de gehele staat agentschap. Uw verzekeringsmaatschappij of de verzekeringswebsite van uw staat kan u helpen bij het informeren over de beschikbare opties, maar misschien wilt u rondbellen om de tarieven tussen providers te vergelijken.

Wat dekt een aardbevingsverzekering?

Het is belangrijk om te weten wat wel en niet gedekt wordt door een aardbevingsverzekering, aangezien natuurrampen, zoals aardbevingen, vaak andere problemen kunnen veroorzaken, zoals branden en overstromingen, die niet onder deze polissen vallen. In het algemeen dekt een aardbevingsverzekering alleen de directe schade die optreedt net na seismische activiteit (meestal gedurende een periode van 72 uur), inclusief vulkanische schade. Er zijn drie verschillende soorten aardbevingsdekking en het kan zijn dat u voor elk type een individueel eigen risico moet betalen, afhankelijk van uw polis.

​Woningdekkingomvat reparaties aan uw huis en aangebouwde constructies, zoals een garage, maar kan al dan niet andere constructies op uw eigendom dekken, zoals schuren, zwembaden of vrijstaande garages. Dat gezegd hebbende, baksteen en metselwerk zijn meestal uitgesloten van dit beleid omdat ze ver te zoeken zijn groter risico op schade bij een aardbeving, hoewel u hiervoor mogelijk aanvullende dekking kunt kopen materialen. Huurders die een aardbevingsverzekering afsluiten, hebben dit soort dekking echter niet.

​Persoonlijke eigendomsdekking Personalvergoedt u de kosten van het vervangen van beschadigde of vernietigde persoonlijke bezittingen, zoals meubels, computers en kleding. Maar houd er rekening mee dat er meestal limieten zijn voor specifieke soorten waardevolle spullen, zoals verzamelobjecten, bont en sieraden.

​Aanvullende dekking voor kosten van levensonderhoudgeldt wanneer uw woning tijdelijk onbewoonbaar wordt. Dit dekt de kosten die verband houden met uw verlies van gebruik van de woning, inclusief de tijd die u in een hotelkamer moet doorbrengen en de kosten van restaurantmaaltijden. Als uw huis een huurwoning is, kan het ook uw gederfde inkomsten dekken terwijl het onroerend goed onbewoonbaar is.

Houd er bij het kopen van een aardbevingsverzekering rekening mee dat sommige verzekeraars sommige dingen dekken die andere niet. Sommige dingen die zijn opgenomen in een standaardpolis of die als add-on kunnen worden aangeboden, zijn onder meer:

• puinverwijdering
• landstabilisatie
• energie-efficiëntie upgrades
• noodgeval. reparaties
• upgrades van bouwcodes

Standaard CEA-polissen dekken:

• puinverwijdering
• tot $ 10.000 voor landstabilisatie indien nodig voor de wederopbouw van het huis
• omhoog. tot $ 1.500 aan noodreparaties zonder eigen risico
• tot $ 10.000 aan upgrades om te voldoen. met moderne bouwvoorschriften zodra uw standaard woningdekking eigen risico heeft. is voldaan

Zoals alle polissen, zijn aardbevingspolissen onderhevig aan beleidsmaxima. De woonverzekering is meestal gelijk aan die van uw inboedelverzekering. Dekkingslimieten voor persoonlijke eigendommen zijn meestal vastgesteld op ongeveer $ 5.000 of 10 procent van uw woningdekking, hoewel u mogelijk een verhoogde premie kunt betalen om dit bedrag te verhogen. De dekking van extra kosten van levensonderhoud begint meestal bij $ 1.500, maar kan ook worden verhoogd. De CEA stelt kopers in staat om plannen te kopen met een dekking van maximaal $ 200.000 aan persoonlijke eigendommen en $ 100.000 aan aanvullende dekking van de kosten van levensonderhoud.

Wat dekt een aardbevingsverzekering niet?

Sommige dingen die nooit zijn inbegrepen in de dekking van de aardbevingsverzekering, zijn schade aan uw voertuig of schade in verband met branden, zinkgaten of overstromingen. Dit soort schade wordt namelijk gedekt door andere polissen. Uitgebreide autoverzekering vergoedt u voor voertuigschade, brandschade wordt gedekt door uw standaard huiseigenarenverzekering en sinkholes en overstromingen vereisen specifieke sinkhole- of overstromingsverzekeringspolissen of -polissen toevoegingen. Het is belangrijk om deze risico's niet over het hoofd te zien. De meeste schade van de beroemde aardbeving in San Francisco van 1906 werd immers niet veroorzaakt door de aardbeving zelf, maar door de daaruit voortvloeiende branden.

De kosten van een aardbevingsverzekering

De tarieven voor aardbevingsverzekeringen variëren sterk van een paar honderd dollar per jaar tot een paar duizend. Hoe dichter u bij een breuklijn bent, hoe duurder uw premies. De nationale gemiddelde kosten voor aardbevingsverzekeringen vallen tussen $ 100 en $ 300 per jaar, maar staten met verhoogde seismische activiteit hebben hogere premies die gemiddeld rond de $ 800 liggen.

Factoren die van invloed zijn op uw aardbevingsverzekeringstarieven zijn onder meer:

• Uw eigen risico
  
• De dekkingslimiet van het plan
• Of u nu add-ons koopt
• De verzekeraar bij wie u uw plan koopt
• Uw postcode (verwacht meer te betalen als u in de buurt van een storing woont. zone)
• Het jaar waarin uw huis is gebouwd
• Het aantal verhalen in je huis
• De waarde van uw huis
• De bouwmaterialen van uw huis
• Het type fundering van uw huis home
• Het daktype van uw huis

Als voorbeeld van hoe uw dekkingskeuzes uw tarieven kunnen beïnvloeden, zijn de kosten voor a huurders verzekering plan van de CEA voor een 50 jaar oud huis met één verdieping in een gebied met een matig tot hoog aardbevingsrisico kan zo laag zijn als $ 35 per jaar als het een hoog eigen risico, minimaal verlies van gebruiksdekking en geen dekking heeft voor breekbaar. Een met een laag eigen risico, maximale dekking voor verlies van gebruik en dekking voor breekbare voorwerpen zou rond de $ 300 zijn.

Het beleid van een huiseigenaar voor hetzelfde huis ter waarde van $ 500.000 zou ongeveer $ 130 kosten als het zou komen met een hoog eigen risico, minimale persoonlijke eigendommen en verlies van gebruiksdekking en geen dekking voor breekbare items. Als diezelfde huiseigenaar een laag eigen risico en een maximale dekking voor persoonlijke eigendommen, verlies van gebruik en breekbare spullen wilde, zou het beleid ongeveer $ 600 bedragen.

Wat is het eigen risico?

Een van de lastige dingen bij het kopen van een aardbevingsverzekering is dat het kopen van een abonnement met een laag eigen risico de prijs van uw polis, maar als u een plan koopt met een hoog eigen risico, kan het zijn dat u uiteindelijk geen voordelen krijgt van het plan in het geval van een aardbeving. Van oudsher is bekend dat een aardbevingsverzekering een hoog eigen risico heeft (vaak tussen 10 en 20 procent van de verzekerde waarde van uw huis), en veel plannen vereisen een afzonderlijk eigen risico voor dekking van woningen en persoonlijke eigendommen, wat betekent dat u dat bedrag van beide claims moet aftrekken betalingen.

Bij het bepalen of een aardbevingsverzekering een goede optie is voor uw huis, is het belangrijk om geen onderzoek te doen alleen op de dekking en prijs van het plan, maar ook op het eigen risico omdat het zo'n belangrijk onderdeel van uw Dekking.

Als uw huis bijvoorbeeld is verzekerd voor $ 400.000 en u een eigen risico van 15 procent hebt, betekent dit dat $ 60.000 in mindering wordt gebracht op uw claim voor woningdekking. Dus, als een aardbeving heeft veroorzaakt schade aan uw huis waarvoor enkele basisreparaties nodig waren in plaats van een volledige herbouw, heeft u mogelijk niet genoeg schade opgelopen om geld van uw claim te krijgen.

Evenzo, als uw dekkingslimiet voor onroerend goed $ 50.000 is en u een eigen risico van 15 procent heeft, zou u: meer dan $ 7.500 aan schade aan uw persoonlijke bezittingen moet lijden om geld van uw beweren dat je hebt ingediend. Zelfs als u $ 65.000 aan verlies heeft geleden, zou u geen geld van uw claim kunnen krijgen als: $ 59.000 was schade aan uw huis en $ 6.000 was schade aan uw eigendom, aangezien elke categorie zijn eigen heeft aftrekbaar.

De hoge dubbele eigen risico's in combinatie met hoge tarieven zorgden ervoor dat veel mensen lange tijd weigerden om plannen van de CEA te kopen, hoewel de organisatie biedt nu een eigen risico van slechts 5 procent en de mogelijkheid om één eigen risico te hebben voor alle soorten types Dekking. Het heeft ook de premies de afgelopen jaren met 50 procent verlaagd. In feite worden de eerdere hoge tarieven en hoge eigen risico's van CEA-plannen vaak genoemd als een belangrijke reden dat ongeveer 90 procent van de Californiërs geen aardbevingsverzekering heeft. Als u een van de vele inwoners van de staat bent die eerder geloofden dat een aardbevingsverzekering de kosten niet waard was, wilt u misschien zien welke opties de CEA nu biedt.

Hoe hoog is het risico in uw regio?

Het is belangrijk om te onthouden dat hoewel aardbevingen in alle 50 staten kunnen en zullen plaatsvinden, de meeste grotere natuurlijke aardbevingen plaatsvinden in Californië, Oregon, Washington, Alaska en Hawaï, terwijl door fracking veroorzaakte aardbevingen steeds vaker voorkomen in Texas en Oklahoma. Als u niet zeker bent van het risico in uw specifieke gebied, maakt de U.S. Geological Survey het gemakkelijk om meer te weten te komen over aardbevingen in uw gebied. Het is vermeldenswaard dat als u een hypotheek wilt krijgen of uw huis wilt herfinancieren en u in de buurt van een breuklijn woont, veel kredietverstrekkers u zullen verplichten een aardbevingsverzekering af te sluiten.

Wat is het risico voor uw huis?

Het kennen van het risico van aardbevingen in uw regio is slechts een deel van de vergelijking bij het bepalen van het gevaar voor uw specifieke huis. Jouw de bouw van het huis maakt ook nogal wat uit. Baksteen, beton en metselwerk doen het bijzonder slecht bij aardbevingen omdat ze stijf zijn en niet buigen bij een aardbeving, waardoor deze constructies in plaats daarvan snel op de grond vallen. Dit is de reden waarom bouwvoorschriften in Californië al sinds 1933 ongewapende metselwerkgebouwen verbieden. Onnodig te zeggen dat als je ergens woont waar aardbevingen voorkomen en je een huis hebt gemaakt van baksteen of metselwerk, je zou waarschijnlijk een aardbevingsverzekering moeten kopen, zelfs als het metselwerk uw premies een beetje duurder maakt meer.

Afgezien van metselwerk, hangt het vermogen van uw huis om een ​​aardbeving te overleven af ​​van vele andere factoren, waaronder het frame en de dakbedekking, het aantal verdiepingen en het type fundering. Soms kan het zelfs nuttig zijn om een ​​bouwinspecteur in te huren om u te helpen evalueren hoe bestand uw huis zal zijn tegen aardbevingen. Als ze zeggen dat je structuur redelijk goed standhoudt bij een aardbeving, zou je kunnen besluiten dat een aardbevingsverzekering het niet waard is. Aan de andere kant, als ze zeggen dat uw huis waarschijnlijk zal instorten tijdens zelfs een kleine aardbeving, is het waarschijnlijk een goed idee om dekking te kopen.

Is een aardbevingsverzekering de moeite waard?

Degenen die buiten de aardbevingsgevoelige staten wonen, hoeven zich niet echt zorgen te maken als het gaat om schade door aardbevingen, hoewel sommige mensen vinden dat de lage kosten van een aardbevingsverzekering in deze gebieden het de moeite waard maken om te kopen, alleen voor de rust van geest.

Als u echter in een gebied met een matig of hoog risico woont, moet u de voor- en nadelen afwegen. Houd in gedachten wat voor soort dekking beschikbaar is, evenals de eigen risico's, limieten en totale premiekosten. Als uw huis relatief aardbevingsbestendig is, bent u misschien beter af met een standaardverzekering voor huiseigenaren met een add-on-beleid voor overstromingen om u te beschermen tegen bijwerkingen van aardbevingen die niet worden gedekt door aardbevingen verzekering.

Onthoud dat het verlies van uw huis en uw persoonlijke bezittingen verwoestend kan zijn. Hoewel groepen zoals de Federal Emergency Management Agency u op korte termijn van voedsel en onderdak kunnen voorzien, zal het u niet helpen uw leven weer op te bouwen. Als je geen aardbevingsverzekering hebt, zul je moeten vertrouwen op wat je al op de bank hebt staan. Als uw huis waarschijnlijk wordt verwoest door een aardbeving en u het zich niet kunt veroorloven om uw huis opnieuw op te bouwen of te vervangen? eigendom na een ramp, dan kan een aardbevingsverzekering een goede optie zijn om u hiertegen te beschermen mogelijkheid.