Hoeveel kost het eigenlijk om een ​​huis te kopen?

Als u zich voorbereidt om een ​​huis te kopen, zijn we er vrij zeker van dat u ruim voor uw opening een budget in gedachten heeft Zillow. Wat dat nummer ook mag zijn, het is waarschijnlijk wat u bovenaan het prijsfilter plaatst, toch? Blijkt dat dat misschien niet zo'n slimme zet is.

Een huis kopen is duur, maar waar de echte sticker-schok komt, zit niet in de catalogusprijs zelf - het zit in alle extra's kosten in verband met de aankoop, waarvan u er veel niet weet als u voor het eerst bent huizenkoper. De catalogusprijs is slechts het startpunt, dus uiteindelijk wilt u misschien de schuifregelaar voor die prijsklasse terugtrekken om aan uw budget te voldoen.

Hier breken we de waar kosten van het kopen van een huis, met vermelding van veel van de extra's die u moet betalen (of onderhandelen met de verkoper). Houd er rekening mee dat dit slechts algemene richtlijnen zijn - het beleid en de prijzen verschillen sterk per staat.

De catalogusprijs is gewoon wat u op de aanbieding ziet - als koper doet u een bod op basis van die catalogusprijs. Als je ooit een HGTV-showweet u dat sommige kopers minder geld zullen aanbieden als ze denken dat het huis te duur is anderen zullen zelfs meer geld aanbieden omdat het van grote waarde is en ze willen anderen overtreffen kopers.

Stel dat de catalogusprijs $ 110.000 was, maar u bood $ 100.000 aan en deze werd geaccepteerd. Super goed! Dat is je verkoopprijs. Maar het is niet zo eenvoudig als gewoon een cheque van $ 100.000 vragen, zelfs als u dat geld op de bank heeft.

De aanbetaling is uw vooruitbetaling op het huis, terwijl uw hypotheek begint om de rest te betalen. Normaal gesproken besteden mensen overal van 3,5% tot 20% aan een aanbetaling, maar er is echt geen limiet. In feite is er iets dat een aanbieding in contanten wordt genoemd, en dat is wanneer u eigenlijk kan betaal het hele huis met uw spaargeld, d.w.z. contant, niet met leningen.

De cashroute is op de lange termijn het meest kosteneffectief, omdat u geen hypotheek hoeft af te sluiten en er dus ook geen rente over hoeft te betalen. Maar realistisch gezien, de meeste mensen niet genoeg geld hebben om een ​​huis te kopen contant. Hoe meer geld u in een aanbetaling kunt steken, hoe beter, omdat u lagere rentetarieven krijgt op uw hypotheek met een hogere aanbetaling.

Laten we voor ons voorbeeld gaan met de gebruikelijke aanbetaling van 20% - voor ons huis van $ 100.000 betekent dit dat we meteen $ 20.000 zullen neerleggen.

Wanneer mensen hun betalingen beginnen voor te stellen, beginnen velen er misschien maandelijks aan te denken - waarschijnlijk omdat het veel is minder eng om geconfronteerd te worden met een maandelijkse rentebetaling in plaats van dat bedrag maal 12, maal hoeveel jaar je daarin leeft huis.

Uw hypotheek is de lening die u aangaat om na de aanbetaling het restant van de verkoopprijs te betalen betaal meestal maandelijks totdat u klaar bent met het afbetalen van het hele ding, of totdat u uw huis verkoopt en een nieuw huis koopt een. Die maandelijkse betaling varieert sterk, afhankelijk van het bedrag van de lening (de hoofdsom), de lengte van de lening (vaak 30 jaar), en de rente op de lening (dit verschilt per geldschieter en per situatie, maar u wilt deze zo laag mogelijk krijgen) mogelijk). Sommige mensen betalen misschien $ 300 per maand, terwijl anderen misschien $ 20.000 per maand betalen - er is echt geen vaste regel. Als u nieuwsgierig bent naar wat uw maandelijkse betaling kan zijn, zijn er een aantal gratis hypotheekrekenmachines online waarmee u uw betalingen kunt inschatten.

Voor ons huis van $ 100.000, een hypotheek van 30 jaar op een lening van $ 80.000 (wat we verschuldigd zijn buiten onze aanbetaling) met een enigszins typisch rentetarief van 3,92%, komt het aantal uit op $ 136.171, of $ 378 per maand voor 30 jaar. Maar nadat u de hypotheek heeft afbetaald, heeft u $ 156.171 aan huis uitgegeven - maar liefst $ 56.171 over uw aanbod, en dat is exclusief de andere kosten. Er zijn allerlei manieren om je hypotheek af te betalen om de rente te verlagen, maar dat is een ander verhaal.

Er zijn ook andere kosten verbonden aan hypotheken, zoals een vergoeding voor het ontstaan ​​van een lening (wat u eenvoudig betaalt om uw lening aan te gaan, meestal tussen de helft en 1% van uw totale lening) en een particuliere hypotheekverzekering (PMI). Met PMI's kunnen kopers een kleinere aanbetaling doen voor een huis (slechts 3% van de verkoopprijs), maar u zult uiteindelijk ergens tussen de helft en 1% van de hele lening uitgeven elk jaar. Voor ons huis van $ 100.000 zou dat jaarlijks $ 1.000 zijn.

Je hebt waarschijnlijk de gevreesde uitdrukking 'sluitingskosten' gehoord tijdens het kijken naar een vastgoedshow. Afsluitingskosten, die behoorlijk wat extra's toevoegen aan uw totale factuur, omvatten nogal wat dingen, waaronder de volgende:

• Titel zoeken: Een onderzoek naar de juridische eigendomsgeschiedenis van het huis via openbare registers.
• Titel verzekering: Bescherming voor zowel eigenaren als geldschieters voor het geval er iets funky gebeurt met eigendom.
• Huisinspectie: Een rapport over de algemene staat van het huis, zodat u op de hoogte bent van eventuele problemen met de fundering, sanitair, elektriciteit, enz.
• Taxatiekosten: De kosten van het laten taxeren van een woning om de waarde ervan te achterhalen.
• Home Garantie: Bescherming voor het geval apparaten niet meer werken nadat ze zijn ingetrokken.
• Makelaardij-commissie: De vergoedingen van de makelaar.

Het is belangrijk op te merken dat de sluitingskosten bespreekbaar zijn en doorgaans worden verdeeld tussen kopers en verkopers.

"Hoewel de totale sluitingskosten een grote verscheidenheid aan variabelen kunnen weerspiegelen, dragen kopers het leeuwendeel van de lading - 3% tot 4% van de de prijs van het huis, volgens Realtor.com, 'vertelt gepensioneerd Doane University management en human resources professor Timothy Wiedman Ouderwets. "Bij een FHA-hypotheeklening zullen de sluitingskosten doorgaans een stuk lager zijn, maar kopers moeten toch budgetten om 2% van de verkoopprijs van het huis te betalen."

(Noot van de redactie: een FHA-hypotheeklening is een lening van een door de Federal Housing Authority goedgekeurde kredietverstrekker die doorgaans is gereserveerd voor mensen met een laag of middelhoog inkomen, waardoor ze een aanbetaling van slechts 3,5% kunnen betalen.)

Nogmaals, in ons huisscenario van $ 100.000 bedragen de sluitingskosten doorgaans $ 3.000 tot $ 4.000.

Ja, we zeiden a huisinspectiekon worden gedekt door sluitingskosten, maar niet allemaal huisinspecties zijn inbegrepen. In het bijzonder bevatten de meeste huisinspecties geen inspectie voor ongedierte, schimmel of zwembaden en bubbelbaden. Elk van deze kan een paar honderd dollar opleveren - als u een zwembad heeft en van plan bent om te testen op ongedierte en schimmel, verwacht dan een extra $ 700 tot $ 1.000 of meer uit te geven, afhankelijk van waar u woont.

Als u een huurder bent, hoeft u geen onroerende voorheffing te betalen, aangezien u geen eigenaar bent van uw eigendom! Maar huiseigenaren moeten het wel betalen en het kan enorm variëren, afhankelijk van waar u woont. Het is ook geen statisch getal en het kan en zal in de loop van de tijd veranderen.

"De onroerendgoedbelasting zal bijna elk jaar stijgen. Om de belastinggeschiedenis van het huis te achterhalen, zoek het op in Zillow en scrol omlaag naar 'Belastinggeschiedenis', "Shawn Breyer, eigenaar Atlanta huiskopers, vertelt Hunker. 'In deze sectie vindt u mogelijk geen exacte cijfers, maar wel de jaarlijkse procentuele wijziging. Uit deze informatie kunt u inschatten hoeveel het elk jaar zal toenemen.

Gezien het brede scala aan onroerendgoedbelastingtarieven in het hele land en de variantie van de grootte van uw specifieke woning, kunnen we u niet echt een concreet nummer geven, maar volgens Business Insider, in 2019 betaalt een typische huiseigenaar in Alabama $ 560 per jaar, terwijl een typische huiseigenaar in New Jersey $ 7.800 betaalt.

Je hebt waarschijnlijk gemerkt dat huizen duur zijn, dus het is essentieel dat je een eigendomsverzekering afsluit om je huis te beschermen.

"Mensen die vroeger in een appartement woonden, zullen misschien verbaasd zijn als ze ontdekken dat de gemiddelde jaarlijkse kosten de landelijke verzekering van huiseigenaren is momenteel $ 1,228, maar het is bijna driemaal dat bedrag in Florida, " Wiedman zegt. 'Verder moeten kopers altijd bij hun verzekeringsagent navragen of ze op hun nieuwe locatie aanvullende overstromingsverzekeringen nodig hebben. De landelijke federale overstromingsverzekering is gemiddeld ongeveer $ 700 per jaar, maar in verschillende staten is het gemiddelde bijna het dubbele van dat bedrag. '

Er zijn ook andere extra verzekeringsplannen die doorgaans niet worden gedekt door de verzekering van een gewone huiseigenaar, zoals schade door storm (gebruikelijk in orkaangevoelige staten).

Huizen zijn niet gebouwd om eeuwig mee te gaan, dus u moet investeren in het upgraden van uw eigendom als zaken als uw dak, apparaten, septic tank, en oprit worden oud.

"Alles waar uw verhuurder voor zorgt als u een huurder bent, is nu uw verantwoordelijkheid. Kapotte koelkast, lekkend dak, geen warm water - dat komt allemaal uit uw zak ", James McGrath, makelaar in onroerend goed en oprichter van Yoreevo, vertelt Hunker. 'Wat kopers zo moeilijk maakt, zijn de forse kosten. Je koelkast gaat niet elke maand kapot. Wat ik kopers aanbeveel, is elke maand een bepaald bedrag opzij te zetten, ongeacht wat er met hun huis gebeurt. '

Er is echt geen vaste regel voor hoeveel u moet opbergen, maar houd er rekening mee dat daken doorgaans minimaal $ 5.000 kosten (en vaak schiet veel hoger) en HVAC-systemen kosten minimaal $ 4.000. Ze moeten meestal respectievelijk om de 25 jaar en 15 jaar worden vervangen.

Afhankelijk van het type huis dat je koopt, ben je misschien aan de haak voor extra kosten die naar de vereniging van huiseigenaren gaan, condo, of coöperatiebord om het onderhoud van verschillende voorzieningen te dekken - bijvoorbeeld een zwembad in uw complex of de liften in uw appartement gebouw. Deze aantallen verschillen sterk per land en zijn ook afhankelijk van de grootte van uw huis. Maar volgens Realtor.com variëren de gemiddelde HOA-kosten landelijk van $ 200 tot $ 300 per maand en kunnen ze gemakkelijk duizenden dollars bereiken als u zich in een luxe gemeenschap bevindt.

Eindelijk, is iemand ooit perfect tevreden met het huis dat ze kopen qua afwerking en inrichting? Absoluut niet. Je zult waarschijnlijk eindigen muren schilderen, veranderen hardware op uw kasten, en installeren nieuwe verlichting - op z'n minst. Deze kleine renovaties voegen meer dollartekens toe aan het totaal van het kopen van uw huis, dus vergeet niet om wat extra opvulling aan uw budget toe te voegen.

Er is een buitengewoon scala aan extra huiskosten, afhankelijk van de geografische regio, welk type huis u koopt (d.w.z. een huis, appartement of coöperatie), of u nu contant koopt of neemt een hypotheek afsluiten, en hoe lang u van plan bent om in het huis te wonen voordat u het verkoopt (de waarde van een huis moet in de loop van de tijd stijgen, zodat u sommige, zo niet al uw kosten, kunt terugverdienen), naast vele andere dingen.

Aan het eind van de dag besteed je behoorlijk wat meer dan de catalogusprijs van het huis als alles is gezegd en gedaan - in ons huis van $ 100.000 scenario, een hypotheek alleen al resulteerde in dat we ongeveer $ 50.000 meer betaalden dan de verkoopprijs, waardoor de totale prijs op ongeveer kwam $150,000.

Natuurlijk zullen niet al uw betalingen een vast bedrag zijn, en u zult uw zuurverdiende geld moeten betalen in de jaren dat u in uw huis woont. Dat gezegd hebbende, een huis is een investering en het geld dat u eraan uitgeeft, wordt onderdeel van uw vermogen - uiteindelijk is het allemaal de moeite waard. Zorg ervoor dat u de hulp van experts inschakelt om ervoor te zorgen dat u zo kosteneffectief mogelijk bent.