Vil SVB-kollapsen gjøre det vanskeligere å kjøpe bolig?

Silicon Valley Bank kollapset 10. mars 2023, da den ikke var i stand til å fortsette å gi utbetalinger til kunder som ønsket å ta ut pengene sine, og sende sjokkbølger rundt ordet da teknologilångiveren på 212 milliarder dollar lukket dørene for alltid.

SVB var en av tre banker som gikk konkurs i mars måned, å gjøre långivere og andre økonomiske proffer litt mer skeptisk til hva som vil skje videre i den amerikanske bankverdenen. Gitt hvor lik SVBs kollaps kan føles for noen boliglånere som overlevde subprime-krakket i 2008, har det vært mye uro rundt nøyaktig hvordan alt dette vil spille ut i eiendomsmarkedet, spesielt for kjøpere som håper å gjøre seg klare til å dra nytte av den kommende våren marked. Vi snakket med to finanseksperter for å finne ut hvilken effekt disse banksviktene vil ha på de som håper å kjøpe et hus i løpet av de kommende månedene, og hvordan de bør begynne å forberede seg på endringene.

Møt ekspertene

Bankene blir reddet ut — men det kan hende at låntakere ikke

De økonomiske implikasjonene av SVB-nedfallet vil sannsynligvis ramme eiendomsmarkedet, ifølge Kimberly Jay, en megler hos Compass. Hun sier at det ikke er uvanlig å se långivere strammer inn sine egne utlånskrav når det skjer en rystelse i banksystemet.

Det betyr at selv om SVB-innskytere får pengene tilbake takket være FDIC-beskyttelse, låntakere vil til syvende og sist være de som betaler prisen for feilen på grunn av betydelig mer intens kredittkrav når det gjelder å søke om boliglån. – Når banker faller, er det ofte en reduksjon i tilgjengeligheten av kreditt, da andre banker kan bli mer risikovillige og tilbakeholdne med å låne ut penger, forklarer hun. "Dette kan gjøre det vanskeligere for folk å få boliglån, spesielt de med mindre enn perfekt kredittscore og de som stolte på disse bankene for forholdsbank."

Akkurat akkurathvordan‌ strammere utlånsstandarder kan variere avhengig av utlåner og markedsforhold, men Jay sier at generelt sett kan långivere bli mer forsiktige når vurdere gjeld til inntekt, lån-til-verdi, kredittscore og dokumentasjon.

Hva låntakere kan gjøre nå

Hvis du er noen som har håpet å foreta et eiendomskjøp i løpet av de kommende månedene, kan du finne mindre gunstige lånebetingelser, eller til og med manglende evne til å få boliglånsgodkjenning gjennom din bank. For de som allerede sliter med en mindre enn knirkende ren kreditthistorie, lavere inntekt eller små innskudd, kan dette sette en godkjenning av boliglån utenfor rekkevidde.

Jay sier imidlertid at selv om det verste skjer og bankene gjør noen alvorlige stramminger, er ikke alt tapt for alle som har muligheten til å gjøre kortsiktige endringer som gir en stor utbetaling. "Alle kjøpere bør fokusere på å øke kredittscore, økende besparelser, og fast jobb," sier hun.

Jay foreslår også å snakke med flere boliglån långivere før enn senere for å forstå nøyaktig hvilke endringer du må gjøre for å kvalifisere deg.

Ting kan ende opp med å fungere raskere enn vi tror

Selv om alt dette høres litt skummelt ut, sier Melissa Cohn, Regional Vice President hos William Raveis Mortgage, at bankene kan bevege seg bort fra enhver "krisemodus" de går inn i ganske raskt. "Det er mange banker som låner ut i dag med business as usual," fortsatte hun og påpekte at aksjemarkedet steg igjen 21. mars og bankaksjene gikk opp igjen, inkludert noen som tilhørte urolige banker. "Den føderale regjeringen kommer til å gjøre alt den kan for å begrense denne bankkrisen."

Hold deg til navnene du kjenner

Selv når banker som SVB opplever en katastrofal fiasko, er det ikke alle långivere som vil føle seg i klem. "Det mest sannsynlige for å unngå å føle smerten er de store bankene, kredittforeningene og regionale bankene, som har en bred innskyterbase," Cohn sier, og legger til at banker som kun fokuserer på en spesifikk type klient (som de velstående, teknologibaserte eller krypto) er de mest på Fare.

– Jeg minner kundene mine om at når de tar opp boliglån, får de bankens penger og ikke gir pengene sine til banken, sier hun. "Jeg vil unngå enhver bank som krever andre innskudd enn å åpne en brukskonto for de månedlige boliglånsbetalingene."

Hun gir banker som First Republic som eksempel, og sier at de krever at en låntaker setter inn 15 prosent av lånesaldoen i banken for livet. "Du bør holde hvor du får boliglånet ditt atskilt fra hvor du setter inn sparepengene dine."

Det gjenstår fortsatt å se om lånebehovene svinger på grunn av bankkrisen i mars, men foreløpig det ser ut til at det som skjer bare kan være en fartsdump for alle som ønsker å kjøpe et nytt hjem i løpet av de neste årene måneder.