Kan et kredittkort hjelpe deg med å kjøpe hus?

Huseierskap har lenge vært den amerikanske drømmen, men med et skiftende eiendomslandskap har det blitt til en drøm ‌utsattfor så mange. Stigende renter, skyhøye boligkostnader og stillestående lønninger har skapt et enormt rimelighetsproblem for disse som rett og slett ikke kan komme opp med midlene de trenger for en forskuddsbetaling eller for å dekke avslutningen kostnader.

Noen kredittforetak har kapitalisert på disse spørsmålene og laget programmer og produkter rettet mot å hjelpe disse låntakerne, som en new kredittkortprogram fra Rocket Mortgage som lar brukere motta penger tilbake som kan brukes på fremtidige avsluttende kostnader. Men er det noen gang en god idé å ta på seg ekstra kredittkortgjeld akkurat når du gjør deg klar til å søke om boliglån? Vi snakket med proffene for å finne ut hva de synes om dette programmet og andre liker det - og hva du kan gjøre i stedet.

Møt ekspertene

Kan et kredittkort virkelig hjelpe med avsluttende kostnader?

Når det kommer til om et program som dette ville fungere, sier Zach Wain, megler og eier, Wain Capital, at svaret dessverre ikke er så enkelt som et ja eller nei. "Det mest populære kredittkortet som gir belønningspoeng mot avsluttende kostnader tilbys av Rocket Mortgage," sier han, og legger til at selskapets program høres ut som en fantastisk mulighet på papiret. "Belønningspoengsystemet virker veldig høyt med fem poeng per brukt dollar," sier Wain. Med dette ville den gjennomsnittlige amerikanske husholdningen generere $1 254 i sluttkostnadskreditt etter ett års utgifter, ifølge USA i dag.

Det kan høres ut som enkle (og gratis!) penger, men Wain sier at potensielle kjøpere må ha det større bildet i tankene. Å bruke kort som disse betyr at du for alltid er knyttet til utlåneren som støtter kortet når det er på tide å bruke disse cashback-fordelene - for eksempel vil du ikke kunne bære disse Rocket Mortgage belønninger over til Chase Bank når det er på tide å stenge - og du kan finne deg selv fast i et selskap med høyere renter og avsluttende kostnader enn du ville funnet hvis du var i stand til å handle rundt. Det betyr at du faktisk kunne ende opp med å betale for mye i det lange løp.

Wain peker også på en nylig Hustråd artikkel som viste bruk av en boliglånsmegler over en detaljutlåner kan spare låntakere mer enn $9 400 på boliglånet. "Å spare $1254 for å bli belastet $9400 mer høres ikke ut som god matematikk for meg."

For noen som trenger å bruke et av disse kortene for å komme opp med forhåndspengene de trenger for å lukke, betyr det kanskje ikke så mye. Men for noen som ser på kalde, harde tall, kan det dessverre hende at regnestykket ikke stemmer.

Det er også tilleggsgjelden

Selvfølgelig er det også en annen vinkel å vurdere når du bruker et kredittkort for å bygge opp belønninger: gjeld. Å bruke plasten til å dekke daglige utgifter (eller enda verre, for å sløse med ting du egentlig ikke har råd til å begynne med) er sjelden en god idé når du prøver å få kredittprofilen din i form å kjøpe nytt hjem.

Når det er sagt, Ari Rastegar, grunnlegger og administrerende direktør i Rastegar Property Company, sier at det kan være en god idé å belaste noen av elementene fra husholdningsbudsjettet ditt ‌hvisdet er gjort på riktig måte. "Hvis du gjør dette med omhu og du bruker det til å ha forskuddsbetalingen din, og du er veldig ansvarlig for hvordan du betaler den ned, det er et fantastisk verktøy," forklarer han, og legger til at du må sørge for at du ikke overutnytter deg selv i prosess.

Det kan bety at du bruker kortet til å dekke de tingene du allerede har avsatt penger til, slik at du kan betal det raskt for å unngå å bære en månedlig saldo og samle opp de dyre rentene kostnader.

Du trenger ikke et boliglånsspesifikt kort for å bruke dette sparehakket

Hvis du tror du er i en god økonomisk situasjon for å bruke et kredittkort for å øke sparingen, sier Rastegar at det er mer enn én måte å gå frem på. "Alternativet er et kort som ikke er tilknyttet boliglån," sier han, og forklarer at kunnskapsrike kunder til og med kan søke etter kredittkort som er uavhengige av banker eller långivere.

For å få et tilbakebetalingskort til å fungere mer i din favør for å spare forskuddsbetaling, sier Wain at du bør shoppe rundt og finne en kreditor med et robust poengsystem. "Få et Capital One Venture-kort, Chase Sapphire eller lignende kort som tilbyr fleksible innløsningsvalg, og bruk en lokal boliglånsmegler for ditt boligkjøp/refinansiering og besparelsene vil bli drastisk høyere."

Snakk med utlåner

Banker og kredittforetak har ofte strenge regler for eventuelle midler som brukes til å kjøpe bolig. Vanligvis vil alle penger som brukes som en del av en boliglånstransaksjon måtte hentes (dette betyr at du må kunne bekrefte hvor de kom fra for å bevise at du ikke trenger å betale tilbake noen av midlene), og det må også være krydret (som betyr at det må ha vært på bankkontoen din for et visst beløp på tid).

Hvis långiveren din plutselig ser et stort innskudd på kontoen din, vil de sannsynligvis spørre deg om papirsporet, noe Nikki H Bernstein, teamleder, assosiert megler og eiendomsmegler® med The NikkiB Group, sier at det kan bremse godkjenningsprosessen din eller til og med stoppe det hele sammen. "Långiveren trenger å vite hvor "umiddelbare kontanter" kom fra siden penger vanligvis ikke faller ut av himmelen," sier hun og legger til at de også må bekrefte at kredittordningen ikke vil påvirke din gjeld-til-inntekt (DTI) ratio i det hele tatt.

"På den annen side, hvis kjøperne har fantastiske kredittscore og lave DTI-forhold, kan dette være en interessant måte å generere "umiddelbare kontanter" som trengs for å kjøpe et hjem, fortsetter hun. "Uansett hva jeg tror, ​​vil jeg anbefale kjøpere å rådføre seg med en långiver for å lære den beste veien å ta uten å risikere deres evne til å låne brorparten av pengene fra banken."

Å bruke et kredittkort for å bygge en sparekonto er kanskje ikke den beste praksisen for alle, men det virker som proffene vi snakket med tror at det ‌kanvære et godt alternativ når det gjøres på riktig måte.