Har du ikke råd til å kjøpe bolig? Nedkjøp kan være svaret du leter etter

Mange håpefulle huseiere opplever i dag et rimelighetsproblem når det kommer til finansiering av nytt hjem. På grunn av nylige renteøkninger fra Federal Reserve har renten rett og slett blitt for høy til at enkelte kjøpere kan kvalifisere for boliglån på eiendommer de lett kunne hatt råd til tidligere. Og det er ikke alt de er opp mot. Stigende priser, synkende eiendomsverdier og inflasjon har ‌allebidro til denne krisen.

Heldigvis finnes det en kreativ løsning som enkelte låntakere kan dra nytte av når det gjelder å få en lavere rente: en nedkjøp. Alt du trenger er litt kunnskap og noen ekstra dollar på bankkontoen din. Les videre for å lære alt du trenger å vite om et rentenedkjøp, inkludert hvordan du får en og om det er det riktige valget for din økonomiske situasjon.

Nedkjøp: Raske tips å vite

Hva er et nedkjøp?

Når långivere snakker om nedkjøp, refererer de til handlingen med å betale penger i bytte mot en lavere rente. "Tradisjonelt oppnås dette ved å kjøpe poeng eller en brøkdel av disse," forklarer Justin Brilman, boliglånsansvarlig i U.S. Bank. – For forenkling er det cirka ett poeng i kostnad i bytte mot en kvart prosent lavere rente, fortsetter han. "Ett poeng er 1 prosent av lånet, så på et lån på $1 000 000 er det $10 000."

Heldigvis, for de fleste låntakere, er disse tallene ganske mye lavere. For eksempel, hvis du har $200 000 boliglån, det vil bare koste deg $2000 å senke renten med 0,25 prosent. Et tradisjonelt nedkjøp vil redusere renten på lånets løpetid.

Er det fordeler med et nedkjøp?

Å kjøpe ned renten kan bli litt dyrt, spesielt for boligkjøpere som kanskje ønsker å kutte kostnader der de kan. Dette betyr at det kanskje ikke alltid er fordelaktig å gjøre det - spesielt hvis du sliter med å finne på midler du trenger for en forskuddsbetaling eller hvis du dypper inn på nødfondet eller andre sparekontoer.

"Det er alltid viktig å beregne den månedlige besparelsen i forhold til kostnaden og hvor lang tid det vil ta å realisere forskjellen," forklarer Sarah Alvarez, visepresident for boliglån i William Raveis Mortgage. "En midlertidig nedkjøp, som har blitt veldig populær igjen, er en konsesjon som midlertidig reduserer en kjøpers rente på et samsvarende lån i enten ett eller to år."

Alvarez sier at dette kan bidra til å holde de månedlige boliglånsbetalingene lave mens du venter på neste syklus med lavere priser og muligheten til å refinansiere. "Hvis du sliter med å ha råd til en månedlig boliglånsbetaling basert på gjeldende rentesatser som tilbys av långiveren din, kan du spørre om nedkjøp," fortsetter hun. "[Hvis] låntakeren velger å kjøpe ned sin rente, bekreftes det normalt ved låsing av kursen, og kostnaden betales ved lukking."

Hva er et midlertidig nedkjøp?

Ved et midlertidig nedkjøp må selger betale kostnaden, som typisk er to poeng eller 2 prosent av lånebeløpet. "Ved å bruke 7 prosent som eksempel på gjeldende boliglånsrente, med en to til én, vil nedkjøpet være 5 prosent av første året og 6 prosent det andre året før han går tilbake til 7 prosent for resten av låneperioden,» Alvarez sier. "Ved å bruke $750.000 som kjøpesum og $600.000 som lånebeløp, er det en besparelse på $18.000 for låntakeren i løpet av de to årene: $12.000 det første året og $6.000 det andre året."

I motsetning til en midlertidig nedkjøp, vil en vanlig nedkjøp senke renten for hele lånets levetid.

Bør du kjøpe ned renten din?

Nullpunktet mellom den lavere månedlige betalingen og forhåndsavgiften er generelt fire år, ifølge Brilman. "Når rentene nærmer seg laveste tider, vil det være en god strategi å kjøpe poeng på et lån du tror du vil holde i en betydelig periode," sier han. "I markedssykluser der rentene har vært stigende og forventer å platå og potensielt falle i de påfølgende årene (som vi er nå), ser vi mye mindre av denne aktiviteten på grunn av disse break-even periodene." Kort sagt, en selgerbetalt midlertidig nedkjøp kan være det beste alternativet, ifølge Brilman.

Alvarez sier hun ser at mange selgere bruker den midlertidige nedkjøpet som et verktøy for å tiltrekke seg kjøpere i dette skiftende markedet. Det er mer attraktivt enn å måtte slippe salgsprisen, og det føles som en vinn-vinn for alle. Det blir også mer vanlig at nye utbygginger tilbyr sitt eget midlertidige nedkjøpsprogram, som kan utformes for å passe behovene til hver bygning.

Denne konsesjonen gir mulighet for en betydelig redusert betaling de to første årene. Brilman sier til Hunker: "Siden dette er en selgerbetalt konsesjon, er midlene betalt av selgeren for å tillate buydown plasseres på en sperret konto og brukes til å gjøre opp forskjellen fra den midlertidige betalingen og den endelige innbetaling. Grunnen til at dette er aktuelt er dersom en låntaker hadde mulighet til å refinansiere før år tre, sparingen fordel igjen i de første to årene brukes til å betale ned lånesaldoen, slik at kjøperen aldri taper hva som helst!"

Andre strategier for å gjøre boligkjøp rimeligere

Det er noen forskjellige måter å gjøre kjøp av nytt hjem rimeligere på; det er ikke begrenset til å kjøpe en lavere rente fra utlåner. "I et marked med høyere rente kan det være fornuftig å se på å betale ned eksisterende gjeld eller gjøre et større innskudd hvis du er i stand, som generell forståelse er at når neste syklus med lavere rente kommer, kan du refinansiere og låse inn en lavere rente på lang sikt," Alvarez sier. "I dette tilfellet, et renteregulerbart boliglån uten poeng, som har en lavere startrate, kan passe godt."

Bare husk at renteregulerbare boliglån kan øke over tid. Hvis rentene ikke synker eller hvis boligverdiene synker betydelig, kan låntakere som er låst i boliglån med regulerbar rente, stå overfor en høyere månedlig boliglånsbetaling og liten sjanse for lindring hvis markedet tar en negativ vending.