Er jordskjelvforsikring verdt det?

Huseieres og leietakers forsikringer dekker begge mange potensielle problemer, men de dekker ikke skader fra jordskjelv. Det betyr huseiere i California, Washington, Oregon og andre skjelvutsatte stater må kjøpe en spesiell jordskjelvforsikring hvis de ønsker å bli beskyttet mot denne spesifikke trusselen.

Tips

Hvor å få jordskjelvforsikring

I California kjøpes de fleste jordskjelvforsikringene gjennom California Earthquake Authority (CEA), som er en offentlig administrert ideell organisasjon opprettet etter at mange kommersielle forsikringsselskaper sluttet å tilby dekning imot jordskjelvskader eller drastisk økt prisene etter Northridge-skjelvet i Los Angeles i 1994.

Du kan ikke kjøpe jordskjelvforsikring med CEA direkte, men må i stedet kjøpe en forsikring hos dem gjennom leietaker- eller huseiernes forsikringsleverandør. Dette betyr også at du ikke kan kjøpe frittstående jordskjelvforsikring gjennom CEA. Du må ha en eksisterende leie- eller boligforsikring av noe slag.

I andre stater kan jordskjelvforsikring være tilgjengelig som et tillegg til dine tradisjonelle huseiere. forsikring, eller du kan kjøpe en frittstående forsikring fra forsikringsselskapet, et annet selskap eller en stat i hele landet byrå. Forsikringsleverandøren eller statens forsikringsavdeling kan hjelpe deg med å lære deg hvilke alternativer som er tilgjengelige, men det kan være lurt å ringe rundt for å sammenligne priser mellom leverandører.

Hva dekker jordskjelvforsikring?

Det er viktig å erkjenne hva som er og ikke er dekket av jordskjelvforsikring, siden naturkatastrofer, som jordskjelv, ofte kan forårsake andre problemer, som branner og flom, som ikke dekkes av disse retningslinjene. Generelt dekker jordskjelvforsikring bare øyeblikkelig skade som oppstår like etter seismisk aktivitet (vanligvis i en 72-timers periode), inkludert vulkanskader. Det er tre forskjellige typer jordskjelvdekning, og du må kanskje betale en egenandel for hver type, avhengig av politikken.

​Boligdekninginkluderer reparasjoner av hjemmet ditt og tilknyttede strukturer, for eksempel en garasje, men dekker kanskje ikke andre strukturer på eiendommen din, som boder, bassenger eller frittliggende garasjer. Når det er sagt, er mur og steinmurer vanligvis ekskludert fra denne politikken fordi de er langt større risiko for skade i et jordskjelv, selv om du kanskje kan kjøpe ytterligere dekning for disse materialer. Leietakere som kjøper jordskjelvforsikring, vil imidlertid ikke ha denne typen dekning.

​Dekning av personlig eiendomgodtgjør deg kostnadene ved å erstatte ødelagte eller ødelagte personlige eiendeler, som møbler, datamaskiner og klær. Men husk at det vanligvis er grenser for bestemte typer verdisaker, for eksempel samleobjekter, pelsverk og smykker.

​Ekstra dekning for levekostnadergjelder når hjemmet ditt blir midlertidig ubeboelig. Dette dekker kostnader knyttet til tap av bruk av hjemmet, inkludert tid du må bruke på et hotellrom og kostnadene for restaurantmåltider. Hvis hjemmet ditt leies ut, kan det også dekke tapte inntekter mens eiendommen er ubeboelig.

Når du kjøper jordskjelvforsikring, må du huske at noen forsikringsselskaper vil dekke noen ting som andre ikke vil. Noen ting som er inkludert i en standard policy, eller som kan tilbys som et tillegg, inkluderer:

• fjerning av rusk
• landstabilisering
• energieffektivitetsoppgraderinger
• nødsituasjon. reparasjoner
• bygningskodeoppgraderinger

Standard CEA-policy dekker:

• fjerning av rusk
• opp til $ 10 000 for landstabilisering når det er nødvendig for å gjenoppbygge huset
• opp. til $ 1500 i nødreparasjoner uten egenandel
• opp til $ 10 000 oppgraderinger for å overholde. med moderne bygningskoder når standard egenandel dekning har. blitt møtt

Som alle retningslinjer er jordskjelvpolitikk underlagt politiske maksimum. Boligdekning er vanligvis satt til samme grense som hjemmeforsikringen. Grenseverdier for skade på personlig eiendom er vanligvis satt til rundt $ 5000 eller 10 prosent av boligdekningen, selv om du kanskje kan betale en økt premie for å øke dette beløpet. Ekstra dekning for levekostnader starter vanligvis på $ 1500, selv om den også kan økes. CEA tillater kjøpere å kjøpe planer med opp til $ 200.000 i dekning av personlig eiendom og $ 100.000 i ekstra dekning for levekostnader.

Hva dekker ikke jordskjelvforsikring?

Noen ting som aldri er inkludert i jordskjelvforsikringsdekning inkluderer skader på kjøretøyet eller skader relatert til brann, synkehull eller flom. Det er fordi disse typer skader dekkes av andre retningslinjer. Omfattende bilforsikring vil refundere deg skader på kjøretøy, brannskader dekkes av din standard huseiere forsikring og sinkholes og flom krever spesifikke sinkhole eller flom forsikringer eller policy tillegg. Det er viktig å ikke overse disse risikoene. Tross alt skyldtes hovedparten av skaden fra det berømte San Francisco-jordskjelvet i 1906 ikke skjelvet selv, men de resulterende brannene.

Kostnaden for jordskjelvforsikring

Prisene for jordskjelvforsikring varierer dramatisk fra noen få hundre dollar i året til noen få tusen. Jo nærmere en feillinje du er, jo dyrere blir premiene dine. Den nasjonale gjennomsnittskostnaden for jordskjelvforsikring faller mellom $ 100 og $ 300 per år, men stater med økt seismisk aktivitet har høyere premier som gjennomsnittlig er rundt $ 800.

Faktorer som påvirker prisene på jordskjelvforsikring inkluderer:

• Egenandelen din
  
• Planens dekningsgrense
• Enten du kjøper tillegg
• Forsikringsselskapet du kjøper planen fra
• Postnummeret ditt (forvent å betale mer hvis du bor i nærheten av en feil. sone)
• Året ditt hjem ble bygget
• Antall historier i hjemmet ditt
• Hjemmets verdi
• Hjemmets byggematerialer
• Hjemmets fundamenttype
• Hjemmets taktype

Som et eksempel på hvordan dekningsvalgene dine kan påvirke prisene dine, koster det en leierforsikring plan fra CEA for et 50 år gammelt, enetasjes hjem i et område med moderat til høy jordskjelvrisiko være så lave som $ 35 i året hvis det har høy egenandel, minimalt tap av bruksdekning og ingen dekning for brekkbare. En med lav egenandel, maksimalt tap av bruksdekning og dekning for ødeleggende produkter ville være rundt $ 300.

En huseieres policy for det samme hjemmet til en verdi av $ 500 000 vil koste rundt $ 130 hvis det fulgte med en høy egenandel, minimal personlig eiendom og tap av bruksdekning og ingen dekning for knuste gjenstander. Hvis den samme huseieren ønsket en lav egenandel og maksimal dekning for personlig eiendom, tap av bruk og ødeleggbare ting, ville politikken være rundt $ 600.

Hva er egenandelen?

Noe av det vanskelige med å kjøpe jordskjelvforsikring er at å kjøpe en plan med lav egenandel vil øke prisen på politikken din, men hvis du kjøper en plan med høy egenandel, kan det hende at du ikke får fordeler fra planen i tilfelle en jordskjelv. Jordskjelvforsikring har tradisjonelt vært kjent for å ha høye egenandeler (ofte mellom 10 og 20 prosent av hjemmets forsikrede verdi), og mange planene krever en egen egenandel for dekning av bolig og personlig eiendom, noe som betyr at du må trekke beløpet fra begge krav betalinger.

Når du avgjør om jordskjelvforsikring er et godt alternativ for ditt hjem, er det viktig å ikke undersøke det bare på dekning og pris på planen, men egenandelen også fordi den er en så viktig del av din dekning.

For eksempel, hvis hjemmet ditt er forsikret for $ 400 000, og du har en egenandel på 15 prosent, betyr det at $ 60 000 vil bli trukket fra kravet til boligdekning. Så hvis et jordskjelv forårsaket skader på hjemmet ditt som krevde noen grunnleggende reparasjoner i stedet for en fullstendig ombygging, har du kanskje ikke fått nok skade for å få penger fra kravet ditt.

På samme måte, hvis eiendomsdekningsgrensen din er $ 50000, og du har en egenandel på 15 prosent, ville du gjort det trenger å lide mer enn $ 7.500 i skade på dine personlige eiendeler for å få tilbake penger fra din krav som du arkiverte. Selv om du pådro deg $ 65 000 tap, ville du ikke kunne få penger fra kravet ditt hvis $ 59.000 var skade på hjemmet ditt og $ 6000 var skade på eiendommen din siden hver kategori har sin egen egenandel.

De høye doble egenandeler kombinert med høye priser førte til at mange mennesker nektet å kjøpe planer fra CEA i lang tid, skjønt organisasjonen tilbyr nå egenandeler så lave som 5 prosent og muligheten til å ha en egen egenandel for alle typer dekning. Det har også redusert premier med 50 prosent de siste årene. Faktisk blir de tidligere høye priser og høye egenandeler for CEA-planer ofte nevnt som en hovedårsak til at rundt 90 prosent av californianerne ikke har jordskjelvforsikring. Hvis du er en av statens mange innbyggere som tidligere mente jordskjelvforsikring ikke var verdt prisen, vil du kanskje se hvilke alternativer CEA nå tilbyr.

Hvor høy er risikoen i ditt område?

Det er viktig å huske at mens jordskjelv kan og forekommer i alle 50 stater, finner flertallet av større naturlige skjelv sted i California, Oregon, Washington, Alaska og Hawaii, mens jordskjelv forårsaket av fracking har blitt stadig vanligere i Texas og Oklahoma. Hvis du ikke er sikker på risikoen i ditt spesifikke område, gjør US Geological Survey det enkelt å finne ut mer om jordskjelv i ditt område. Det er verdt å merke seg at hvis du ønsker å få et pantelån eller refinansiere hjemmet ditt og du bor i nærheten av en feillinje, vil mange långivere faktisk kreve at du kjøper jordskjelvforsikring.

Hva er risikoen for hjemmet ditt?

Å vite risikoen for skjelv i ditt område er bare en del av ligningen for å bestemme faren for ditt spesifikke hjem. Din hjemmets konstruksjon betyr også ganske mye. Mur, murstein, betong og stein gjør det spesielt dårlig i skjelv fordi de er stive og ikke bøyer seg i et jordskjelv, noe som fører til at disse strukturene raskt ramler til bakken i stedet. Dette er grunnen til at bygningsreglene i California har forbudt uforsterkede murbygninger siden helt tilbake i 1933. Unødvendig å si, hvis du bor et sted som er utsatt for skjelv og har et hjem laget av murstein eller steinarbeid, du burde sannsynligvis kjøpe jordskjelvforsikring selv om murverket ender med at premiene dine koster litt mer.

Utover murverk vil hjemmets evne til å overleve et jordskjelv avhenge av mange andre faktorer, inkludert innrammings- og takmaterialer, antall historier og typen fundament. Noen ganger kan det til og med være gunstig å ansette en bygningsinspektør for å hjelpe deg med å vurdere hvor motstandsdyktig hjemmet ditt vil være mot jordskjelv. Hvis de sier at strukturen din vil holde seg ganske bra i et skjelv, kan du bestemme at jordskjelvforsikring ikke er verdt det. På den annen side, hvis de sier at hjemmet ditt sannsynligvis vil kollapse under enda et mindre skjelv, er det sannsynligvis en god ide å kjøpe dekning.

Er jordskjelvforsikring verdt det?

De som bor utenfor jordskjelvutsatte stater, har egentlig ikke så mye å bekymre seg for når det gjelder jordskjelvskader, Selv om noen mennesker finner de lave kostnadene ved jordskjelvforsikring i disse områdene, er det verdt å kjøpe bare for fred i tankene.

Hvis du bor i et moderat risiko- eller høyrisikoområde, må du imidlertid veie fordeler og ulemper. Husk hva slags dekning som er tilgjengelig, samt egenandeler, grenser og samlede premiekostnader. Hvis hjemmet ditt er relativt jordskjelvsikkert, kan du finne det bedre med standard huseiereforsikring med en tilleggspolicy for flom for å beskytte deg mot bivirkninger fra jordskjelv som ikke er dekket av jordskjelv forsikring.

Husk at å miste hjemmet og dine personlige eiendeler kan være ødeleggende. Mens grupper som Federal Emergency Management Agency kan hjelpe deg med mat og ly på kort sikt, vil det ikke hjelpe deg med å gjenoppbygge livet ditt. Hvis du ikke har jordskjelvforsikring, må du stole på det du allerede har i banken. Hvis hjemmet ditt sannsynligvis vil bli ødelagt i et skjelv, og du ikke har råd til å bygge om eller erstatte huset ditt eiendom etter en katastrofe, kan jordskjelvforsikring være et godt alternativ for å beskytte deg mot dette mulighet.