Czym są programy pożyczek społecznościowych?

Pożyczkobiorcy, którzy nie kwalifikują się do tradycyjnych kredytów mieszkaniowych, takich jak produkty konwencjonalne lub FHA, mogą szukać alternatywnych ścieżek finansowania nowego domu. Na szczęście Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD) stworzył serię programy aby pomóc ludziom spełnić ich marzenie o posiadaniu domu, zwłaszcza w społecznościach o niedostatecznym dostępie do usług, w których kupują dom mogły zostać zepchnięte zbyt daleko poza zasięg ze względu na brak możliwości zatrudnienia, niskie i stagnacyjne płace oraz czynniki systemowe rasizm.

Wejdź do społecznościowych programów pożyczkowych. Te wspierane przez rząd opcje finansowania mogą być odpowiedzią, której szukają niektórzy ludzie, próbując znaleźć jasną ścieżkę do zakupu nieruchomości. Jednak korzystanie z tego rodzaju opcji pożyczkowych nie zawsze jest łatwe i nie wszyscy pożyczkobiorcy się kwalifikują. Oto, co musisz wiedzieć, jeśli rozważasz opcję pożyczki społecznościowej wspieranej przez HUD.

Co to jest program pożyczek społecznościowych?

Zanim zdecydujesz, czy program pożyczek społecznościowych jest dla Ciebie odpowiedni, musisz zrozumieć, czym one są. „Programy pożyczek społecznościowych HUD pomagają gospodarstwom domowym o niskich i średnich dochodach w uzyskaniu przystępnych kredytów hipotecznych”, Leonard Ang, dyrektor generalny iPropertyManagement, internetowy przewodnik po zasobach dla właścicieli, najemców i inwestorów w nieruchomości, mówi Hunker. Wyjaśnia, że ​​programy te mają na celu pomoc w znalezieniu finansowania dla osób, które po raz pierwszy kupują domy, zmarginalizowanych społeczności, pożyczkobiorców o ograniczonych zasobach i inne osoby, które mogą nie kwalifikować się do tradycyjnego hipoteki.

HUD ma różne wersje tych programów, a niektóre z nich dotyczą bardziej inspirowania wzrostu gospodarczego w niektórych obszarach (np. Community Development Block Grant Program) i inne, które kierują fundusze bezpośrednio do organizacji, które chcą pomóc pożyczkobiorcom w zdobyciu własnego domu (jak program HOME Investment Partnerships Program, który współpracuje z władzami stanowymi i lokalnymi oraz Biurem ds. Rozwój).

Niektóre z bardziej bezpośrednich programów, z których mogą skorzystać indywidualni nabywcy domów, są prowadzone przez Fannie Mae i przetwarzane przez indywidualnych kredytodawców na poziomie bardziej zorientowanym na konsumenta. Programy te mogą pomóc członkom społeczeństwa w skorzystaniu z finansowania na wysokim poziomie i zakupie domu w sytuacjach, w których inaczej nie byliby w stanie tego zrobić.

Jak się zakwalifikować

Aby zakwalifikować się do tych programów HUD, kandydaci muszą spełniać określone kryteria, takie jak posiadanie akceptowalna ocena kredytowa, wystarczającą zaliczkę i odpowiednie oszczędności, według Ang. Ci, którym uda się spełnić wytyczne, prawdopodobnie odniosą z tego duże korzyści. „Pożyczkobiorcy mogą skorzystać z korzystnych warunków pożyczki, w tym niższych stóp procentowych, obniżonych kosztów zamknięcia i korzystnych okresów spłaty”.

Andrzej J. Leavitt, wiceprezes, Cap Markets/oficer ds. pożyczek Pinnacle Lending Group, Inc., dodaje, że istnieją inne warunki kwalifikujące, które mogą uniemożliwić wielu osobom skorzystanie, takie jak ograniczenia dochodów. Pożyczkobiorcy nie mogą zarobić więcej niż 80 procent średniego dochodu dla twojego spisu ludności.

Na przykład, jeśli mieszkasz w Allentown w Pensylwanii, gdzie średni poziom dochodów wynosi 94 300 USD, nie będziesz w stanie zarobić więcej niż 75 400 USD rocznie. Leavitt mówi, że wszystkie stany są zobowiązane do przestrzegania Przedsiębiorstwo sponsorowane przez rząd Fannie Mae (GSE) wskazówek, kiedy nadejdzie czas na dokonanie tych ustaleń.

Nawet przy tych bardziej rygorystycznych wytycznych dotyczących dochodów Fannie Mae oferuje nieco większą elastyczność w zakresie takich rzeczy, jak opóźnienia w płatnościach, kolekcje lub inne obraźliwe pozycje kredytowe, dzięki czemu wszystko jest opłacalne.

Zalety wspólnotowych programów pożyczkowych

Ludzie, którzy kupują domy z opcjami takimi jak program HOME HUD, jeden z rodzajów opcji pożyczek społecznościowych, zaoszczędzą więcej pieniędzy niż realizując same programy FHA, takie jak możliwość uzyskania niższe ubezpieczenie kredytu hipotecznego, która jest dodatkową opłatą dołączoną do spłaty kredytu hipotecznego (w przypadku pożyczek FHA trwa to przez cały okres trwania pożyczki). Większość pożyczkobiorców nie wie, że jeśli twoja ocena kredytowa wynosi 635, koszt ubezpieczenia kredytu hipotecznego miesięcznie jest niewiarygodnie wyższy niż osoba, która ma ocenę kredytową 720, mówi Leavitt. „Kiedy mówię wyżej, mam na myśli setki dolarów miesięcznie”.

Niektóre inne zalety korzystania z tego rodzaju finansowania polegają na tym, że pożyczkodawcy będą bardziej skłonni do współpracy z pożyczkobiorcami w sprawach, które mogły zostać odrzucone przez inne banki lub brokerów. „Inne korzyści wiążą się również z większą elastycznością w zakresie wytycznych, zwłaszcza jeśli masz opóźnienia w płatnościach, odbiór lub inne negatywne uwagi” – kontynuuje Leavitt.

Ang mówi, że ponieważ ubezpieczenie kredytu hipotecznego FHA jest nadal wymagane w przypadku tego rodzaju pożyczek, pożyczkodawcy są w stanie zaoferować bardziej hojne składki, jeśli chodzi o zaliczki i koszty zamknięcia. „Pożyczkobiorcy korzystają również z planów spłaty dostosowanych do ich indywidualnych potrzeb bez ponoszenia kar za przedpłatę”.

Wady wspólnotowych programów pożyczkowych

Zakup domu z programem pożyczek społecznościowych może wyglądać inaczej niż zakup bez niego. Leavitt mówi, że przed rozpoczęciem musisz skontaktować się z pożyczkodawcą, który specjalizuje się w tego typu programach. Stamtąd będziesz musiał omówić pewne kwestie dotyczące kwalifikacji, aby określić oczekiwania dotyczące zakupów. Na przykład niektóre programy będą miały ograniczenia geograficzne co do tego, gdzie można nawet kupić nowy nieruchomości, aby upewnić się, że społeczności o niedostatecznym poziomie opieki otrzymują równe szanse na uzyskanie finansowania.

Być może będziesz musiał wziąć udział w zajęciach, zanim będziesz mógł kwalifikować się do finansowania, a czasami ta klasa może wiąże się z kosztami (chociaż Leavitt zauważa, że ​​niektóre miejsca oferują zajęcia za darmo lub po znacznie obniżonej cenie wskaźnik).

Jak znaleźć dla siebie program pożyczek społecznościowych

Jeśli brzmi to jak idealna opcja pożyczkowa dla Ciebie lub kogoś, kogo znasz, możesz chcieć znaleźć lokalnego pożyczkodawcę, który uczestniczy w tego typu programach. Najlepszym sposobem na to jest wizyta w tzw Witryna HUD-a i wybierz kryteria wyszukiwania, aby znaleźć pożyczkodawcę w pobliżu.

Możesz również skontaktować się z lokalnym bankiem lub kasą kredytową, aby dowiedzieć się, czy oferuje któryś z tych programów HUD. Tak jak za każdym razem, gdy pracujesz z pożyczkodawcą, powinieneś dołożyć należytej staranności i pracować nad ustaleniem oczekiwań, aby oboje wyszli z transakcji zadowoleni.