Czy warto ubezpieczenie od trzęsienia ziemi?

Polisy ubezpieczeniowe właścicieli domów i najemców obejmują wiele potencjalnych problemów, ale nie pokryją szkód spowodowanych trzęsieniami ziemi. Oznacza to, że właściciele domów w Kalifornia, Waszyngton, Oregon i inne stany podatne na trzęsienia ziemi muszą wykupić specjalną polisę ubezpieczeniową od trzęsień ziemi, jeśli chcą być chronieni przed tym konkretnym zagrożeniem.

Wskazówka

Gdzie uzyskać ubezpieczenie od trzęsienia ziemi

W Kalifornii większość polis ubezpieczeniowych od trzęsień ziemi jest kupowana za pośrednictwem Kalifornijskiego Urzędu ds. Trzęsienia Ziemi (CEA), która jest publicznie zarządzaną organizacją non-profit, stworzoną po tym, jak wiele komercyjnych firm ubezpieczeniowych przestało oferować ubezpieczenie przeciwko zniszczenia po trzęsieniu ziemi lub drastycznie podniósł ceny po trzęsieniu Northridge w 1994 roku w Los Angeles.

Nie możesz kupić ubezpieczenia od trzęsienia ziemi bezpośrednio w CEA, ale zamiast tego musisz wykupić polisę u nich za pośrednictwem ubezpieczyciela najemców lub właścicieli domów. Oznacza to również, że nie można wykupić samodzielnego ubezpieczenia od trzęsień ziemi za pośrednictwem CEA. Musisz mieć jakąś polisę ubezpieczeniową na wynajem lub mieszkanie.

W innych stanach ubezpieczenie od trzęsień ziemi może być dostępne jako dodatek do tradycyjnych właścicieli domów polisę ubezpieczeniową lub możesz wykupić samodzielną polisę od swojego ubezpieczyciela, innej firmy lub całego stanu state agencja. Twój ubezpieczyciel lub strona internetowa departamentu ubezpieczeniowego Twojego stanu mogą pomóc Ci dowiedzieć się, jakie opcje są dostępne, ale możesz zadzwonić, aby porównać stawki między ubezpieczycielami.

Co obejmuje ubezpieczenie od trzęsienia ziemi?

Ważne jest, aby wiedzieć, co jest, a co nie jest objęte ubezpieczeniem od trzęsień ziemi, ponieważ klęski żywiołowe, takie jak trzęsienia ziemi, mogą często powodować inne problemy, takie jak pożary i powodzie, które nie są objęte tymi zasadami. Ogólnie rzecz biorąc, ubezpieczenie od trzęsienia ziemi obejmuje tylko natychmiastowe uszkodzenie który występuje tuż po aktywności sejsmicznej (zwykle przez okres 72 godzin), w tym po uszkodzeniu wulkanicznym. Istnieją trzy różne rodzaje ochrony przed trzęsieniami ziemi i może być konieczne uiszczenie indywidualnego odliczenia za każdy rodzaj, w zależności od polisy.

​Zasięg mieszkaniaobejmuje naprawy Twojego domu i przyległych konstrukcji, takich jak garaż, ale może, ale nie musi, obejmować inne konstrukcje na Twojej nieruchomości, takie jak szopy, baseny lub garaże wolnostojące. Biorąc to pod uwagę, mury z cegły i kamienia są zwykle wykluczone z tych zasad, ponieważ są daleko większe ryzyko szkód w trzęsieniu ziemi, chociaż możesz wykupić dodatkowe ubezpieczenie na te zdarzenia materiały. Jednak najemcy, którzy wykupili ubezpieczenie od trzęsienia ziemi, nie będą mieli tego rodzaju ochrony.

​Ubezpieczenie majątkowezwraca koszt wymiany uszkodzonych lub zniszczonych rzeczy osobistych, takich jak meble, komputery i odzież. Pamiętaj jednak, że zazwyczaj istnieją ograniczenia dotyczące określonych rodzajów kosztowności, takich jak przedmioty kolekcjonerskie, futra i biżuteria.

​Dodatkowe pokrycie kosztów utrzymaniama zastosowanie, gdy dom staje się czasowo niezdatny do zamieszkania. Obejmuje to koszty związane z utratą możliwości korzystania z domu, w tym czas spędzony w pokoju hotelowym oraz koszty posiłków w restauracji. Jeśli Twój dom jest wynajmowany, może również pokryć utracone dochody, gdy nieruchomość nie nadaje się do zamieszkania.

Kupując ubezpieczenie od trzęsienia ziemi, pamiętaj, że niektórzy ubezpieczyciele pokryją pewne rzeczy, których inni nie. Niektóre rzeczy, które są objęte standardową polityką lub mogą być oferowane jako dodatek, obejmują:

• usuwanie gruzu
• stabilizacja gruntu
• ulepszenia w zakresie efektywności energetycznej
• nagły wypadek. remont
• aktualizacje kodu budynku

Standardowe polisy CEA obejmują:

• usuwanie gruzu
• do 10 000 USD na stabilizację terenu, gdy jest to konieczne do odbudowy domu
• w górę. do 1500 USD na naprawy awaryjne bez udziału własnego
• Aktualizacje o wartości do 10 000 USD w celu zapewnienia zgodności. z nowoczesnymi kodeksami budowlanymi po odliczeniu kosztów standardowego mieszkania. zostały spełnione

Podobnie jak wszystkie polisy, polisy dotyczące trzęsień ziemi podlegają maksymalnym wartościom polisy. Ubezpieczenie mieszkania jest zwykle ustalane na tym samym poziomie, co ubezpieczenie domu. Limity pokrycia szkód w mieniu osobistym są zwykle ustalane na około 5000 USD lub 10 procent pokrycia mieszkania, chociaż możesz być w stanie zapłacić podwyższoną składkę, aby podnieść tę kwotę. Dodatkowe pokrycie kosztów utrzymania zazwyczaj zaczyna się od 1500 USD, chociaż można je również zwiększyć. CEA pozwala kupującym na zakup planów do 200 000 USD w zakresie pokrycia szkód w mieniu osobistym i 100 000 USD w dodatkowym ubezpieczeniu kosztów utrzymania.

Czego nie obejmuje ubezpieczenie od trzęsień ziemi?

Niektóre rzeczy, które nigdy nie są objęte ubezpieczeniem od trzęsień ziemi, obejmują uszkodzenie pojazdu lub jakiekolwiek szkody związane z pożarami, zapadliskami lub powodziami. Dzieje się tak, ponieważ tego typu uszkodzenia są objęte innymi polisami. Kompleksowe ubezpieczenie auto zwróci Ci koszty uszkodzenia pojazdu, szkody od pożaru są objęte Twoim standardem polisa ubezpieczeniowa właścicieli domów oraz zalewy i powodzie wymagają określonych polis lub polis ubezpieczeniowych na zalew lub powódź dodatki. Ważne jest, aby nie przeoczyć tych zagrożeń. W końcu większość zniszczeń spowodowanych słynnym trzęsieniem ziemi w San Francisco z 1906 roku nie została spowodowana przez samo trzęsienie, ale przez powstałe w nim pożary.

Koszt ubezpieczenia od trzęsienia ziemi

Stawki za ubezpieczenie od trzęsień ziemi wahają się dramatycznie od kilkuset dolarów rocznie do kilku tysięcy. Im bliżej linii uskoku, tym droższe są Twoje składki. Średni krajowy koszt ubezpieczenia od trzęsień ziemi wynosi od 100 do 300 USD rocznie, ale stany o zwiększonej aktywności sejsmicznej mają wyższe składki, które średnio wynoszą około 800 USD.

Czynniki, które wpływają na stawki ubezpieczenia od trzęsień ziemi obejmują:

• Twój udział własny
  
• Limit zasięgu planu
• Niezależnie od tego, czy kupujesz dodatki
• Ubezpieczyciel, od którego kupujesz plan
• Twój kod pocztowy (oczekuj, że zapłacisz więcej, jeśli mieszkasz w pobliżu usterki. strefa)
• Rok, w którym zbudowano Twój dom
• Liczba historii w Twoim domu
• Wartość Twojego domu
• Materiały budowlane Twojego domu
• Rodzaj fundamentu Twojego domu
• Rodzaj dachu Twojego domu

Jako przykład tego, jak wybór zakresu ubezpieczenia może wpłynąć na stawki, koszt za ubezpieczenie najemców plan z CEA dotyczący 50-letniego, parterowego domu na obszarze o umiarkowanym lub wysokim ryzyku trzęsienia ziemi może być tak niskie, jak 35 USD rocznie, jeśli ma wysoki udział własny, minimalną utratę zakresu użytkowania i brak ubezpieczenia dla łamliwe. Jeden z niskim odliczeniem, maksymalny zasięg utraty użytkowania i pokrycie materiałów łamliwych wyniesie około 300 USD.

Polisa właścicieli domów na ten sam dom o wartości 500 000 USD kosztowałaby około 130 USD, gdyby obejmowała wysokie odliczenia, minimalną ochronę mienia osobistego i utratę użytkowania oraz brak ubezpieczenia na przedmioty łamliwe. Jeśli ten sam właściciel domu chciałby niskiego udziału własnego i maksymalnego pokrycia majątku osobistego, utraty użytkowania i materiałów łamliwych, polisa wynosiłaby około 600 USD.

Co to jest odliczenie?

Jedną z trudnych rzeczy przy zakupie ubezpieczenia od trzęsień ziemi jest to, że zakup planu z niskim odliczeniem spowoduje wzrost ceny swoją polisę, ale jeśli kupisz plan z wysokim odliczeniem, możesz nie uzyskać korzyści z planu w przypadku trzęsienie ziemi. Ubezpieczenie od trzęsień ziemi jest tradycyjnie znane z wysokich odliczeń (często od 10 do 20 procent ubezpieczonej wartości domu), a wiele plany wymagają oddzielnego odliczenia na pokrycie kosztów zamieszkania i własności osobistej, co oznacza, że ​​będziesz musiał odjąć tę kwotę od obu roszczeń płatności.

Przy ustalaniu, czy ubezpieczenie od trzęsienia ziemi jest dobrą opcją dla Twojego domu, ważne jest, aby nie przeprowadzać badań tylko na pokrycie i cenę planu, ale także na odliczenie, ponieważ jest to tak ważna część twojego pokrycie.

Na przykład, jeśli Twój dom jest ubezpieczony na 400 000 USD i masz udział własny w wysokości 15 procent, oznacza to, że 60 000 USD zostanie potrącone z roszczenia dotyczącego ubezpieczenia mieszkania. Tak więc, jeśli spowodowało trzęsienie ziemi uszkodzenie twojego domu które wymagały kilku podstawowych napraw, a nie pełnej przebudowy, być może nie odniosłeś wystarczająco dużo szkód, aby otrzymać pieniądze z roszczenia.

Podobnie, jeśli Twój limit pokrycia nieruchomości wynosi 50 000 USD i masz odliczenie w wysokości 15 procent, byś. musisz ponieść szkody o wartości ponad 7500 USD w swoich rzeczach osobistych, aby odzyskać wszelkie pieniądze od swojego roszczenie które złożyłeś. Nawet jeśli poniosłeś stratę o wartości 65 000 USD, nie będziesz w stanie uzyskać żadnych pieniędzy z roszczenia, jeśli: 59 000 $ to zniszczenie twojego domu, a 6 000 $ to uszkodzenie twojej własności, ponieważ każda kategoria ma swoją własną odliczeniu.

Wysokie podwójne odliczenia w połączeniu z wysokimi stawkami spowodowały jednak, że wiele osób przez długi czas odmawiało zakupu planów od CEA organizacja oferuje teraz odliczenia tak niskie, jak 5 procent i możliwość posiadania jednego odliczenia dla wszystkich rodzajów pokrycie. W ciągu ostatnich kilku lat obniżyła również składki o 50 procent. W rzeczywistości poprzednie wysokie stawki i wysokie odliczenia w planach CEA są często wymieniane jako główny powód, dla którego około 90 procent Kalifornijczyków nie ma ubezpieczenia od trzęsienia ziemi. Jeśli jesteś jednym z wielu mieszkańców stanu, którzy wcześniej uważali, że ubezpieczenie od trzęsienia ziemi nie jest warte kosztów, możesz zobaczyć, jakie opcje oferuje teraz CEA.

Jak wysokie jest ryzyko w Twojej okolicy?

Należy pamiętać, że chociaż trzęsienia ziemi mogą i występują we wszystkich 50 stanach, większość większych naturalnych trzęsień ma miejsce w Kalifornia, Oregon, Waszyngton, Alaska i Hawaje, podczas gdy trzęsienia ziemi wywołane szczelinowaniem stają się coraz bardziej powszechne w Teksasie i Oklahomie. Jeśli nie masz pewności co do ryzyka w Twojej okolicy, US Geological Survey ułatwia uzyskanie informacji o trzęsieniach ziemi w Twojej okolicy. Warto zauważyć, że jeśli chcesz uzyskać kredyt hipoteczny lub refinansować swój dom i mieszkasz w pobliżu linii uskoku, wielu pożyczkodawców faktycznie będzie wymagać wykupienia ubezpieczenia od trzęsienia ziemi.

Jakie jest ryzyko dla Twojego domu?

Znajomość ryzyka trzęsień w Twojej okolicy to tylko część równania w określaniu niebezpieczeństwa dla Twojego konkretnego domu. Twój budowa domu również ma duże znaczenie. Mury z cegieł, betonu i kamienia radzą sobie szczególnie słabo w przypadku trzęsień ziemi, ponieważ są sztywne i nie uginają się podczas trzęsienia ziemi, przez co struktury te szybko przewracają się na ziemię. Właśnie dlatego kalifornijskie przepisy budowlane zabraniały budowania niezbrojonych budynków murowanych od 1933 roku. Nie trzeba dodawać, że jeśli mieszkasz w miejscu narażonym na wstrząsy i masz dom z cegły lub kamienia, ty powinien prawdopodobnie wykupić ubezpieczenie od trzęsienia ziemi, nawet jeśli murarstwo spowoduje, że twoje składki będą trochę kosztować jeszcze.

Poza murowaniem, zdolność Twojego domu do przetrwania trzęsienia ziemi będzie zależeć od wielu innych czynników, w tym od konstrukcji i materiałów dachowych, liczby kondygnacji i rodzaju fundamentów. Czasami może być nawet korzystne zatrudnienie inspektora budowlanego, który pomoże ci ocenić, jak odporny będzie twój dom na trzęsienia ziemi. Jeśli powiedzą, że twoja konstrukcja wytrzyma dość dobrze podczas trzęsienia ziemi, możesz uznać, że ubezpieczenie od trzęsienia ziemi nie jest tego warte. Z drugiej strony, jeśli mówią, że twój dom może się zawalić nawet podczas niewielkiego trzęsienia ziemi, wykupienie ubezpieczenia jest prawdopodobnie dobrym pomysłem.

Czy warto ubezpieczenie od trzęsienia ziemi?

Ci, którzy żyją poza stanami podatnymi na trzęsienia ziemi, nie muszą się zbytnio martwić, jeśli chodzi o zniszczenia spowodowane trzęsieniami ziemi, choć niektórzy uważają, że niski koszt ubezpieczenia od trzęsień ziemi w tych obszarach sprawia, że ​​warto je kupować tylko dla spokoju umysł.

Jeśli jednak mieszkasz na obszarze o umiarkowanym lub wysokim ryzyku, musisz rozważyć zalety i wady. Pamiętaj, jaki rodzaj ubezpieczenia jest dostępny, a także odliczenia, limity i całkowity koszt składki. Jeśli Twój dom jest stosunkowo odporny na trzęsienia ziemi, może się okazać, że lepiej będzie, jeśli skorzystasz ze standardowego ubezpieczenia dla właścicieli domów z dodatkowymi zasadami powodzi, aby chronić Cię przed skutkami ubocznymi trzęsienia ziemi, które nie są objęte trzęsieniem ziemi ubezpieczenie.

Pamiętaj, że utrata domu i rzeczy osobistych może być katastrofalna. Chociaż grupy takie jak Federalna Agencja Zarządzania Kryzysowego mogą pomóc ci w zapewnieniu żywności i schronienia w krótkim okresie, nie pomogą ci odbudować życia. Jeśli nie masz ubezpieczenia od trzęsienia ziemi, będziesz musiał polegać na tym, co już masz w banku. Jeśli Twój dom może zostać zniszczony podczas trzęsienia, a nie możesz sobie pozwolić na odbudowę lub wymianę swojego nieruchomości po katastrofie, to ubezpieczenie od trzęsienia ziemi może być dobrym rozwiązaniem, aby Cię przed tym uchronić możliwość.