Co obejmuje ubezpieczenie od powodzi?

Powodzie mogą zdarzyć się wszędzie, ale niektóre lokalizacje są szczególnie narażone na ryzyko powódź, a właściciele domów w tych strefach powodziowych są zobowiązani do posiadania ubezpieczenia od powodzi, które mogą uzyskać za pośrednictwem Narodowego Programu Ubezpieczeń Powodziowych (NFIP). Jeśli mieszkasz w strefie powodziowej i zastanawiasz się, czy potrzebujesz polisy ubezpieczeniowej od powodzi, są szanse już go masz — a koszt polisy został wliczony w miesięczną spłatę kredytu hipotecznego w zamknięcie. Kredytodawcy nie zatwierdzą nawet Twojego kredytu hipotecznego bez ubezpieczenia powodziowego, jeśli mieszkasz w obszarze wysokiego ryzyka, więc ponieważ nie możesz zrezygnować, agent nieruchomości automatycznie dodał polisę.

Jeśli nie masz pewności, czy mieszkasz w strefie powodziowej, możesz sprawdzić mapę powodzi opublikowaną przez Federalną Agencję Zarządzania Kryzysowego (FEMA), dostępną na stronie FloodSmart.gov. FEMA wyznacza na mapie obszary wysokiego ryzyka, umieszczając literę A lub V przed nazwami takich obszarów aby odróżnić je od stref średniego i niskiego ryzyka, które oznacza literami B, C i X. Jeśli mieszkasz w strefie wysokiego ryzyka, musisz mieć ubezpieczenie od powodzi, ale jest to opcjonalne w innych obszarach — i możesz kwalifikujesz się nawet do obniżenia składki ubezpieczeniowej, jeśli dodasz ją do istniejącego ubezpieczenia domów polityka.

Ubezpieczenie od powodzi nie jest objęte polisą ubezpieczeniową właścicieli domów, więc jeśli nie masz pewności, czy masz ubezpieczenie od powodzi, skonsultuj się z agentem ubezpieczeniowym. National Flood Insurance Program współpracuje z ponad 50 prywatnymi firmami ubezpieczeniowymi, w których uczestniczy ponad 24 000 społeczności, więc istnieje duża szansa, że ​​Twoja firma jest częścią programu.

Wskazówka

Narodowy Program Ubezpieczenia Powodziowego i FEMA

Narodowy Program Ubezpieczeń Powodziowych został stworzony przez Kongres USA w 1968 r. w następstwie poważnej powodzi rzeki Mississippi, kiedy prywatni ubezpieczyciele zaczęli odmawiać ubezpieczenia. W 1983 roku FEMA stworzyła program Write Your Own, który umożliwił ubezpieczycielom sprzedaż ubezpieczenia NFIP w ramach własnej marki, więc nawet jeśli polityka nie określa, że ​​jest częścią programu NFIP, prawdopodobnie jest.

Nie musisz kupować ubezpieczenia powodziowego za pośrednictwem NFIP, ale jeśli to zrobisz, będziesz mieć pewność najniższych stawek. Dlatego FEMA stworzyła program i zarządza nim poprzez sieć prywatnych towarzystw ubezpieczeniowych. W ten sposób rząd federalny zapewnia każdemu sprawiedliwy dostęp do ochrony ubezpieczeniowej, jednocześnie zapewniając, że każdy, kto ma nieruchomość w strefa powodziowa przyczynia się do wysokich kosztów usuwania skutków powodzi w całym kraju poprzez roczne składki.

Według zeznań FEMA przed Izbą Reprezentantów USA od 2010 do 2018 r. powodzie powodowały szkody w wysokości 17 miliardów dolarów rocznie w Stanach Zjednoczonych. Szkody w żadnym wypadku nie ograniczają się do stref oznaczonych jako wysokie ryzyko na mapie powodziowej FEMA; według aktualnych szacunków liczba zagrożonych nieruchomości jest o 70 procent wyższa od wskazanych na mapie. Wraz ze wzrostem poziomu mórz i coraz trudniejszą pogodą koszty szkód powodziowych mogą wzrosnąć do 32 miliardów dolarów rocznie do 2051 roku.

Co obejmuje ubezpieczenie od powodzi?

Należy pamiętać, że firmy ubezpieczeniowe dokonują rozróżnienia między zniszczenia popowodziowe i zalania, i może to być nieco szara strefa, która wymaga wyjaśnienia w Twojej firmie. Choć poszczególne definicje różnią się, generalnie chodzi o to, że ubezpieczenie powodziowe obejmuje szkody powstałe podczas zdarzenia, które dotyczy dwóch lub więcej nieruchomości, w tym należącej do powoda, natomiast polisa domu obejmuje szkody spowodowane przez wodę powstałe podczas odosobnionego zdarzenia, takiego jak nieszczelność instalacji wodno-kanalizacyjnej lub dach nieszczelność.

Właściciele domów, którzy mają zarówno polisę domową, jak i polisę ubezpieczeniową od powodzi, nie muszą martwić się o to rozróżnienie, ale ci, którzy mają tylko polityka właścicieli domów może być zaniepokojona, gdy stwierdzą, że nie są objęci ubezpieczeniem, gdy spływ z sąsiedniej nieruchomości zaleje ich piwnicę podczas burza.

Podstawowa polisa ubezpieczenia przeciwpowodziowego obejmuje konstrukcję budynku oraz infrastrukturę towarzyszącą, w tym:

• Instalacja elektryczna, wodno-kanalizacyjna i HVAC
• Urządzenia do zabudowy, w tym podgrzewacze wody, piece i klimatyzatory
  
• Zainstalowane na stałe dywany i inne podłogi oraz płyty ścienne, boazerie i regały
  
• Garaż wolnostojący, ale nie inne budynki gospodarcze, które muszą być objęte odrębnymi polisami

Właściciele domów mają również możliwość wykupienia ubezpieczenia zawartości, które pokrywa koszty wymiany rzeczy osobistych zagubionych w powodzi do limitu zasięgu.. Ochrona obejmuje odzież i przedmioty osobiste, meble, elektronikę, urządzenia przenośne, żywność w zamrażarce oraz kosztowności, takie jak dzieła sztuki i biżuterię. Najemcy mogą również wykupić ubezpieczenie treści, chociaż ubezpieczenie budynku jest obowiązkiem właściciela. Po złożeniu wniosku obowiązuje 30-dniowy okres oczekiwania na aktywację ubezpieczenia powodziowego, aby uniemożliwić ludziom wykupienie ubezpieczenia, gdy zbliża się burza.

Krajowy Program Ubezpieczenia Powodziowego

Limit pokrycia NFIP za uszkodzenia strukturalne wynosi 250 000 USD, a limit pokrycia zawartości to 100 000 USD. Jeśli jesteś najemcą, możesz ubezpieczyć swoje rzeczy osobiste do 100 000 USD. Właściciele budynków niemieszkalnych mogą wykupić do 500 000 USD ubezpieczenia tych budynków i ich zawartości. Każdy budynek na posesji musi być objęty oddzielnym ubezpieczeniem. Polisy NFIP nie obejmują dodatku na koszty utrzymania, ale niektóre polisy ubezpieczeniowe od powodzi oferowane przez prywatnych ubezpieczycieli niezwiązanych z NFIP oferują taką możliwość.

Podobnie jak ubezpieczenie domu, zdrowotne i samochodowe, ubezpieczenie od powodzi obejmuje odliczenie, a ubezpieczający może określić, jak wysoki będzie. Minimalny udział własny w przypadku polis NFIP obejmujących dom i zawartość w strefie wysokiego ryzyka wynosi 1000 USD, co oznacza, że ​​dom utrzymuje się na poziomie 10 000 USD w przypadku szkód firma ubezpieczeniowa zapłaci 9000 USD, a jeśli koszt wymiany rzeczy osobistych wyniesie 5000 USD, firma zapłaci 4000 USD. Możesz obniżyć swoją składkę, decydując się na wyższe odliczenie, a odliczenie jest standardem dla polis NFIP. Jeśli chcesz na przykład zwiększyć udział własny do 10 000 USD, obniżka składki wynosi 40 procent.

Koszt ubezpieczenia od powodzi

W 2021 r. średni koszt ubezpieczenia od powodzi w całym kraju wynosił około 700 USD rocznie, ale różni się w zależności od stanu. Najwyższa jest w Rhode Island, Connecticut i Vermont, gdzie średnia wynosi prawie 1400 dolarów, a najniższa na Florydzie, w Teksasie i Maryland, gdzie średnia wynosi nieco poniżej 600 dolarów. Wiek i stan budynku również mają wpływ na koszty oraz stopień zagrożenia powodziowego. Bez zmian, właściciele domów z nieruchomościami w strefach najwyższego ryzyka, zgodnie z mapą powodziową dostępną za pośrednictwem FloodSmart, płacą wyższe składki.

Zgłaszanie roszczenia z tytułu ubezpieczenia od powodzi

W przypadku powodzi pierwszą rzeczą, jaką powinien zrobić ubezpieczający, jest skontaktowanie się z firmą ubezpieczeniową i zgłoszenie roszczenia. Jeśli jest to polityka NFIP, będziesz zobowiązany do złożenia dokumentacji, w tym oświadczenia o zagubieniu, jak najszybciej po zdarzeniu oraz zestawienia dowodu utraty w ciągu 60 dni. To trudny termin; jeśli go przegapisz, roszczenie powodziowe zostanie odrzucone. Musisz dostarczyć dokładną dokumentację kosztów odtworzenia budynku i rzeczywistą wartość pieniężną swoich rzeczy, ale firma ubezpieczeniowa zwykle pomaga w dokumentacji.

Jak najszybciej po ustąpieniu wód powodziowych i powrocie do domu należy zrobić wiele zdjęć szkód i udokumentować wszystkie straty przed usuwanie szkód spowodowanych przez wodę zaczyna się. Firma ubezpieczeniowa zaplanuje przegląd przez certyfikowanego rzeczoznawcę. Pleśń i pleśń są poważnymi problemami po powodzi, a większość polityk NFIP uwzględnia rozsądne działania podjęte w celu: kontrola pleśni, więc upewnij się, że regulator pozwala na to w ocenie uszkodzeń.