Como saber se você está pronto para comprar uma casa

Comprar uma casa é um grande passo para a vida adulta. E embora a casa própria fosse vista como um rito de passagem, à medida que os salários caíram, os preços das casas aumentaram e os empréstimos estudantis sobrecarregaram muitos com dívidas, uma nova geração de proprietários de casas está pensando duas vezes antes de se dedicar à compra de uma casa pela primeira vez Tempo.

Hoje em dia, a questão de saber se você está pronto para se tornar um comprador de uma casa pela primeira vez envolve estilo de vida e preferências pessoais, bem como os limites monetários habituais. Mesmo que você esteja cansado de ser um locatário (e de pedir permissão ao seu senhorio para pintar as paredes) e ganhe um salário impressionante, você ainda deve considerar uma infinidade de outros fatores antes de iniciar uma propriedade pesquisa.

Avalie seu estilo de vida e futuro

Muito tem sido escrito sobre as finanças para se tornar um comprador de uma casa pela primeira vez, desde construir uma boa pontuação de crédito e acumular um pagamento inicial até encontrar um empréstimo que funcione para você. Antes de começar a refletir sobre a relação dívida / renda e ponderar sobre o seguro hipotecário privado (PMI), pense em seu estilo de vida atual, bem como em seus planos e sonhos para os próximos anos. A posse de uma casa muda sua vida da mesma maneira que tornar-se pai ou mãe altera sua visão do mundo. Certifique-se de que é uma mudança que você realmente deseja.

Os especialistas sugerem que a compra de uma casa só faz sentido se o comprador morar na casa por cinco anos ou mais. Existem tantos custos envolvidos que devem ser considerados, incluindo custos de mudança, custos de fechamento e custos de renovação. Pergunte-se sobre seus planos para os próximos anos: Se não envolve a manutenção de um emprego estável em a cidade onde você está morando atualmente, então você pode não estar pronto para se estabelecer como proprietário de uma casa apenas ainda. Comprar e depois vender por causa de uma transferência de emprego pode significar que você não acumulará nenhum patrimônio e terá que vender por menos do que pagou.

Lembre-se também de que as casas precisam de manutenção, e isso é melhor administrado quando o comprador sabe como fazer reparos simples. Na verdade, a propriedade de uma casa envolve muitos projetos práticos que você não precisa lidar como inquilino. Roedores na casa? Banheiro entupido? A porta da garagem não abre? O proprietário de uma casa deve ser capaz de lidar com esses tipos de problemas regularmente durante todo o ano, então considere se você está preparado para isso. Embora seja possível chamar a ajuda de um especialista, isso certamente resultará em custos maiores.

Verifique sua pontuação de crédito

Qualquer pessoa que esteja pensando em comprar uma casa pela primeira vez provavelmente precisará pedir dinheiro emprestado a um banco ou instituição financeira para financiar a compra. Há uma variedade de taxas que você pode ter que pagar por essa hipoteca, mas a maior delas são os juros sobre o saldo da hipoteca. Quanto melhor for o seu crédito, mais provável será que lhe sejam oferecidos empréstimos com taxas de juro baixas (ajudando-o a pagar menos na hipoteca em geral).

A primeira maneira de avaliar seu crédito é examinar sua pontuação de crédito ou classificação de crédito, um número de três dígitos que demonstra a um credor se você é ou não um tomador de empréstimo confiável. Ele é desenvolvido a partir de seu relatório de crédito e pode variar de 300 a 850. Uma pontuação de crédito de 700 ou acima é considerado bom, e 750 ou acima é considerado excelente. Se sua pontuação for inferior a 650, você provavelmente precisará trabalhar para melhorá-la antes de contratar um corretor de imóveis.

Você pode obter sua pontuação de crédito e um relatório de crédito de qualquer uma das três principais agências de pontuação de crédito: TransUnion, Experian ou Equifax. Você pode obter um de graça todos os anos de cada agência, apenas para pedir, e verificar sua pontuação de crédito dessa forma não afetará a pontuação de forma alguma.

Construir um adiantamento

A maioria das pessoas tem de pedir dinheiro emprestado para comprar uma casa, mas espera-se que o devedor consiga um troco como entrada. O sinal padrão é 20 porcento, e é isso que abre as portas para as taxas de juros mais baixas. No entanto, os adiantamentos abaixo de 20% vêm com a responsabilidade adicional de pagar o seguro hipotecário privado todo mês com a hipoteca até que você acumule 20% de patrimônio líquido. Este tipo de seguro custará entre 0,5 e 1 por cento de todo o valor do empréstimo todos os anos, portanto, é uma ótima ideia evitá-lo, se possível. Se você estiver considerando a compra de uma casa no valor de $ 400.000, um pagamento inicial de 20% seria de $ 80.000.

Um grande pagamento inicial de 20% ou mais é bom por outro motivo: você estará financiando uma porcentagem menor do preço de compra da casa e, portanto, terá pagamentos de hipoteca mais baixos. Mas chegar com 20% de redução não é a única opção. Muitas pessoas - na verdade, mais da metade dos compradores recentes de casas, de acordo com Zillow - colocar menos de 20 por cento em suas casas. Aqui estão algumas opções de empréstimo populares para quem não tem uma entrada grande:

• Tanto a Fannie Mae quanto a Freddie Mac oferecem empréstimos convencionais 97 que permitem que você compre uma casa com apenas 3% de desconto.
  
• O Departamento de Assuntos de Veteranos dos EUA oferece empréstimos do VA gratuitamente para membros do exército ou seus cônjuges sobreviventes.
  
• Os empréstimos da Federal Housing Administration (FHA) foram criados para dar empréstimos de baixo pagamento para famílias de renda baixa e moderada, exigindo um pagamento mínimo de

3,5 por cento para baixo.

No entanto, como você está pagando a entrada em conjunto, não vá tão longe a ponto de limpar sua conta poupança de emergência para o pagamento da entrada. Você provavelmente precisará de fluxo de caixa de emergência quando possuir uma casa, já que está prestes a pagar por todos os problemas que surgirem (como um grande incidente com um encanamento ou um fogão inoperante).

Considere sua dívida

Comprar uma casa pode ser um grande investimento ao longo do tempo, mas também pode ser uma perda de dinheiro, com o pagamento da hipoteca, impostos sobre a propriedade e todas as taxas e custos associados, incluindo a manutenção da casa. Os compradores de casas pela primeira vez precisam ter certeza de que têm (e continuarão a ter) renda suficiente para pagar esses custos, além das dívidas regulares. Alguns especialistas até sugerem que você não deve comprar uma casa até que esteja livre de dívidas, reduzindo a zero os empréstimos estudantis e os cartões de crédito antes de mergulhar.

Embora essa não seja uma regra rígida e rápida, assumir outras dívidas grandes certamente significará que você precisará de uma renda maior para fazer a compra de imóveis funcionar. Os credores fazem isso observando o índice de endividamento do mutuário, comparando todas as despesas mensais que uma pessoa terá depois de comprar uma casa com sua renda mensal bruta. Embora a relação dívida / receita (DTI) varie entre os credores, o FHA usa um Diretriz de 43 por cento DTI para a aprovação de hipotecas. Isso significa que, quando você adiciona todos os pagamentos mensais regulares da dívida a todas as despesas mensais que enfrentará como proprietário, não deve ser mais do que 43% do valor que você faz a cada mês.

Por exemplo, se sua renda mensal for de $ 10.000, o total de pagamentos da dívida em um mês não deve exceder $ 4.300. Se os pagamentos mensais de sua dívida totalizam US $ 1.000, você pode pagar uma hipoteca de US $ 3.300. Uma palavra para o sábio: muitos credores querem que o seu índice de DTI de front-end seja menos de 28 por cento. O índice DTI inicial analisa os pagamentos mensais em que você incorre apenas com as despesas com moradia - como pagamentos de hipotecas, impostos sobre a propriedade e seguro residencial - e os compara com sua renda. Neste exemplo, isso significaria que um credor não pode emprestar mais de $ 2.800 com uma renda mensal de $ 10.000.

Avalie o mercado imobiliário

É provável que você tenha lido sobre certos mercados estarem "aquecidos", com os preços permanecendo altos mesmo durante as quedas do mercado. Este é o caso em muitos centros urbanos, incluindo São Francisco, onde a média das casas unifamiliares é $ 1,41 milhão em 2020. Com essa quantia, você poderia pagar uma mansão em muitos outros locais.

É por isso que é importante considerar economia do mercado imobiliário na área em que você está pensando em comprar uma casa. Isso o ajudará a avaliar se você pode comprar uma casa e também se a compra de um imóvel faz sentido do ponto de vista financeiro. Compare o custo do aluguel na área escolhida com o custo da compra. Se for mais barato comprar do que alugar, esse é outro motivo para considerar a compra de uma casa. Os imóveis tendem a se valorizar com o passar dos anos, embora as más perspectivas econômicas na região possam mudar isso.

Idealmente, você deseja comprar quando os preços dos imóveis estão deprimidos, o que é conhecido como "mercado do comprador". No entanto, se os preços estiverem deprimidos por um motivo específico, como em uma cidade que foi inundada várias vezes na última década ou viu o colapso de uma indústria importante, então pode ser um mercado para evitar. Se você não tiver certeza de qual tipo de mercado está morando, peça orientação a um corretor de imóveis sobre se é ou não um bom momento para comprar na sua área.

Obtenha uma hipoteca pré-aprovada

Um comprador em potencial precisará da aprovação real da hipoteca antes de comprar uma casa. Você começa esse processo conversando com os agentes de crédito de vários credores ou com um corretor de hipotecas, um intermediário que arranja hipotecas com vários credores. Esses profissionais de hipotecas examinarão suas finanças e lhe dirão quanto de uma hipoteca você se qualifica. Vale a pena falar com vários credores ou corretores diferentes, pois cada loja oferece opções diferentes.

Um fator crítico em uma hipoteca é a taxa de juros, e isso será fundamental para determinar o pagamento mensal da hipoteca. As taxas flutuam, aumentando em alguns anos e diminuindo em outros. É melhor comprar uma hipoteca enquanto as taxas são baixas. Pergunte ao credor ou ao corretor de hipotecas se as taxas estão caindo ou se prevê que caiam, o que pode ser motivo suficiente para esperar para comprar um imóvel. O aumento das taxas é um incentivo para agir rapidamente.

Se você encontrar uma hipoteca que funcione para você, obtenha uma pré-aprovação do credor. Os corretores de imóveis de um vendedor não terão certeza de que você leva a sério a compra se não for pré-aprovado para um empréstimo. Quando você tem uma pré-aprovação em mãos, o vendedor vê que você chega à mesa preparado para comprar, agilizando as transações e dando ao vendedor uma garantia de que o negócio vai se concretizar.

Recrute um agente imobiliário

Como comprador, você pode ver as casas e fazer ofertas para comprar por conta própria, mas é mais fácil quando você tem um corretor de imóveis trabalhando com você. Peça referências a seus amigos e familiares e, em seguida, escolha um agente com experiência em trabalhar na área onde você planeja comprar uma casa. Os agentes têm muito conhecimento e experiência a oferecer e podem fornecer informações atualizadas sobre as condições do mercado local. Um corretor de imóveis providenciará para que você veja casas na sua faixa de preço que tenham as características que você deseja. Um corretor imobiliário irá aconselhá-lo sobre como as estações do ano podem afetar as vendas naquele local e quando seria a melhor época para fazer compras. Ela também pode ajudá-lo a organizar inspeções e negociar o preço de venda.

Você pode se preparar para a primeira reunião com seu agente fazendo uma lista das coisas que são importantes para você em uma nova casa. Por exemplo, o número de quartos ou um grande quintal pode ser inegociável, enquanto outros itens, como um quintal bem cuidado, podem ser bons, mas opcionais. Lembre-se de que, se os "ossos" da casa forem adequados para você, poderá refazer o jardim ou atualizar a cozinha com o tempo, mas adicionar um terceiro quarto seria um desafio muito maior.

Evite grandes mudanças

Depois de ser aprovado para uma hipoteca e de selecionar um corretor de imóveis, tente evitar grandes mudanças. Contrair novas dívidas, como comprar um carro novo, não é uma boa ideia e pode mudar sua imagem de crédito. Não saia do seu emprego nem mude de emprego, pois os credores querem ver um histórico de trabalho longo e estável e uma conta bancária estável.

Este é um momento para proceder com cuidado, pois um passo errado pode colocar em risco a compra da casa dos seus sonhos. Depois de todo o esforço que você fez para descobrir se está pronto para comprar uma casa, você não quer para encontrar um obstáculo em algo menor que pode esperar até que você entregue as chaves do seu novo casa.