Como escolher o melhor credor hipotecário

Mesmo se você for hábil em tomar decisões financeiras sólidas para você e sua família, pode não se sentir à altura da tarefa quando é hora de escolher o melhor credor hipotecário para a compra de sua nova casa. Principalmente se você for um comprador de uma casa pela primeira vez, a busca pelo credor certo pode fazer você coçar a cabeça e se perguntar por onde começar.

Com a riqueza de informações disponíveis para os consumidores nesta era digital, algumas pesquisas online em sites confiáveis ​​podem ser uma grande ajuda em sua pesquisa, mas não negligencie o valor da interação pessoal, que pode ajudar muito a formar uma opinião - favorável ou não - sobre hipoteca em perspectiva credores.

Como avaliar credores hipotecários

Antes de tomar uma decisão final sobre o melhor credor hipotecário para administrar seu empréstimo, use uma estratégia multifacetada para avaliar vários credores. Peça referências de familiares, amigos e seu agente imobiliário e leia as avaliações online.

A escolha de um credor hipotecário não deve depender apenas de interações, pesquisas ou avaliações online. Use uma conversa telefônica ou uma reunião pessoal para ter uma primeira impressão intuitiva dos credores. Pesquisa online, e-mails e textos são ferramentas úteis, mas você não pode avaliar o tom de voz ou inflexão de um agente de crédito por meio desses métodos.

Ouvir a voz de alguém e fazer contato visual (se você for se encontrar pessoalmente) pode ajudar a ter uma ideia melhor sobre os diferentes credores quando for o momento de fazer o contato inicial. Vá em frente e fale com alguém diretamente no início de seu processo de avaliação do credor, porque simplesmente ouvir a voz de alguém pode excluir um candidato em potencial. Por exemplo, os agentes de crédito certamente devem estar bem informados sobre os produtos de empréstimo que oferecem e quais produto (s) são mais adequados para você, mas também devem ser corteses e pacientes ao responder a todas as suas questões.

Perguntas a serem feitas aos credores hipotecários

O Comissão Federal de Comércio (FTC) tem uma planilha de compras de hipotecas online que você pode baixar e imprimir. Esta planilha de duas páginas inclui perguntas a serem feitas a credores em potencial e fornece espaço para inserir as respostas de dois credores. (Se quiser avaliar mais credores, você usará apenas duas planilhas.) Para cada credor, a planilha também inclui espaço para comparar dois tipos diferentes de hipotecas.

As perguntas na planilha FTC cobrem muitas bases, incluindo termos de hipoteca, custos de fechamento, desconto pontos, requisitos de pagamento, detalhes de bloqueio de taxa de juros, taxa de juros e porcentagem anual avaliar. Outras perguntas na planilha são voltadas para tipos específicos de hipotecas, o que ajudará a refinar sua pesquisa de credores hipotecários, como taxa fixa versus taxa ajustável hipotecas e se um credor oferece empréstimos da Federal Housing Administration (FHA), da Veterans Administration e hipotecas convencionais, dependendo do tipo de empréstimo que você está oferecendo buscando.

Se você está procurando uma hipoteca com taxa ajustável, insira os detalhes na planilha, como a taxa inicial, a taxa máxima e os limites de pagamento de cada ano, bem como ao longo da vida do empréstimo. Esta planilha também aborda o taxas e custos de hipoteca que cada credor cobra, como taxas de relatório de crédito, taxas de aplicação e taxas de avaliação.

Além das perguntas nesta planilha, você também pode fazer algumas perguntas gerais a um credor em potencial, como:

• Você está licenciado com o estado? (Não tome isso para. garantido.)
  
• Qual é o seu prazo estimado para o processo de hipoteca (incluindo. aplicação, qualificação, subscrição, avaliação e fechamento)?
  
• Você será meu contato principal durante todo o processo, ou. você vai entregá-lo a outra pessoa em um determinado estágio (como. subscrição)?
  
• Quanto do processo pode ser tratado online e como. muito deve ser tratado pessoalmente?

Se você também está avaliando corretores de hipotecas, além de credores diretos, é recomendável que você faça as seguintes perguntas:

• Quem são alguns de seus melhores credores - aqueles que fecharam. empréstimos hipotecários para seus clientes?
  
• Como você é pago pela corretagem de hipotecas? (Observe que alguns corretores recebem comissões do credor e outros são pagos pelo mutuário.)
  
• Quanto você vai ganhar no meu empréstimo hipotecário?

Tipos de credores hipotecários

Muitos mutuários que começam uma busca dedicada pelo melhor credor hipotecário ficam surpresos ao encontrar diferentes tipos de credores. Os credores diretos são instituições financeiras que emprestam dinheiro fornecendo hipotecas diretamente aos consumidores. Exemplos de credores diretos incluem bancos, cooperativas de crédito e poupança e empréstimos.

Outro tipo de credor hipotecário é um corretor de hipotecas, que facilita as transações entre devedores e credores sem realmente emprestar o dinheiro para financiar uma hipoteca. Os corretores não tomam decisões sobre os detalhes de uma hipoteca, como a taxa de juros, e também não financiam empréstimos. Os credores correspondentes, por outro lado, financiam as hipotecas que originaram, mas imediatamente as vendem a credores secundários após o encerramento dos empréstimos.

Os credores por atacado trabalham com terceiros que facilitam o financiamento, incluindo corretores de hipotecas, sem nunca ter contato direto com os mutuários. Os credores de carteiras, incluindo bancos comunitários e cooperativas de crédito, financiam as hipotecas das contas de seus depositantes.

Outro tipo de credor hipotecário é o investidor privado - um indivíduo ou grupo - que financia hipotecas garantidas pelo próprio imóvel. Também chamados de credores de dinheiro duro, os investidores privados geralmente exigem prazos de empréstimo mais curtos, taxas de juros, taxas de originação de empréstimos mais íngremes e custos de fechamento mais elevados do que outros tipos de hipotecas credores.

Prós e contras do credor hipotecário

Muitos mutuários preferem um credor hipotecário tradicional, como o seu banco, porque é aí que têm a sua conta corrente, poupança ou outro tipo de conta. Os mutuários provavelmente já têm um relacionamento com os funcionários de seu banco, uma familiaridade que pode tornar mais fácil para os solicitantes fazerem perguntas. Uma vantagem de escolher seu banco local para financiar uma hipoteca é que os mutuários podem negociar uma taxa de juros mais baixa do que a de outro credor. No entanto, nem sempre é esse o caso, e um banco do outro lado da cidade pode oferecer uma taxa melhor para o mesmo produto hipotecário do que o próprio banco do mutuário.

Embora muitas pessoas prefiram a interação pessoal em vez da comunicação online, o oposto é verdadeiro para muitas outras pessoas. Devido à prevalência e à facilidade de uso de formulários on-line, vários mutuários preferem passar pelo processo de hipoteca sem sair de casa. Compras online para credores e / ou corretores de hipotecas, preenchimento e envio de pedidos de hipotecas online, upload documentos necessários e até mesmo anexar uma assinatura digital a certos documentos são grandes benefícios para muitos mutuários, particularmente millennials comprando casas. As desvantagens das hipotecas online incluem a ausência de empresas hipotecárias online em alguns estados e a falta de todos os tipos de produtos hipotecários disponíveis.

Os corretores de hipotecas fazem grande parte das compras por você, procurando as melhores taxas e produtos hipotecários de vários credores em potencial, que são adequados às necessidades de cada mutuário. Quando o resultado final para muitos mutuários significa encontrar pagamentos de hipotecas acessíveis, um corretor de hipotecas pode ser o intermediário perfeito para facilitar essa transação. Por outro lado, os corretores podem não trabalhar tanto para você, a menos que estejam realmente sob contrato com você como seu agente exclusivo. Outra consideração é que, a menos que seu credor pague a comissão do corretor, você mesmo pagará essa taxa.

Uma hipoteca é um produto, portanto, depois de consultar os credores hipotecários e comparar as taxas, taxas e outros custos, você deve negociar os termos do empréstimo. Se você estiver trabalhando com corretores de hipotecas, certifique-se de que eles estão negociando com os credores em seu nome. Mesmo que sua pontuação de crédito seja inferior ao desejável, profissionais experientes em hipotecas podem ensiná-lo a reduzir seu relação dívida / renda e / ou encontre um produto hipotecário que funcione para sua situação financeira. Fazendo um pouco de trabalho braçal para encontrar o melhor credor hipotecário e produto hipotecário, você poderá economizar milhares de dólares.