O que é uma conta de garantia? Aqui está tudo o que você precisa saber

O comprador de uma casa precisa de uma conta de garantia em dois estágios diferentes do processo de compra de uma casa e por motivos diferentes. A primeira conta é aberta quando o comprador e o vendedor concordam com uma oferta e assinam os papéis, e a segunda é aberta em nome do comprador no fechamento. Um terceiro mantém contas de custódia e libera os fundos quando condições específicas são atendidas: no primeiro caso, quando a venda é fechada com sucesso, e no segundo caso, quando os impostos sobre a propriedade e as contas de seguro vêm devido.

Você pode hesitar em entregar uma grande quantia em dinheiro a um banco ou agente de hipotecas, mas na verdade é uma necessidade. Manter parte do dinheiro do comprador sob custódia durante o período entre a aceitação da oferta e o fechamento é a única maneira prática de garantir que o comprador leve a sério a oferta e não simplesmente caminhe um jeito. E tanto o credor hipotecário quanto o devedor se beneficiam de uma conta de garantia durante o período da hipoteca, pois isso garante que os pagamentos de impostos e seguros permaneçam em dia.

Dica

O que significa "em garantia"?

O período entre a aceitação de uma oferta e a assinatura dos papéis de encerramento é conhecido como período de garantia, que se refere ao conta de garantia aberta em nome do comprador pelo agente imobiliário do comprador ou pelo agente imobiliário do vendedor, um agente de garantia ou um título companhia. O dinheiro depositado nesta conta é chamado dinheiro sérioe é normalmente de 1 a 3 por cento do preço de venda. O agente do comprador normalmente coleta esse dinheiro do comprador na forma de cheque visado ou ordem de pagamento e o deposita na conta da empresa de custódia especificada no contrato de compra. Se a venda for fechada com sucesso, esse dinheiro será aplicado aos custos de fechamento ou adicionado ao adiantamento.

O comprador tem oportunidades durante o período de garantia para cancelar a venda e receber o dinheiro sério de volta, no entanto. Se o avaliação de propriedade vem abaixo do preço de venda acordado e o credor retira o financiamento, o negócio fracassa e o dinheiro ganho é devolvido, a menos que o comprador e o vendedor concordem com os termos diferentes. Outra oportunidade ocorre se alguma das inspeções domiciliares revelar problemas importantes anteriormente desconhecidos. Se o comprador e o vendedor não chegarem a um acordo sobre quem deve pagar por eles, o comprador geralmente tem motivos para receber o dinheiro sério de volta e ir embora.

Compradores e vendedores muitas vezes concordam com contingências que devem ser satisfeitas para que a venda ocorra, e se eles não forem atendidos, isso é motivo para fechar a conta de garantia e reembolsar o dinheiro sério para o comprador. Uma contingência de financiamento é comum, exigindo que o mutuário garanta um empréstimo hipotecário para que a venda prossiga, e também comum - embora menos - é uma contingência de venda de casa, exigindo a venda do anterior do comprador casa. A contingência de venda de casa é frequentemente solicitada pelos compradores para evitar que eles tenham que fazer o pagamento da hipoteca de duas propriedades.

Abrindo uma conta de garantia no fechamento

Quando os mutuários refinanciam ou compram uma nova casa e fazem um empréstimo hipotecário, eles assumem o responsabilidade não apenas de pagar o empréstimo, mas também de pagar os impostos sobre a propriedade e os proprietários prêmios de seguro. Como é do seu interesse que esses pagamentos sejam feitos no prazo, as empresas hipotecárias geralmente criam uma conta de garantia hipotecária a partir da qual esses pagamentos podem ser feitos. Eles calculam o custo anual total de impostos e prêmios de seguro, dividem-no por 12 para obter um custo mensal e juntam-no ao pagamento mensal da hipoteca, juntamente com qualquer seguro hipotecário privado pagamentos que eles exigem. A parte do pagamento mensal que não paga o principal e os juros do empréstimo vai para a conta de garantia.

Uma hipoteca que inclui uma conta de custódia é às vezes chamada de hipoteca PITI porque inclui pagamentos de principal, juros, impostos e seguro. Os mutuários precisam fazer um pagamento mensal maior, mas nunca precisam se preocupar em fazer eles próprios grandes pagamentos de impostos semestrais; portanto, uma conta de garantia hipotecária é uma comodidade. É especialmente útil que a companhia hipotecária cuide de todas as transações e da papelada.

Dependendo do credor, pode ser possível optar por não abrir uma conta de garantia, mas não ao solicitar empréstimos do USDA ou FHA. Esses tipos de empréstimos sempre exigem uma conta de garantia. Ao se inscrever para empréstimos convencionais, os mutuários com bom crédito muitas vezes podem cancelar o pagamento se tiverem uma entrada de 20% ou mais, e os mutuários que buscam um empréstimo VA podem cancelar a exclusão se tiverem pelo menos 10% de entrada.

Como funciona uma conta de garantia

Quando você abre uma conta de garantia, o credor hipotecário faz uma análise de garantia, adicionando o imposto anual e os pagamentos de seguro e calcular um valor para adicionar ao pagamento mensal, e esse valor vai para uma conta separada mantida pelo emprestador. O objetivo da análise é garantir que haja o suficiente na conta para fazer pagamentos quando chegarem as datas de vencimento, mas se a data de vencimento ocorre logo após a data de fechamento, você pode ter que pagar a mais para completar a conta caucionada, e esse valor será adicionado ao fechamento custos. Depois disso, o credor faz uma análise anual e, se a conta de impostos ou o prêmio do seguro aumentar, o mesmo ocorrerá com os pagamentos de garantia.

No caso improvável de que o oposto aconteça e sua conta de impostos diminua, você terá um excedente em sua conta de garantia no final do ano. Normalmente, você receberá um cheque se o valor excedente for superior a US $ 50, mas se for inferior, geralmente será aplicado como um crédito para o pagamento da hipoteca. O compromisso funciona melhor e seus pagamentos são mais previsíveis quando tudo permanece o mesmo, mas raramente fica, então você precisa esteja preparado para flutuações anuais em seus pagamentos de hipoteca para garantir que seu saldo de garantia seja grande o suficiente para pagar todos os contas.

Prós e Contras de uma Conta de Garantia

A comodidade de não ter que se preocupar com datas de vencimento de impostos e seguros é uma vantagem definitiva para proprietários, e é um alívio não ter que se preocupar em ganhar uma grande quantidade de dinheiro quando essas datas chegar. Para aumentar os benefícios, a maioria das empresas hipotecárias cuidará de toda a papelada envolvida na troca de pagamentos de seguro para uma nova seguradora, caso seja necessário. Há uma compensação para toda essa conveniência. Quando os impostos e o seguro fazem parte do pagamento mensal da hipoteca, o pagamento é maior, às vezes significativamente. Além disso, o dinheiro em uma conta de garantia não está funcionando para você; você não pode investi-lo e ele pode nem render juros.

Ter uma conta caucionada não significa que você não terá despesas mensais extras, porque não paga itens como serviços públicos, taxas de associação de proprietários, garantia da casa e impostos complementares. Os impostos complementares são impostos únicos que são cobrados quando o valor da propriedade é reavaliado e se constata que seu valor aumentou, o que normalmente acontece quando uma casa é vendida em um mercado em ascensão. Eles não são incluídos na análise de depósito que calcula os pagamentos mensais do depósito e podem pegá-lo de surpresa.

Juntando tudo isso, os benefícios de ter uma conta de garantia superam as desvantagens para a maioria dos proprietários. Economiza tempo e papelada, além de oferecer a segurança de saber que os impostos e o seguro serão pagos em dia.