O que fazer se a avaliação da casa for muito baixa

Como comprador, você não espera uma avaliação baixa, pois não é a norma. Quando isso acontece, parece que se aproxima furtivamente e lhe dá um tapa na cabeça bem no momento em que a casa dos seus sonhos parece estar ao seu alcance. Embora comprar uma casa por um preço baixo seja atraente, uma avaliação baixa significa que a casa vale menos do que o preço de venda acordado, e isso significa que seu credor não vai lhe dar a hipoteca pela qual você Perguntou.

Embora uma baixa avaliação possa condenar a compra de uma casa, não é uma anulação automática do negócio. Existem caminhos para fechar o negócio da casa dos sonhos, se ambas as partes quiserem seguir em frente.

O que é uma avaliação?

A avaliação é uma avaliação escrita de um imóvel preparada por um profissional. Qualquer pessoa que tenha uma casa pode agendar uma avaliação da casa a qualquer momento, desde que essa pessoa esteja disposta a pagar por ela. Isso pode ocorrer quando o proprietário deseja refinanciar uma hipoteca, mas a maioria das avaliações ocorre quando uma casa está à venda.

A avaliação que ocorre durante a venda de uma casa não beneficia diretamente o vendedor ou o comprador. Em vez disso, é feito para proteger o credor hipotecário do comprador. Embora o comprador possa estar fazendo um pagamento inicial, o credor geralmente está contribuindo com a maior parte do dinheiro da compra e pretende usar a própria casa como garantia. Se o comprador não pagar a hipoteca, o credor tem o direito de vender a propriedade e usar o produto para pagar o empréstimo.

É por isso que os credores insistem em avaliações imobiliárias. Eles querem ter certeza de que a casa para a qual estão emprestando dinheiro vale pelo menos o valor que estão emprestando. Os credores selecionam o avaliador, e o comprador da casa é quem paga por isso.

O que é uma contingência de avaliação?

Cada oferta em uma propriedade contém pelo menos algumas contingências. Uma contingência é uma condição que deve ser cumprida antes que o comprador seja bloqueado no negócio. Se você está financiando com hipoteca, a oferta sempre incluirá uma contingência de avaliação. Isso especifica que se a casa não for avaliada pelo preço de venda ou acima dele, você pode rejeitar o acordo.

Por que você se importaria com a contingência? É porque sua hipoteca é baseada nisso. Ou seja, o empréstimo para o qual você solicitou especifica que você chega com uma certa porcentagem do preço de compra como um pagamento inicial, e o credor financia o restante com um empréstimo. Por exemplo, se o preço de venda for $ 200.000 e você estiver fazendo um pagamento inicial de 20%, ou $ 40.000, o credor está financiando 80%, fornecendo $ 160.000. Se a casa for avaliada em $ 180.000, o credor financiará apenas 80% do valor inferior, ou $ 144.000 em vez de $ 160.000. Isso deixa um déficit de $ 16.000.

Por que as casas têm valor baixo?

Uma avaliação baixa geralmente é uma surpresa. Isso é porque vendas comparáveis ​​figuram com destaque em uma avaliação. Uma vez que o vendedor determina um preço de lista olhando para comps e o comprador determina um preço de oferta ao olhar para os comps, parece que o avaliador usaria os mesmos comps e obteria o mesmo resultado.

Por que as comparações de um avaliador podem vir com uma quantia menor? Existem alguns motivos comuns pelos quais as casas são avaliadas em valores muito baixos. Esses incluem:

• ​Mercado de vendedores. As guerras de lances podem forçar os preços de venda mais altos do que o valor real.
  
• ​Mercado comprador. Os vendedores podem não estar cientes de quanto os preços caíram em um mercado em constante mudança, e as vendas de encerramento e as vendas a descoberto podem afetar os comps.
  
• ​Avaliação incompetente. Isso pode acontecer com um avaliador inexperiente ou mal treinado.
  
• ​Comps antigos ou inadequados. Um avaliador depende de comparáveis ​​para determinar o valor. Se o avaliador escolher composições muito antigas ou diferentes, a avaliação pode ser baixa.
  

O que acontece quando ocorre uma avaliação baixa?

Quando o valor de avaliação do imóvel for inferior ao preço de compra combinado, os termos do empréstimo mudam. O valor em dólares que a hipoteca fornecerá diminui com um valor de avaliação mais baixo.

Lembre-se de que a contingência para uma avaliação não anula automaticamente o negócio; apenas dá ao comprador a opção de desistir. Se você é o comprador da casa e deseja desistir, você tem o direito legal de fazê-lo, e isso sempre deve ser considerado uma opção. No entanto, se quiser lutar pela casa dos seus sonhos, você tem uma variedade de opções a seguir.

Quando você deve considerar uma segunda avaliação?

A primeira ação que você deve tomar ao se deparar com uma avaliação baixa é tentar descobrir o que está acontecendo. Revise a avaliação e as comparações e peça ao seu corretor de imóveis para fazer o mesmo. Se os itens comparáveis ​​forem inadequados, antigos ou errôneos, você pode contestar a avaliação e pedir ao credor que obtenha outro.

Como o comprador paga pela avaliação, espere gastar dinheiro em uma segunda. Se você está convencido de que a avaliação estava totalmente errada ou simplesmente inexplicável, pode valer a pena. Mesmo que o credor não concorde, você pode prosseguir com uma nova avaliação e, supondo que ela seja superior, você pode usar isso para argumentar com o credor.

Quais são suas opções se a avaliação estiver correta?

Talvez você leia a avaliação e descubra que faz sentido. Não se julgue duramente; você não é a primeira pessoa cega pelo deslumbramento de uma casa de sonho ou pego em uma guerra de lances por uma propriedade atraente. Você ainda pode calcular a compra.

Trabalhar com um vendedor interessado é a melhor opção se a avaliação de avaliação mais baixa for justificada. Fale com o vendedor, discuta as razões do menor valor e veja se o vendedor está preparado para baixar o preço. Isso pode depender do fato de o vendedor ter outro interesse na propriedade. Nesse caso, o vendedor pode estar menos disposto a baixar o preço. Em um mercado de compradores, você terá mais alavancagem.

Como alternativa, você pode resolver o problema pagando a diferença do próprio bolso. Se você tiver o dinheiro, pode simplesmente colocá-lo no topo do negócio. Caso contrário, tente fazer um acordo com o credor que permita reduzir o pagamento da entrada e aumentar o valor da hipoteca. Em seguida, você pode usar o dinheiro do adiantamento extra para cobrir a diferença entre o valor de avaliação e o preço de compra.

Existem outras opções?

Se o vendedor não reduzir o preço e não houver caixa extra, você ainda pode abrir negociações para fazer a venda funcionar. Exatamente o que você pode oferecer depende das circunstâncias da venda. Que concessões seu vendedor consideraria atraentes o suficiente para reduzir o preço?

Por exemplo, se o vendedor concordou em fazer reparos em casa como parte do negócio ou retirar lixo volumoso da garagem, ofereça-se para retirar essas responsabilidades do negócio. O vendedor quer um contrato de aluguel? Veja se isso pode ser uma moeda de troca.

Não se esqueça de sua vantagem final. Quando a avaliação é baixa, você tem o direito legal de desistir do negócio.