Como (e quando) você bloqueia uma taxa de hipoteca?

Os compradores de casas que compram uma hipoteca descobrem a rapidez com que as taxas de juros das hipotecas podem subir e descer. Você verá flutuações nas taxas mesmo durante um único dia e muito menos durante as semanas que leva para processar uma hipoteca. Uma maneira de evitar essa montanha-russa de taxas é obter uma taxa de bloqueio de hipoteca, que pode impedir que a taxa de juros do seu empréstimo à habitação suba mais antes do fechamento. Se você é um iniciante no processo de compra de casa, você precisará entender os comos, os porquês e os possíveis por que nãos quando se trata de bloquear uma taxa.

O que é uma hipoteca?

No mercado imobiliário atual, a maioria dos compradores de casas não tem dinheiro para comprar uma residência e precisa de um empréstimo para comprar casa para ajudar a financiar sua casa. Um empréstimo imobiliário também é chamado de hipoteca.

Com uma hipoteca, o comprador faz um Pagamento inicial (idealmente 20% do preço do imóvel para evitar pagar seguro hipotecário privado), e o credor coloca o dinheiro necessário para concluir a compra. O credor também retoma uma garantia sobre o imóvel, com a própria propriedade servindo como garantia. O mutuário concorda em fazer pagamentos mensais, incluindo um valor fixo de principal e juros sobre o empréstimo. Em caso de inadimplência, o credor pode retomar e vender o imóvel.

Há uma série de diferentes tipos de hipotecas disponíveis de credores, dependendo das necessidades do comprador. Os tipos mais comuns de empréstimos hipotecários incluem:

• Hipotecas de taxa fixa, onde a taxa de juros permanece a mesma ao longo da vida do empréstimo
  
• Taxa ajustável. hipotecas, onde a taxa de juros permanece a mesma por um prazo inicial, após o qual pode mudar periodicamente com base nas taxas de mercado vigentes

Entenda as taxas de juros

A taxa de juros de uma hipoteca é uma parte muito significativa do custo final da propriedade. As taxas de hipoteca podem variar muito dependendo do tipo de empréstimo, das qualificações do mutuário e do estado atual do mercado. Eles podem mudar mesmo durante o processo de compra de casa.

Os compradores de casas muitas vezes recebem pré-aprovado para uma hipoteca antes mesmo de começar a fazer compras. Isso lhes permite calcular quanto eles podem pagar e também lhes dá uma vantagem em um mercado imobiliário apertado. Mas se a taxa de juros da hipoteca subir um pouco antes da data de fechamento do negócio, seus pagamentos mensais e pagamentos totais podem aumentar drasticamente.

Como as taxas de juros podem afetar os pagamentos de hipotecas

O que é uma taxa de bloqueio de hipoteca?

Uma taxa de bloqueio de hipoteca, também chamada de bloqueio de taxa de hipoteca, é um acordo entre um mutuário e um credor. Ele bloqueia a taxa de juros prevalecente no mercado em uma hipoteca proposta por um determinado período de tempo.

Quando a taxa de juros estiver bloqueada, ela não mudará entre o momento em que o comprador obteve o bloqueio da taxa e o momento do fechamento. Isso ocorrerá desde que a compra da casa seja fechada dentro do período de tempo especificado e não haja alterações no pedido de empréstimo do mutuário.

Duração do Período de Bloqueio

O período de bloqueio dá ao mutuário proteção contra um aumento nas taxas de juros, mas por quanto tempo? Não há um período de tempo uniforme para que as taxas de aprisionamento durem. Eles normalmente são executados por 30, 45 ou 60 dias, mas a duração pode ser maior.

Às vezes, o período de bloqueio pode ser estendido se estiver definido para expirar antes do compra de imóveis fecha. Mas nem a taxa de bloqueio da hipoteca nem qualquer extensão dela (se permitida) é gratuita.

Custos de um período de lock-in

Os credores podem cobrar taxas de bloqueio para a taxa de bloqueio da hipoteca. Às vezes eles fazem, e às vezes não, por isso é importante perguntar. A resposta varia entre os credores e, às vezes, produtos de empréstimo, e essas taxas podem ser reembolsáveis ​​ou não reembolsáveis. Geralmente, bloqueios de curto prazo com menos de 60 dias são gratuitos ou custam cerca de 0,25 a 0,50 por cento do empréstimo, mas bloqueios de taxa mais longa têm um custo.

Quando os credores cobram, a taxa de bloqueio da taxa pode vir de várias formas:

• Uma taxa fixa
  
• Uma porcentagem do valor total do empréstimo
  
• Dobrado em uma taxa de juros mais alta
  

Aumento da taxa após o bloqueio da taxa

Exatamente o que acontece quando as taxas de juros mudam durante o período de aprisionamento? Se subirem durante o período, o mutuário não será impactado. Eles bloquearam a hipoteca e a taxa de juros e ainda pagarão apenas a taxa mais baixa que lhes foi garantida. No entanto, este não será o caso se:

• O mutuário altera o produto de empréstimo que deseja.
  
• O mutuário altera o valor que deseja usar como adiantamento.
  
• A avaliação do preço da casa em questão é diferente do esperado.
  
• Há um ajuste significativo para o mutuário pontuação de crédito isso os torna um candidato menos desejável, como fazer outro empréstimo ou deixar de pagar alguma dívida.
  
• Os valores de renda fornecidos pelos mutuários não conferem.
  

Geralmente, esses tipos de alterações são escritos como exceções no contrato de bloqueio de taxa de hipoteca.

Queda de tarifa após bloqueio de tarifa

Geralmente, os compradores estão protegidos se as taxas subirem após o bloqueio da taxa, mas e se as taxas caírem durante o processo de compra?

Esta é a situação negativa a considerar sobre as taxas de bloqueio de hipotecas. Se as taxas caem abaixo da taxa que o mutuário bloqueou, eles geralmente ficam presos à taxa que bloquearam e não podem tirar proveito dessas taxas mais baixas. Em vez disso, eles terão que pagar a taxa mais alta.

No entanto, alguns acordos de bloqueio de taxa de hipoteca incluem uma seção denominada "disposição de flutuação para baixo". Esse permite que o mutuário aproveite as taxas de juros mais baixas se as taxas caírem durante o bloqueio da taxa período.

Gorjeta

Quando bloquear uma taxa de juros

O melhor momento em uma taxa de bloqueio de hipoteca nem sempre é certo. Se um mutuário bloquear a taxa muito cedo, o risco é que o período expire antes que a casa feche e o credor precise de tempo para processar o empréstimo. No entanto, travar tarde demais pode significar perder uma boa taxa.

Muitos acham que o melhor momento para fixar uma taxa de hipoteca é quando o comprador de uma casa assina pela primeira vez um contrato de compra de uma casa específica. Essa é a hora de comprar um empréstimo hipotecário com uma boa taxa de juros e bloqueie essa taxa. Antes de fazer o lock-in, descubra com o credor quanto tempo demora o processamento médio do empréstimo.

Outra regra prática é bloquear a taxa de juros da hipoteca pelo maior tempo possível. Com um período de bloqueio de taxa mais longo, é mais provável que os compradores mantenham a taxa do contrato, mesmo que o processamento do empréstimo seja atrasado. Fique atento ao custo, porém, e também às flutuações das taxas de juros. Alguns credores oferecem uma taxa de juros mais baixa para períodos de bloqueio de taxa mais curtos e uma taxa de juros mais alta para bloqueios de taxa com duração mais longa.

Como comprador de uma casa, é fácil achar todas as diferentes etapas do processo confusas e até mesmo esmagadoras. Mas lembre-se de que muitas pessoas são compradores de primeira viagem e passam pelo processo, e você também. A chave é obter uma compreensão sólida das diferentes etapas, incluindo a taxa de bloqueio da hipoteca, e proceder lentamente.