O que é uma hipoteca de taxa ajustável? (E é uma boa ideia?)

Com taxas de juros em alta, muitos proprietários e compradores esperançosos estão procurando maneiras alternativas de reduzir seus custos. Insira a hipoteca de taxa ajustável, ou ARM. Os ARMs são conhecidos por sua taxa introdutória mais baixa, tornando-os uma ótima opção para quem deseja economizar alguns dólares adiantados ou pessoas que podem precisar de um pagamento mensal mais baixo para se qualificar para uma hipoteca no primeiro Lugar, colocar. Todos esses benefícios podem fazer com que algumas pessoas perguntem se os ARMs são bons demais para ser verdade. De acordo com os especialistas com quem conversamos, tudo depende exatamente do que você pretende fazer com sua casa no futuro.

O que é uma hipoteca de taxa ajustável?

Uma hipoteca de taxa ajustável é uma hipoteca com uma taxa de juros que se ajusta após um determinado período de tempo, de acordo com

Como o nome sugere, essas taxas podem continuar a mudar, explica Mihal Gartenberg, um agente do Coldwell Banker Warburg. "Por exemplo, para uma hipoteca com taxa ajustável de 5/1, o mutuário pagaria o mesmo valor por cinco anos, e a taxa de juros seria redefinida de acordo com o valor de mercado a cada ano posterior", diz ela. "Uma hipoteca de taxa ajustável de 5/6 seria reajustada a cada seis meses."

Normalmente, seu período de ajuste terá um limite de taxa, que é determinado por algo chamado margem. A margem indicará o número de pontos que podem ser adicionados à sua tarifa assim que o período de ajuste começar e o período fixo terminar. Você pode usar esse número para ter uma ideia aproximada de qual seria o pior cenário se você permanecesse bloqueado com sua hipoteca de taxa ajustável durante a vida útil do empréstimo. Todas essas informações devem ser claramente explicitadas tanto no divulgações de bloqueio de taxa seu credor hipotecário dá a você, seu PRE-aprovado, e a papelada de fechamento final.

As hipotecas de taxa ajustável sempre refletirão as taxas vigentes no momento do ajuste. "Como há mais risco para o tomador, as taxas de juros costumam ser mais favoráveis, por isso os compradores optam por elas", acrescenta Franco.

Tipos de hipotecas de taxa ajustável

Uma hipoteca de taxa ajustável é ideal para você?

Para algumas pessoas, o risco de longo prazo vale a recompensa de curto prazo. "Se você planeja ficar ou possuir a propriedade por apenas um determinado período de tempo e sabe que por certeza (ou pelo menos tem bastante certeza), então a hipoteca de taxa ajustável faz sentido", explica Franco. "Por que pagar uma taxa mais alta quando você não precisa?"

Além disso, Gartenberg diz que as pessoas que esperam que sua situação financeira mude para melhor em o futuro próximo, como aqueles que estão esperando um ganho inesperado ou herança, podem se beneficiar de ir com o ARM opção.

Outros podem achar que fechar um empréstimo à habitação com uma hipoteca de taxa ajustável é a única maneira de obter o pagamento mensal da hipoteca baixo o suficiente para se qualificar para o empréstimo por meio do credor. Pessoas com menor pontuação de crédito, maior relação dívida/renda ou dívida excessiva podem precisar de um ARM (e sua menor taxa de juros) para entrar em sua nova casa.

Quais são os riscos de um ARM?

As hipotecas de taxa ajustável foram manchetes no início dos anos 2000, e é por isso que muitas pessoas ainda hesitam um pouco quando ouvem que estão se tornando populares novamente. Os ARMs caíram em desuso após o crash do subprime em 2008, em grande parte porque os proprietários de imóveis se tornaram superalavancado em casas que só podiam pagar com a taxa inicial. Depois que essas taxas foram ajustadas, os proprietários descobriram que não conseguiam acompanhar seus pagamentos mensais da hipoteca e rapidamente ficaram para trás, explica Franco. "Os bancos visavam pessoas com esses produtos e o processo de aprovação de empréstimos era muito mais fácil, pois havia menos escrutínio."

Embora os bancos tenham definitivamente apertado o cinto nos anos desde então e os comitês de supervisão tenham reprimido amplamente esses tipos de ações predatórias práticas, há sempre uma chance de que o mercado possa mudar, diminuindo os valores das casas e tornando quase impossível refinanciar sua saída de um valor mais alto. taxa de juro. Franco acredita que os ARMs ainda são mais arriscados do que as hipotecas de taxa fixa, e é por isso que as pessoas avessas ao risco podem não se sentir à vontade para seguir esse caminho.

Outras opções de hipoteca

Felizmente, existem vários produtos hipotecários disponível para os mutuários que procuram uma alternativa a um empréstimo a taxa fixa. Além das hipotecas de taxa ajustável, Gartenberg diz que uma hipoteca de taxa ajustável apenas com juros é outra opção. "Digamos que o mutuário recebe um empréstimo apenas com juros por sete anos, mas planeja vender depois de cinco anos", diz ela. "O custo mensal de vida na casa é menor e, na venda, o empréstimo seria reembolsado."

Obviamente, termos de empréstimo como esse vêm com uma camada adicional de risco. Uma vez que seus pagamentos mensais estão sendo desembolsados ​​apenas para cobrir os juros acumulados em seu empréstimo hipotecário e não estão sendo aplicado à parte principal do seu empréstimo, você ainda terá um pagamento mais alto na sua primeira taxa de hipoteca ajustamento. Dependendo do tipo de produto que seu credor vendeu para você, isso pode significar um pagamento fixo (ou balão) ou um pagamento mensal de hipoteca muito maior.

ARMs são uma boa ideia?

Sempre que se trata de escolher a hipoteca certa para suas necessidades financeiras, sua primeira parada deve ser uma credor hipotecário de confiança ou corretor que pode explicar os prós e contras de cada tipo de produto e quais podem ser os possíveis benefícios e desvantagens para você. Um empréstimo ARM pode funcionar para uma pessoa, mas pode não funcionar necessariamente para outra, e o que parece bom no papel às vezes pode ser tudo, menos na realidade.