É realmente tarde demais para refinanciar sua casa? Veja o que dizem os especialistas

De acordo com muitos especialistas financeiros, já pode ser tarde demais para a maioria das pessoas que esperavam refinanciar sua casa este ano. Taxas de juros em alta e os preços das casas em queda removeram muitas das vantagens do refinanciamento de um empréstimo à habitação - como economizar dinheiro em seu pagamento mensal da hipoteca ou retirar parte do patrimônio da sua casa para uma grande compra ou reforma - fazendo com que algumas pessoas reconsiderem o valor que um refinanciamento pode fornecer.

No entanto, ainda existem algumas pessoas que podem se beneficiar muito com o refinanciamento de suas hipotecas, de acordo com especialistas. Conversamos com um profissional de finanças para descobrir o que você precisa saber se ainda estiver pensando em refinanciar sua casa.

O que significa refinanciar uma casa?

Quem ainda pode se beneficiar de um refinanciamento?

Há muitas razões pelas quais as pessoas refinanciam suas hipotecas, de acordo com Melissa Cohn, vice-presidente regional da William Raveis Mortgage. "Nem sempre se trata apenas de uma taxa mais baixa. Por exemplo, se você tem atualmente um taxa ajustável e está prestes a ser redefinido, então agora ainda pode ser um ótimo momento para refinanciar", explica ela.

Além disso, se você estiver procurando consolidar dívidas; consolidar uma linha de crédito home equity; ou retirar capital para renovações, investimentos ou qualquer outro propósito, Cohn diz que essas necessidades podem substituir as taxas variáveis.

Por fim, se você estiver preso a um empréstimo apenas com juros (no qual você só faz pagamentos sobre a parcela de juros do seu empréstimo e não o principal), isso é prestes a sair do período de apenas juros, Cohn diz que você vai querer refinanciar em uma hipoteca de taxa fixa ou ajustável antes desse aumento de pagamento exitos.

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Cohn diz que há algumas coisas adicionais nas quais você deve pensar ao tentar determinar se deve adiar a alteração dos termos de sua hipoteca. "Em primeiro lugar, os mutuários devem considerar quanto tempo esperam permanecer em suas casas antes de considerarem o refinanciamento e o pagamento do custos finais," ela diz.

Se você planeja ficar em sua casa a longo prazo, provavelmente terá tempo para compensar quaisquer custos ou taxas incorridas refinanciando agora. No entanto, se você planeja se mudar no próximo ano ou dois, o refinanciamento quando as taxas estão altas e os valores estão caindo pode não fazer muito sentido financeiro.

Faça o refinanciamento trabalhar para você

Se você absolutamente precisa refinanciar agora quando as taxas são menos favoráveis, Cohn diz que há algumas coisas que você pode fazer para tornar as coisas mais fáceis para você (e para sua carteira). "Se você está refinanciando agora e deseja manter o pagamento mensal baixo, considere um empréstimo de taxa ajustável (ARM)", diz ela. "É melhor pegar um ARM do que pagar pontos para comprar uma taxa fixa que provavelmente voltará a cair no próximo ano ou dois."

Empréstimos com taxas ajustáveis ​​e somente juros geralmente vêm com preços mais baixos devido aos riscos adicionais para o mutuário. Esses tipos de hipotecas começar com pagamentos mais baixos no início e depois aumentar ao longo do tempo. Com as taxas subindo agora, isso significa que seu pagamento pode aumentar significativamente quando seu programa de preços inicial terminar – mas Cohn diz que empréstimos com taxas ajustáveis ​​e apenas juros podem ser a melhor maneira de manter seus pagamentos baixos nesse ínterim. Então, quando as taxas de juros se estabilizarem (o que Cohn acredita que sim), você pode refinanciar para uma hipoteca de taxa fixa.

As taxas continuarão a mudar

Após o crash das hipotecas subprime no início dos anos 2000, muitas pessoas ficam compreensivelmente céticas quando ouvem pessoas usando um hipoteca de taxa ajustável para compensar o custo mensal da hipoteca, mas Cohn diz que é uma opção perfeitamente razoável para alguns pessoas. "Não tenha medo de uma hipoteca de taxa ajustável. As taxas de juros quase dobraram em alguns casos este ano", diz ela, acrescentando que o Fed provavelmente continuará elevando as taxas até que a economia esfrie um pouco e, em seguida, reduza-as lentamente mais uma vez.

Ao contrário do crash do subprime, os valores não devem cair significativamente. Isso significa que muitos mutuários ainda terão capital suficiente em sua casa para refinanciar novamente quando as taxas começarem a cair e se prenderem a uma hipoteca de taxa fixa mais segura.

Dica

Ninguém sabe o que o futuro reserva

Embora seja fácil fazer previsões sobre o que acontecerá a seguir com a economia, é difícil oferecer conselhos gerais sobre o que você deve fazer com seu empréstimo à habitação. Sua melhor aposta sempre vai estar falando com seu credor ou um corretor local para descobrir se um refinanciamento é a opção certa no seu caso específico. Para quem aproveitou essas taxas de juros baixas recordes em 2020, pode não haver nenhum benefício real em refinanciar sua casa agora. No entanto, se você está ansioso para renove sua cozinha ou banheiro e deseja mergulhar no patrimônio da sua casa enquanto ainda está em um nível sem precedentes, agora pode ser o momento perfeito para refinanciar.