Novas mudanças do FHFA podem tornar a casa própria mais acessível.

Em 1º de maio de 2023, a Fannie Mae e a Freddie Mac lançarão uma nova matriz de ajuste de preço no nível do empréstimo (LLPA) que ajudará mais mutuários não tradicionais a obter melhores preços em suas hipotecas. O programa nivelará o campo de jogo e oferecerá preços mais competitivos para aqueles que tiveram que pagar um taxa de juros mais alta no passado, graças a pontuações FICO mais baixas, adiantamentos menores e problemas com relação à dívida índices.

Em teoria, este programa pode tornar a casa própria uma realidade para aqueles que podem ter achado a compra de uma casa fora de alcance, já que o Federal Reserve continuou a aumentar as taxas de juros

O que é um ajuste de preços no nível do empréstimo?

O anúncio da Federal Housing Finance Agency (FHFA) significa que haverá uma mudança nos ajustes de preços baseados em risco para mutuários que normalmente têm um perfil de crédito mais arriscado. LLPAs não são uma coisa nova; No entanto, o matriz que a FHFA usará a partir de 1º de maio oferecerá subsídios de preços mais generosos que podem reduzir significativamente os pagamentos dos mutuários. Esse ajuste removerá as taxas e aumentos de taxas normalmente aplicados aos mutuários que apresentam renda, ativos e pontuações de crédito abaixo da média como forma de compensar a perda do credor se eles eventualmente não pagarem seus pagamentos. "Além de fazer mais barato obter uma hipoteca, a LLPA reduz o custo incorrido pelos mutuários por possuírem uma pontuação de crédito mais baixa", explica Christiana Ryals, consultora de hipotecas certificada de Utah e consultora da Fiona.com.

Essa não é a única coisa que se tornará mais acessível. "Sob o novo ajuste, os compradores de imóveis podem se beneficiar de requisitos de pagamento mais baixos e prêmios de seguro hipotecário reduzidos", acrescenta Jennifer Spinelli, fundadora e CEO da Dinheiro para Casas. "Além disso, o novo ajuste pode ajudar os mutuários com maior pontuação de crédito a obter melhores taxas em suas hipotecas", continua Spinelli. "Isso pode oferecer uma oportunidade de fortalecer o perfil financeiro e, ao mesmo tempo, economizar no custo dos empréstimos."

Cobrirá apenas empréstimos garantidos pela FHFA

Quaisquer empréstimos garantidos pela Fannie Mae e Freddie Mac estarão sujeitos a essas alterações. FHA, VA, empréstimos de Desenvolvimento Rural (RD), empréstimos jumbo, e outros produtos de nicho estão entre os que serão excluídos. No entanto, Ryals diz que mesmo com essas restrições, os benefícios disso devem ser amplos. "Isso ajudará quase todos os mutuários porque se aplica à maioria dos empréstimos imobiliários nos EUA."

Essas mudanças podem tornar a casa própria mais acessível para alguns

Sempre haverá pessoas com preços fora do mercado, mas quando o custo do empréstimo de dinheiro diminui, ele se torna mais acessível para todos. "Esse novo ajuste pode ter efeitos dramáticos sobre os compradores de imóveis", diz Spinelli. "O ajuste visa reduzir o custo dos empréstimos, oferecendo preços mais competitivos para os tomadores de empréstimos".

E não são apenas os novos compradores de imóveis que podem colher essas recompensas. "O novo ajuste de preços no nível do empréstimo também pode ajudar os mutuários com hipotecas existentes. Ao reduzir o prêmio do seguro hipotecário e a taxa de juros, os proprietários podem reduzir seus pagamentos mensais ou refinanciar para um empréstimo mais favorável", continua ela. “Isso pode oferecer uma oportunidade para os proprietários economizarem dinheiro ou pagarem seus empréstimos mais rapidamente”.

Esta não é uma boa notícia para todos

Infelizmente, nem todos colherão os frutos dessa mudança. "As mudanças da LLPA prejudicarão os compradores de residências de classe média porque aumentaram as taxas para alguns tomadores de empréstimos com pontuações de crédito decentes e adiantamentos moderados", diz Ryals. "A LLPA também incluiu a imposição de novas taxas aos tomadores de empréstimos com maior relação dívida / receita."

Outro subconjunto de pessoas que podem ser impactadas negativamente são aquelas que possuem várias propriedades. "De certa forma, a preocupação do setor é que isso dificulte o refinanciamento e o trabalho com propriedades para investimento, porque não é o momento certo para aumentar as taxas dos compradores de imóveis, especialmente quando as taxas de hipoteca aumentaram quase 3% este ano." Dito isso, a Ryals acredita que beneficiará um grupo mais amplo de pessoas do que ferir.

Você não precisa se preocupar em acertar o tempo

Com todas as boas notícias em torno desta nova matriz, você pode estar se perguntando se deve adiar qualquer mudança financeira até que a nova matriz entre em ação. Segundo Spinelli, os mutuários não devem tomar essa decisão sozinhos. "É possível que os mutuários se beneficiem do ajuste de preços de 1º de maio, mas é impossível prever como essa mudança afetará cada um deles. mutuário individual", diz ela, acrescentando que os mutuários devem discutir sua situação específica com um profissional imobiliário antes de fazer qualquer decisões. "Em alguns casos, pode ser benéfico para os mutuários esperar até que o ajuste entre em vigor. Em outros casos, pode fazer mais sentido avançar com a compra ou refinanciamento agora, antes que a mudança seja implementada."

Resumindo, é muito importante discutir essas mudanças com seu credor antes de tomar qualquer decisão sobre como deseja proceder. Spinelli explica que, embora muitas pessoas saiam dessa mudança para melhor, o impacto em cada pessoa será diferente e, em alguns casos, simplesmente não faz sentido esperar, especialmente para aqueles que estão preocupados com propriedades em movimento rápido e entrando em guerras de lances assim que a temporada de vendas de 2023 começar no primavera.