O colapso do SVB tornará mais difícil comprar uma casa?

O Silicon Valley Bank faliu em 10 de março de 2023, quando não conseguiu continuar a fornecer pagamentos para clientes que desejavam para retirar seus fundos, enviando ondas de choque ao redor do mundo quando o credor de tecnologia de 212 bilhões de dólares fechou suas portas para sempre.

O SVB foi um dos três bancos que faliram no mês de março, tornando os credores e outros profissionais financeiros um pouco mais desconfiado sobre o que aconteceria a seguir no mundo bancário dos EUA. Dado o quão semelhante o colapso do SVB pode parecer para alguns credores hipotecários que sobreviveram ao crash do mercado subprime em 2008, tem havido muito desconforto sobre exatamente como tudo isso acontecerá no mercado imobiliário, especialmente para compradores que esperam se preparar para aproveitar a próxima primavera mercado. Conversamos com dois especialistas financeiros para descobrir que efeito essas falências bancárias terão sobre aqueles que esperam comprar uma casa nos próximos meses e como devem começar a se preparar para as mudanças.

Conheça os especialistas

Os bancos estão sendo socorridos - mas os mutuários podem não

As implicações financeiras da queda do SVB provavelmente atingirão o mercado imobiliário, de acordo com Kimberly Jay, corretora da Compass. Ela diz que não é incomum ver os credores apertarem suas próprias exigências de empréstimo sempre que há uma sacudida no sistema bancário.

Isso significa que, embora os depositantes do SVB estejam recebendo seu dinheiro de volta graças às proteções do FDIC, os mutuários serão, em última análise, os que pagarão o preço da falência devido a significativamente mais intenso requisitos de crédito quando se trata de solicitar uma hipoteca. “Quando os bancos quebram, muitas vezes há uma redução na disponibilidade de crédito, pois outros bancos podem se tornar mais avessos ao risco e relutantes em emprestar dinheiro”, explica ela. "Isso pode tornar mais difícil para as pessoas obterem hipotecas, especialmente aquelas com pontuações de crédito abaixo do ideal e aquelas que confiam nesses bancos para relacionamento bancário".

Exatamente ‌como‌ Os padrões de empréstimo mais rígidos podem variar dependendo do credor e das condições do mercado, no entanto, Jay diz que, de um modo geral, os credores podem se tornar mais cautelosos ao avaliação da dívida em relação ao rendimento, empréstimo para valor, pontuações de crédito e documentação.

O que os mutuários podem fazer agora

Se você é alguém que espera fazer uma compra de imóveis nos próximos meses, você pode encontrar condições de empréstimo menos favoráveis, ou até mesmo uma incapacidade de obter uma aprovação de hipoteca através do seu banco. Para aqueles que já estavam lutando com um histórico de crédito limpo, renda mais baixa ou pequenos depósitos, isso poderia colocar a aprovação de uma hipoteca fora de alcance.

No entanto, Jay diz que mesmo que o pior aconteça e os bancos façam algum aperto sério de cinto, nem tudo está perdido para quem tem a capacidade de fazer mudanças de curto prazo que oferecem um grande retorno. "Todos os compradores devem se concentrar em aumentar a pontuação de crédito, aumentando a poupança, e emprego estável", diz ela.

Jay também sugere falar com vários credores hipotecários mais cedo ou mais tarde para entender exatamente quais mudanças você pode precisar fazer para se qualificar.

As coisas podem acabar dando certo antes do que pensamos

Embora tudo isso pareça um pouco assustador, Melissa Cohn, vice-presidente regional da William Raveis Mortgage, diz que os bancos podem sair de qualquer "modo de crise" em que entrarem com bastante rapidez. "Existem muitos bancos que estão emprestando hoje com negócios como de costume", continuou ela, apontando que o mercado de ações subiu novamente em 21 de março e as ações dos bancos voltaram a subir, incluindo algumas pertencentes a bancos. "O governo federal vai fazer de tudo para conter essa crise bancária."

Fique com os nomes que você conhece

Mesmo quando bancos como o SVB passam por uma falência catastrófica, nem todo credor sentirá o aperto. "Os mais propensos a evitar sentir a dor são os grandes bancos, cooperativas de crédito e bancos regionais, que têm uma ampla base de depositantes", Cohn diz, acrescentando que os bancos que se concentram apenas em um tipo específico de cliente (como os ricos, baseados em tecnologia ou cripto) são os que mais risco.

"Lembro aos meus clientes que, quando contraem uma hipoteca, estão recebendo o dinheiro do banco e não dando o dinheiro ao banco", diz ela. "Eu evitaria qualquer banco que exija depósitos além de abrir uma conta corrente para os pagamentos mensais da hipoteca."

Ela dá como exemplo bancos como o First Republic, dizendo que eles exigem que o mutuário deposite 15% do saldo do empréstimo no banco vitalício. "Você deve manter onde obtém sua hipoteca separada de onde deposita suas economias."

Ainda não se sabe se os requisitos de empréstimo flutuam devido à crise bancária de março, mas por enquanto parece que o que quer que aconteça pode ser apenas uma lombada para quem quer comprar uma casa nova nos próximos meses.