Um cartão de crédito pode ajudá-lo a comprar uma casa?

A casa própria sempre foi o sonho americano, mas com a mudança do cenário imobiliário, ela se tornou um sonho ‌diferido‌ para tantos. Aumento das taxas de juros, custos de casa disparados e salários estagnados criaram um enorme problema de acessibilidade para aqueles que simplesmente não conseguem os fundos de que precisariam para um adiantamento ou para cobrir o fechamento custos.

Algumas companhias hipotecárias capitalizaram essas questões e programas e produtos criados destinada a ajudar esses mutuários, como um new programa de cartão de crédito da Rocket Mortgage que permite aos usuários receber dinheiro de volta que pode ser aplicado a futuros custos de fechamento. Mas é sempre uma boa ideia assumir dívidas adicionais no cartão de crédito quando você está se preparando para solicitar uma hipoteca? Conversamos com os profissionais para descobrir o que eles pensam sobre este programa e outros semelhantes - e o que você pode fazer em vez disso.

Conheça os especialistas

Um cartão de crédito pode realmente ajudar nos custos de fechamento?

Quando se trata de saber se um programa como esse funcionaria, Zach Wain, corretor e proprietário da Wain Capital, diz que a resposta, infelizmente, não é tão simples quanto sim ou não. "O cartão de crédito mais popular que dá pontos de recompensa para custos de fechamento é oferecido pela Rocket Mortgage", diz ele, acrescentando que o programa da empresa parece uma oportunidade incrível no papel. "O sistema de pontos de recompensa parece muito alto, cinco pontos por dólar gasto", diz Wain. Com isso, o domicílio médio dos EUA geraria US$ 1.254 em crédito de custos de fechamento após um ano de gastos, de acordo com EUA hoje.

Isso pode soar como dinheiro fácil (e grátis!), Mas Wain diz que os compradores em potencial precisam ter em mente o quadro geral. Usar cartões como esses significa que você estará para sempre vinculado ao credor que apóia o cartão quando chegar a hora de usar os benefícios de devolução do dinheiro - por exemplo, você não seria capaz de carregar aqueles Rocket Mortgage recompensas para o Chase Bank quando chegar a hora de fechar - e você pode ficar preso a uma empresa com taxas de juros e custos de fechamento mais altos do que encontraria se pudesse comprar em volta. Isso significa que você poderia realmente acabar pagando demais a longo prazo.

Wain também aponta para um recente fio de caixa artigo que mostrou que usar um corretor de hipotecas em vez de um credor de varejo pode economizar mais de US$ 9.400 para os mutuários em suas hipotecas. "Economizar $ 1.254 para ser cobrado $ 9.400 a mais não parece uma boa matemática para mim."

Para alguém que precisa usar um desses cartões para conseguir o dinheiro adiantado que precisa para fechar, isso pode não importar tanto. Mas para alguém que está olhando para números frios e concretos, a matemática infelizmente pode não somar.

Há também a dívida adicional

Claro, há também outro ângulo a considerar ao usar um cartão de crédito para acumular recompensas: dívidas. Usar seu plástico para cobrir despesas diárias (ou pior, gastar com itens que você realmente não pode pagar para começar) raramente é uma boa ideia quando você está tentando coloque seu perfil de crédito em forma para comprar uma casa nova.

Dito isso, Ari Rastegar, fundador e CEO da Rastegar Property Company, diz que cobrar alguns itens do orçamento doméstico pode ser uma boa ideia ‌se‌ é feito da maneira certa. "Se você fizer isso com prudência e usá-lo para receber seu adiantamento e for muito responsável em como pagá-lo, é uma ferramenta fantástica", explica ele, acrescentando que você terá que se certificar de que não está se aproveitando demais do processo.

Isso pode significar usar o cartão para cobrir as coisas para as quais você já tem dinheiro reservado, para que você possa pague rapidamente para evitar carregar um saldo mensal e acumular aqueles juros caros cobranças.

Você não precisa de um cartão específico para hipotecas para usar este hack de economia

Se você acha que está em uma boa situação financeira para usar um cartão de crédito para aumentar suas economias, Rastegar diz que há mais de uma maneira de fazer isso. "A alternativa é um cartão não afiliado à hipoteca", diz ele, explicando que os compradores mais experientes podem até procurar cartões de crédito independentes de qualquer banco ou credor.

Para fazer um cartão de reembolso funcionar mais a seu favor para uma economia de adiantamento, Wain diz que você deve pesquisar e encontrar um credor com um sistema de pontos robusto. "Obtenha um cartão Capital One Venture, Chase Sapphire ou cartões semelhantes que oferecem opções flexíveis de resgate, e use um corretor de hipoteca local para a compra/refinanciamento de sua casa e a economia será drasticamente mais alto."

Fale com seu credor

Bancos e companhias hipotecárias geralmente têm regras rígidas sobre quaisquer fundos usados ​​para comprar uma casa. Normalmente, qualquer dinheiro que esteja sendo usado como parte de uma transação de hipoteca terá que ser originário (isso significa que você precisará verificar de onde veio para provar que você não precisará reembolsar nenhum dos fundos) e também terá que ser temperado (o que significa que precisará estar em sua conta bancária por uma certa quantia de tempo).

Se o seu credor de repente perceber um grande depósito em sua conta, provavelmente pedirá a você o comprovante de pagamento, algo que Nikki H Bernstein, líder de equipe, corretor associado e corretor de imóveis® do The NikkiB Group, diz que pode retardar seu processo de aprovação ou até interromper tudo junto. "O credor precisa saber de onde veio o 'dinheiro instantâneo', já que o dinheiro normalmente não cai o céu", diz ela, acrescentando que eles também precisarão confirmar que o acordo de crédito não afetará seu índice de dívida sobre receita (DTI) de forma alguma.

"Por outro lado, se os compradores tiverem pontuações de crédito fantásticas e baixos índices de DTI, essa pode ser uma maneira interessante de gerar o 'dinheiro instantâneo' necessário para comprar uma casa", continua ela. "Independentemente do que eu pense, eu recomendaria que os compradores consultassem um credor para saber o melhor caminho a seguir sem arriscar sua capacidade de pedir emprestado a maior parte do dinheiro do banco."

Usar um cartão de crédito para criar uma conta poupança pode não ser a melhor prática para todos, mas parece que os profissionais com quem conversamos acham que épode‌ ser uma boa opção quando feito da maneira certa.