Não pode pagar para comprar uma casa? Buydowns podem ser a resposta que você está procurando

Muitos proprietários esperançosos hoje estão enfrentando um problema de acessibilidade quando se trata de financiar uma casa nova. Devido aos recentes aumentos de taxa do Federal Reserve, as taxas de juros simplesmente se tornaram altas demais para que alguns compradores possam se qualificar para hipotecas em propriedades que poderiam facilmente ter adquirido no passado. E não é só isso que eles enfrentam. O aumento das taxas, o declínio dos valores das propriedades e a inflação têm ‌todos‌ contribuiu para esta crise em desenvolvimento.

Felizmente, existe uma solução criativa que alguns tomadores de empréstimo podem aproveitar quando se trata de obter uma taxa de juros mais baixa: uma recompra. Tudo o que você precisa é de um pouco de know-how e alguns dólares extras em sua conta bancária. Continue lendo para aprender tudo o que você precisa saber sobre uma recompra de taxa de juros, incluindo como obter uma e se é a escolha certa para sua situação financeira.

Buydowns: dicas rápidas para saber

O que é um Buydown?

Quando os credores falam sobre uma compra, eles estão se referindo ao ato de pagar dinheiro em troca de uma taxa de juros mais baixa. "Tradicionalmente, isso se consegue comprando pontos ou uma fração deles", explica Justin Brilman, agente de empréstimos hipotecários do U.S. Bank. "Para simplificar, é aproximadamente um ponto no custo em troca de uma taxa de juros de um quarto por cento mais baixa", continua ele. "Um ponto é 1 por cento do empréstimo, portanto, em um empréstimo de $ 1.000.000, são $ 10.000."

Felizmente, para a maioria dos mutuários, esses números são um pouco menores. Por exemplo, se você tiver $ 200.000 hipoteca, custará apenas $ 2.000 para reduzir sua taxa de juros em 0,25%. Uma compra tradicional reduzirá sua taxa de juros durante a vida do empréstimo.

Há benefícios em um buydown?

Comprar para baixo sua taxa de juros pode ficar um pouco caro, especialmente para compradores de imóveis que podem estar procurando cortar custos sempre que possível. Isso significa que nem sempre é benéfico fazê-lo - especialmente se você estiver lutando para encontrar o fundos necessários para um adiantamento ou se estiver investindo em seu fundo de emergência ou em outras contas de poupança.

“É sempre importante calcular a economia mensal em relação ao custo e quanto tempo levará para perceber a diferença”, explica Sarah Alvarez, vice-presidente de banco hipotecário da William Raveis Mortgage. "Uma compra temporária, que se tornou muito popular novamente, é uma concessão que reduz temporariamente a taxa de um comprador em um empréstimo conforme por um ou dois anos."

Alvarez diz que isso pode ajudar a manter baixos os pagamentos mensais da hipoteca enquanto você espera pelo próximo ciclo de taxas mais baixas e pela oportunidade de refinanciar. "Se você está lutando para pagar um pagamento mensal de hipoteca com base nas taxas de juros atuais oferecidas pelo seu credor, pode perguntar sobre uma compra", continua ela. "[Se] o mutuário optar por comprar sua taxa, normalmente é confirmado ao bloquear a taxa e o custo é pago no fechamento."

O que é uma compra temporária?

Com uma compra temporária, o vendedor deve pagar o custo, que normalmente é de dois pontos ou 2% do valor do empréstimo. "Usando 7 por cento como exemplo da taxa de hipoteca atual, com dois para um, a recompra seria de 5 por cento o primeiro ano e 6% no segundo ano, antes de retornar a 7% no restante do prazo do empréstimo", Alvarez diz. "Usando $ 750.000 como preço de compra e $ 600.000 como valor do empréstimo, é uma economia de $ 18.000 para o mutuário ao longo dos dois anos: $ 12.000 no primeiro ano e $ 6.000 no segundo ano."

Ao contrário de uma compra temporária, uma compra regular reduzirá sua taxa de juros durante a vida do seu empréstimo.

Você deve comprar para baixo sua taxa de juros?

O ponto de equilíbrio entre o pagamento mensal mais baixo e a taxa inicial geralmente é de quatro anos, de acordo com Brilman. "Quando as taxas estão se aproximando dos mínimos históricos, comprar pontos em um empréstimo que você acredita que manterá por um período de tempo significativo seria uma boa estratégia", diz ele. "Nos ciclos de mercado em que as taxas têm subido e esperamos um platô e potencialmente uma queda nos anos subsequentes (como estamos agora), vemos muito menos dessa atividade devido a esses períodos de equilíbrio." Em resumo, uma compra temporária paga pelo vendedor pode ser sua melhor aposta, de acordo com Brilman.

Alvarez diz que está vendo muitos vendedores usando a compra temporária como uma ferramenta para atrair compradores neste mercado em constante mudança. É mais atraente do que reduzir o preço de venda e parece uma situação em que todos saem ganhando. Também está se tornando mais comum que novos empreendimentos ofereçam seu próprio programa de compra temporária, que pode ser projetado para atender às necessidades de cada edifício.

Esta concessão permite um pagamento significativamente reduzido nos primeiros dois anos. Brilman disse a Hunker, "Como esta é uma concessão paga pelo vendedor, os fundos pagos pelo vendedor para permitir a buydown são colocados em uma conta caução e usados ​​para compensar a diferença entre o pagamento temporário e o final pagamento. A razão pela qual isso é relevante é que, se um mutuário teve a oportunidade de refinanciar antes do terceiro ano, a economia benefício deixado nos primeiros dois anos é aplicado para pagar o saldo do empréstimo, para que o comprador nunca perca qualquer coisa!"

Outras estratégias para tornar a compra de uma casa mais acessível

Existem algumas maneiras diferentes de tornar a compra de uma nova casa mais acessível; não se limita a comprar uma taxa de juros mais baixa do seu credor. "Em um mercado de taxas mais altas, pode fazer sentido pagar as dívidas existentes ou fazer um depósito maior se você for capaz, pois o o entendimento geral é que quando o próximo ciclo de taxa mais baixa chegar, você pode refinanciar e garantir uma taxa mais baixa a longo prazo", Alvarez diz. "Nesse caso, uma hipoteca de taxa ajustável sem pontos, que tem uma taxa inicial mais baixa, pode ser uma boa opção."

Apenas lembre-se de que as hipotecas de taxa ajustável podem aumentar com o tempo. Se as taxas não caírem ou se os valores das casas caírem significativamente, os mutuários presos a hipotecas com taxas ajustáveis ​​podem se deparar com uma taxa de juros mais alta. pagamento mensal da hipoteca e pouca chance de alívio se o mercado der uma guinada negativa.