O que são programas de empréstimos comunitários?

Os mutuários que não se qualificam para empréstimos imobiliários tradicionais, como produtos convencionais ou FHA, podem estar procurando caminhos alternativos para financiar uma nova casa. Felizmente, o Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) criou uma série de programas para ajudar as pessoas a seguir o sonho da casa própria, especialmente em comunidades carentes onde comprar uma casa pode ter sido empurrado para muito longe pela falta de oportunidades de emprego, salários baixos e estagnados e racismo.

Entre nos programas de empréstimos comunitários. Essas opções de financiamento apoiadas pelo governo podem ser a resposta que algumas pessoas procuram enquanto tentam encontrar um caminho claro para a compra de uma propriedade. No entanto, aproveitar esses tipos de opções de empréstimo nem sempre é fácil e nem todos os mutuários se qualificam. Aqui está o que você precisa saber se estiver considerando uma opção de empréstimo comunitário apoiada pelo HUD.

O que é um programa de empréstimos comunitários?

Antes de decidir se um programa de empréstimos comunitários é adequado para você, você precisa entender o que eles são. "Os programas de empréstimos comunitários do HUD ajudam famílias de baixa e média renda a obter hipotecas acessíveis", Leonard Ang, CEO da iPropertyManagement, um guia de recursos on-line para proprietários, inquilinos e investidores imobiliários, diz a Hunker. Ele explica que esses programas são projetados para ajudar a encontrar financiamento para compradores de primeira casa, marginalizados comunidades, mutuários com recursos limitados e outros indivíduos que podem não se qualificar para hipotecas.

O HUD tem uma variedade de versões desses programas, sendo alguns deles mais voltados para ajudar a inspirar o crescimento econômico em certas áreas (como o Community Development Block Grant Program) e outros que canalizam fundos diretamente para organizações que desejam ajudar os mutuários a conseguir uma casa própria (como o HOME Investment Partnerships Program, que faz parceria com jurisdições estaduais e locais, e o Escritório de Planejamento Comunitário e Desenvolvimento).

Alguns dos programas mais diretos que os compradores individuais podem aproveitar são executados pela Fannie Mae e processados ​​por credores individuais em um nível mais voltado para o consumidor. Esses programas podem ajudar o público a aproveitar esse financiamento de alto nível e comprar uma casa em situações em que, de outra forma, não seriam capazes de fazê-lo.

Como se qualificar

Para se qualificar para esses programas do HUD, os candidatos devem atender a certos critérios, como ter um pontuação de crédito aceitável, um adiantamento suficiente e economias adequadas, de acordo com Ang. Aqueles que conseguem cumprir as diretrizes provavelmente verão grandes benefícios ao fazê-lo. "Os mutuários podem aproveitar os termos de empréstimo favoráveis, incluindo taxas de juros mais baixas, custos de fechamento com desconto e períodos de pagamento favoráveis."

André J. Leavitt, VP, Cap Markets/funcionário de empréstimos com Pinnacle Lending Group, Inc., acrescenta que existem algumas outras condições de qualificação que podem impedir muitas pessoas de aproveitar, como restrições de renda. Os mutuários não podem ganhar mais de 80 por cento da renda média do setor censitário.

Por exemplo, se você mora em Allentown, Pensilvânia, onde o nível médio de renda é de US$ 94.300, não poderá ganhar mais de US$ 75.400 por ano. Leavitt diz que todos os estados são obrigados a seguir Empresa patrocinada pelo governo da Fannie Mae (GSE) orientação quando chega a hora de fazer essas determinações.

Mesmo com essas diretrizes de renda mais rígidas, a Fannie Mae oferece um pouco mais de flexibilidade com coisas como pagamentos atrasados, cobranças ou outros itens de crédito depreciativos, fazendo com que tudo valha a pena.

Vantagens dos programas de empréstimos comunitários

As pessoas que compram casas com opções como o programa HOME do HUD, um tipo de opção de empréstimo comunitário, economizarão mais dinheiro do que apenas os programas FHA, como a capacidade de obter seguro de hipoteca mais baixo, que é uma taxa extra adicionada ao pagamento da hipoteca (para empréstimos FHA, isso dura toda a vida do empréstimo). "O que a maioria dos mutuários não sabe é que, se sua pontuação de crédito for 635, o custo do seguro hipotecário por mês é incrivelmente maior do que uma pessoa com pontuação de crédito de 720", diz Leavitt. "Quando digo mais alto, estou falando de centenas de dólares por mês."

Alguns dos outros prós de ir com este tipo de financiamento é que os credores estarão mais dispostos a trabalhar com os mutuários em coisas que podem ter seu empréstimo negado por outros bancos ou corretores. "Os outros benefícios também vêm junto com mais flexibilidade com as diretrizes, especialmente se você tiver pagamentos atrasados, cobranças ou outros comentários negativos lá", continua Leavitt.

Ang diz que, como o seguro de hipoteca FHA ainda é exigido nesses tipos de empréstimos, os credores podem oferecer "contribuições mais generosas" quando se trata de adiantamentos e custos de fechamento. "Os mutuários também se beneficiam de planos de reembolso adaptados às suas necessidades individuais, sem incorrer em penalidades de pré-pagamento."

Contras dos Programas de Empréstimos Comunitários

Comprar uma casa com um programa de empréstimos comunitários pode parecer diferente de comprar sem um. Leavitt diz que você precisará entrar em contato com um credor especializado nesse tipo de programa antes de começar. A partir daí, você precisará discutir certas questões de qualificação para definir as expectativas sobre as compras. Por exemplo, alguns programas terão restrições geográficas quanto ao local onde você pode comprar um novo propriedade para garantir que as comunidades carentes tenham oportunidades iguais de obter financiamento.

Você também pode precisar assistir a uma aula antes de se qualificar para financiamento e, às vezes, essa aula pode têm um custo (embora Leavitt observe que alguns lugares oferecem aulas de graça ou com grandes descontos avaliar).

Como encontrar um programa de empréstimos comunitários para você

Se isso soa como a opção de empréstimo perfeita para você ou para alguém que você conhece, convém encontrar um credor local que participe desses tipos de programas. A melhor maneira de fazer isso é visitar o site HUD e selecione seus critérios de pesquisa para encontrar um credor perto de você.

Você também pode entrar em contato com seu banco local ou cooperativa de crédito para descobrir se eles oferecem algum desses programas de HUD. Assim como em qualquer outro momento em que você trabalha com um credor, você deve fazer sua devida diligência e trabalhar para definir expectativas para que ambos saiam da transação felizes.