O que o seguro contra inundações cobre?

As inundações podem acontecer em qualquer lugar, mas alguns locais correm um risco particularmente alto para inundação, e os proprietários dessas zonas de inundação são obrigados a ter seguro contra inundações, que podem obter por meio do Programa Nacional de Seguro contra Inundações (NFIP). Se você mora em uma zona de inundação e está se perguntando se precisa de uma apólice de seguro contra inundações, as chances são de que você já tem um - e o custo da apólice foi adicionado ao pagamento mensal da hipoteca em fechando. Os credores nem mesmo aprovam sua hipoteca sem seguro contra inundações se você mora em uma área de alto risco, então, como você não pode cancelar, seu corretor de imóveis adicionou a apólice automaticamente.

Se você não tem certeza se vive em uma zona de inundação, pode verificar o mapa de inundação publicado pela Federal Emergency Management Agency (FEMA), que pode ser acessado em FloodSmart.gov. FEMA designa áreas de alto risco no mapa, colocando a letra A ou V na frente do nome de tais áreas para distingui-los de zonas de risco moderado e de baixo risco, que designa com as letras B, C e X. Se você mora em uma zona de alto risco, você precisa ter seguro contra inundações, mas é opcional em outras áreas - e você pode até mesmo se qualificar para uma redução no seu prêmio de seguro se você adicioná-lo a um seguro residencial existente política.

A cobertura de seguro contra inundações não está incluída em uma apólice de seguro residencial, portanto, se você não tiver certeza se possui cobertura contra inundações, consulte seu agente de seguros. O Programa Nacional de Seguro contra Inundações trabalha com mais de 50 seguradoras privadas e mais de 24.000 comunidades participam, portanto, há uma boa chance de sua empresa fazer parte do programa.

Dica

Programa Nacional de Seguro contra Inundações e FEMA

O Programa Nacional de Seguro contra Inundações foi criado pelo Congresso dos Estados Unidos em 1968, após uma forte inundação do rio Mississippi, quando as seguradoras privadas começaram a se recusar a fornecer cobertura. Em 1983, a FEMA criou o programa Write Your Own, que permitia às seguradoras vender seguros NFIP sob sua própria marca, então, mesmo que sua política não especifique que faz parte do programa NFIP, provavelmente é.

Você não precisa adquirir seguro contra inundações por meio do NFIP, mas se o fizer, terá a garantia das taxas mais baixas. É por isso que a FEMA criou o programa e o administra por meio de uma rede de seguradoras privadas. É a maneira como o governo federal garante que todos tenham acesso justo à cobertura de seguro, ao mesmo tempo que garante que todos com uma propriedade em um zona de inundação contribui para o alto custo da limpeza de enchentes em todo o país por meio de prêmios anuais.

De 2010 a 2018, as inundações causaram US $ 17 bilhões em danos anualmente nos Estados Unidos, de acordo com depoimento da FEMA perante a Câmara dos Representantes dos EUA. Os danos não se limitam de forma alguma às zonas designadas como de alto risco no mapa de inundação da FEMA; as estimativas atuais são de que o número de propriedades em risco é 70% maior do que as designadas no mapa. Com o aumento do nível do mar e o clima cada vez mais severo, os custos dos danos causados ​​pelas enchentes podem chegar a US $ 32 bilhões anualmente até 2051.

O que o seguro contra inundações cobre?

É importante lembrar que as seguradoras fazem uma distinção entre dano de inundação e danos causados ​​pela água, e pode ser uma área um tanto cinza que merece esclarecimento com sua empresa. Embora as definições específicas sejam diferentes, a ideia geral é que o seguro contra inundações cobre os danos incorridos durante um evento que afeta duas ou mais propriedades, incluindo aquele que pertence ao reclamante, enquanto a apólice do proprietário cobre danos causados ​​pela água ocorridos durante um evento isolado, como um vazamento de encanamento ou telhado vazar.

Proprietários de casas com apólice de seguro residencial e de inundação não precisam se preocupar com essa distinção, mas aqueles com apenas um A apólice do proprietário pode ser angustiada ao descobrir que eles não são cobertos quando o escoamento de uma propriedade vizinha inundar seu porão durante um tempestade.

Uma apólice de seguro básico contra inundações cobre a estrutura do edifício e a infraestrutura de apoio, incluindo:

• Sistema elétrico, hidráulico e HVAC
• Aparelhos embutidos, incluindo aquecedores de água, fogões e condicionadores de ar
  
• Instalado permanentemente carpete e outros pisos, bem como painéis de parede e estantes de livros
  
• Uma garagem independente, mas não outras dependências, que devem ser cobertas por apólices separadas

Os proprietários também têm a opção de adquirir cobertura de conteúdo, que cobre o custo de reposição de itens pessoais perdidos em uma enchente até o limite de cobertura. A cobertura inclui roupas e itens pessoais, móveis, eletrônicos, eletrodomésticos, alimentos no freezer e objetos de valor, como obras de arte e joias. Os locatários também podem adquirir cobertura de conteúdo, embora a cobertura do prédio seja de responsabilidade do locador. Após a inscrição, há um período de espera de 30 dias, antes que o seguro contra inundações seja ativado para evitar que as pessoas comprem seguro quando uma tempestade se aproxima.

Cobertura do programa nacional de seguro contra inundações

O limite de cobertura do NFIP para danos estruturais é de $ 250.000 e o limite de cobertura de conteúdo é de $ 100.000. Se você é um locatário, pode fazer seguro de seus pertences pessoais em até $ 100.000. Os proprietários de edifícios não residenciais podem adquirir até $ 500.000 de cobertura para esses edifícios e seu conteúdo. Cada edifício em uma propriedade deve ser coberto separadamente. As apólices do NFIP não incluem um subsídio para despesas de subsistência, mas algumas apólices de seguro contra inundações oferecidas por seguradoras privadas não afiliadas ao NFIP oferecem isso.

Assim como os seguros de casa, saúde e automóvel, o seguro contra inundações vem com uma franquia, e o segurado pode determinar o valor dessa franquia. A franquia mínima para apólices NFIP que cobrem casa e conteúdo em uma zona de alto risco é de US $ 1.000 cada, o que significa que se a casa sustentar US $ 10.000 em caso de danos, a seguradora pagará US $ 9.000 e, se o custo de reposição de seus pertences pessoais for de US $ 5.000, a empresa pagará US $ 4.000. Você pode diminuir seu prêmio optando por uma franquia mais alta, e a dedução é padrão para apólices NFIP. Se você estiver disposto a aumentar a franquia para $ 10.000, por exemplo, a redução do prêmio é de 40%.

O custo do seguro contra inundações

Em 2021, o custo médio do seguro contra inundações em todo o país era de cerca de US $ 700 por ano, mas varia de acordo com o estado. É mais alto em Rhode Island, Connecticut e Vermont, onde a média é de quase US $ 1.400, e é mais baixo na Flórida, Texas e Maryland, onde a média é pouco menos de US $ 600. A idade e as condições do edifício também influenciam o custo, bem como a gravidade do risco de inundação. Todas as outras coisas sendo iguais, os proprietários de casas com propriedades nas zonas de maior risco, conforme determinado pelo mapa de inundação acessível através do FloodSmart, pagam prêmios mais elevados.

Arquivamento de uma reivindicação de seguro contra inundações

Em caso de inundação, a primeira coisa que o segurado deve fazer é ligar para a seguradora e fazer uma reclamação. Se for uma política do NFIP, você deverá enviar a documentação, incluindo uma declaração de Aviso de Perda, o mais rápido possível após o evento e uma declaração de Prova de Perda dentro de 60 dias. Esse é um prazo difícil; se você perder, a reivindicação de inundação será negada. Você deve fornecer documentação precisa do custo de reposição do prédio e o valor real em dinheiro de seus pertences, mas a seguradora geralmente ajudará com a documentação.

Assim que possível depois que as águas da enchente baixarem e você voltar para casa, você deve tirar muitas fotos dos danos e documentar todas as suas perdas antes do limpeza de danos de água começa. A seguradora agendará uma inspeção por um avaliador certificado. O mofo e o mofo são problemas sérios após uma enchente, e a maioria das políticas do NFIP incluem uma provisão para ações razoáveis ​​tomadas para molde de controle, portanto, certifique-se de que o ajustador permite isso na avaliação de danos.