Este meritată asigurarea pentru cutremur?

Politicile de asigurare ale proprietarilor și ale chiriașilor acoperă ambele probleme potențiale, dar nu vor acoperi daunele cauzate de cutremure. Asta înseamnă proprietarii de case din California, Washington, Oregon și alte state predispuse la cutremur trebuie să achiziționeze o poliță de asigurare specială pentru cutremur dacă doresc să fie protejați de această amenințare specifică.

Bacsis

De unde să obțineți o asigurare pentru cutremur

În California, majoritatea polițelor de asigurare împotriva cutremurelor sunt achiziționate prin intermediul Autorității de Cutremur din California (CEA), care este o organizație nonprofit administrată public creată după ce multe companii de asigurări comerciale au încetat să mai ofere acoperire împotriva pagubele cutremurului sau a ridicat drastic prețurile după cutremurul din Northridge din 1994 din Los Angeles.

Nu puteți achiziționa o asigurare împotriva cutremurului direct cu CEA, ci trebuie să cumpărați o poliță cu aceștia prin intermediul furnizorului de asigurări pentru chiriași sau proprietari. Acest lucru înseamnă, de asemenea, că nu puteți cumpăra o asigurare de cutremur independentă prin CEA. Trebuie să aveți un tip de asigurare de închiriere sau de asigurare a locuinței existent.

În alte state, asigurarea pentru cutremur poate fi disponibilă ca supliment pentru proprietarii de case tradiționale poliță de asigurare sau puteți achiziționa o poliță de sine stătătoare de la asigurătorul dvs., o altă companie sau un stat agenţie. Furnizorul dvs. de asigurări sau site-ul web al departamentului de asigurări al statului dvs. vă poate ajuta să vă informați cu privire la opțiunile disponibile, dar poate doriți să apelați pentru a compara tarifele între furnizori.

Ce acoperă asigurarea împotriva cutremurelor?

Este important să recunoaștem ceea ce este și nu este acoperit de asigurarea împotriva cutremurelor, deoarece dezastrele naturale, cum ar fi cutremurele, pot cauza adesea alte probleme, cum ar fi incendii și inundații, care nu sunt acoperite de aceste politici. În general, asigurarea împotriva cutremurului acoperă numai daune imediate care apare imediat după activitatea seismică (de obicei pentru o perioadă de 72 de ore), inclusiv daune vulcanice. Există trei tipuri diferite de acoperire a cutremurului și poate fi necesar să plătiți o deductibilă individuală pentru fiecare tip, în funcție de polița dvs.

​Acoperirea locuințelorinclude reparații la locuința dvs. și la structurile atașate, cum ar fi un garaj, dar pot acoperi sau nu alte structuri de pe proprietatea dvs., cum ar fi magazii, piscine sau garaje individuale. Acestea fiind spuse, zidăria din cărămidă și piatră este de obicei exclusă din aceste politici, deoarece sunt departe un risc mai mare de daune la un cutremur, deși este posibil să puteți achiziționa o acoperire suplimentară pentru acestea materiale. Cu toate acestea, chiriașii care achiziționează asigurări pentru cutremur nu vor avea acest tip de acoperire.

​Acoperirea proprietății personalevă rambursează costul înlocuirii bunurilor personale deteriorate sau distruse, cum ar fi mobilierul, computerele și îmbrăcămintea. Dar rețineți că există de obicei limite pentru anumite tipuri de obiecte de valoare, cum ar fi colecțiile, blănurile și bijuteriile.

​Acoperire suplimentară a cheltuielilor de viațăse aplică atunci când locuința dvs. devine temporar nelocuibilă. Aceasta acoperă costurile legate de pierderea utilizării casei, inclusiv timpul pe care trebuie să-l petreceți într-o cameră de hotel și costul meselor la restaurant. Dacă locuința dvs. este închiriată, aceasta poate acoperi și venitul pierdut în timp ce proprietatea este nelocuibilă.

Atunci când cumpărați asigurări pentru cutremur, rețineți că unii asigurători vor acoperi unele lucruri pe care alții nu le vor face. Unele lucruri care sunt incluse într-o politică standard sau care pot fi oferite ca supliment includ:

• înlăturarea resturilor
• stabilizarea terenului
• îmbunătățiri de eficiență energetică
• de urgență. reparații
• actualizări ale codului de construcție

Politicile CEA standard acoperă:

• înlăturarea resturilor
• până la 10.000 USD pentru stabilizarea terenurilor atunci când este necesar pentru reconstrucția locuinței
• sus. la reparații de urgență în valoare de 1.500 dolari fără nicio deducere
• upgrade-uri în valoare de până la 10.000 USD pentru a se conforma. cu coduri de construcție moderne odată ce deductibilul dvs. standard de acoperire a locuinței are. fost întâlnit

Ca toate politicile, politicile de cutremur sunt supuse maximelor politicii. Acoperirea locuințelor este de obicei stabilită la aceeași limită cu cea a asigurării dvs. pentru locuință. Limitele de acoperire a daunelor asupra bunurilor personale sunt de obicei stabilite fie la aproximativ 5.000 USD, fie la 10% din acoperirea locuinței dvs., deși este posibil să puteți plăti o primă mai mare pentru a crește această sumă. Acoperirea suplimentară a cheltuielilor de viață începe de obicei de la 1.500 USD, deși poate fi mărită și. CEA permite cumpărătorilor să achiziționeze planuri cu o acoperire de până la 200.000 USD pentru daune materiale și 100.000 USD acoperire suplimentară a cheltuielilor de viață.

Ce nu acoperă asigurarea pentru cutremur?

Unele lucruri care nu sunt incluse niciodată în acoperirea asigurărilor de cutremur includ daune vehiculului dvs. sau orice daune legate de incendii, doline sau inundații. Acest lucru se datorează faptului că aceste tipuri de daune sunt acoperite de alte polițe. Asigurarea auto completă vă va rambursa daunele vehiculului, daunele provocate de incendiu sunt acoperite de standardul dvs. polița de asigurare a proprietarilor de case și chiuvete și inundații necesită polițe sau polițe de asigurare specifice chiuvete sau inundații programe de completare. Este important să nu trecem cu vederea aceste riscuri. La urma urmei, majoritatea pagubelor cauzate de celebrul cutremur din San Francisco din 1906 nu au fost cauzate de cutremurul în sine, ci de incendiile rezultate.

Costul asigurărilor pentru cutremure

Tarifele pentru asigurarea împotriva cutremurelor variază dramatic de la câteva sute de dolari pe an la câteva mii. Cu cât ești mai aproape de o linie de defecțiune, cu atât primele tale sunt mai scumpe. Costul mediu național pentru asigurarea împotriva cutremurului se situează între 100 și 300 de dolari pe an, dar statele cu activitate seismică crescută au prime mai mari, în medie, în jur de 800 de dolari.

Factorii care vă afectează tarifele de asigurare pentru cutremur includ:

• Deductibilă
  
• Limita de acoperire a planului
• Indiferent dacă achiziționați programe de completare
• Asigurătorul de la care vă achiziționați planul
• Codul dvs. poștal (așteptați să plătiți mai mult dacă locuiți în apropierea unei defecțiuni. zona)
• Anul în care ți-a fost construită casa
• Numărul de povești din casa ta
• Valoarea casei tale
• Materialele de construcție ale casei tale
• Tipul de fundație al casei tale
• Tipul de acoperiș al casei tale

Ca exemplu despre modul în care opțiunile dvs. de acoperire vă pot afecta tarifele, costul unei asigurarea chiriasilor Planul CEA pentru o casă de 50 de ani, cu un singur etaj, într-o zonă cu risc de cutremur moderat până la mare ar putea să fie de până la 35 USD pe an dacă are o deductibilă ridicată, o acoperire minimă a pierderii de utilizare și nicio acoperire pentru ruptori. Unul cu o scădere scăzută, acoperirea maximă a pierderii de utilizare și acoperirea pentru rupturi ar fi în jur de 300 USD.

Politica proprietarilor de locuințe pentru aceeași locuință în valoare de 500.000 USD ar costa aproximativ 130 USD dacă ar veni cu o deductibilitate ridicată, o proprietate personală minimă și o acoperire a pierderii de utilizare și fără acoperire pentru articolele care se pot sparge. Dacă același proprietar de casă ar dori o deducere scăzută și o acoperire maximă pentru bunuri personale, pierderi de utilizare și spargere, politica ar fi de aproximativ 600 USD.

Ce este deductibil?

Unul dintre lucrurile dificile legate de cumpărarea unei asigurări împotriva cutremurului este că cumpărarea unui plan cu o deductibilă scăzută va crește prețul politica dvs., dar dacă cumpărați un plan cu o deductibilă mare, este posibil să ajungeți să nu obțineți beneficii din plan în cazul unei cutremur. În mod tradițional, se știe că asigurările pentru cutremure au deductibile mari (adesea între 10 și 20 la sută din valoarea asigurată a casei dvs.) și multe planurile necesită o deductibilă separată pentru acoperirea locuințelor și a bunurilor personale, ceea ce înseamnă că va trebui să scădem suma respectivă din ambele cereri plăți.

Atunci când stabiliți dacă asigurarea pentru cutremur este sau nu o opțiune bună pentru casa dvs., este important să nu faceți cercetări doar pentru acoperirea și prețul planului, dar și deductibilă, deoarece este o parte atât de importantă a dvs. acoperire.

De exemplu, dacă locuința dvs. este asigurată pentru 400.000 de dolari și aveți o deductibilă de 15 la sută, aceasta înseamnă că 60.000 de dolari vor fi deduse din cererea dvs. de acoperire a locuinței. Deci, dacă un cutremur a provocat daune aduse casei tale care a necesitat unele reparații de bază, mai degrabă decât o reconstrucție completă, este posibil să nu fi suferit suficiente daune pentru a obține bani din cererea dvs.

În mod similar, dacă limita dvs. de acoperire a proprietății este de 50.000 USD și aveți o deductibilă de 15%, ați face-o trebuie să suferiți daune mai mult de 7.500 USD bunurilor dvs. personale pentru a recupera orice bani de la dvs. Revendicare pe care ai depus-o. Chiar dacă ați suferit o pierdere în valoare de 65.000 USD, nu ați putea obține niciun ban din cererea dvs. dacă 59.000 de dolari au fost daune casei dvs. și 6.000 de dolari au fost daune proprietății dvs., deoarece fiecare categorie are a sa deductibilă.

Deductibilele duble mari asociate cu ratele ridicate au făcut ca mulți oameni să refuze să cumpere planuri de la CEA pentru o lungă perioadă de timp, totuși organizația oferă acum deductibile de până la 5% și posibilitatea de a avea o singură deductibilă pentru toate tipurile de acoperire. De asemenea, a redus primele cu 50% în ultimii ani. De fapt, ratele ridicate anterioare și deductibilele ridicate ale planurilor CEA sunt adesea citate ca fiind un motiv major pentru care aproximativ 90% dintre californieni nu au asigurare pentru cutremur. Dacă sunteți unul dintre numeroșii rezidenți ai statului care credeau anterior că asigurarea pentru cutremur nu merită acest cost, vă recomandăm să vedeți ce opțiuni oferă CEA acum.

Cât de mare este riscul în zona dvs.?

Este important să ne amintim că, deși cutremurele pot și se produc în toate cele 50 de state, majoritatea cutremurelor naturale mai mari au loc în California, Oregon, Washington, Alaska și Hawaii, în timp ce cutremurele induse de fracking au devenit din ce în ce mai frecvente în Texas și Oklahoma. Dacă nu sunteți sigur de riscul din zona dvs. specifică, Studiul geologic al SUA face mai ușor să aflați mai multe despre cutremurele din zona dvs. Este demn de remarcat faptul că, dacă doriți să obțineți un credit ipotecar sau să vă refinanțați locuința și locuiți în apropierea unei linii de avarie, mulți creditori vă vor solicita de fapt să cumpărați o asigurare pentru cutremur.

Care este riscul pentru casa ta?

Cunoașterea riscului de cutremure în zona dvs. este doar o parte a ecuației în determinarea pericolului pentru casa dvs. specifică. Ta construcția casei contează destul de mult. Zidăriile din cărămidă, beton și piatră sunt deosebit de slabe la cutremure, deoarece sunt rigide și nu se flexează într-un cutremur, provocând ca aceste structuri să cadă rapid în pământ. Acesta este motivul pentru care codurile de construcție din California au interzis clădirile din zidărie fără armături încă din 1933. Inutil să spun că, dacă locuiți undeva predispus la cutremure și aveți o casă din cărămidă sau piatră, voi ar trebui să achiziționați, probabil, o asigurare pentru cutremur, chiar dacă zidăria ajunge să vă coste puțin primele Mai Mult.

Dincolo de zidărie, capacitatea casei dvs. de a supraviețui unui cutremur va depinde de mulți alți factori, inclusiv materialele de încadrare și acoperiș, numărul de povești și tipul de fundație. Uneori, poate fi chiar benefic să angajezi un inspector de clădiri care să te ajute să evaluezi cât de rezistentă va fi casa ta la cutremure. Dacă spun că structura dvs. va rezista destul de bine în caz de cutremur, ați putea decide că asigurarea pentru cutremur nu merită. Pe de altă parte, dacă spun că este posibil ca casa ta să se prăbușească chiar și în timpul unui cutremur minor, cumpărarea de acoperire este probabil o idee bună.

Este meritată asigurarea pentru cutremur?

Cei care locuiesc în afara statelor predispuse la cutremur nu prea au de ce să-și facă griji atunci când vine vorba de daune cutremure, deși unii oameni consideră că costul redus al asigurării împotriva cutremurului în aceste zone face să merite să cumpere doar pentru liniștea minte.

Totuși, dacă locuiți într-o zonă cu risc moderat sau cu risc ridicat, va trebui să cântăriți avantajele și dezavantajele. Rețineți ce fel de acoperire este disponibilă, precum și deductibilele, limitele și costul total al primei. Dacă locuința dvs. este relativ rezistentă la cutremure, s-ar putea să vă simțiți mai bine cu asigurarea standard a proprietarilor de case cu o politică suplimentară pentru inundații pentru a vă proteja de efectele secundare ale cutremurului care nu sunt acoperite de cutremur asigurare.

Amintiți-vă că pierderea casei și a lucrurilor personale poate fi devastatoare. În timp ce grupuri precum Agenția Federală de Management al Urgențelor vă pot ajuta să vă oferiți hrană și adăpost pe termen scurt, nu vă va ajuta să vă reconstruiți viața. Dacă nu aveți asigurare pentru cutremur, va trebui să vă bazați pe tot ce aveți deja în bancă. Dacă casa ta este probabil distrusă în timpul unui cutremur și nu-ți poți permite să-ți reconstruiești sau să o înlocuiești proprietate după un dezastru, atunci asigurarea pentru cutremur ar putea fi o opțiune bună pentru a vă proteja de acest lucru posibilitate.