Ce acoperă asigurarea împotriva inundațiilor?

Brosura poliței de asigurare împotriva inundațiilor cu imaginea unui cuplu

Credit de imagine: courtneyk / iStock / GettyImages

Inundațiile se pot întâmpla oriunde, dar unele locații prezintă un risc deosebit de mare inundare, iar proprietarii de case din acele zone de inundații trebuie să aibă o asigurare împotriva inundațiilor, pe care o pot obține prin Programul Național de Asigurare împotriva Inundațiilor (NFIP). Dacă locuiți într-o zonă de inundații și vă întrebați dacă aveți nevoie de o poliță de asigurare împotriva inundațiilor, sunt șanse aveți deja una - iar costul poliței a fost inclus în plata lunară a ipotecii dvs. la închidere. Împrumutătorii nici măcar nu îți vor aproba ipoteca fără asigurare împotriva inundațiilor, dacă locuiești într-o zonă cu risc ridicat, așa că, deoarece nu poți renunța, agentul tău imobiliar a adăugat politica în mod automat.

Publicitate

Dacă nu sunteți sigur dacă locuiți într-o zonă de inundații, puteți consulta harta inundațiilor publicată de Agenția Federală pentru Managementul Urgențelor (FEMA), care este accesibilă prin FloodSmart.gov. FEMA desemnează zonele cu risc ridicat de pe hartă plasând litera A sau V în fața numelui acestor zone pentru a le distinge de zonele cu risc moderat și de risc scăzut, pe care le desemnează cu literele B, C și X. Dacă locuiți într-o zonă cu risc ridicat, trebuie să aveți o asigurare împotriva inundațiilor, dar este opțională în alte zone - și este posibil chiar calificați pentru o reducere a primei de asigurare dacă o adăugați la o asigurare de proprietari de case existentă politică.

Acoperirea de asigurare împotriva inundațiilor nu este inclusă într-o poliță de asigurare a proprietarilor de locuințe, deci dacă nu sunteți sigur dacă aveți acoperire împotriva inundațiilor, trebuie să vă adresați agentului de asigurări. Programul național de asigurare împotriva inundațiilor funcționează cu peste 50 de companii de asigurări private și participă peste 24.000 de comunități, deci există șanse mari ca compania dvs. să facă parte din program.

Bacsis

Asigurarea împotriva inundațiilor acoperă daunele cauzate de un eveniment (de obicei o furtună sau un dezastru natural) care afectează două sau mai multe proprietăți, inclusiv cea care aparține reclamantului. Asigurarea împotriva inundațiilor va acoperi de obicei structura unei locuințe, sistemele acesteia (HVAC, electricitate și instalații sanitare) și aparatele instalate permanent, printre alte elemente.

Programul Național de Asigurare împotriva Inundațiilor și FEMA

Programul Național de Asigurare împotriva Inundațiilor a fost creat de Congresul SUA în 1968 ca urmare a inundațiilor severe ale râului Mississippi, când asigurătorii privați au început să refuze asigurarea acoperirii. În 1983, FEMA a creat programul Write Your Own care a permis asigurătorilor să vândă asigurări NFIP în cadrul marca proprie, deci chiar dacă politica dvs. nu specifică faptul că face parte din programul NFIP, probabil este.

Nu trebuie să achiziționați asigurări împotriva inundațiilor prin intermediul NFIP, dar dacă o faceți, veți fi siguri de cele mai mici tarife. De aceea, FEMA a creat programul și îl gestionează printr-o rețea de companii de asigurări private. Este modul în care guvernul federal se asigură că toată lumea are acces echitabil la acoperirea asigurărilor, asigurându-se totodată că toată lumea are o proprietate într-o zona de inundații contribuie la costul ridicat al curățării inundațiilor la nivel național prin primele anuale.

Publicitate

Din 2010 până în 2018, inundațiile au cauzat daune de 17 miliarde de dolari anual în Statele Unite, potrivit mărturiei FEMA în fața Camerei Reprezentanților SUA. Pagubele nu sunt în niciun caz limitate la zonele desemnate ca fiind de risc ridicat pe harta inundațiilor FEMA; estimările actuale sunt că numărul proprietăților cu risc este cu 70% mai mare decât cele desemnate pe hartă. Odată cu creșterea nivelului mării și condițiile meteorologice din ce în ce mai severe, costurile daunelor cauzate de inundații ar putea crește până la 32 miliarde dolari anual până în 2051.

Acasă inundată

Credit de imagine: KarenMassier / iStock / GettyImages

Ce acoperă asigurarea împotriva inundațiilor?

Este important să ne amintim că companiile de asigurări fac o distincție între distrugere făcută de inundație și daune cauzate de apă și poate fi o zonă oarecum cenușie care justifică clarificări cu compania dumneavoastră. Deși definițiile specifice diferă, ideea generală este că asigurarea împotriva inundațiilor acoperă daunele suferite în timpul unui eveniment care afectează două sau mai multe proprietăți, inclusiv cea aparținând reclamantului, în timp ce politica proprietarilor de case acoperă daunele cauzate de apă în timpul unui eveniment izolat, cum ar fi o scurgere de instalații sau acoperiș scurgere.

Proprietarii care au atât o poliță de proprietari cât și o poliță de asigurare împotriva inundațiilor nu trebuie să se îngrijoreze de această distincție, ci cei care au doar o politica proprietarilor de case ar putea fi tulburată pentru a descoperi că nu sunt acoperite atunci când scurgerile dintr-o proprietate vecină le inundă subsolul în timpul unei furtună.

O poliță de asigurare de bază împotriva inundațiilor acoperă structura clădirii și infrastructura de sprijin, inclusiv:

  • Sistem electric, sanitar și HVAC
  • Aparate încorporate, inclusiv încălzitoare de apă, sobe și aparate de aer condiționat
  • Instalat permanent covoare și alte pardoseli, precum și panouri de perete, lambriuri și biblioteci
  • Un garaj detașat, dar nu și alte dependințe, care trebuie acoperite de polițe separate

Publicitate

Proprietarii de case au opțiunea de a achiziționa și acoperirea conținutului, care acoperă costul de înlocuire a obiectelor personale pierdute într-o inundație până la limitele de acoperire. Acoperirea include îmbrăcăminte și obiecte personale, mobilier, electronice, aparate portabile, alimente în congelator și obiecte de valoare, cum ar fi lucrări de artă și bijuterii. De asemenea, chiriașii pot cumpăra acoperirea conținutului, deși acoperirea clădirii este responsabilitatea proprietarului. Există o perioadă de 30 de zile de așteptare după aplicare înainte ca asigurarea împotriva inundațiilor să fie activată pentru a împiedica oamenii să cumpere asigurare pe măsură ce se apropie o furtună.

Acoperirea programului național de asigurare împotriva inundațiilor

Limita de acoperire NFIP pentru daune structurale este de 250.000 USD, iar limita pentru acoperirea conținutului este de 100.000 USD. Dacă sunteți chiriaș, vă puteți asigura lucrurile personale până la 100.000 USD. Proprietarii de clădiri nerezidențiale pot achiziționa până la 500.000 dolari de acoperire pentru acele clădiri și conținutul acestora. Fiecare clădire dintr-o proprietate trebuie acoperită separat. Politicile NFIP nu includ o indemnizație pentru cheltuielile de viață, dar unele polițe de asigurare împotriva inundațiilor oferite de asigurătorii privați neafiliați cu NFIP oferă acest lucru.

La fel ca asigurarea pentru locuință, sănătate și auto, asigurarea împotriva inundațiilor vine cu o deductibilă, iar asiguratul poate stabili cât de mare va fi. Deductibilă minimă pentru polițele NFIP care acoperă locuința și conținutul într-o zonă cu risc ridicat este de 1.000 USD fiecare, ceea ce înseamnă că dacă locuința susține 10.000 USD în caz de daune, compania de asigurări va plăti 9.000 USD, iar dacă costul de înlocuire al bunurilor dvs. personale este de 5.000 USD, compania va plăti 4.000 USD. Vă puteți reduce prima, optând pentru o deductibilă mai mare, iar deducerea este standard pentru polițele NFIP. Dacă sunteți dispus să măriți deductibilul la 10.000 USD, de exemplu, reducerea primei este de 40%.

Costul asigurării împotriva inundațiilor

În 2021, costul mediu al asigurării împotriva inundațiilor la nivel național a fost de aproximativ 700 USD pe an, dar variază în funcție de stat. Este cea mai mare din Rhode Island, Connecticut și Vermont, unde media este de aproape 1.400 de dolari și este cea mai mică în Florida, Texas și Maryland, unde media este puțin sub 600 de dolari. Vârsta și starea clădirii fac parte, de asemenea, în cost, precum și în gravitatea riscului de inundații. Toate celelalte lucruri fiind egale, proprietarii de case cu proprietăți în zonele cu cel mai mare risc, astfel cum este determinat de harta inundațiilor accesibilă prin FloodSmart, plătesc prime mai mari.

Publicitate

Restaurarea casei de inundații

Credit de imagine: VisualCommunications / iStock / GettyImages

Depunerea unei cereri de asigurare împotriva inundațiilor

În cazul unei inundații, primul lucru pe care un asigurat ar trebui să îl facă este să sune la compania de asigurări și să depună o cerere. Dacă este o politică NFIP, vi se va solicita să prezentați documentația, inclusiv o declarație de notificare de pierdere, cât mai curând posibil după eveniment și o declarație de dovadă de pierdere în termen de 60 de zile. Acesta este un termen greu; dacă ți-e dor, cererea de inundație va fi respinsă. Trebuie să furnizați documentație exactă a costului de înlocuire a clădirii și a valorii reale în numerar a bunurilor dvs., dar compania de asigurări vă va ajuta, de obicei, cu documentația.

Cât mai curând posibil după ce inundațiile se retrag și vă întoarceți acasă, ar trebui să faceți o mulțime de fotografii ale pagubelor și să vă documentați toate pierderile înainte de curățarea deteriorării apei începe. Compania de asigurări va programa o inspecție de către un agent de ajustare autorizat. Făinarea și mucegaiul sunt probleme grave după o inundație, iar majoritatea politicilor NFIP includ o indemnizație pentru acțiunile rezonabile întreprinse mucegai de control, deci asigurați-vă că dispozitivul de reglare permite acest lucru în evaluarea daunelor.

Publicitate