Как (и когда) вы фиксируете процентную ставку по ипотеке?

Покупатели жилья, покупающие ипотеку, узнают, как быстро могут расти и падать процентные ставки по ипотечным кредитам. Вы увидите колебания ставки даже в течение одного дня, не говоря уже о неделях, необходимых для оформления ипотечного кредита. Один из способов избежать этих «американских горок» — получить фиксированную ставку по ипотечному кредиту, которая может удержать процентную ставку по ипотечному кредиту от повышения до закрытия. Если вы новичок в процесс покупки жилья, вам нужно будет понять, как, почему и потенциальные почему нет, когда дело доходит до фиксации ставки.

Что такое ипотека?

На нынешнем рынке недвижимости у большинства покупателей жилья нет наличных денег, чтобы сразу купить жилье, и им нужен кредит на покупку дома, чтобы помочь финансировать свой дом. Кредит под залог недвижимости также называют ипотекой.

При ипотеке покупатель жилья делает первоначальный взнос (в идеале 20 процентов от стоимости недвижимости, чтобы не платить частная ипотечная страховка), и кредитор вносит деньги, необходимые для завершения покупки. Кредитор также забирает залоговое право на недвижимость, при этом само имущество выступает в качестве залога. Заемщик соглашается вносить ежемесячные платежи, включая установленную сумму основного долга и процентов по кредиту. Если они по умолчанию, кредитор может забрать и продать имущество.

Есть ряд разные виды ипотеки доступны от кредиторов в зависимости от потребностей покупателя. К наиболее распространенным видам ипотечных кредитов относятся:

• Ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой, когда процентная ставка остается неизменной в течение всего срока кредита.
  
• Регулируемая скорость. ипотечные кредиты, где процентная ставка остается неизменной в течение первоначального срока, после чего она может периодически меняться в зависимости от преобладающих рыночных ставок

Понимание процентных ставок

Процентная ставка по ипотеке является очень значительной частью конечной стоимости недвижимости. Ипотечные ставки могут широко варьироваться в зависимости от типа кредита, квалификации заемщика и текущего состояния рынка. Они могут меняться даже в процессе покупки жилья.

Покупатели жилья часто получают предварительно одобрен для ипотеки еще до того, как они начнут делать покупки. Это позволяет им рассчитывать сколько они могут позволить себе заплатить а также дает им преимущество на жестком рынке недвижимости. Но если процентная ставка по ипотеке повысится даже немного до даты закрытия сделки, их ежемесячные платежи и общие платежи могут резко возрасти.

Как процентные ставки могут повлиять на платежи по ипотеке

Что такое процентная ставка по ипотеке?

Ставка блокировки по ипотеке, также называемая блокировкой ставки по ипотеке, представляет собой соглашение между заемщиком и кредитором. Он фиксирует преобладающую рыночную процентную ставку по предлагаемой ипотеке на определенный период времени.

Когда процентная ставка заблокирована, она не изменится между моментом получения покупателем блокировки ставки и моментом закрытия сделки. Это произойдет только в том случае, если покупка дома будет закрыта в течение указанного периода времени, а в заявке заемщика на получение кредита не будет никаких изменений.

Продолжительность периода блокировки

Период блокировки дает заемщику защиту от скачков процентных ставок, но как долго? Не существует единого периода времени, в течение которого действуют фиксированные ставки. Обычно они действуют в течение 30, 45 или 60 дней, но продолжительность может быть больше.

Иногда период блокировки может быть продлен, если он установлен до истечения срока действия. покупка недвижимости закрывается. Но ни фиксированная ставка по ипотеке, ни любое ее продление (если разрешено) не предоставляются бесплатно.

Стоимость периода блокировки

Кредиторы могут взимать комиссию за блокировку по ставке блокировки ипотеки. Иногда они делают, а иногда нет, поэтому важно спросить. Ответ будет варьироваться в зависимости от кредитора, а иногда и от кредитных продуктов, и эти сборы могут быть как возмещаемыми, так и невозмещаемыми. Как правило, краткосрочные блокировки до 60 дней либо бесплатны, либо стоят от 0,25 до 0,50 процента от суммы кредита, но более длительные блокировки имеют свою стоимость.

Когда кредиторы взимают плату, комиссия за блокировку ставки может принимать различные формы:

• Фиксированная плата
  
• Процент от общей суммы кредита
  
• Складывается в более высокую процентную ставку
  

Повышение ставки после блокировки ставки

Что именно происходит, когда процентные ставки меняются в течение периода блокировки? Если они вырастут в течение периода, это не повлияет на заемщика. Они зафиксировали ипотеку и процентную ставку и все равно будут платить только по более низкой ставке, которую им гарантировали. Однако этого не будет, если:

• Заемщик меняет желаемый кредитный продукт.
  
• Заемщик меняет сумму, которую он хочет использовать в качестве первоначального взноса.
  
• Оценка стоимости дома, о котором идет речь, отличается от ожидаемого.
  
• Произошла существенная корректировка кредитоспособности заемщика. кредитный рейтинг это делает их менее желательными претендентами, например, получение еще одного кредита или дефолт по какому-то долгу.
  
• Суммы доходов, предоставленные заемщиками, не проверяются.
  

Как правило, эти типы изменений записываются как исключения в соглашении о блокировке ипотечной ставки.

Снижение ставки после блокировки ставки

Как правило, покупатели защищены, если ставки повышаются после блокировки ставки, но что, если ставки падают в процессе покупки?

Это негативная ситуация, которую следует учитывать в отношении процентных ставок по ипотечным кредитам. Если ставки падают ниже ставки, которую зафиксировал заемщик, он, как правило, застревает на той ставке, которую зафиксировал, и не может воспользоваться этими более низкими ставками. Скорее, им придется платить по более высокой ставке.

Тем не менее, некоторые соглашения о фиксировании ставок по ипотечным кредитам включают раздел, называемый «положением о плавающей ставке». Этот позволяет заемщику воспользоваться более низкими процентными ставками, если ставки падают во время блокировки ставки период.

Совет

Когда зафиксировать процентную ставку

Лучший выбор времени для фиксированной ставки по ипотеке не всегда определен. Если заемщик фиксирует ставку слишком рано, есть риск, что срок истечет до закрытия дома, и кредитору потребуется время для обработки кредита. Однако слишком поздняя фиксация может означать отсутствие хорошей ставки.

Многие считают, что лучшее время для фиксации ипотечной ставки — это когда покупатель жилья впервые подписывает договор купли-продажи конкретного дома. Пришло время искать ипотечный кредит с хорошей процентной ставкой и зафиксировать эту ставку. Прежде чем делать блокировку, узнайте у кредитора, сколько времени в среднем занимает обработка кредита.

Еще одно эмпирическое правило заключается в том, чтобы зафиксировать процентную ставку по ипотечному кредиту как можно дольше. При более длительном периоде блокировки ставки покупатели, скорее всего, сохранят ставку в соглашении, даже если обработка кредита задерживается. Однако обратите внимание на стоимость, а также на колебания процентных ставок. Некоторые кредиторы предлагают более низкую процентную ставку для более коротких периодов блокировки ставок и более высокую процентную ставку для более длительных периодов блокировки ставок.

Покупателям жилья легко найти все этапы процесса запутанными и даже ошеломляющими. Но имейте в виду, что многие люди покупают впервые и проходят через этот процесс, и вы тоже. Ключ в том, чтобы получить четкое представление о различных шагах, включая процентную ставку по ипотеке, и действовать медленно.