Сколько первоначальный взнос требуется на дом?

Большинство покупателей жилья не имеют наличных денег, чтобы купить дом сразу. Скорее, они должны сэкономить достаточно для первоначального взноса за дом и полагаться на банковские кредиты, чтобы покрыть львиную долю покупки. Но размер первоначального взноса широко варьируется среди кредиторов. Возможно, вы слышали, что для получения ипотечного кредита требуется первоначальный взнос в размере 20 процентов от покупной цены, но не принимайте это как истину. Очень немногие покупатели жилья, впервые покупающие жилье, вносят 20-процентную скидку на свою первую покупку.

Готовитесь к покупке дома? Вот все, что вам нужно знать об авансовых платежах, в том числе о том, сколько вам нужно и что происходит, когда у вас нет авансового платежа в размере 20 процентов.

Что такое первоначальный взнос?

Любой, кто рассматривает возможность покупки дома, должен понимать концепцию первоначального взноса. Это сумма денег, которую человек, покупающий дом, должен заплатить авансом наличными как часть покупки. Покупатель занимает деньги для финансирования оставшейся части покупной цены, что более известно как ипотечный кредит. Покупатель жилья ежемесячно выплачивает сумму ипотеки с процентами.

Условия ипотечного кредита, включая тип ипотечного кредита, сумму первоначального взноса, процентную ставку по ипотечному кредиту и период погашения, варьируются от кредита к кредиту. Эти факторы часто зависят в некоторой степени от кредитной истории и кредитные рейтинги заемщиков.

Требования к минимальному первоначальному взносу

Хотя вы можете слышать, что при сделках с недвижимостью требуется минимальный первоначальный взнос в размере не менее 20 процентов от покупной цены, это далеко не универсальное правило. В зависимости от обстоятельств заемщика и типа задействованного кредитного продукта кредиторы могут обязать авансовые платежи от 0 процентов или до 50 процентов.

Некоторые виды кредитов требуют гораздо меньшего количества наличных денег. Однако кредит, допускающий первоначальный взнос менее 20 процентов, обычно требует от покупателя приобретения частного ипотечного страхования (PMI). PMI применяется только к обычным кредитам. Ипотечные кредиты различных типов, например, предлагаемые Федеральной жилищной администрацией, требуют собственных специальное ипотечное страхование (для ссуд Федерального жилищного управления это называется ипотечным страхованием Премиум).

Что такое частное ипотечное страхование?

Когда банк или финансовое учреждение ссужает деньги покупателю жилья, они рассматривают риски дефолта как часть заявки на получение ссуды. Если покупатель может внести 20 процентов, кредитор считает ссуду ссудой с более низким уровнем риска. Заемщик, который вложил значительные денежные средства в покупку, считается менее вероятным дефолтом. И даже в случае дефолта ипотечный кредитор, скорее всего, сможет возместить оставшиеся 80 процентов, лишив права выкупа и продав собственность.

Однако, когда покупатель жилья подает заявку на обычная ипотека но не может позволить себе 20-процентный первоначальный взнос за дом, ссуда считается более рискованной инвестицией. Чтобы защититься от риска дефолта, кредитор потребует, чтобы покупатель жилья получил PMI, чтобы претендовать на ипотека, если отношение кредита к стоимости (сумма кредита, деленная на стоимость имущества) составляет менее 80 процентов.

Как оплачивается PMI?

PMI можно оплатить несколькими способами. Чаще всего он выплачивается ежемесячно и включается в ежемесячную ипотеку, которую заемщик выплачивает кредитору. Однако иногда PMI оплачивается авансом во время закрытия как часть затрат на закрытие. Расходы PMI варьируются от 0,4 до 2,25% ипотечного кредита в год.

PMI обычно не длится в течение срока кредита. Вместо этого кредитор отменяет требование, как только остаток по ипотечному кредиту упадет до 78 процентов от первоначальной суммы покупки.

Совет

Преимущества большего первоначального взноса

Некоторые покупатели считают, что в их интересах внести как можно большую сумму в качестве первоначального взноса, в то время как другие стараются сделать первоначальный взнос как можно более низким. Очевидно, что заемщик, не имеющий суммы первоначального взноса, не может предложить 20 процентов, но те тем, кто это делает, следует учитывать преимущества внесения большего количества денег вперед в виде более крупного первоначального взноса. количество.

Одним из преимуществ уплаты большей части покупной цены дома вперед в виде более крупного первоначального взноса является избежание платежей PMI. Хотя годовая стоимость PMI в размере от 0,4% до 2,25% от суммы ипотечного кредита может показаться не такой уж большой, на самом деле она составляет кругленькую сумму. Например, если покупатель жилья получает кредит в размере 200 000 долларов США и среднюю комиссию PMI в размере 1 процента, это будет стоить заемщику около 2 000 долларов США в год. Это ежемесячная плата в размере 166 долларов, которая добавляется к ежемесячному платежу по ипотечному кредиту.

Но это не единственное преимущество внесения значительного первоначального взноса, когда вы впервые решаетесь стать домовладельцем. Вот несколько других, о которых следует помнить.

• Сумма ипотечного кредита меньше с более высоким первоначальным взносом. Это означает, что ежемесячные платежи по ипотеке будут меньше.
  
• Более низкий ипотечный кредит означает более низкие процентные платежи в течение срока кредита, повышение доступности более дорогого дома.
  
• Заемщики могут претендовать на более низкую процентную ставку с большим количеством денег вниз.
  
• Более крупный первоначальный взнос может облегчить покупателю получение дополнительных кредитов в будущем, если это необходимо. Сумма текущего ипотечного кредита влияет на отношение долга к доходу — расчет, используемый кредиторами для определения права на получение кредита. Этот коэффициент сравнивает общие ежемесячные платежи по долгам с валовым ежемесячным доходом.

Преимущества низкого первоначального взноса

Наиболее очевидным преимуществом низкого первоначального взноса является тот факт, что покупателям жилья не нужно вносить столько денег, но есть и другие преимущества:

• Планирование более низкого первоначального взноса может означать, что вы покупаете сейчас, а не через пять лет, когда вы накопили достаточно для 20-процентной скидки. Если рынок жилья в вашем районе горячий, цены могут стать недоступными, прежде чем вы накопите достаточно.
  
• У каждого должен быть резервный фонд на случай непредвиденных обстоятельств, например, проблемы со здоровьем. Вложение каждой копейки сбережений в первоначальный взнос делает человека или семью очень уязвимыми.
  
• Если вы вкладываете слишком много свободных денег в первоначальный взнос, как насчет всех тех ремонтов и улучшений, которые вы хотите сделать в новом доме? Наличные в кассе абсолютно необходимы.
  
• Покупка дома предполагает первоначальные затраты кроме первоначального взноса. Учитывайте свои затраты на закрытие, возможную необходимость оплаты баллов и стоимость переезда.
  

Кредитные программы и авансовые платежи

Различные кредитные программы доступны для помощи покупателям, которые не могут внести 20-процентный первоначальный взнос, необходимый для некоторых обычных кредитов. Вот некоторые из более распространенные кредитные программы варианты с низким первоначальным взносом:

• ​кредиты ФХА.Покупатели, впервые покупающие или вернувшиеся покупатели, могут претендовать на минимальный первоначальный взнос Федерального жилищного управления в размере

3,5 процента. Этот вариант оплаты доступен только для тех, у кого отличный кредит (FICO) 580 или выше. Те, у кого баллы FICO от 500 до 579, должны внести первоначальный взнос в размере 10 процентов.

• ​Прямые кредиты VA. Департамент по делам ветеранов предлагает ветеранам программы жилищного кредита VA для покупки, строительства или строительства. улучшить дом или рефинансировать свой текущий ипотечный кредит. К ним относятся прямой кредит VA, чтобы помочь ветерану купить дом по конкурентоспособной процентной ставке без первоначального взноса в большинстве случаев.
  
• ​кредиты, обеспеченные VA.В рамках этих ссуд Департамент по делам ветеранов помогает ветеранам, которые обращаются за ссудой к частному кредитору, гарантируя часть ссуды. Почти 90 процентов. Жилищные кредиты, обеспеченные виртуальными активами, выдаются без первоначального взноса.
  
• ​Обычные кредиты.Обычная ипотека 97 — это ипотечный кредит с низким первоначальным взносом. В рамках этой кредитной программы покупатели, впервые приобретающие жилье (то есть те, кто не владел домом в течение последних трех лет), могут получить кредиты на сумму 417 000 долларов или меньше с первоначальным взносом всего в 3 процента. Имущество должно быть отдельным домом или квартирой, занимаемой владельцем. Это 30-летние фиксированные кредиты, и требуется PMI.
  
• ​Аренда Fannie Mae / Freddie Mac.Федеральная национальная ипотечная ассоциация, или Fannie Mae, представляет собой спонсируемую государством кредитную программу, которая предоставляет ипотечным кредиторам денежные средства, необходимые для финансирования ипотечных кредитов с доступной процентной ставкой. Заемщик с кредитным рейтингом не менее 620 может занять до 548 250 долларов США на основное место жительства с первоначальным взносом в размере 3 процентов от суммы кредита. Этот первоначальный взнос может быть подарен заемщику от семьи или друзей.
  

Аналогичная спонсируемая государством программа под названием «Ипотека возможного преимущества дома», предлагаемая Freddie Mac, доступна для покупателей с кредитным рейтингом 660.

Заключительное слово об авансовых платежах

Хотя некоторые кредиторы отдают предпочтение покупателям нового жилья с первоначальным взносом в размере 20 процентов и более, у большинства покупателей, впервые покупающих жилье, нет такой суммы наличных денег. К счастью, существует множество программ, которые предлагают покупателям, имеющим право на участие в программе, возможность купить жилье с более низким первоначальным взносом.

Чтобы найти лучшее предложение, получите обзор доступных кредитных программ и определите те, на которые вы можете претендовать. Скорее всего, существует программа, которая подойдет для ваших обстоятельств.