На самом деле слишком поздно рефинансировать свой дом? Вот что говорят эксперты

По мнению многих финансовых экспертов, для большинства людей, которые надеялись рефинансировать свой дом в этом году, уже может быть слишком поздно. Рост процентных ставок Падение цен на жилье лишило многих преимуществ рефинансирования ипотечного кредита, таких как экономия денег на вашем ежемесячный платеж по ипотеке или вытягивание части капитала вашего дома для крупной покупки или ремонта, что заставляет некоторых людей пересматривать ценность, которую может обеспечить рефинансирование.

Тем не менее, по мнению экспертов, все еще есть люди, которые могут получить большую выгоду от рефинансирования своей ипотеки. Мы поговорили с профессионалом в области финансов, чтобы узнать, что вам нужно знать, если вы все еще рассматриваете возможность рефинансирования дома.

Что означает рефинансирование дома?

Кто все еще может извлечь выгоду из рефинансирования?

Есть много причин, по которым люди рефинансируют свою ипотеку. Мелисса Кон, региональный вице-президент William Raveis Mortgage. «Речь идет не всегда только о более низкой ставке. Например, если у вас в настоящее время есть регулируемая ставка и он вот-вот будет сброшен, тогда сейчас может быть отличное время для рефинансирования», — объясняет она.

Кроме того, если вы хотите консолидировать долг; консолидировать кредитную линию собственного капитала; или извлекать капитал для ремонта, инвестиций или любых других целей, Кон говорит, что эти потребности могут заменить меняющиеся ставки.

Наконец, если вы привязаны к кредиту только под проценты (где вы производите платежи только по процентной части вашего кредита, а не по основной сумме), это Кон говорит, что вот-вот выйдет из периода только процентных ставок, вы захотите рефинансировать в ипотечный кредит с фиксированной или регулируемой ставкой до этого повышения платежей. хиты.

Знайте свои долгосрочные планы домовладения

Кон говорит, что есть несколько дополнительных вещей, о которых вам следует подумать, пытаясь определить, стоит ли вам откладывать изменение условий ипотечного кредита. «Прежде всего, заемщики должны подумать, как долго они собираются оставаться в своем доме, прежде чем они рассмотрят вопрос о рефинансировании и выплате долга. затраты на закрытие," она сказала.

Если вы планируете оставаться дома в течение длительного времени, у вас, вероятно, есть время, чтобы компенсировать любые расходы или сборы, которые вы понесете, путем рефинансирования прямо сейчас. Однако, если вы планируете переехать в ближайшие год или два, рефинансирование, когда ставки высоки, а стоимость падает, может не иметь большого финансового смысла.

Заставьте рефинансирование работать на вас

Если вам абсолютно необходимо рефинансировать прямо сейчас, когда ставки менее чем выгодны, Кон говорит, что есть несколько вещей, которые вы можете сделать, чтобы облегчить себе жизнь (и свой кошелек). «Если вы сейчас рефинансируете и хотите снизить ежемесячный платеж, вам следует рассмотреть возможность получения кредита с регулируемой процентной ставкой (ARM)», — говорит она. «Лучше взять ARM, чем платить баллы, чтобы купить фиксированную ставку, которая, вероятно, снова снизится в ближайшие год или два».

Кредиты с регулируемой ставкой и процентные ставки обычно имеют более низкую цену из-за дополнительных рисков для заемщика. Эти виды ипотеки начните с более низких платежей в начале, а затем увеличивайте их с течением времени. Поскольку ставки растут прямо сейчас, это означает, что ваш платеж может значительно возрасти, когда закончится ваша первоначальная программа ценообразования. — но Кон говорит, что займы с плавающей процентной ставкой и только под проценты могут быть лучшим способом снизить ваши платежи в промежутке времени. Затем, как только процентные ставки снова снизятся (а Кон полагает, что так и будет), вы сможете рефинансировать ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой.

Тарифы будут продолжать меняться

После краха субстандартного ипотечного кредитования в начале 2000-х многие люди по понятным причинам скептически относятся к людям, использующим ипотечный кредит. с плавающей процентной ставкой, чтобы компенсировать их ежемесячную стоимость ипотеки, но Кон говорит, что это вполне разумный вариант для некоторых люди. «Не бойтесь ипотеки с регулируемой процентной ставкой. В некоторых случаях процентные ставки в этом году почти удвоились», — говорит она, добавляя, что ФРС, вероятно, продолжит повышать ставки до тех пор, пока экономика немного не остынет, а затем снова медленно их снизит.

В отличие от краха ипотечных кредитов, цены не должны значительно упасть. Это означает, что у многих заемщиков все еще будет достаточно капитала в своем доме, чтобы снова рефинансировать, как только ставки начнут падать, и зафиксировать более безопасную ипотеку с фиксированной процентной ставкой.

Кончик

Никто не знает, что готовит будущее

Хотя легко предсказать, что будет дальше с экономикой, трудно дать общий совет о том, что вам следует делать с вашим жилищным кредитом. Ваш лучший выбор всегда будет говорить с ваш кредитор или местный брокер чтобы узнать, является ли рефинансирование правильным вариантом в вашем конкретном случае. Для тех, кто воспользовался этими рекордно низкими процентными ставками в 2020 году, рефинансирование вашего дома может не принести никакой реальной выгоды прямо сейчас. Однако, если вам не терпится отремонтируй свою кухню или ванной и хотите окунуться в капитал вашего дома, пока он все еще находится на беспрецедентно высоком уровне, сейчас может быть идеальное время для рефинансирования.