Новые изменения от FHFA могут сделать домовладение более доступным.

1 мая 2023 года Fannie Mae и Freddie Mac собираются внедрить новую матрицу корректировки цен на уровне кредита (LLPA), которая поможет большему количеству нетрадиционных заемщиков получить более выгодную цену по своей ипотеке. Программа уравняет правила игры и предложит более конкурентоспособные цены тем, кому, возможно, пришлось заплатить более высокая процентная ставка в прошлом благодаря более низким баллам FICO, меньшим авансовым платежам и проблемам с соотношением долга к доходу отношения.

Теоретически эта программа может сделать домовладение реальностью для тех, кто, возможно, обнаружил, что покупка дома просто недоступна, поскольку Федеральная резервная система продолжает

Что такое корректировка цен на уровне кредита?

Заявление Федерального агентства по финансированию жилищного строительства (FHFA) означает, что будут изменены корректировки цен на основе риска для заемщиков, которые обычно имеют более рискованный кредитный профиль. LLPA не нова; Однако матрица которые FHFA будет использовать с 1 мая, предложит более щедрые ценовые надбавки, которые могут значительно снизить платежи заемщика. Эта корректировка удалит сборы и повышенные ставки, которые обычно применяются к заемщикам, которые представляют доход, активы и кредитный рейтинг ниже среднего как способ компенсировать убытки кредитора, если он в конечном итоге не выполнит свои обязательства. их платежи. «Кроме того, чтобы сделать это дешевле взять ипотеку, LLPA снижает расходы заемщиков из-за более низкого кредитного рейтинга», — объясняет Кристиана Райалс, сертифицированный консультант по ипотеке из Юты и консультант Фиона.com.

Это не единственное, что станет более доступным. «В соответствии с новой корректировкой покупатели жилья могут получить выгоду от более низких требований к первоначальному взносу и сниженных страховых взносов по ипотечному кредиту», — добавляет Дженнифер Спинелли, основатель и генеральный директор Наличные за дома. «Кроме того, новая корректировка может помочь заемщикам с более высоким кредитным рейтингом получить более выгодные ставки по ипотечным кредитам», — продолжает Спинелли. «Это может дать возможность укрепить свой финансовый профиль, а также сэкономить на стоимости заимствований».

Он будет покрывать только кредиты, гарантированные FHFA

Эти изменения коснутся любых кредитов, гарантированных Fannie Mae и Freddie Mac. FHA, VA, кредиты на развитие сельских районов (RD), крупные кредиты, и другие нишевые продукты входят в число тех, которые будут исключены. Однако Райалс говорит, что даже с учетом этих ограничений преимущества этого должны быть широкими. «Это поможет почти всем заемщикам, поскольку применяется к большинству ипотечных кредитов в США».

Эти изменения могут сделать домовладение более доступным для некоторых

Всегда будут люди, цена которых не соответствует рынку, но когда стоимость заимствования денег снижается, это делает их более доступными для всех. «Эта новая корректировка может иметь драматические последствия для покупателей жилья», — говорит Спинелли. «Корректировка предназначена для снижения стоимости заимствования за счет предоставления более конкурентоспособных цен для заемщиков».

И не только новые покупатели жилья могут пожинать плоды. «Новая корректировка цен на уровне кредита также может помочь заемщикам с существующими ипотечными кредитами. Снизив страховую премию и процентную ставку по ипотечному кредиту, домовладельцы могут снизить свои ежемесячные платежи или рефинансировать кредит на более выгодный», — продолжает она. «Это может дать домовладельцам возможность сэкономить деньги или быстрее погасить кредит».

Это не хорошая новость для всех

К сожалению, не все пожинают плоды этого изменения. «Изменения LLPA нанесут ущерб покупателям жилья со средним достатком, потому что они повысили комиссию для некоторых заемщиков с приличной кредитной историей и умеренными первоначальными взносами», — говорит Райалс. «LLPA также включает в себя введение новых комиссий для заемщиков, имеющих более высокое отношение долга к доходу."

Еще одна подгруппа людей, на которых может быть оказано негативное влияние, — это те, кто владеет несколькими объектами недвижимости. «В некотором смысле отрасль опасается, что это усложнит рефинансирование и работу с инвестиционной недвижимостью, потому что сейчас неподходящее время для повышения комиссий с покупателей жилья. особенно с учетом того, что в этом году ставки по ипотечным кредитам выросли почти на 3 процента». При этом Райалс считает, что это принесет пользу более широкому кругу людей, чем вред.

Вам не нужно беспокоиться о правильном выборе времени

Со всеми хорошими новостями, связанными с этой новой матрицей, вы можете задаться вопросом, не следует ли вам отложить внесение каких-либо финансовых изменений до тех пор, пока новая матрица не вступит в силу. По словам Спинелли, заемщики не должны принимать это решение самостоятельно. «Возможно, заемщики выиграют от корректировки цен на уровне кредита с 1 мая, но невозможно предсказать, как это изменение повлияет на каждого из них. индивидуальный заемщик», — говорит она, добавляя, что заемщики должны обсудить свою конкретную ситуацию со специалистом по недвижимости, прежде чем делать какие-либо действия. решения. «В некоторых случаях заемщикам может быть выгодно подождать, пока корректировка вступит в силу. В других случаях может иметь смысл перейти к покупке или рефинансированию сейчас, прежде чем изменение будет реализовано».

Короче говоря, очень важно обсудить эти изменения. с вашим кредитором прежде чем принимать какие-либо решения о том, как вы хотите действовать. Спинелли объясняет, что, хотя многие люди извлекут из этого изменения пользу, влияние на каждого человека будет разным, а в некоторых случаях оно просто не изменится. имеет смысл подождать, особенно для тех, кто беспокоится о быстродвижущихся объектах и ​​вступает в войну с торгами, когда в 2023 году начнется сезон продаж. весна.