Может ли кредитная карта помочь вам купить дом?

Домовладение долгое время было американской мечтой, но с изменением ландшафта недвижимости оно превратилось в мечту ‌отложено‌ для многих. Рост процентных ставок, стремительный рост стоимости жилья и стагнация заработной платы создали серьезную проблему доступности для тех, кто которые просто не могут найти средства, которые им потребуются для первоначального взноса или покрытия их закрытия расходы.

Некоторые ипотечные компании извлекли выгоду из этих проблем и созданные программы и продукты направленный на помощь этим заемщикам, как пекредитная карта w от Rocket Mortgage это позволяет пользователям получать возврат денежных средств, которые могут быть применены к будущим затратам на закрытие. Но стоит ли брать дополнительную задолженность по кредитной карте, когда вы готовитесь подать заявку на ипотеку? Мы поговорили с профессионалами, чтобы узнать, что они думают об этой программе и других, подобных ей, и что вы можете сделать вместо нее.

Познакомьтесь с экспертами

Может ли кредитная карта действительно помочь с закрытием расходов?

Когда дело доходит до того, будет ли работать подобная программа, Зак Уэйн, брокер и владелец Wain Capital, говорит, что ответ, к сожалению, не так прост, как да или нет. «Самая популярная кредитная карта, которая дает бонусные баллы для закрытия расходов, предлагает Rocket Mortgage», — говорит он, добавляя, что на бумаге программа компании звучит как удивительная возможность. «Система бонусных баллов кажется очень высокой — пять баллов за каждый потраченный доллар», — говорит Уэйн. При этом средняя семья в США получит кредит в размере 1254 долларов США в виде кредита на покрытие расходов после одного года расходов, согласно данным. США сегодня.

Это может звучать как легкие (и бесплатные!) деньги, но Уэйн говорит, что потенциальные покупатели должны иметь в виду более широкую картину. Использование таких карт означает, что вы навсегда привязаны к кредитору, поддерживающему карту, когда придет время использовать эти преимущества возврата денег — например, вы не сможете носить с собой эти Rocket Mortgage. вознаграждения в Chase Bank, когда придет время закрыться — и вы можете застрять в компании с более высокими процентными ставками и затратами на закрытие, чем если бы вы могли делать покупки вокруг. Это означает, что вы могли бы на самом деле в конечном итоге переплатить в долгосрочной перспективе.

Уэйн также указывает на недавнее Жилищный провод Статья, в которой показано, что использование ипотечного брокера вместо розничного кредитора может сэкономить заемщикам более 9400 долларов по ипотеке. «Сэкономить 1254 доллара, чтобы получить еще 9400 долларов, мне не кажется хорошей математикой».

Для тех, кому нужно использовать одну из этих карт, чтобы получить авансовые деньги, которые им нужно закрыть, это может не иметь большого значения. Но для тех, кто смотрит на холодные твердые числа, математика, к сожалению, может не совпадать.

Есть также дополнительная задолженность

Конечно, есть еще один аспект, который следует учитывать при использовании кредитной карты для накопления вознаграждения: долг. Использование пластика для покрытия ежедневных расходов (или, что еще хуже, для того, чтобы разориться на вещи, которые вы не можете себе позволить) редко бывает хорошей идеей, когда вы пытаетесь привести свой кредитный профиль в форму купить новый дом.

При этом Ари Растегар, основатель и генеральный директор компании Rastegar Property Company, говорит, что взимание некоторых статей расходов из семейного бюджета может быть хорошей идеей.если‌ это сделано правильно. «Если вы делаете это предусмотрительно и используете его для получения первоначального взноса, и вы очень ответственно относитесь к тому, как вы его выплачиваете, это фантастический инструмент», — объясняет он, добавляя, что вам нужно убедиться, что вы не слишком используете себя в процесс.

Это может означать использование карты для оплаты того, на что у вас уже есть деньги, чтобы вы могли погасить его быстро, чтобы не нести ежемесячный баланс и не накапливать эти дорогие проценты обвинения.

Вам не нужна ипотечная карта, чтобы использовать этот сберегательный хак

Если вы считаете, что находитесь в хорошем финансовом положении, чтобы использовать кредитную карту для увеличения своих сбережений, Растегар говорит, что есть несколько способов сделать это. «Альтернативой является карта, не связанная с ипотекой», — говорит он, объясняя, что опытные покупатели могут даже искать кредитные карты, которые не зависят от каких-либо банков или кредиторов.

По словам Уэйна, чтобы карта с возвратом денег работала в вашу пользу для экономии на первоначальном взносе, вам следует присмотреться и найти кредитора с надежной системой баллов. «Получите карту Capital One Venture, Chase Sapphire или аналогичные карты, которые предлагают гибкие варианты погашения, и используйте местного ипотечного брокера для покупки / рефинансирования вашего дома, и сбережения будут значительно выше."

Поговорите со своим кредитором

Банки и ипотечные компании часто имеют строгие правила в отношении любых средств, используемых для покупки дома. Как правило, любые деньги, которые используются как часть ипотечной сделки, должны быть получены из источника (это означает, что вам нужно будет проверить, откуда они пришли, чтобы доказать что вам не нужно будет возвращать какие-либо средства), и он также должен быть выдержан (это означает, что он должен находиться на вашем банковском счете в течение определенной суммы время).

Если ваш кредитор вдруг увидит большой депозит на вашем счету, они, скорее всего, попросят вас предоставить бумажный след, что-то вроде Никки Бернштейн, руководитель группы, ассоциированный брокер и риэлтор® в The NikkiB Group говорит, что это может замедлить ваш процесс утверждения или даже полностью его остановить. вместе. «Кредитор должен знать, откуда взялись «моментальные наличные», поскольку деньги обычно не выпадают из кармана. небо», — говорит она, добавляя, что им также нужно будет подтвердить, что договоренность о кредите не повлияет на ваш отношение долга к доходу (DTI) совсем.

«С другой стороны, если покупатели имеют фантастический кредитный рейтинг и низкие коэффициенты DTI, это может быть интересным способом получения «мгновенных денег», необходимых для покупки дома», — продолжает она. «Независимо от того, что я думаю, я бы порекомендовал покупателям проконсультироваться с кредитором, чтобы узнать, как лучше всего действовать, не рискуя своей способностью занять львиную долю денег у банка».

Использование кредитной карты для создания сберегательного счета может быть не лучшей практикой для всех, но, похоже, профессионалы, с которыми мы говорили, считают, что это ‌может‌ быть хорошим вариантом, если все сделано правильно.